2016年金融法規政策

『壹』 發展中國家的金融政策與發達國家存在什麼不同發展中國家的金融政策有什麼特點

發達國家和發展中國家金融體制的差異
(一) 中央銀行的獨立性和宏觀調控手段不同
(二) 商業銀行的產權及業務經營體制不同
(三) 非銀行金融機構在金融體系中的地位不同
(四) 金融監管的體制與不同
(五) 金融市場發育的程度不同
http://www.100paper.com/100paper/jingjixue/guojijingji/20070618/225.html

發展中國家原有金融制度的特點

二戰以後，亞洲發展中國家先後將發展生產、實現工業化作為經濟發展戰略的首要任務。在發展經濟的過程中，如同其他許多發展中國家一樣，亞洲國家也遇到國內資金短缺、建設資金不足的問題。當時許多國家對外國金融機構仍然持有偏見，認為殖民時期遺留下來的銀行體系難以為本國經濟發展服務。另一些實行社會主義制度的國家則堅信市場機制的功能極其有限，不能為國家重點建設項目調配所需資金，只有依靠政府的作用，才能實現有限資金的有效分配。因此各國原有金融制度是一種以落後的生產力為基礎，並且國有金融機構占絕對統治地位的政府主導型金融制度。盡管各國的具體情形不盡相同，但一般說來，具有以下一些共同的特點：

1.金融部門在國民經濟中的地位無足輕重，表現在兩個方面：第一，經濟中的貨幣化程度低。所謂經濟的貨幣化，是指一定時期內貨幣交易總額在國民生產總值中所佔的比重，它代表了一國貨幣體系的發達程度和商品經濟的發展水平。長期以來，多數亞洲發展中國家的這種貨幣化程度一直處於較低水準。例如，在1970年，M z（現金十活期存款十准貨幣）對GNP的比率，馬來西來是33％，菲律賓是21.2％，泰國是30.6％，印尼是9.9％。第二，金融資產在國內生產總值中所佔比重不高。在80年代初，金融機構資產（中央銀行資產除外）對GDP的比率，印尼是o.3％（1982年），泰國是o.48％（1980年），印度是0.39％（1981年）。這種比率較發達國家要低得多。 『

2.金融工具種類單調，缺乏競爭機制。在許多亞洲發展中國家，中央銀行、商業銀行處於絕對的支配地位，非銀行性的金融機構處於附屬的地位，各種證券市場則處於剛剛起步或尚未發展的階段，外資金融機構難以進入本國市場。例如，1977年，在東盟幾個國家中，最大的4家商業銀行占國內全部儲蓄的比例，印尼為73.1％，馬來西亞為50.3％，菲律賓為39.8％，泰國為64.6％，新加坡為20.6％。在這情況下，金融機構無法在公平競爭的經濟環境中發揮動員國內儲蓄資金供經濟發展之需求的功能。

3.在金融體系的運作過程中，國家干預成份過大，表現在：第一，國家直接控制著大量的銀行和其他金融機構的所有權。70年代初，孟加拉國、印度、印尼、巴基斯坦、斯里蘭卡等國的部分或全部的金融資產均為國家所有。第二，利率相匯率受到嚴格控制。各國金融當局硬性規定最高存貸款利率，致使利率不能真正反映資金的供求關系，實際利率（即名義利率減去通貨膨脹率）經常為負數。釘住世界主要貨幣的固定匯率制度是許多國家採取的貨幣政策，本國匯率的波動幅度被限制在很小的范圍內。第三，銀行的貸款方向受到約束，銀行必須將貸款的一定比例投向國家指定的部門。在印度，政府規定的貸款項目通常佔到全部貸款金額的50％以上。

http://studa.net/jinrong/060811/17435852.html

『貳』 國家對小企業的貸款政策是什麼條件

申請中小企業信貸業務的申請人要符合如下條件:
1.符合國家的產業、行業政策，不屬於高污染、高耗能的小企業;
2.企業在各家商業銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄;
3.具有工商行政管理部門核准登記，且年檢合格的營業執照，持人民銀行核發並正常年檢的貸款卡;
4.有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益;
5.履行合同、償還債務的能力，還款意願良好，無不良信用記錄，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類;
6.企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄;
7.企業經營情況穩定，成立年限原則上在2年(含)以上，至少有一個及以上會計年度財務報告，且連續2年銷售收入增長、毛利潤為正值;
8.符合建立與小企業業務相關的行業信貸政策;
9.能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定;
10.在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。

