刘锦辉律师

㈠ 什么是撸口子

他们是一个没想过还钱的群体。他们的价值观核心为“撸到钱就没想过还”“撸得越多赚得越多”。
这个群体叫撸口子，他们锁定银行信用卡、网贷平台等一切可以借到钱的地方，利用一切可以利用的资源进行借钱。最常见的情形是：一个身份证在上百个平台融过资，有数十个待还款，其中若干逾期，绝大多数是信用黑户。
《中国经营报》记者在调查中发现，撸口子群体生产出两条灰暗产业链，一条产业链以银行、第三方支付机构、信用卡套现者为参与方，原本正常的刷卡行为变成套现行为；另一条产业链以金融机构、帮助放款的助贷机构、掌握了所谓“黑科技”并进行售卖的网贷中介。
是何种心境、环境促成这一群体，其背后又折射出怎样的行业样态？随着记者的调查，逐步解开撸口子群体的灰暗人生。
“从未想过还钱”
其实最早撸口子一词源于赌博圈，现已演绎成为在借贷行业中的一种非合规的借贷行为。而这个链条里，借款人往往由于征信不良、收入不足等问题，无法通过正规机构的风控标准获取资金，所以只能通过私贷渠道，即找“口子”。在某个微信群里，群友小康晒了一张短信截图，截图内容为在某借贷平台成功借贷2000元，同时在群里留言称“撸口子成功，就不准备还了”。
记者通过与小康交流走近了小康乃至他背后的灰暗人生。
之所以灰暗，只从小康的一句口头语“就没打算还钱”，征信和金钱已经处于双重透支状态。在小康的介绍下，记者加入了一个名为“东方华尔街”的微信群。“只要进了群，里面比我厉害的老哥多了。”
“最紧急等着用钱，有什么好方法？”记者问。
群中小王随即给记者发了以下一段话，“如果需要贷款，请说下你的资质。征信怎么样？信用卡几张？哪几家银行？额度多少？用卡多久？有没有逾期？逾期多久？芝麻分多少？网贷平台做过哪些？手机是否实名制？”在回答了一连串的问题后，小王强调，“资质没有问题，就看你想借多少钱吧。”
当记者质疑只要回答几个问题就能这么快拿到钱时，小王随即给记者发送了一张截图。截图上，小王给对方备注的信息为“完美人生，15万”，内容为对方给小王转账5000元。
“我网贷撸了40万元，两年没还。”小王说，“我现在已经是专业干这个的。每做一单业务需要提点15%，长期合作可以降为10%。”
据小王透露，只需要提供身份证信息和手机通话服务密码就可以贷款，而之所以需要这两个信息，是为了便于其随时找到借款者收取贷款手续费。同时他提示记者说，“放款三个月内，你会经常收到催收电话，但是不接就可以了，三个月后就不会再打了。”
交谈中，当记者流露出对借钱不还引发后果的担忧时，小王连忙为记者打气，“就你这个资质，撸个四五十万不还没问题，前一段时间，有人想买房找我，一下就撸了30万元。我们也会根据你的资质给你选择平台。你这种没怎么借过钱的，大平台都没问题”。
在调查中可以看出，下款速度催生了撸口子群体对借钱行为的“上瘾”。据记者粗略统计，微信群内有3成的群友手机里借贷类APP高达20个以上。
记者了解到，相比网贷平台，目前只有少数几家信用卡存在撸扣子的机会。小康随即发来一个银行信用卡撸口子的链接，“先把卡刷爆，不要留钱，如果卡里有额度，反而贷款额度会变少或者归零。所以超限最好，下载APP查看额度，有额度就立刻可以操作。”小康表示，信用卡撸口子最重要的是时机。“今年以来，银行对于授信额度审核把关严了不少，还是网贷平台更容易。”
那么，撸口子真得可以不还钱？小康告诉记者，一方面大家寄希望于平台倒闭，另一方面也有群内“大神”研究法律。“比如债权转让，债务外包之后走法律程序不会有任何一方会站出来承认。”
