香港法例第41章保險公司條例

『壹』 請問誰能提供香港法例第32章公司條例的中文版本啊

第2/2007號: 根據《公司條例》(第32章)第XI部注冊的公司文件的核專證及譯本(http://www.cr.gov.hk/tc/publications/docs/ec2-2007-c.pdf)

希望合屬用。

『貳』 保誠雋升大額保單所需要提供什麼資料

如果我到香港購買保險，是否算是「走私保單/地下保單」？中國大陸居民親身前往香港簽署投保書及辦理相關手續，就不是「走私保單/地下保單」。在香港簽約投保的保單，是受香港有關保險的法律保護。
人民幣貶值、香港保險制度相對完善，加上尋求海外資產配置，香港保單近年風靡內地客。有見香港保單備受內地人青睞，中國保監會近日發表「溫馨提示」，提醒內地人來港買保險有何風險。
論點1、香港保單不受大陸法律保護
中保監提醒，內地人投保香港保單，需親赴香港投保並簽署相關合約，而保單適用香港地區法律，如有糾紛要按香港法律進行訴訟。中保監提出，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本，而100萬元以上的大額保單糾紛或無法通過保險索償投訴局裁決。
曲線疑點：香港法律令內地人信賴
先說一個事實，由於2015年數字還沒公布，所以回顧2014年的保險投訴數字。2014年中保監及相關機構共收到27,902宗有效投訴，實際辦結有27,227宗。香港方面，保險索償投訴局2014年處理了700宗投訴個案，其中275宗超出投訴局的職權范圍，至於其餘的425宗受理個案中，有344宗已經審結。
直接對比，香港收到的投訴少40倍。
投訴內容呢？內地保險的投訴主要集中產險及壽險。產險的理賠糾紛占合約糾紛投訴的75.11%，主要反映保險責任認定、定損價格、賠程序繁瑣、理賠材料不合理等問題。壽險主要投訴是關於誇大產品收益、混淆保險與銀行理財儲蓄概念，隱瞞免責條款、退保損失、利益不確定性等，誤導險種主要集中在分紅險。
香港方面，糾紛主要涉及保單條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實、賠償金額和違反保證條款或保單條件，個人保險產品中，醫保及旅遊保險牽涉最多索償糾紛，壽險及產險只佔少數。
事實上，內地人熱衷來港投保，主因香港保險制度（投保及賠償）歷史悠久，對比內地保險公司相對完善，且香港法律也令內地人信賴。「香港保單不受大陸法律保護」是事實，但屬於「風險」還是「優點」就因人而異。
論點2、存匯率和外匯政策風險
中保監提醒，內地人在港買保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。而到港購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬金融和資本項下的交易，現行外匯管理政策尚未開放此項目，存在一定政策風險。
曲線疑點：但人民幣貶值中
香港保單的結算貨幣絕大多數為美元，以及與其掛鉤的港元；人民幣、歐元及英鎊保單都有在市面上流通，但比例很少。內地方面，其本幣為人民幣，保單幣種自然以人民幣為主。
重點來了，到外地以非本幣購買保單的確存有匯率風險，但重點是目前人民幣貶值，且貶值趨勢似乎還有一段時間，變相美元及港元升值，連帶保單的價值其實也提高了！雖然繳交的保費都會跟隨升值，但相信因匯率變化而交不了保費的風險應該不大。
至於政策風險的確要留意，但還需視乎日後當局外匯管理政策，目前內地人還可以投保香港人壽保險和投資返還分紅類保險。本地保險代理更拍心口表示，已開的單應不會受影響，反而日後新單就要看出台政策。
論點3、保單收益存在不確定性
中保監提醒，保單分紅保險保證收益之上的紅利分配是不確定的，而分紅本身具有較大不確定性，能否實現主要取決於保險公司能否長期保持高投資收益率。
曲線疑點：任何分紅保單都存不確定性
正解！不過這是常識。投保香港分紅類保單，代理都會清楚說明保證及非保證紅利的分別，並且提醒非保證紅利是視乎公司投資收益，所以無論內地還是香港，分紅類保單的收益都存在不確定性。
重點又來了，內地人之所以喜歡買香港分紅類保單，因為香港的分紅類保單回報高，尤其是友邦的充裕XX和保誠的雋X，據說基本上都能達到非保證紅利，所以有內地人認為，保單收益存在不確定性不要緊，最緊要貼近回報預期便可。