『叄』 我國金融監管方面相關法律法規

我國金融監管方面的金融法律主要有：

《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《票據法》、《擔保法》、《保險法》、《證券法》、《信託法》、《證券投資基金法》、《銀行業監督管理法》；

金融法規主要有：

《儲蓄管理條例》、《企業債券管理條例》、《外匯管理條例》、《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》、《金融違法行為處罰辦法》。

《人民幣管理條例》、《國有重點金融機構監事會暫行條例》、《個人存款賬戶實名制規定》。

《金融資產管理公司條例》、《金融機構撤銷條例》、《外資保險公司管理條例》、《外資銀行管理條例》、《期貨交易管理條例》。

《中央企業債券發行管理暫行辦法》、《證券公司風險處置條例》、《證券公司監督管理條例》等。

(3)2016年金融法規政策擴展閱讀：

金融監管體制是金融監管的職責劃分和權力分配的方式和組織制度。國際上主要的金融監管體制可分為雙線多頭監管體制、一線多頭監管體制和單一監管體制。

金融監管體制是各國歷史和國情的產物。確立監管體制模式的基本原則是，既要提高監管的效率，避免過分的職責交叉和相互掣肘，又要注意權力的相互制約，避免權力過度集中。

在監管權力相對集中於一個監管主體的情況下，必須實行科學合理的內部權力劃分和職責分工，以保證監管權力的正確行使。

2018年4月27日，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》正式發布，業內簡稱「資管新規」。

資管新規打破剛性兌付、禁止多層嵌套、抑制通道業務等主要政策標準的確立將推動資管行業發展重回本源，以穩健投資策略為主的持牌機構將迎來重大戰略利好。

國家想發展經濟，首先就是錢的問題，有了錢，政府機關就能給公務員發工資，國家各項政策能夠落實，跟錢有關系的國家機構分為兩類——金融機構和政府機構。

1、金融機構

在金融機構，國務院是大boss，他手下有三個金融機構——央行、銀保監會、證監會。

（1）中國人民銀行

中國人民銀行，簡稱央行。她的日常工作是印發鈔票、對貨幣流通進行調控、指導銀行業務。其中，指導銀行業務很重要，因為各大銀行都是直接碰到錢的，銀行本身也分成政策性銀行和商業銀行。

政策性銀行——非盈利機構，國家想搞建設就要找它貸款；

商業銀行——盈利機構，和老百姓息息相關，比如四大行：中國農業銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行。

以上機構的主要管理幣種是人民幣,外幣也是央行管，不過她把這份工作交給了外匯管理局，專門管外匯。

（2）銀保監會

中國人民銀行主要靠給銀行派活兒調控經濟，那監管銀行的機構就要提到銀保監會了，他主要管銀行日常運營，比如銀行想開分行、銀行內部高管人員變動等等。銀保監會還管理非銀行金融機構和保險機構。

2018年，兩會將銀監會和保監會合並成銀保監會，因為我國的金融模式已經改變，步入混業經營的發展時代，各個業務間的交叉經營極為頻繁，監管重疊、監管真空等問題嚴重，部分新式金融機構，如財富公司，需要兩個監管主體的協調，不然就會產生監管盲區。

央行和銀保監會有很多業務交集，平常經常配合，但是具體的活兒還是不同，央行是業務指導，銀保監會是監管運營。

（3）證監會

股票、基金、期貨這些詞彙對於投資人恐怕再熟悉不過，能夠主營這些業務的機構都是精英中的精英，簡稱「精中英」。管不好這些機構，金融市場穩定將受到空前影響。管理他們的，就是證監會。

