投资信贷规章制度

『壹』 项目贷款管理暂行办法

本两份同字数限制能给份 贷款风险管理制度 第章 总 则 第条 进步加强贷款风险防范控制,切实化解消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立贷款风险管理核信贷管理体制依据民银行、银行业监督管理委员（简称银监同）关于贷款风险管理关规定,结合贷款业务实际制定本制度 第二条 贷款风险管理基本任务:贯彻落实家关于防范控制金融风险各项政策措施,建立完善适应公司贷款业务特点贷款风险管理制度机制,强化贷款风险全程管理,效防范、控制化解各类贷款风险,降低良贷款,提高贷款质量 第三条 贷款风险管理原则贷款风险管理应遵循原则: ()贷款风险管理般原则与贷款业务实际相结合; (二)实行贷款按风险性质历史类管理; (三)坚持贷款风险管理权责相结合; (四)坚持封闭管理措施纳入风险管理 第四条 本制度适用于办理各项贷款另规定其规定 第二章 贷款风险划 第五条 贷款风险贷款风险指贷款业务运营由于受各种确定性素影响致使贷款按期收本息银行能遭受资金损失按照风险划原则结合贷款业务实际贷款风险主要划政策风险、经营风险操作风险 第六条 政策风险政策风险指根据家政府实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策特定产业政策、区域政策向借款发放贷款借款执行政策现能按期偿贷款本息风险 第七条 经营风险经营风险指根据借款自身经营需要发放贷款,借款经营管理、市场变化、灾害道德素等原影响,能或愿意按照事先达协议履行其义务,现能按期归贷款本息风险 第八条 操作风险操作风险指由公司内部控制及治理机制失效及信息技术系统失效等能造贷款风险主要包括公司内控制度治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权道德素等造贷款能按期收或损失风险 第三章 贷款风险预测 第九条 贷款风险预测贷款风险预测指运用定性定量析贷款各种风险素、风险性质及风险程度进行识别测定贷款风险预测贷前调查、审查重要内容风险预测结贷款否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款式选择基本依据 第十条 政策风险预测主要家政府相关政策、政策性资金源落实与承诺保证情况、贷款利息补贴挂账贷款本金消化资金位情况依据贷款政策风险进行预测 第十条 经营风险预测应根据同风险素别按照定性定量析风险性质及程度进行识别预测 ()定性析预测主要通借款内部各关素及与借款贷款偿密切相关外部环境现象确定性析,预测贷款风险定性析预测主要包括借款代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度发展前景析;宏观经济政策变化所产影响;特定行业或区经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况;各种灾害等抗力外部素或诉讼、疫情等突发事件影响析 (二)定量析预测主要依据借款财务指标经营指标,借款信用风险进行析预测预测借款经营风险主要采用借款信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量及贷款风险敏性析等借款信用等级评定主要根据借款财务指标设置评价指标,评价指标划同值,根据值划信用等级,根据信用等级识别贷款风险程度贷款项目评估主要通借款财务指标投资估算、筹资本、项目效益测算确定性析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险贷款风险度计量主要通设置贷款风险权重,计量贷款风险程度,量化贷款风险贷款风险敏性析指贷款风险主要或关键影响素变化进行量化析,测定判断其贷款风险影响程度 第十二条 操作风险预测主要依据贷款行否具较强风险决策能力;员工否具备所承担职责业务水平综合素质;执行信贷管理制度内部控制制度能力;风险管理否覆盖贷款操作各环节;否具完善信息管理手段等 第四章 贷款风险预警 第十三条 贷款风险预警指贷款操作监管程,根据事前设置风险控制指标变化所发警示性信号,析预报贷款风险发变化情况,提示贷款行要及采取风险防范控制措施 贷款风险预警包括微观预警宏观预警微观预警根据各种风险预警信号,及判断单借款或单笔贷款风险程度风险性质宏观预警微观预警基础,通贷款风险类监测,依据贷款组合风险析,综合评价贷款质量状况,判断全行或区或行业贷款风险程度(宏观预警详见第七章) 第十四条 政策风险预警主要通政策风险信号反映政策风险信号般包括家或区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其特定行业政策、信贷政策、汇率利率政策等调整、变其,家政府与公司贷款密切相关政策调整、政策性资金源落实承诺保证变、贷款利息补贴挂账贷款本金消化资金位异,应作前政策风险预警主要信号监测重点通各种政策风险信号进行识别、析,及发现危及贷款本息按期偿风险苗,提前政策风险预警做反映 第十五条 经营风险预警主要通财务预警信号、市场预警信号、行预警信号其预警信号反映 ()财务预警信号财务预警信号般包括借款各项财务指标流性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收率、现金流量等指标低于行业平均水平或较变 (二)市场预警信号主要通市场供求价格波信号进行综合反映市场预警信号般包括借款所处行业或区宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发改变,能行业经济周期市场发展前景产利变化;市场供求关系、产品价格发持续性或幅度波;贷款限贷款支持价格限面临挑战;区行业信用环境及整体经济环境恶化等 (三)行预警信号行预警信号般包括借款其金融机构存违约记录,提供虚假资料套取贷款,违规立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款贷款展期数增加,借款代表变,代表及其财务、计员发违规违纪行,主要股东或关联企业发较调整,改制改组规范,担保物品价值降或担保撤销,借款未经银行同意外提供担保等 (四)其预警信号主要能发各种影响借款经营水平重灾害或突发事件等 第十六条 操作风险预警主要通银行内部操作风险信号反映操作风险信号般包括贷款管理规章制度健全、信贷岗位责任明确、信贷档案规范、客户信息资料全面及信贷管理内控机制完善等;符合贷款基本条件借款发放贷款、按规定办理贷款担保、按规定用途或超权限发放贷款;贷款三查或审贷离操作规范、信贷监管制度落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误及其违反贷款管理制度各种违规操作行工作失误等 第十七条 建立健全贷款风险预警系统要建立微观风险预警与宏观风险预警相致预警体系要运用信贷登记咨询系统、客户信息系统、行业或行情信息析系统、信贷监管系统,特别粮棉库存监管系统等信息,贷款运营各环节各种状态风险信息进行收集、整理、识别、反馈,影响贷款安全主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置案,落实各环节责任,提防范控制风险预防性补救性措施 第五章 贷款风险控制 第十八条 贷款风险防范与控制指针能发各种风险,贷款发放前所采取预防措施及贷款发放、收前应采取风险控制措施,控制贷款风险发、扩恶化应同性质贷款风险采取同防范措施,同种类贷款风险同采取种风险防范控制措施 第十九条 实行借款贷款资格认定制度应借款经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定 第二十条 实行效贷款管理贷款风险防范与控制按照区别待、类管理原则,根据借款实际情况贷款性质、种类,别实行授信管理、逐笔核贷管理项目管理 ()授信管理通核定借款定期内授信额度,集统控制借款信用风险根据借款同信用状况别实行内部授信公授信结合公司贷款业务性质贷款特殊要求,确定借款基本授信特别授信 (二)逐笔核贷管理根据借款资信状况贷款风险性质及程度,符合授信管理条件,继续实行逐笔审贷、钱粮挂钩、购贷销贷款管理制度 (三)项目管理各种专项贷款,要按照项目管理程序,贷款项目进行立项、评估、审批、实施、验收、评价管理程,确保贷款项目功 第二十条 选择效贷款式应根据借款实际情况贷款性质、种类,别选择担保贷款信用贷款式选择信用贷款式借款,除另规定外,原则要相应风险补偿金定比例自流资金,并别采取贷款风险补偿金管理自流资金比例管理式 ()贷款担保确定性风险素较贷款,按照关管理制度,别采取贷款保证、抵押、质押担保式 (二)贷款风险补偿金管理借款自主经营粮棉油等用于农业贷款需求,具备发放担保贷款相应条件,采取贷款补偿金式,作贷款风险补偿借款贷款前,提供符合关自筹要求收购(调入)粮棉油价款定比例补偿金,存入指定贷款补偿金存款账户补偿金贷款本息未结清前,参与借款购销经营,专项用于弥补收购(调入)粮棉油产风险借款清贷款本息,全额退补偿金 (三)自流资金比例管理根据贷款种类性质,确定借款自流资金比例低限额 第二十二条 严格执行贷款操作规程实行贷款审贷离贷款审批授权制度,按照贷款三查程序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合效,规避操作风险 第二十三条 完善库存监管制度根据收购农产品资金贷款特点,制定库存监管制度,借款粮棉油等库存实施效监管,控制贷款风险坚持实行粮棉油等农产品收购报账制度、库存检查制度货款笼制度定期检查或抽查责任管户情况,发现问题及处理 第二十四条 加强贷款管理制度制度执行情况检查稽核信贷管理部门管理员要定期或定期信贷员落实贷款管理制度制度操作规程情况进行检查稽核部门要及组织信贷员贷款操作规范情况稽核,促进各项管理制度制度落实,做规范及操作 第二十五条 鼓励借款投保鼓励借款库存粮棉油等商品其符合保险规定条件财产办理保险,转移贷款风险 第二十六条 防范控制借款改革改制风险借款实行合并、立、股份制改造、破产等涉及公司债权改制行,要全程参与,落实贷款债权,防止借款逃废悬空银行债务需要办理债务转移手续,要规范签订债务转移协议,确保债务落实手续合效 第六章 贷款风险化解 第二十七条 贷款风险化解指已发贷款风险,应根据风险种类、特征,运用行政、经济、律等手段,采取财政补偿、补偿金抵偿、抵(质)押物变现补偿、资抵债、保险理赔、依诉讼、呆账核销等措施,避免或减少贷款损失 第二十八条 已经发政策风险,应及向政府汇报,政策依据,督促按政策规定落实补贴政策消化计划,消除贷款风险 第二十九条 已经发经营风险,应采取补偿金抵偿、向保证追索、处置抵(质)押资产、资抵债、保险理赔、诉讼呆账核销等措施,化解、补偿贷款风险 ()用风险补偿金抵偿贷款本息借款销售库存粮棉油发价差亏损、贷款本息能全额偿,要借款风险补偿金作贷款偿源,及收贷款本息 (二)向保证追索借款能按期偿贷款本息,采取贷款保证担保式,应依向保证追索,督促其货币式或资产抵债式偿借款所欠贷款本息 (三)处置抵(质)押资产借款能按期归贷款本息,采取贷款抵(质)押担保式,应依抵(质)押物品进行处置,处置价款优先用于偿所欠贷款本息 (四)办理资抵债借款确货币资金或货币资金足偿贷款本息,应借款事先抵押或质押财产办理资抵债,通处置抵债资产收贷款本息 (五)办理保险理赔借款遭受灾害能按期归贷款本息,借款已经办理财产保险,应督促其及向保险公司索赔保险理赔款应优先用于归所欠贷款本息 (六)依诉讼按期归贷款本息或故意逃废债务借款,应通诉讼手段依清收 (七)办理呆账核销已形贷款风险,采取切化解补偿措施仍收,按照呆账认定与核销程序报批核销表外利息,按照规定程序办理审批手续实行减免 第三十条 