对此，冀华律师事务所刘锦辉律师表示，首先，从民事责任方面，逾期不履行还款义务，借款人、借款企业及企业主要负责人将被列入失信人名单。根据《关于在一定期限内适当限制特定严重失信人乘坐火车推动社会信用体系建设的意见》等系列文件及各省市实际做法，列入失信人名单的借款人将被限制消费，出行受阻，子女入学接受教育及就业等均会在一定程度上受到影响。刘锦辉同时表示，“根据我国《刑法》第二百二十四条规定，借款时便有骗取他人财物的故意，以非法占有为目的，拒不偿还借款，数额较大者，将涉嫌合同诈骗罪。而撸口子大军由于信用有限或者规避责任等等情况，所借金额数目一般为5000以下，称不上‘数额较大’。”
击鼓传花式的灰色链条
从借贷到想方设法不还贷，撸口子像击鼓传花一样带动了“行业内部”发展。
除了撸口子的“套路”之外，记者还看到了撸口子培训课程。在群里，也有人称之为征信“洗白”。通过小康的介绍，记者在一个微信名为“疯狂山羊分析师”的撸口子培训师处了解到，线上课程已经越来越成规模。记者随机打开一个名为“【提额技术】实战突破银行信用卡无砖提额操作过程，6000直提5万”的课程链接，课程仅上线几天，就已经有3001人加入。课程简介为“汇集全中国金融技术、口子信息，实时更新！你喜欢哪家平台，告诉我们，我们给你买来！”屏幕下方为该课程价格，单价398元，也可以开通会员，会费同样为398元。
相比撸口子中介收取手续费，培训师表示，平台不会参与用户分成。“我们只专业卖课程，其他的不参与。”
而这种撸口子网课正在公开化的趋势。记者在QQ群搜索栏搜索“口子”二字，立即弹出一则名为“网贷最新口子”的网络课程，广告语为“3分钟下款口子，最高2万元”。而该课程显示为“信融培训”出品，下方还有交流QQ群和微信群二维码。记者看到，仅这一门4分钟的课程，就有671人次浏览过。
刘锦辉认为，“一旦该群体从事违法犯罪活动，专门教授套现及灰色融资课程的个人和组织，就有可能成为典型的帮助犯、将被一同定罪量刑。”
根据《中国银行卡产业发展蓝皮书（2018）》数据显示，截至2017年末，我国信用卡累计发卡量7.9亿张，当年新增发卡量1.6亿张，同比增长25.9%；在授信额度上，2017年信用卡卡均授信额度提升至2.12万元。中国信用卡的人均持卡量在2017年有所提升，为0.57张；另外，中国信用卡半年未偿还逾期金额为 663.11亿元。截至2018年上半年，A股上市银行披露的信用卡刷卡交易量逾13万亿元。
对此，中国银行国际金融研究所高级研究员邵科表示，对于信用卡撸口子而言，属于消费贷的范畴。“撸口子对于行业影响，首先还要看是否风险可控。其次，监管部门应该着手出台个人信用报告，整合征信信息，多方面考评个人征信体系。”
业内人士表示，最近受市场环境影响，借款人和借款金额相对已经下滑，业务门槛相应提高，许多诸如网贷、小贷都停止放款了。而网贷中介存在一种渠道模式，其中二级渠道商就是这种为借款人提供借款服务的中介。此外，信贷市场的规模已经收缩很多，业内人士以某省一家金融机构为例解释道，去年一个月，这家金融机构在省内一个市的放款量高达5000万元，今年全省的放款量也才1000万元。
大环境下，网贷平台放款量其实一直在收紧，那么，撸口子群体为什么还能够借到钱？辽宁省社科院研究院张思宁在接受记者采访时表示，“借款人和借款金额相对已经下滑，业务门槛相应提高，许多网贷都停止放款了。而网贷中介存在一种渠道模式，其中二级渠道商就是这种为借款人提供借款服务的中介。此外，信贷市场的规模已经收缩很多。以辽宁为例，省内有多家助贷机构，虽然总体行业放量在缩紧，但是由于行业没有统一标准，导致这一群体会在各个平台之间流动。”张思宁认为，“对于信贷机构而言，撸口子群体能不能趁机拿到钱，主要看金融机构对信贷机构坏账率的控制。但是对于一些网贷平台、小贷公司而言，则由于限制不多，可能会让信用黑户有可乘之机。”
在张思宁看来，一方面网贷平台需要扩大业务量，另一方面难免会遭到撸口子。“目前，二者之间还很难平衡矛盾，加强监管的同时，也需要网贷平台自身能够加强约束。”
3月13日晚，记者在撸口子微信群收到一则做业务群友的信息，“3·15前后，所有业务暂时停止。”