舉個例子：如果某企業想上市，他需要到證監會審批，只有得到證監會審批，證券交易所才會做好准備，企業才能發行股票。

央行、銀保監會、證監會各司其職、各管一攤，都是平級關系。他們，就是國家金融機構體系。

2、政府機構

政府也得有自己管錢的部門，不然收上來的稅怎麼處理？公務員工資怎麼發放？管它的叫財政部，主要職責是：定稅收政策、發國債、管政府收支。

財政部因為是國家機構，結構具有典型的政府特徵——省會設立財政廳，地方市級設立財政局。

他們的工作模式也很簡單：財政部定政策，財政廳執行，財政局貫徹落實。

3、央行和財政部的關系

央行和財政部都受國務院領導，央行管貨幣政策，財政部管財政政策。

當國家想管理經濟的時候，需要兩個機構配合，比如近年來的「去杠桿」,央行讓銀行」收緊」,就是少借錢給企業,財政部也要跟進」收緊」,就是讓政府也要少花錢。

與互聯網金融有關的法律法規匯總：

根據中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會。

國家互聯網信息辦公室於2015年7月28日聯合印發的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》)規定。

目前我國合法的互聯網金融業態包括：互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險及互聯網信託和互聯網消費金融。

除傳統各項法律法規及監管制度和政策外，專門針對新型業態的監管規定主要是從2010年的人民銀行2號文(《非金融機構支付服務管理辦法》)對第三方支付機構的監管開始的(一般認為，支付業務的發展及監管也是我國互聯網金融行業發展標志性事件)。

2015年十部委發布的221號文(《指導意見》)既是對近幾年互聯網金融業態的全面總結、梳理和確認，同時也是未來監管政策落地的綱領性、「指導性」文件。

1、P2P網路小額信貸法規

2011年8月23日，銀監會發布《關於人人貸有關風險提示的通知》銀監辦發[2011]254號，該通知指出在當前銀行信貸偏緊情況下，人人貸（PeertoPeer，簡稱P2P）信貸服務中介公司呈現快速發展態勢。

這類中介公司收集借款人、出借人信息，評估借款人的抵押物，如房產、汽車、設備等，然後進行配對，並收取中介服務費。

有關媒體對這類中介公司的運作及影響作了大量報道，引起多方關注。對此，銀監會組織開展了專門調研，發現大量潛在風險並予以提示。

由此可見，該通知只是對人人貸的一個風險提示文件。在2013年11月25日舉行的九部委處置非法集資部際聯席會議上，央行對P2P網路借貸行業非法集資行為進行了清晰的界定。

主要包括三類情況：資金池模式；不合格借款人導致的非法集資風險以及龐氏騙局。

2、第三方支付法規

2010年6月4日，中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》（〔2010〕第2號），該辦法第一條規定該辦法的制定目的是為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防範支付風險，保護當事人的合法權益。

該辦法第二條明確了本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：

（一）網路支付；

（二）預付卡的發行與受理；

（三）銀行卡收單；

（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。

該辦法所稱網路支付，是指依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。

本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、晶元等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

該辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。《非金融機構支付服務管理辦法》是第三方支付的重要監管法規。

3、虛擬貨幣法規

2009年6月4日，文化部和商務部聯合發布了《關於加強網路游戲虛擬貨幣管理工作的通知》（文市發〔2009〕20號），該通知規定要嚴格市場准入，加強對網路游戲虛擬貨幣發行主體和網路游戲虛擬貨幣交易服務提供主體的管理。

從事「網路游戲虛擬貨幣交易服務」業務須符合商務主管部門關於電子商務（平台）服務的有關規定。除利用法定貨幣購買之外，網路游戲運營企業不得採用其它任何方式向用戶提供網路游戲虛擬貨幣。

2009年7月20日，文化部發布《「網路游戲虛擬貨幣發行企業」、「網路游戲虛擬貨幣交易企業」申報指南》為開展經營性互聯網文化單位申請從事「網路游戲虛擬貨幣發行服務」業務的申報和審批工作提供可操作性指導規則。