操作风险化解未按规定权限程序操作造贷款决策失误,借款合同要素全或合同效,信贷监管制度落实,信贷信息资料缺乏,数据统计失真,及其违反贷款管理制度各种违规操作行工作失误等所产贷款风险,应采取相应措施,及纠或补救,规范管理操作,贷款风险减轻低限度直至消除 第三十条 认真解读家或省级民政府政策规定积极应三农贷款风险研究政策三农贷款风险补偿、化解 第七章 贷款风险监测与考核 第三十二条 贷款风险监测强化贷款风险宏观预警发,贷款质量状况变情况进行全面、持续、客观、态评价反映,便及掌握贷款质量状态贷款风险程度,迅速采取风险防范化解措施 第三十三条 贷款风险监测依据贷款风险监测主要依据贷款质量五级类结贷款划、关注、级、疑、损失五类,依反映贷款风险程度前两类贷款,三类良贷款通贷款质量五级类判断借款及足额归贷款本息能性类具体依据贷款实际使用情况物资保证程度,同考虑借款款能力、款记录(包括贷款逾期数)款意愿,及贷款偿律责任银行信贷管理等素 第三十四条 贷款风险监测贷款质量类,由信贷计部门按关规定适认定,并按照贷款质量五级类监测要求进行归并统计实行贷款质量种类、区态监测 第三十五条 贷款风险监测内容围绕贷款风险五级类,设置若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态布态变化情况、贷款质量量比及其变情况,贷款质量布局区、行业、种类等结构情况,评价贷款质量稳定性良贷款风险程度 第三十六条 贷款风险监测析通建立自逐级定期监测析制度,真实、态反映贷款质量状况根据贷款风险高危品种、高危区、高危行业布情况,强化贷款风险宏观预警功能根据贷款风险监测结,级行及完善信贷政策,调整授权管理,采取各种效风险管理措施 第三十七条 贷款风险管理评价考核实行贷款风险管理量化考核制度,通贷款质量态监测,重点良贷款增减变化情况进行评价考核,其作衡量各级行工作业绩重要内容良贷款绝额非原增加,实行票否决制 第三十八条 贷款风险披露贷款质量类状况按规定统外披露,银监、民银行特殊要求,按规定另行报 第八章 贷款风险管理责任制 第三十九条 实行贷款风险管理总经理负责制要建立贷款风险管理组织机构,实行贷款风险管理责任制,总经理负总责 第四十条 实行贷款调查、审查、审批管理贷款调查、审查、审批应别由同岗位或部门负责建立贷款评审委员,明确其职能责任贷款评审委员负责信贷部门提交贷款建议进行评审并提评审意见,贷款由董事或董事授权审批 第四十条 明确落实各相关部门贷款风险管理职责信贷管理部门负责贷款风险管理关制度制度及类组织实施、检查指导贷款质量监测析、评价与考核;计部门实施计监督及按贷款科目核算反映;稽核部门负责贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定处理情况进行稽核检查;信息电脑部门负责贷款风险监测类统计报表与报;规部门负责风险管理相关制度制度合性审核风险保障措施律工作 第四十二条 实行贷款风险责任追究制度凡违规操作,工作及决策失误造贷款损失,依据关规定追究相关领导责任责任,构犯罪,交司部门追究其律责任 第九章 附 则 第四十三条 本制度由公司董事负责解释、修订 第四十四条 本制度自董事审议通起施

『贰』 什么是贷款授信制度

第一条 为规范XX小额贷款有限责任公司（以下简称"公司"）贷款授信制度，有效维护客户的合法权益，促进公司安全、稳健、高效运行，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》和《XX省小额贷款公司监督管理暂行办法》等法律法规及相关要求，结合公司实际情况制定本管理制度。
第二条 公司授信对象即客户，是经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业法人、事业法人、其他经济组织、个体工商户、农户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 企业法人、事业法人和其他经济组织统称公司客户；农户、自然人统称个人客户。其他组织包括:依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等，经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业，经民政部门核准登记的社会团体。
第三条 公司授信基本条件
1、公司客户应持有效的营业执照或登记证明、贷款卡、组织机构代码证、税务登记证，特殊行业须持有特业许可证，个人客户应持有有效身份证件、个体工商户应持有有效的营业执照等；
2、项目符合国家产业政策,市场前景较好；
3、资信状况较好，信用记录较好，原应付利息和到期信用已清偿，或落实了本行认可的偿还计划；
4、财务状况和经营效益较好，有按期偿还信用的能力，愿接受信贷监督和结算监督；
5、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定，公司制企业法人申请信用必须符合公司章程；
6、需有符合规定比例的资本金或规定比例的资产负债率，符合本公司要求的其他条件；
2
第四条 不得对下列情形之一的申请人提供授信：
1、从事国家明令禁止的产品、项目，建设项目未取得有效批准文件，未取得环境保护部门许可的；
2、从事有价证券,期货投资,贷款用于股本权益性投资，但国家另有规定的除外；
3、国家机关、社会团体、不具备法人资格或无经营收入的事业单位用于财政性支出的；
4、无房地产开发资格的客户经营房地产开发业务的； 5、其他违法经营行为。
第五条 客户信用评级与统一授信管理
1、客户信用评级是授信管理的一项基础工作，它是根据同行业统一的财务指标与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，对客户的信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、领导者素质和发展前景等因素进行综合评价，并据以评定其信用等级；