㈡ 福利扫码当心"馅饼"变"陷阱" 是怎么回事

规范市场强化监管

随着二维码被广泛地应用到服务、支付等各个领域，现在已经进入一个“见码即扫”“见码即购”的时代。然而，在方便了群众生活的同时，由于诸多“毒”二维码的存在，二维码也变得越来越不安全。

2016年11月，石家庄市街头道路两侧停放的许多车辆上都贴上了和以往不一样的“违法停车罚单”，上边印有一个二维码，要求车主两日内通过微信扫码缴纳罚款处理违法，否则将面临扣分处罚。当车主用手机对“罚单”上的二维码进行扫码后，手机上出现了一个微信转账界面，上面显示有卡通警察形象和“向违法处理转账”的字样，并标有100元的金额。选择转账并输入支付密码和金额，钱就会被转走。然而，这些同样盖有“石家庄市公安交通管理局”公章的“罚单”却是假罚单。

目前共享单车在全国多个城市风靡，但近期有人发现共享单车上的二维码有了问题:有的是在“扫码骑走”之外多贴上了其他二维码，有的是在原来二维码上粘贴了新的二维码，扫一扫后竟然出现转账的界面。多地警方证实，这也是不法分子利用二维码制造的新骗局。

一面是二维码生成不存在门槛，谁都可以通过相关软件随意制作生成二维码，二维码包含什么内容无规则可依;一面司法实务中对违法二维码链接行为的监管和惩处难度较大。二维码乱象频出，几乎让人谈“码”色变。

据了解，由于二维码只有被消费者扫码关注后才能发现其是否违法违规，传播具有隐蔽性，无法做到事前审核和全程监督，只能被动等待举报。不良商家和不法分子为了达到窃取隐私、盗窃账号等非法目的，不断更新二维码，或者在目的实现后删帖、另开新号，使得完整的证据链条不易形成，且因受制于网络虚拟的特点，查找加害人及受害人的难度均较大。

“在扫码免费打印照片中，照片上出现的商户信息难以指向实际责任人，加之是免费打印，导致一旦发生纠纷后，法律上对责任主体的认定和过错程度的界定难度较大。”刘锦辉说，这些也成为目前违法二维码难以管理查处的原因所在。

“二维码只是一种信息编码方式，治病救人还是持刀伤人关键看掌握在谁手中。”在国家行政学院博士后陈雪看来，从恶意广告到金融诈骗，都能通过二维码在计算机网络和移动互联网快速传播，二维码只是充当了网络诈骗链接入口的角色，对二维码使用的监管缺失以及行业的低门槛才是其安全隐患的根源。

业内专家表示，目前国内大量运用的是国外的二维码技术，其开放式的市场应用模式导致了各种安全问题频发且难以有效监控。随着二维码应用日益普遍，其安全性理应得到重视，政府部门应当制定并推广符合国内市场环境的二维码技术标准。同时，相关部门应尽快制定二维码监管办法，并严厉打击利用二维码实施违法犯罪、盗取个人信息的行为，净化二维码领域环境，促进产业良性发展。

“目前亟待监管部门加强恶意手机应用相关的法律法规体系建设，从信誉、认证入手，进一步规范市场发展环境，保护用户的合法权益。”陈雪坦陈，在行业和技术标准出台之前，消费者“扫一扫”时，应提高安全意识，尽量先核实二维码的来源，选择正规企业、商家发布的二维码来扫描。

㈢ 从香港中文大学走出去的名人有哪些

学术界

• 余英时，普林斯顿大学东亚历史研究荣誉教授、2006年克鲁格奖得奖者(此为人文诺贝尔奖)。
• 陈玉树，前香港岭南大学校长。
• 郑绍远，香港科技大学理学院院长。
• 高锟，1987至1996年为香港中文大学校长、于2009年获得诺贝尔物理学奖。
• 辛世文，中文大学善衡书院院长、世界首位成功复制植物基因的科学家。
• 徐立之，前香港大学校长。
• 丘成桐，世界知名数学家、于1982年获得菲尔兹奖（此为数学界的诺贝尔奖），哈佛大学教授。
• 郎咸平，香港中文大学商学院首席教授。
• 赵慧君，香港中文大学医学院化学病理学系教授及科学家，2011年香港十大杰出青年得主之一，2012年中国青年女科学家奖得主之一。
• 黄元山，香港中文大学全球政治经济社会科学硕士课程讲师。
• 梁元生，香港中文大学文学院院长、历史系讲座教授。
• 吴先莹，香港教育学院传讯经理
• 古德明，香港英语教育作家、时事评论家
• 李典华 (Joseph Li)，香港补习名师
• 陈卓禧，香港专业进修学校校长。
• 黄宝财，香港中文大学讯息工程学教授。
• 邓惠欣，香港教育学院教育政策与行政学系教授。
• 雷金庆，香港大学文学院院长。
• 古学斌，香港理工大学社会科学系助理教授。
• 何宏禧，香港理工大学电子及资讯工程系研究助理教授。
• 林静雯，香港中文大学社会工作学系教授。
• 李致和，香港中文大学体育运动科学系担任副讲师。
• 康宝文，香港中文大学中文系前高级导师。
• 李殷泰，香港中文大学旅游管理系导师。
• 黄爱恩，香港中文大学音乐系兼任助理教授。
• 黄文江，香港香港浸会大学历史系教授。
• 欧阳伟豪，香港中文大学中文系导师。
• 张学明，香港中文大学历史系副教授。
• 黄正谦，香港中文大学中国语言及文学系讲师。
• 李海，香港中文大学全球经济及金融研究所研究员，中共党员，倡导保守主义经济学。
• 黄兆麟，香港科技会第10届青年科学家奖生命科学得主。
• 孙赛珠，香港中文大学中国语言及文学系导师。
• 梁颂康，香港中文大学英文系助理教授。
• 郑文辉，香港专业教育学院电子及资讯工程系讲师。
• 熊跃根，北京大学社会学系教授。
• 文思慧，民间学者，香港绿色运动先驱。
• 庄太量，香港中文大学全球经济及金融研究所常务所长。
• 陈健民，香港中文大学社会学系副教授