2008年9月28日，國家稅務總局《關於個人通過網路買賣虛擬貨幣取得收入徵收個人所得稅問題的批復》（國稅函〔2008〕818號），明確了虛擬貨幣的稅務處理。

即個人通過網路收購玩家的虛擬貨幣，加價後向他人出售取得的收入，屬於個人所得稅應稅所得，應按照「財產轉讓所得」項目計算繳納個人所得稅。

總之，一系列監管措施的出台使得虛擬貨幣的監管得到進一步明確，但是監管措施還僅僅局限於游戲里的虛擬貨幣。

4、眾籌融資法規

美國證券交易委員會（SEC）近期批准了對眾籌融資進行監管的草案，面向公眾的眾籌融資在2012年年初得到《促進創業企業融資法案》（，簡稱JOBS法案）的認可。

即在互聯網上為各種項目、事業甚至公司籌集資金得到法律確認。這是美國政府對眾籌融資進行監管的重要措施。

2013年9月16日，中國證監會通報了淘寶網上部分公司涉嫌擅自發行股票的行為並予以叫停。

叫停依據是《國務院辦公廳關於嚴厲打擊非法發行股票和非法經營證券業務有關問題的通知》（國辦發[2006]99號）規定，「嚴禁任何公司股東自行或委託他人以公開方式向社會公眾轉讓股票」。

至此，被稱為中國式「眾籌」，即利用網路平台向社會公眾發行股票的行為被首次界定為「非法證券活動」。

雖然眾籌模式有利於解決中小微企業融資難的頑疾，但考慮到現行法律框架，國內的眾籌網站不能簡單復制美國模式，必須走出一條適合中國國情的眾籌之路才更具現實意義。

依據《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的規定，眾籌模式在形式上幾乎很容易壓著違法的紅線。

即未經許可、通過網站公開推薦、承諾一定的回報、向不特定對象吸收資金，構成非法集資的行為。

美國為眾籌立法，我們可借鑒美國的JOBS法案對眾籌模式進行規范，但還須一個循序漸進的過程。

5、互聯網保險法規

2011年9月20日，中國保監會發布《中國保險監督管理委員會關於印發《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》的通知保監發〔2011〕53號）》。

該辦法的制定目的是為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。

2012年5月，中國保險監督管理委員會發布《關於提示互聯網保險業務風險的公告》（保監公告[2012]7號），對互聯網保險業進行了向廣大投保人進行了風險提示。

此外，2011年4月15日，保監會發布《互聯網保險業務監管規定（徵求意見稿）》，互聯網保險監管規定也將在不久的將來得到進一步完善。

總之，互聯網金融創新層出不窮，互聯網金融的創新意味著新的金融模式的出現，也意味著需要新的監管法規。

況且，當前互聯網金融的監管法規尚不完善，有些互聯網金融模式已經出現，但是相關監管規定還處於滯後狀態，即監管空白。期待監管機關盡快完善互聯網金融相關領域的監管。

6、互聯網銀行法規

2001年6月29日，中國人民銀行發布《網上銀行業務管理暫行辦法》，但是2007年被廢止2006年1月26日，中國銀監會頒布《電子銀行業務管理辦法》（銀監會令2006年第5號）。

該辦法所稱電子銀行業務，是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網路，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網路，向客戶提供的銀行服務。

電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（以下簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網路開展的銀行業務（以下簡稱電話銀行業務）。

利用行動電話和無線網路開展的銀行業務（以下簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網路，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。