2、客户统一授信管理是本公司对单一法人客户或企业集团客户统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制客户信用风险的授信管理制度，最高综合授信额度是在对客户的风险和财务进行综合评价的基础上确定的本公司愿意承担的有条件的信用总量，不是必须发生的信用额度；
3、对符合特定条件和标准的公开统一授信客户在授信合同约定的有效期限内可循环使用信用；
4、授信额度根据客户的信用等级、资产负债率、合理需求、承担风险能力和本公司承受风险的能力等因素综合确定；
5、公司客户除另有规定外,均应实行信用评级管理和统一授信管理。
第六条 本公司规定授信业务种类
1、贷款期限分短期贷款 中期贷款 长期贷款 流动资金贷款等； 2、使用性质：贷款。
第七条 贷款方式：公司贷款分为担保贷款、抵押贷款等。 第八条 授信业务基本流程：客户申请→受理申请→调查审查→ 审议与审批→签订合同→提供信用→授信业务发生后的管理与收回。
1、授信申请事项需附以下基本资料: (1) 公司章程、经年检的营业执照、贷款卡、税务登记证、组织机构代码证、需要的特业许可证、自然人身份证明；(2) 董事会或相应决策机构同意借款的决议,法定代表人身份证明书及授权委托书; (3) 经中介机构审计或有权部门核准的借款人近三年财务报告及当期财务报表,新建企业的验资报告,信用查询及资信证明,需要的担保等有关资料；(4) 本公司单项业务管理办法要求的其他资料。
2、受理申请是公司对申请资料进行初审,认为符合基本条件的应予受理。
3、调查是已受理的申请,公司应及时组织调查或评估论，提交调查或评估报告，报告要客观、准确反映客户或项目的真实情况，调查须采取实地调查并辅以其他调查形式，额度较大的授信应实行双人调查并指定主调查人。
4、审查是审查人员对调查或评估报告等资料应认真审核，客观公正,充分准确地揭示风险，提出降低风险的对策措施,并形成审查意见提交审议或审批。
5、审议与审批是经授信审查委员会审议后报有权审批人审批。
6、签订合同是经审批同意的授信业务，须签订用信合同及相关附属文件,并依法办理登记手续。
7、提供信用是用信前应经有权审批行进行出账审批,批准后方可办理用信手续,向客户提供信用.未达到用信条件的不得用信。
第九条 授信后管理包括提供信用后直到信用收回或信用结束全过程的各项管理与服务活动。
(一)用信后检查 授信业务发生后,客户管理人员要对客户资金使用,生产经营，资产负债,财务状况，担保等情况进行经常性跟踪检查和定期检查、分析经营效益,授信风险,偿还能力等变化，并形成书面材料，及时报告问题. 授信后检查应当做到实地查看,如实记录,及时报告，不得隐瞒或掩饰问题。
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(二)客户维护 授信发生后,仍应坚持以客户为中心,提供授信后的金融服务，包括了解客户需求,制定服务方案,提供结算,理财,代理,保函，咨询等服务,形成持续发展的合作关系,培育稳定的优良客户，同时,建立有效的退出机制,及时限制,逐步淘汰劣质客户。
(三)到期处理 信用到期前,客户管理人员应做好催收工作, 通知客户按时偿还信用本息.对不能按期收回的应分类处理，贷款按下列原则处理,其他信用业务按单项办法规定处理。
1、展期.对暂时性的资金周转困难,且生产经营项目正常,具有持续经营能力,能按时足额付息的贷款,经客户申请可批准同意展期.具体以单个业务品种而确定是否可以办理展期。
2、借新还旧.对符合展期条件的周转性贷款,经客户申请,可批准同意借新还旧，具体以单个业务品种而确定是否可以办理借新还旧。
3、转入逾期管理.客户未申请展期,借新还旧或申请未获得批准的，则转入逾期进行管理。
4、短期贷款展期不得超过原贷款期限;中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期最长不得超过一年，另有规定除外。
5、展期或借新还旧,应有助于降低贷款风险。
(四)风险预警 授信后管理部门或管理岗位,应重点对客户高层管理人员、资金账户,财务报表,公开信息,上下游企业,行业政策、客户资信,风险分类等进行监测与分析,识别风险信息，作出风险预警,并采取防范措施。
(五)风险分类与违约处理 本行贷款实行五级风险分类法，即根据贷款的潜在风险程度，分为正常贷款,关注贷款,次级贷款,可疑贷款和损失贷款。其中后三者为不良贷款。贷款机构对已发生的各项贷款业务,应按规定标准,程序和要求及时准确分类，授信客户未按合同约定履行义务,应采取计收罚息，停止提供新的信用,提前收回部分或全部信用以及依法起诉等措施。
(六) 档案管理 是指公司在授信业务活动全过程中形成的具有法律意义的或具有分析价值的各类授信文件,它是对授信活动全过程的真实记录，包括客户及担保人的资料档案和授信运行资料档案。公司应按照真实性,完整性,及时性,规范性、保密性原则建立和管理授信业务档案。
第十条 本制度与有关法律、法规、规范性文件规定及《公司章程》相悖时或有任何未尽事宜，应按以上法律、法规、规范性文件及《公司章程》执行，并应及时对本制度进行修订。
第十一条 本制度为公司内部制度，任何人不得根据本制度向公司或任何公司董事、监事、高级管理人员或其他员工主张任何权利或取得任何利益或补偿。
第十二条 本制度由公司董事会负责制定、修改和解释。 第十三条 本制度经董事会审议批准后生效，修改时亦同

『叁』 求投资担保公司 议事规则 财务、信贷、审计、人力资源、安全保卫等制度，及提取、管理使用各项准备金等情

公司员工手册
第一章 总则
本手册根据公司章程，依据公司人事、行政、财务等规章制度而制定，它能指导您了解任职期间的有关准则和政策，提供您在公司可享受的权利、所应承担的责任和义务等资料。熟悉了这些内容后，您将对公司动作和管理风格有一个更清楚的认识，包括您对我们的期望和我们对您的期望。