• 谭卫儿，南华早报副总编辑
• 陈珍妮，爽报记者

• 张敏仪，前广播处处长，英文系毕业
• 林普斯，有线新闻记者，新闻与传播学毕业
• 陶俊民，有线新闻记者
• 龚伟怡，前无线电视主播
• 黄紫盈，无线电视主播，新闻与传播学毕业
• 郭咏嘉，前无线电视记者
• 许方辉，无线电视主播
• 伍家谦，无线电视记者
• 刘显辉，无线电视记者
• 方健仪，前无线电视主播，新闻与传播学毕业
• 方东升，无线电视主播，新闻与传播学毕业
• 文宇轩，无线电视记者
• 吴璟儁，无线电视主播
• 潘蔚林，无线电视主播
• 陈嘉倩，无线电视主播
• 罗若安，无线电视主播
• 高芳婷，无线电视主播
• 伍嘉文，无线电视主播
• 黄晓莹，无线电视记者，新闻与传播学毕业
• 蓝可盈，无线电视记者，新闻与传播学毕业
• 刘锦辉，有线电视记者，新闻与传播学毕业
• 文桥康，亚洲电视记者，新闻与传播学毕业
• 区家麟，前无线电视主播、香港电台第一台主持
• 吴志森，香港资深传媒人
• 吴明林，香港资深传媒人，新闻与传播学毕业
• 杨洁恩，前香港新闻从业员
• 屈颖妍，香港资深传媒人
• 张洺华，前香港新闻从业员，现任上市公司管理层
• 武田一显,日本著名记者

• 屈洁冰，加拿大卑诗省议会列治文中选区省议员，卑诗省国际贸易、亚太策略及多元文化厅厅长，社会学系毕业
• 吴克俭，教育局局长，社工系毕业
• 陈茂波，发展局局长、前立法会议员（会计界），会计学系毕业
• 张志刚，行政会议成员、一国两制研究中心总裁
• 陈德霖，金融管理局总裁，社会学系毕业
• 白韫六，现任廉政专员，生物及化学系毕业
• 邱诚武，运输及房屋局副局长，生物及化学系毕业
• 许晓晖，民政事务局副局长，工商管理系一级荣誉毕业
• 梁凤仪，前财经事务及库务局副局长，社会科学系毕业
• 何安达，前行政长官办公室新闻统筹专员、资深传媒人、前《明报》主笔，英文系毕业
• 陈黄穗，消费者委员会前总干事，社会学系毕业
• 黄碧云，立法会议员（九龙西），宗教研究系毕业
• 梁美芬，立法会议员（九龙西），政治与行政学系毕业
• 梁家骝，立法会议员（医学界），医学系毕业
• 陈家洛，立法会议员（香港岛），政治及行政学系毕业
• 麦美娟，立法会议员（新界西），英文系毕业
• 陈志全，立法会议员（新界东）、前商业电台DJ，社会学系毕业
• 陈克勤，立法会议员（新界东），政治与行政学系毕业
• 张文光，前立法会议员（教育界），经济及中文系毕业
• 邝志坚，前立法会议员（劳工界），社会学系毕业
• 谭伟豪，前立法会议员（资讯科技界）
• 叶文娟，社会福利署署长，政治及行政学系毕业
• 梁焯辉，前规划署署长
• 刘嘉鸿，人民力量前主席，数学系毕业