《電子銀行業務管理辦法》是互聯網銀行的重要監管法規。

『肆』 中央銀行貨幣政策問題及對策

我國中央銀行實現貨幣政策目標的困難與對策
王峨峰
王峨峰 遼寧財政高等專科學校

一、問題的提出
我國經濟運行機制的轉軌從根本上要求對經濟宏觀調控方式的改變，國家對經濟的干預由過去主要依靠財政政策轉為主要依靠貨幣政策。社會總供給和社會總需求的基本平衡是經濟正常運行的前提，任何現實的社會總需求都體現為貨幣支付能力的需求，貨幣政策調節宏觀經濟正是通過調整社會總需求來實現的。然而，近十年我國GDP增長1.6倍，速度較快，而同期的貨幣發行卻增長了10.7倍。就1995年上半年而言，廣義貨幣增長速度依然很高，截止六月末，M[,2]增長32.8%，大大高於計劃調控目標的23%～25%。這是在當前宏觀經濟呈現好轉態勢過程中出現的不容忽視的問題。
經濟過熱抑或是居高不下的通貨膨脹，其直接原因就是社會總需求增長過快倒逼貨幣供應量增長過快。固定資產過快增長引發的貨幣需求，社會消費基金過快增長引發的貨幣需求，企業效益不佳需要大量周轉資金墊付的貨幣需求，等等，都迫使中央銀行連年超經濟發行，形成目前嚴重的通貨膨脹壓力，而且，近年來全社會積累的貨幣購買力並沒完全消化，到1994年末，全國市場流通中現金有7288億元之多。社會經濟生活狀況可以最大限度地折射出貨幣政策的制定和執行。新頒布的中央銀行法把穩定幣值作為貨幣政策的最終目標無疑是理性選擇。然而，就目前的經濟發展狀況而言，在實現這一目標的進程中，將會遇到許多難題，尚需創造條件，實施有效對策，凈化環境，以使貨幣政策目標得以實現。
二、貨幣政策目標實現的主要困難
1.經濟高速增長。經濟增長表現為從事物質資料生產的勞動者為社會創造的價值的積累。從理論上講人民幣是本身沒有價值的商品流通的籌碼，它的超量發行不會給經濟帶來實質性增長。但經濟高速增長與貨幣超量發行有直接相關性。保持經濟高速增長必然要求有相對寬松的貨幣環境，以使其充當名符其實的「第一推動力」。在經濟結構趨於合理時，尚可消化因需要而發行的貨幣；反之，將有一部分貨幣滯留在流通領域，導致物價上漲和通貨膨脹。有專家指出，抑制通貨膨脹一要管住貨幣發行，二要管住物價。由於經濟高速增長對貨幣需求的擴張是現實的，所以，必須控制貨幣供給量，使之與經濟增長相適應，決不可以犧牲幣值穩定為代價來換取經濟的高速增長。
2.固定資產投資膨脹。80年代以來的歷次經濟過熱都是與固定資產投資膨脹不無相關的，90年代開始，國民經濟進入新一輪增長波動，各地通過盲目擴張投資競相攀比速度，致使投資規模超過了經濟的承受能力。固定資產投資1992年比上年增長37.%，1993年比上年再增50.6 %，1994年是治理通貨膨脹的重要年份，本應大幅度壓縮投資規模，從而放慢經濟增長速度，減少貨幣供應量。然而， 實際投資大大超過13000億元的計劃額度，達到15900多億元。現在， 幾乎沒有不超預算的投資項目，而且普遍超預算40%到50%。有鑒於此，可以說投資規模膨脹已成為貨幣超常發行的驅動力。
由於近三年我國的投資率（投資額與國民生產總值的比）均在40%以上，而且相當部分低效投資形成了不小的浪費，增加了社會貨幣存量，有些投資還進入了開發區和被炒得火爆的房地產領域，擴大了「缺口」，加劇了「瓶頸」狀態，成為經濟發展的硬傷，使以穩定幣值為目標的貨幣政策運作起來困難重重。
3.消費基金增長過快。國民收入分配持續向個人傾斜造成消費基金增長過快，1994 年消費基金支出的現金及對農村凈支出的現金為11175億元，比上年末增長40.5%，全年的行政事業管理經費支出4701億元，比上年增長36.4%，對農村凈支出4757億元，比上年增長15%。對消費基金的管理一直是銀行實施貨幣政策的重要手段，過快增長，不論是個人部分或是社會集團部分，都是通過金融機構的信貸現金渠道出來的，最終會引發和推動市場物價的大幅度攀升，對通貨膨脹的升級和蔓延起推波助瀾的作用。消費基金過快增長象誘餌一樣帶來了貨幣過量發行，這對實現貨幣政策的最終目標是非常不利的。
4.企業效益不佳擠占信貸資金。目前，絕大多數大中型國有企業由於缺乏自主經營、自負盈虧、自我約束、自我發展的能力，還沒有成為真正意義上的企業，致導資金需求和使用上的無約束。在利益競爭的驅動下，以追加投資來擴大生產規模。然而，企業的不良債務和銀行的不良貸款是一個問題的兩個方面，這種數量型擴張沖動牽動的高投入必然給貨幣政策最終目標的實現帶來困難。
由於企業普遍缺乏市場觀念，邊貸款、邊生產、邊積壓，盲目上項目擠占流動資金以及社會負擔過重等原因，使之生產經營步履維艱，90%以上的流動資金靠銀行貸款，而在經濟效益不佳的狀態下，非但不能如期歸還，還要不斷增加新的貸款來維持生計。結果降低了資金周轉速度，擴大了信貸投放規模，增加了貨幣供應量。在體制轉換過程中，銀行和企業的關系發生了摩擦，表現為資金供給有限性和資金需求無約束性，1994年各項貨款增加5148億元，比上年多增加近310億元，與GDP相比，這樣的資金環境可謂寬松，但企業仍感資金緊張。據統計，目前國有企業根本無法歸還的貸款約有12000億元左右， 約占銀行貸款總額的40%，佔全社會資金總量的25%。這不單是新形勢下銀企關系問題，更是「保持貨幣幣值的穩定，並以此促進經濟增長」過程中需要解決的大問題。
5.銀行自身管理不善。目前，我國銀行的經濟體制和管理形式不適應市場經濟發展的要求，金融法規和管理制度不健全，經營管理過程中存在的問題是貨幣政策目標難以運作的關鍵因素。首先，中央銀行缺乏獨立制定和執行貨幣政策的能力，沒有形成監督管理職能的機制，不能自主地調節貨幣存量；其次，各專業銀行盲目競爭，在貸款管理上缺乏完整科學和行之有效的辦法，重貸輕收，放貸容易收貸難。全國1994年度企業呆帳、呆滯貸款有7078億元，是流通中貨幣5781億元的120%。 這是銀行行為行政特色的結果。巨額貸款無法收回，國家勢必以擴大貨幣發行來彌補，這將勢必推動通貨膨脹，影響幣值的穩定。再次，信貸資產質量下降。長期以來，各專業銀行被扭曲的體制和滯後的管理所困憂，不但信貸資產質量低下，而且貸款包袱沉重。每年投入大量的貸款又大部分被「三項資金」占壓，造成貸款沉澱。一些企業借金融法規不健全之機多頭開戶、多頭貸款、母體裂變、公款轉儲。目前，國有企業3000多億元的虧損額絕大多數是銀行的信貸資金，它直接影響了貨幣幣值的穩定。最後，信貸人員的整體素質不高。貸款的決策質量和管理質量影響著信貸資產的質量。然而，從信貸人員的政治思想素質和職業道德上看，在腐敗之風已染成信用腐敗的環境下，在公開、嚴肅的借貸關系中，隱蔽著借貸雙方的私利交易，當企業不能通過公開合法渠道滿足資金需求時，便會通過非公開不正當渠道及手段，甚至以利益打動信貸人員；從業務素質上看，現有信貸人員構成復雜，相當部分人員缺乏專業知識，難以滿足實施貸款管理和監督的需要，不能為領導決策提供准確的依據，執行貨幣政策也不會得心應手。