此版员工手册系试用版，由于公司的发展与经营环境的不断变化，本手册中规定的政策都有可能随之相应的修订，不过，任何政策的变动我们都将及时通知您。您有不明确的地方，请提出自己的疑问。我们希望您作为公司的一员感到愉快。本手册的解释权属于公司人力资源部。
公司的每一位在岗员工都应遵循本手册。
第二章 入职指引
报到：
人力资源部是具体负责办理报道手续的职能部门，报到时您须出示以下有效证件原件并留复印件：1、身份证；2、学历证书、学位证书；3、职称证书、资格证书；4、婚姻状况证明、计划生育证明、独生子女证明；5、近期体检报告、免冠一寸近照10张。
当个人资料有以下更改或补充时，请您在一个月内到人力资源部出示相关证明的原件并留下复印件，以确保与您有关的各项权益：1、姓名或身份证号码；2、户籍；3、婚姻状况；4、职称、从业资格；5、培训结业或进修毕业。
您在报到时，请按以下程序进行：
工作时间：
公司实行每周五天工作制。工作时间为：周一至周五上午8：30-12：30，下午2：00-5：30。
如有紧急事务或临时突发任务，应服从公司的工作安排。
1、 社会聘用员工的试用与转正。
你入司后，一般头三个月为试用期。在试用期间你应尽快融入到公司的工作氛围中去，充分展示你的才干。这是你与公司互相了解互相适应的时期。如果在试用期内的任何时候，你认为公司对你不合适，你可以完全自由地提出辞职。同样地，如果你的工作无法达到要求，公司也会终止对你的试用。试用期满后，你须提出书面申请并填写《转正审批表》，经所在部门和人力资源部审核，通过主管业务的副总审批后，你就成为公司的正式员工了。在试用期间，如果你表现突出，经过人力资源部考核后，可缩短试用期，提前转正。
2、 应届毕业生的见习与转正
应届本科生入司后见习期（试用期）为一年；应届硕士研究生（考取研究生前工作经历未满两年的）见习期为半年；有两年以上工作经历的应届硕士研究生及博士生试用期为三个月。见习期原则上不予缩短，如见习期内有特殊贡献，则可适当缩短见习期。
第三章 员工纪律和行为规范
员工守则
1、 热爱公司，服务社会；
2、 尊重他人，诚实守信；
3、 用心做事，追求卓越；
4、 不断进步，完善自我；
5、 团结合作，坚持原则；
6、 爱护公司财务，提倡勤俭节约；
7、 严守公司机密；
8、 保持环境卫生，注意个人仪表。
同时如果你是公司的管理人员，即部门助理经理及以上的管理级别，或被聘为副主任及以上专业级别，你会享有更高的权利和更好的待遇，但你也将对公司的发展与部属的成长承担更大的责任，公司要求你要拥有以下所列的价值取向和行为原则。
1、 充满理想、富有激情、具有高度的责任感和使命感；
2、 开拓创新、高度务实、诚实守信；
3、 不懈努力，精通本行业的知识；
4、 对下级善于激励，合理授权，营造良好的沟通氛围；
5、 积极培养下属，科学管理，果断决策；
6、 胸怀坦荡，勇于批评与自我批评'
7、 严于律己，守法廉洁，堪为员工之表率；
8、 作风踏实，追求长远目标和效益，不急功近利。
考勤制度
作为公司的员工，你有义务按公司规定的工作时间出勤。
1、 你每天须在上午8：30以前，中午12：30至2：00期间，下午5：30以后共刷卡三次。
2、 因公外出或出差不能按时刷卡或忘记刷卡，请你在月底的刷卡记录中写明原因并由部门负责人签字。未刷卡，又未请部门负责人签字的，你将被视做旷工。
3、 不得代他人刷卡。发现一次，代人刷卡者将被扣除当月浮动工资的100%，被刷卡者按事假半天处理。如果月度内部门员工被发现代刷卡两次，部门负责人将被扣除浮动工资的10%。
4、 迟到（早退）10分钟以内，按事假2小时处理；迟到（早退）10分钟以上1小时以内，按事假半天理；迟到一小时以上，按事假一天处理。
5、 连续矿工一日或连续矿工三日，公司将会解除与你的劳动合同。
6、 因工作需要，不能执行公司正常作息时间的员工，部门负责人应及时安排轮休。
7、 一般不得请事假，特殊情况下，可填写请假单请部门负责人审批，审批后的请假单交人力资源部备案。事假超过三天的，还应经主管领导审批。事假获准后，你应在离开工作岗位之前安排好工作。
8、 请病假须于上班前或不迟于上班后30分钟内通知你所在部门的负责人，并于病假后上班的第一天补办正式的请假手续：填写请假单，并附区（县）级以上医院出具的病休证明。
9、 事假、病假期间，你的工资与奖金按当月实际出勤率计算。在一个月之内，如果你的事假超过三天或病假超过5天，你将不能参与当月奖金的分配。一年之内，事假累积20天以上或病假累计40天以上者不能参与当年年终奖金的分配。
10、 上班期间如需外出办理公务，应事先向你的直接上级请示。
工作风纪
1、公司鼓励员工间积极沟通交流，但不能因此妨碍工作。因此办公期间，你应该坚守岗位，不要随意窜岗聊天。需要暂时离开时，应知会同事。
2、保持办公室的整齐、干净、卫生是每一位员工的责任。请不要在办公区域进食，如要吸烟请到吸烟室。
3、 办公室是公司办公场所，保有对公司来说很重要的财物和信息资料。所有来访的客人必须由邀请人陪同才可进入；接待来访、业务洽谈应在洽谈室或会议室进行。
礼仪仪表
从进入公司上班的第一天起，你的一言一行就代表着公司，因此，你工作时保持整洁的外表是十分重要的，你应注意遵守下列要求：
1、 工作期间，你应保持精神振作、彬彬有礼、高效敏捷。
2、 上班时，你应注意衣着整洁、大方、得体。男职员不可留长发，蓄胡须，女职员不可浓妆艳抹。周一至周四，男职员着衬衫、西裤、皮鞋；女职员着有袖套装、皮鞋；周五可着便装，但短裤、无袖装、超短裙、凉鞋、拖鞋不在此列。
公司另有统一着装要求的，按具体着装规定执行。
3、 同事间应相互尊重，互帮互爱，语言文明。
4、 对外交往应有礼有节，不卑不亢，礼貌大方，简朴务实。
保密