• 林森，化学系毕业（香港中文大学崇基学院），香港历史上首位中国专利代理及诉讼律师

• 李明逵，前香港警务处处长。
• 刘志强，前香港警务处助理处长。
• 邓厚江，退休香港警务处高级助理处长。
• 张凯茵，香港警务处香港警察学院研究中心警司

• 温思聪（Wilson Wan Sze Chung）社会及公共服务界的新晋年轻领袖、注册会计师、大学教授、企业培训师、人生魔术师、社会企业家及专栏作家，慈善团体香港爱心魔法团 Hong Kong Caring Magic Circus 创立人及理事会主席、第五届香港杰出义工奖得主。

• 郑海泉，香港银行家、前汇丰银行亚太区主席，经济学系毕业
• 罗富昌，美特容器及永富容器主席兼创办人，社会科学系毕业
• 王维基，香港电视董事局主席、 城市电讯、香港宽频创办人，电子工程系毕业
• 李思廉，富力地产主席兼创办人，数学系毕业
• 沈振盈，股市分析及评论家、讯汇证券行政总裁，企业管理系毕业
• 伍经衡，补习名师、遵理学校创办人，市场学系毕业
• 香树辉，投资银行家、资深传媒工作者，经济学系毕业
• 彭玉荣，前东亚银行副行政总裁。
• 庞宝林，东骥基金董事总经理。
• 朱泰和，美国国际集团（AIG）投资总监。
• 林永君，慧科讯业创办人。
• 梁理中，中原财务董事总经理。
• 许夏林，森科集团创作总监兼行政董事。
• 程鼎一，国泰航空营业及市务董事。
• 庄伟茵，中华电力企业发展总裁。
• 张鸿，朗力福集团主席、中国金石矿业有限公司行政总裁。
• 庄志豪，致富证券资产管理联席董事。
• 梁海明，仲良集团主席、行政总裁。
• 涂国彬，永丰金融集团研究部任职主管。
• Peter Löscher（罗旭德），跨国制药公司默克药厂的主席、西门子公司的执行长、Sulzer公司的执行长

• 黄易，香港玄幻武侠小说家，艺术系毕业
• 尊子，香港政治漫画家，艺术系毕业
• 黄碧云，香港作家，新闻系毕业
• 李敏，香港流行音乐填词人、作家、编剧、电台、电视节目主持人，新闻及传播学系毕业
• 刘细良，香港跨媒体时事评论家，历史系毕业
• 梁文道，香港跨媒体文化人、素有“道长”之称，哲学系毕业
• 邵国华，香港作家、电影编剧，社会学系毕业
• 庄梅岩，香港舞台剧编剧，心理学系毕业
• 陈隽骞，香港钢琴家
• 王贻兴，香港流行作家、电视节目主持人，中文系毕业
• 王迪诗，香港流行作家，新闻系毕业

• 锺景辉，人称“King Sir”，资深戏剧教育家、演员、导演、电视制作人，英文系毕业
• 许冠文，香港喜剧电影演员先驱、集编、导、演于一身，社会学系毕业
• 黄炳耀，电影编剧，艺术系毕业
• 刘天赐，资深创意文化人、电影、电视编剧、作家，哲学系毕业
• 王晶，电影导演、编剧，文学系毕业
• 洪朝丰，电台节目主持，新闻系毕业
• 潘源良，著名流行音乐填词人、足球评述员，新闻系毕业
• 韩毓霞，无线电视资深体育节目主持人，英文系毕业
• 黄凯芹，著名创作歌手，英文系毕业
• 黄一山，香港演员、编剧，主持人，社会学系毕业
• 黄伟文，著名流行音乐填词人、唱片骑师、专栏作家，社会工作系毕业
• 陈松伶，香港艺人，神学系毕业
• 孙耀威，香港歌手，电脑科学及工程系毕业
• 森美，商业电台唱片骑师、著名节目主持人，新闻及传播学系毕业
• Edward Chan，香港流行音乐制作人，音乐系毕业
• 詹志文，商业电台节目主持人，工商管理系毕业
• 朱凯婷，香港艺人，市场学系毕业
• 乔星，流行音乐填词人，注册社工，中国语文及文学系毕业
• 陈美诗，香港艺人，工商管理系毕业
• 陈倩扬，香港艺人，日本研究系毕业
• 黄婉曼，now电视节目主持、前天气报告小姐，新闻及传播学系毕业
• 梁雨恩，香港歌手，酒店及旅游管理学系毕业
• 缪浩昌，香港乐队Rubber Band主音歌手，新闻及传播学系毕业
• 罗杏芝，无线电视配音员，体育系毕业
• 余欣沛，前无线电视配音员