『伍』 近年來我國的財政與貨幣政策

貨幣政策目標是一國中央銀行或貨幣當局採取的貨幣政策希望達到的最終目的。
包括：經濟增長、價格水平穩定、充分就業、利率穩定、匯率穩定、國際收支平衡。盡管央行不能直接帶來這些目的，卻能針對它可以影響的變數制定不同的政策。貨幣政策的諸多目標之間常常有沖突，政策可以達到一個目標，但卻也使另一個目標變得更加難以實現。
在中國，貨幣政策目標的選擇在實際中有兩種主張，一種是單一目標，以穩定幣值作為首要的基本目標；另一種是雙重目標，即穩定貨幣和發展經濟兼顧。
從各國中央銀行貨幣政策的歷史演變中來看，無論是單一目標、雙重目標或多重目標，都不能脫離當時的經濟社會環境以及當時所面臨的最突出的基本矛盾。但貨幣政策要保持足夠的穩定性和連續性，政策目標不能偏頗和多變。
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『陸』 國家有沒有發貸款證的這個政策

凡需要向各金融機構申請貸款，辦理承兌匯票、信用證、授信、保函和提供擔保等信貸業務的法人企業、非法人企業、事業法人單位和其他借款人，均須向營業執照（或其他有效證件）注冊地的中國人民銀行各城市中心支行或所屬縣支行申請領取貸款卡。
一)申領貸款卡的企業(單位)、個人，在市政府網站上下載《資產負債表》、《利潤及利潤分配表》、《現金流量表》，填報數據拷盤後，到注冊地人民銀行辦理申請領卡手續。
中小企業申請貸款卡的條件及所需材料 編輯本段
1、符合國家的產業、行業政策，不屬於高污染、高耗能的小企業；