由于竞争的存在以及你对公司的责任，每个员工都有保守公司秘密的义务。这种保密的义务，不仅限于你在公司工作的合同期内，而且还应注意无论你是退休或离职后，你都将承担这种义务。
1、 你务必保管好你持有的公司涉密文件。
2、 未经授权或批准，你不得对外提供有密机的公司文件或其他未公开的经营状况、财务数据等。
3、 对非本人职权范围内的公司机密，应作到不 打听、不猜测、不传播。
4、 发现了有可能涉密的现象应立即向有关上级报告。
第四章 薪金
为了吸引和留住最优秀的人才，我们提供在同行业中具有竞争力的薪酬福利待遇。同时在公司内部我们有科学与公正的机制，令表现优秀的员工得到相应的回报。
薪金系列
1、在公司，你的薪金收入由月工资、月奖金以及年奖组成。
2、当你进入公司时，人力资源部会根据你被聘的职位，你的经验评定你的薪级。薪级表明你在公司所承担的责任和义务，它确定你的月工资，并是你的月奖和年奖的基础。
3、你试用期的第二个月开始可以参与月奖的分配；你如果在第四季度以前进入公司，则可以参与当年终奖的分配。
第五章 假日
1、 国家法定
所有员工可以按国家规定享受以下带薪假日
元旦（一天）
春节（三天），但为了方便员工回乡过年，公司会根据具体的情况安排春节假期。
劳动节（三天）
国庆节（三天）
其中女员工还可以享有三月八日的半天假期，青年员工可以享有五月四日的半天假期。
2、 年休假
公司鼓励你在安排好工作的前提下休假以调节和振奋自己，为此，公司给予员工每年最少五天的全薪年休假。
你请参考以下的标准取假：
服务满一年可享受5个工作日的年休假，此后每增加一年的司龄年休假也相应增加一个工作日，但最高不能超过10个工作日。一年实行一次性休假。休假年度以旧历年为准。
3、 探亲假
你请参考以下标准取假：
探亲假名 司龄要求 休假时间／次 休假周期
未婚探父母假 一年 20天／次 一年
已婚探父母假 两年 20天／次 四年
已婚探配偶假 一年 30天／次 一年
以上探亲假不能在一年内重复使用，而且均实行一次性休假。
注：你在同一年中只可享受年休假或探亲假。
4、 婚假
婚假一般为三天，晚婚者（男满25周岁，女满23周岁）可享受13天假期。
你应在依法履行结婚注册手续后提请休假。
5、 丧假
如直系亲属（配偶、父母、子女）不幸亡故，公司给予三天的假期。
注；探亲假、婚假、丧假的休假期限不包括路途时间。
6、 女员工产假与计划生育假
女员工产假的取假标准：
产假 领独生子女证增加假期 产假合计
非晚育 90天 35天 125天
晚育 105天 35天 140天
晚育 105天 35天 140天
如果女员工非顺产，增加产假15天；若为多胞胎生育，每增加一胎，增加产假15天。产假以产前产后休假累计。
以上产假规定中，男26周岁、女24周岁以上初育为晚育。
计划生育假按《深圳经济特区计划生育管理办法》有关规定执行。
7、 探亲假、婚假、丧假、产假与计划生育假期间，公司会全额发放你的工资，但是你会被扣除以员工实际工作绩效为参照的奖金收入。
第六章 培训、考核与发展
公司尊崇以人为本的宗旨，我们把人视为公司的第一资本，是公司最宝贵的财富。重视人才并重视培养和发展人才是我们公司不断进步的原因，也是我们未来事业成功的关键。公司不断完善考核体系以更有效地帮助员工改进工作，同时员工还会得到大量的不遗余力的培训，这些都是致力于为每一位员工提供个人成长的规划。
培训
1、 新员工入司培训
你加入公司后，你所在的部门会为你指派一位入司指引人，帮助你了解公司并顺利开展工作。人力资源部还会组织新员工接受短期的入职培训，让新员工了解公司的宗旨、企业文化、政策等
2、 部门业务培训
你的经理会根据部门所负责的业务或职能制定每年的培训计划，为你进行专业技术的培训。这些培训或是在职的或是短期脱产的，与你的工作实践结合在一起，将会帮助你发展成为本部门或本领域的专家能手。
3、 工作技能培训
根据工作的需要或部门的申请，公司不定时地组织语言、计算机等工作技能培训，每位员工都可以参加。
4、 攻读学位培训
公司根据工作的需要，选送各部门表现优秀的员工到国内、外院校脱产攻读学位或定向进修。
5、 外出考察
为了拓展视野，有效地借鉴与学习，管理人员和专业人员会适时被组织到境内外优秀的企业或机构参观和考察。
6、其他培训
培训中心邀请知名经理人、学者、培训或咨询机构的专家来公司举办讲座，以便公司的管理者和员工及时了解先进的管理技术和信息，确保员工学习并了解他们所需要的管理策略或技术。
考核
我们拥有科学规范的考核体系，它不仅有效地帮助员工管理目标和任务，而且通过增进沟通进行价值和业绩评价，实现共同的改善和进步。
1、 月度考核
每月初，你须制定出本月的工作计划，经过与你的直接上级讨论后确定你本月正式的工作任务与绩效目标。在这一个月的工作中，你应该以此为工作指导，按质按量按时完成工作目标。同时你应就你的主要工作的过程或进度与你的上级或经理行及时沟通。到了次月初，你所在的部门将对你在上一月绩效目标的完成情况进行详尽的评估。如果你对最终的评估结果有异议，可以与你的经理或人力资源部进行沟通，甚至可以按规定的程序申诉。
2、 季度考核
公司注重团队的力量，通过考核引导了团队的价值取向。我们的季度考核是针对部门业绩的考核。每一季度第一个月初，以总经理为首的公司考核小组根据上一季度各部门的绩效目标完成情况，对每个部门的工作、管理、协作等进行全面的评估。因此你须有团队协作的精神，你的工作目标致力于部门的工作目标，部门的工作目标才能致力于完成公司的经营目标。
3、 年终考核
每年元月份，公司将对所有员工进行公正，公开年度考核。在年终考核时，你的上级将与你面谈，对你全年的工作表现作出具体的评价，并讨论你下一年的工作指导和绩效目标。你会参与对其他同事的评价，相应地你也得到他们对你的看法。如果做为管理人员或中层及以上专业技术人员，你还要接受一个很重要的考核，即来自你下级的民主评议。如果对年终的考核结果有异议，你可以与部门经理、人力资源部沟通或按规定程序申诉。
4、 考核结果
由于坚持公平公正的原则，考核结果被用于影响你当年的月奖金、年终奖金收入与职务晋升。公司对员工全年的考核结果按各级别排位，并实行甲A甲B升降制。你如果在本级别中考核成绩优异，将有机会被晋升，但如果排名末位，就被降级甚至淘汰。
晋升与发展
1、晋升
你个人的成长和进步对于公司是很重要的，因为公司的未来取决于每一为员工的成功。公司规划了管理系列和专业职务系列，提供给员工畅通的发展渠道和可持续的发展空间。
公司提倡科学高效的管理，致力扁平的管理队伍。我们重视员工在本职工作中的专业技术能力，并以此为中心规划员工的职业发展，建设专家型的团队。
公司以任人唯贤、唯能、唯绩为原则。不论你得到薪酬增加还是获得提升，都以你的考核成绩为依据，所有的奖励与肯定都反映了你的能力、工作进展和工作表现水平。
你的事业和公司的事业互相结合是我们一起赢得成功的关键。公司根据你的工作总结和个人发展意愿为你制定职业发展规划。除了对你的跟踪培养，公司还提供轮岗和自我择岗的机会帮助你实施个人发展规划。
公司建设自己的人才后备系统和人才梯队，侯选者将被重点培训和培养，以发展成为公司的高级经理人或高级专业人士。我们尊重每一位员工并珍惜他对公司做的贡献，你个人的发展快慢归跟结底取决于你的能力和所取得的成绩。
第七章 人事与劳动关系
人事行政关系
你的人事行政关系要调入或调出公司，需你本人提出申请，经公司领导办公会讨论后确定。
劳动关系
1、劳动合同的签定和延续
你加入公司后，为了明确你和公司彼此的权利和义务，同时又根据劳动法的规定，公司将与你签定劳动合同。
每年四月份，公司根据上一年考核结果和公司业务发展的需要，与员工续签劳动合同，续签的劳动合同一般以一年为期限。
2、 动合同的解除
劳动合同有效期内，如果员工提出辞职或公司对员工予以资遣或辞退，双方按有关规定解除劳动合同。
辞职
如果你因某种原因须离开公司时，应提前提出辞职申请。部门负责人及相应专业职位员工辞职须提前三个月申请；其他管理职位和副主任以上专业职位员工辞职须提前一个月申请；其他员工须提前15天申请。
资遣
有下列情况之一者，公司给予资遣
1） 因病或因伤医疗期满后，不能从事原工作也不能从事公司另行安排的工作
2） 考核不合格者
3） 不能胜任本岗位工作，经过培训或调整工作岗位，仍不能胜任工作
4） 机构调整无适当工作安置
公司根据劳动法的有关规定给被资遣的员工发放资遣费。
辞退
严重违反公司规章制度的员工，人力资源部经过调查并核实后，公司将予以辞退，这方面的规定将在下一章《奖惩》中叙述。
辞职、资遣和辞退经过审批后，离职者须在离职之前完备离职手续。离职手续包括：
1） 交接工作
2） 交还所有公司资料、文件、员工卡及其他公物
3） 退还公司宿舍及房内公物
4） 报销公司帐目，归还公司欠款
5） 如果与公司签有其他协议，按其他协议约定办理
离职手续完备后，公司向员工支付最后结算工资。
3、 劳动合同的终止
合同期满后，如果员工考核不合格；工作表现不能适应公司的发展或因人员调整；或因个人的意愿离开公司，公司给予终止双方的劳动合同。
4、 纠纷处理
合同过程中的任何劳动纠纷，你可以通过规定的程序向上级负责人或人力资源部申诉，公司会根据你的意愿安排人力资源部或你的部门负责人与你进行面谈。
第八章 奖惩
奖励
在每个工作年度结束后，公司组织评选活动，对全年工作中表现优秀的员工给予奖励，感谢他们对公司付出的热情和有创造性的工作。你有以下之一的优秀表现，将得到及时的褒扬并有机会参加表彰先进的评选。
1、 品德端正，工作努力，有出色或超常表现。
2、 热心服务，有显著善行佳话
3、 检举违规或损害公司利益者
4、 发现职责以外的故障，予以上报或妥善处理。
5、 对经营业务或管理制度提出有效合理化建议，得到采纳实施，并取得重大成果和显著成绩
6、 为公司取得重大社会荣誉，或其他特殊贡献，足为员工表率。
7、 忠于职守，积极负责，不断改进工作，业绩突出。
惩罚
我们相信每一位都能有条理地、高水平地从事自己的工作，规章制度不能完全概括或代替员工们的良好判断和合作。但是获得一流的管理，纪律也是不可少的保证。出于对公司和员工利益的需要，公司制定了规则和规定。如果你违反了规定，产生有损于公司、客户和其他员工利益的行为，公司将对你进行处罚。
惩罚包括批评、记过、降级或降职、辞退。
1、 批评
员工有下列情形之一，予以批评
1） 工作时间未经批准离岗或窜岗闲谈
2） 因个人过失发生工作错误，情节轻微
3） 妨碍工作或公司秩序，情节轻微
4） 不按规定着装
5） 在非吸烟区吸烟、工作时间吃零食以及任何时间在办公区从事娱乐活动。
6） 对上级有指示或有期限的命令，无故未能如期完成。
7） 工作时间外出办私事或长时间接打私人电话。
2、 记过
员工有下列情形之一，予以记过
1） 玩忽职守，致使公司蒙受较大损失
2） 损毁公司财务，造成较大损失
3） 考核不公正，经查明属实
4） 故意不服从主管上级的工作安排
5） 累计受批评三次
6） 道德行为不合社会规范，影响公司声誉
7） 其他违反公司规定，情节严重。
3、 降级或降职
员工有以下之一情形，予以降级或降职
1） 年度考核列末等
2） 有较大工作失误，给公司造成重大损失
3） 一年以上记过两次
4） 被确认不能胜任工作
4、 辞退
员工有以下之一情形，予以辞退
1） 连续旷工一日或累计旷工三日以上
2） 盗窃公司或同事财物，经查明属实
3） 无故损毁公司财物，损失重大或损毁公司重要文件
4） 对同事暴力威胁，影响公司秩序
5） 散播不利于公司的谣言或挑拨公司与员工之间的感情，情节严重。
6） 未经许可兼营与本公司同类业务或在其他公司兼职
7） 一年中受;降级或降职；处分两次
8） 向第三方或未授权方泄露公司机密，致使公司蒙受重大损失。
9） 营私舞弊，挪用公款，收受贿洛
10） 利用公司名义在外招摇撞骗，使公司名誉受损
11） 其他违反国家任何形式刑事法律、法规。
第九章 沟通与交流