2、企業在各家商業銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄；

3、具有工商行政管理部門核准登記，且年檢合格的營業執照，持有人民銀行核發並正常年檢的貸款卡；

4、有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益；

5、具備履行合同、償還債務的能力，還款意願良好，無不良信用記錄，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類；

6、企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄；

7、企業經營情況穩定，成立年限原則上在2年（含）以上，至少有一個及以上會計年度財務報告，且連續2年銷售收入增長、毛利潤為正值；

8、符合建立與小企業業務相關的行業信貸政策；

9、能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定；

10、在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶

『柒』 某企業向銀行貸款10萬元，貸款的年利率為10%，五年後一次性償還，那應該償還（）萬元。求公式

應該償還15萬元。

根據題意，貸款本金為10萬，即100000元，

年利率=10%，貸款期限為5年。

根據公式：利息=本金*利率*時間

代入題中數據，列式可得：

利息=100000*10%*5=50000（元）

貸款本息和=100000+50000=150000（元）=15（萬元）

(7)2016年金融法規政策擴展閱讀：

企業貸款申請條件：

1、符合國家的產業、行業政策，不屬於高污染、高耗能的小企業；

2、企業在各家商業銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄；

3、具有工商行政管理部門核准登記，且年檢合格的營業執照；

4、有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益；

5、具備履行合同、償還債務的能力，還款意願良好，無不良信用記錄，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類；

6、企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄；

7、企業經營情況穩定，成立年限原則上在2年（含）以上，至少有一個及以上會計年度財務報告，且連續2年銷售收入增長、毛利潤為正值；

8、符合建立與小企業業務相關的行業信貸政策；

9、能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定；

10、在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。

『捌』 中國互聯網金融法規2015年新頒布了什麼法規

不局限於2015年的全門類互聯網金融法規：
1-綜合篇法規：《國務院關於印發推進普惠金融發展規劃的通知》、央行等十部委：《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《關於清理規范非融資性擔保公司的通知》、《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平台開展業務管理暫行規定》、《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平台開展證券投資基金銷售業務指引(試行)》、《國務院關於印發推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)的通知》等。

2- 支付篇法規：《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》、中國人民銀行：《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法(徵求意見稿)》、《2015年支付結算工作要點》全文及解讀、《國務院發布改革和完善中央對地方轉移支付制度意見》、《關於開展支付機構跨境外匯支付業務試點的通知》、中國人民銀行：《中國人民銀行關於手機支付業務發展的指導意見》及起草說明、《支付機構網路支付業務管理辦法徵求意見稿》、《支付機構跨境電子商務外匯支付業務試點指導意見》、外匯管理局：《支付機構跨境電子商務外匯支付業務試點指導意見》、
《支付機構互聯網支付業務管理辦法》(徵求意稿)、《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》、中國人民銀行：《非金融機構支付服務管理辦法》、中國人民銀
行：《電子支付指引(第一號)》、海關總署：《關於網上支付稅費擔保事宜的公告》等。

3-P2P網貸篇法規：《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(徵求意見稿)、《互聯網金融P2P平台運營(自律)標准：二十一條》、《個體網路借貸(P2P)監督管理辦法》(學者建議稿)、《中國銀監會關於人人貸有關風險提示的通知》等。

3-銀行篇法規：《銀聯關於開展移動支付終端專項規范工作的通知》、央行發布《銀行卡清算機構管理辦法(徵求意見稿)》、《關於加強影子銀行監管有關問題的通知》、《關於加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》、《關於加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》等。

4-互聯網保險篇法規：保監會印發《關於加強互聯網平台保證保險業務管理的通知》、《互聯網保險業務信息披露管理細則》、中國保監會：《互聯網保險業務監管暫行辦法》、中國保監會關於印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》的通知、中國保監會關於印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》的通知、保監會：《互聯網保險業務監管暫行辦法(徵求意見稿)》、《關於規范人身保險公司經營互聯網保險有關問題的通知(徵求意見稿)》、《關於專業網路保險公司開業驗收有關問題的通知》、中國保監會：《保
險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行)》、《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行)》、《互聯網保險業務監管規定徵求意見稿》等。