公司鼓励员工与员工、上级与下级之间保持平等的对话。这种良好、融洽、坦诚的人际关系与交流沟通，保持了我们和谐、相互信任、共同进步的工作氛围，是我们高效协作的基础，而且使我们及时了解自己工作的得失，不断得到改进。
沟通渠道
公司建设了顺畅的沟通渠道，你的直接上级和部门经理、人力资源部将为你在工作满意度提升、劳动保障、职业心理辅导与申诉处理等方面提供帮助。如果你在工作中有任何无法解决的障碍，请不要犹豫积极与你的上级沟通。
投诉和合理化建议
当你认为你个人的利益受到不应有的侵犯，或对公司的经营管理措施有不同的意见，或发现有违反公司各项规定的行为时，可以向相关当事人或部门提出投诉。如果被投诉人或被投诉部门无法提供给你满意的解决意见，你的投诉会被逐级提交，保证有明确的反馈。
公司鼓励员工对公司提出合理化建议，如果你对公司的发展，管理等问题有自己的看法和观点，无论是大的问题、小的细节公司都希望得到你的建议。公司办公室负责收集员工的合理化建议，并负责它们得到准确的传递。
信息管理与沟通平台
公司完善的信息管理系统基本实现了无纸化办公，为我们及时与充分的信息交流提供了良好的平台。公司因工作需要为你配备的计算机，须按有关规定安全使用，请注意防范病毒并严禁随意删除系统文件和工作性文件。
第十章 附则
公司以为你提供安全的工作环境为己任，员工亦应以实际行动尊重同事的人身及财产安全。
本手册的著作权属于公司所有，作为公司商业秘密，未经许可不得向公司以外人员展示，从公司离职应当返还本手册。
本手册未尽事宜可参照政府或公司的有关规定执行。

『肆』 如何进行客户信贷管理

信贷管理水平不高，基础工作薄弱，不良贷款长期居高不下，对农村合作金融机构来说影响是长期的，危害是巨大的。大量不良贷款的形成，一方面造成银行、信用社贷款本金和贷款利息难以收回；另一方面，银行、信用社还必须支付储户的存款本金及存款利息，使行社丧失获取利益的机会。人们知道：银行、信用社并不直接创造价值，其经济利益来源是通过分割服务对象所创造的利益来实现的。行社金融资产质量往往反映在贷款质量上，不良贷款居高不下，致使银行、信用社资产的流动性大大降低，失去流动性的金融资产，必然会影响银行、信用社自身的经营效益，甚至影响其生存与发展。
以笔者多年从事信贷工作之经验，控制新增不良贷款问题必须从源头抓起，即从贷款的“发放——使用——收回”三个环节抓起，尤其要搞好贷款的发放。多少年来，银行业所实行的贷款“三查制度”、“三包制度”、“可行性研究”、“评估论证制度”、“抵押担保制度”等等，都是有效防范化解不良贷款产生的方法和手段。这些在实践中总结出来的方法和手段，既简单易行，便于操作，又科学可靠，非常贴近行社实际，特别是服务“三农”、个私民营经济、中小企业和县域经济实际，切不可在盲目学习美国等西方发达国家先进信贷管理方式的同时，忘掉或抛弃了自身传统优秀的东西。除此之外，加强信贷管理还必须做到如下几点：
一要进一步加大农村合作金融机构的改革力度。要进一步明确产权关系，把银行办成真正的银行，办成真正的经营货币的金融企业，自担风险，自负盈亏。要进一步按照市场经济规律办事，弱化政府行为，不承担或少承担政策性贷款业务，即使承担，国家也要给予一定的政策补贴，弥补因政策性业务而造成的资金和行社利益损失，加快农村合作金融机构商业银行改革步伐。
二要提高对信贷管理工作的认识，进一步完善信贷制度。首先，要提高各级决策者对信贷管理工作的认识，尽快将此项工作列入议事日程，制定方法，拿出措施，见到成效。要充分认识到信贷管理工作跟不上，对农村合作金融机构长期利益的影响，对员工个人利益的影响，对培育新型信贷文化的影响。其次，要早日拿出具体可操作的信贷管理办法，着重在建立贷后风险的预警、反应、防范、化解机制上做好文章，明晰责任和制定激励措施，设置信贷管理高压线，严格规范信贷管理行为。对那些管理不到位，人为造成不良贷款的要坚决严厉惩处。再次要完善贷款程序，落实信贷岗位责任制，建立责任追究制度，特别是第一责任人和主要决策人的责任。
三要加强检查指导，严格考核。不管是信贷部门还是审计稽核部门，不管是上级行，还是本级行，不管是定期检查，还是不定期检查，不管是综合检查，还是专项检查，都应该将信贷管理工作的开展情况作为检查的重点。通过检查，及时发现问题，纠正错误，总结经验，严惩违规违纪行为，以推动该项工作顺利开展。要制定具体的信贷管理考核指标，这些指标要看得见、摸得着、管得住，不能流于形式，定期严格考核，奖惩兑现，要将信贷管理工作的水平和效果与各级行社领导的任期目标挂钩考核，不能一边贷款搞得一塌糊涂，另一边却拿着高薪，灯红酒绿，安然自得，导致权责利相脱节。
四要努力加强信贷队伍建设。要通过各种渠道和手段来加强信贷人员的培训，提高信贷人员素质和信贷管理能力，提升信贷工作水平。随着县域经济的不断发展壮大和国家宏观形势的变化，农村合作金融机构对大客户和大项目的信贷投入增加迅猛，贷款的集中度明显提高。在集中收益的同时，也使风险集中。而这些大客户、大项目对金融服务要求高，信贷管理难度大，因此农村合作金融机构必须培养自己的高级客户经理，积极学习和借鉴其它商业银行先进的信贷管理方式和市场开发的经验，上下联动，相互配合，努力提升信贷管理的层次。作为省联社，也要发挥其领导、信息、资源、人才等优势，直接参与大客户、大项目的研究论证、开发维护与项目管理，分类指导，突出重点，择优扶持。此外，要不断推广总结国际国内信贷工作成功经验，做到扬长避短、趋利除弊、完善提高、与时俱进。

『伍』 什么叫信贷管理机制

信贷管理机制是银行业管理理信贷的各项管理制度的总和，包括贷款的申请、受理、调查、审查、审批、签订合同、发放、贷后管理、收回等，还包括信贷相关人员的人事管理、薪酬管理，银行的总体信贷目标的制定等等。。。以达到银行资金的充分运用，确保资产质量的安全，最终实现利润最大化。各项机制的建立有一个前提条件就是不能违反国家相关政策，必须符合行业部门的相关要求。