5-徵信篇法規：《關於做好個人徵信業務准備工作的通知》、《關於開展互聯網企業信用等級評價工作的通知》等。

6-眾籌篇法規：《私募股權眾籌融資管理辦法(試行)(徵求意見稿)》等。

7-互聯網彩票篇法規：《互聯網銷售彩票管理暫行辦法》、《關於開展互聯網銷售體育彩票試點相關工作的通知》等。

8-虛擬貨幣篇法規：央行等五部委發布：《關於防範比特幣風險的通知》、《網路游戲虛擬貨幣管理通知》、商務部、文化部：《關於加強網路游戲虛擬貨幣的管理工作的通知》、《關於加強網路游戲虛擬貨幣管理工作的通知》等。

希望可以幫到你！

『玖』 農業政策性金融的歷史軌跡

農業政策性金融
農業政策性金融是隨著工農業生產和商品貨幣關系的發展而出現的，它的興起和發展是農業保護主義興起與發展的結果。西歐、美國、日本等在實行農業保護的過程中，將政策與金融有機結合起來，於是農業政策性金融應運而生。縱觀世界的農業政策性金融的發展軌跡大致可以分為以下幾個階段。 15世紀末，歐洲國家為了擺脫土耳其帝國對其貿易道路的封鎖造成的經濟困境，避免國內經濟波動，開始鼓勵商人對以農業原料為主要來源的小手工業者提供生產工具和、資金以及必備的生活用品，這可以看作國家對農業予以的間接扶持的萌芽。16世紀英國開始的「圈地運動」是國家對農業生產方式進行干預的最典型的方式。此外，隨著手工業和農業的發展，農業借貸現象逐漸普遍，為了制止高利貸者對窮苦農民的榨取，維護農民進行生產的最低基本條件，1462年第一家專門向窮人發放貸款的銀行在義大利的帕魯奇亞（Porugia）開業。這是世界上最早的農業政策性金融機構。
1880年法國農民為了抵制高利貸的盤剝，開始建立農業信貸合作社，1894年和1899年議會頒布法令成立地方農業互助銀行和地方農業信貸銀行。1920年法國政府為統一管理各地區農業互助信貸銀行的業務，成立了國家農業信貸管理局。1926年國家農業信貸管理局改名為農業信貸銀行，由農業部和財政部領導，形成一個全國性農業互助信貸體系，一直保留到現在。
在20世紀以前，美國沒有專門的農村金融機構，農業信貸資金幾乎全部由商業機構和個人提供。 農業政策性金融的蓬勃發展時期則始於20世紀20-30年代的資本主義世界經濟大危機。1929-1933年資本主義世界危機爆發，這次危機導致農產品價格劇跌，農業嚴重倒退。同時在「國家干預」的經濟理論指導下，羅斯福政府出台了一系列的「新政」的農業措施，包括國家對農業生產「調節」政策和農業信貸政策。在大力推行調節農業生產政策的同時，政府還撥出大批款項，收購各種農畜產品，以緩解農業危機帶來的矛盾。同時，美國政府為加強對農業的保護和扶持，在信貸支農方面採取了措施。
1933-1934年，美國先後通過了《農業信貸法》和《對農場發放新貸款實施辦法》兩個法令，並隨即建立了由國家直接管轄的農業信貸局和聯邦農場抵押借款再貸款局兩個農業政策性金融機構。1936年到1938年，美國又通過《土壤保護法》、《新農業調整法》、《小佃農取得土地貸款法》等，進一步加強和完善了美國農業政策性金融對農業的支持力度。除了美國之外，義大利、法國、德國、英國、荷蘭等歐洲國家也都制定並出台了一系列農業政策性金融法規、政策，加大了對農業的國家干預力度。 20世紀90年代，各國都普遍確立了農業政策性金融保護支持農業發展的思路，各國只是在原有的農業政策性金融法規、措施的基礎上進行不斷的調整，但對農業進行金融支持的方向沒有改變，農業政策性金融進入了成熟發展時期。