論點4、保單前期退保損失大
中保監提醒，中途退保投保人只能獲得保單的現金價值，香港保單大多數長期保單的前期現金價值很低，前2年甚至為零。
曲線疑點：前期退保有損失是常識
這題又是常識題。的確長期保單早期退保客戶會損失慘重，不過如果投保長期保單，相信大部分人都不會選擇提早退保吧？！
論點5、需認真閱讀保險產品條款
最後一個提示真的很重要！就是香港保險產品條款使用繁體字，表述方式與內地不盡相同。
曲線疑點：保險代理有內地人；小冊子都有簡體字
其實香港不少保險代理都是內地人，保險公司都有提供簡體字的小冊子，要理解保單內容其實不難。當然，唔明就問到明啦......
事實上，內地人到港投保越益普遍，保監處數據顯示，去年內地客新做保費為316億元，占個人業務總新做保單保費1,309億元的24.2%，按年增加2.8個百分點。若按季比較增幅更為凌厲，去年第四季內地客新做保費按季飆升40%至105億元，及至近期人民幣貶值更是促進美元及港元保單銷情。不過不知道為什麼，今次中保監的溫馨提示，似乎曲線贊美香港保單？
從上面文件回復不難看出，香港作為世界金融中心，任何人士在香港內完成投保都是符合要求的。
同樣，我們反過來想一下，國內保險公司也是接受外國人士投保的，購買保險一樣也是合法的。
綜上所述，內地人士赴港選擇適合自己的保險產品是合情、合理、合法的，我們的外管局只是因為最近人民幣的貶值，對外匯管理進行了嚴格的管控，刷卡繳費的方式將會受到更多限制，這種監管是對所有外匯渠道的，而不是單單限制香港保險。
最後補充一下，香港保險刷卡繳費只是為了方便內地客戶。保險還可通過匯款、網銀、轉賬、支票等多種方式完成。還是建議大家趁著還能刷卡，抓緊采購，去購買產品同時在辦張香港銀行卡，未來會更加方便。
首先必須明白，內地居民赴港投保，是完全合法的。
按照我國法律規定，內地居民赴港期間向香港保險公司購買保險是符合法律規定的。早在2010年，廣東省保監局就做出明確表示：如果內地投保人自行出境，並自願購買香港保險，那麼這些保單就是合法的，受到法律保護。
此外，根據香港法例第41章保險公司條例，任何在香港獲授權之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。
香港的保險是對全世界開放的，全世界的保險公司都可以申請到香港來經營，全世界任何人都可以到香港來買保險，只要過程是符合香港法律，這就是自由市場經濟。
香港是全世界知名的自由經濟體，有英國遺留下來的完善的普通法法治體系，且執行有效，所以，只要在香港合法簽訂的保單，不管投保人是何種國籍，一律受香港保險監理處監管，也受香港法律的保護。
內地居民（大陸居民）在香港簽單的合法保單，跟香港本地人簽訂的保單，權益是完全相同的。
事實上，香港保險公司對於客戶投保的一系列流程把控是非常嚴格的。
香港保險公司通常都有設立簽約認證中心，內地居民赴港投保時，必須親自前往辦理（18歲以下未成年人可有監護人帶上資料代為辦理）。客戶在辦理香港保險購置手續時，在保險公司簽約認證中心，都會三方見證，並進行錄音錄像，作為客戶赴港投保的記錄。此外，內地居民的港澳通行證、甚至是過關記錄（過關小票）等，都將作為投保憑證保存下來。所有這些在香港境內簽署的投保文件，都是受到香港法律認可和保護的。

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『叄』 中國國內客戶與香港保險公司發生訴訟如何處理

1、人民幣升值會不會虧呢？香港的保險主要以美金和港幣計價，一般會推薦美金，因為美金是國際貨幣，未來兌換會更加方便。很多客戶會把香港的保險作為自己資產的對沖，放一小部分錢在香港以美金計價，若是人民幣未來持續升值，則自身的資產肯定會升值，一小部分美金資產則無傷大雅；而若人民幣匯率發生巨大的變動或者其他國內因素變化，那麼離岸的美元資產則可能會起到避險的作用。若是在保費繳付期人民幣持續升值，未來交付的保費實際也越來越少。未來賠付時匯率如何，就很難確定了，對不對？
2、中國大陸人士如何享受售後和理賠服務？是否麻煩？
一經在香港合法投保，客戶將來的售後和理賠服務均無需親自到香港保險公司辦理。香港保險業實行代理制度，每個客戶終身都有一個保險代理專人服務。每個客戶，都會擁有一個網上服務賬戶，可以透過公司網址，了解自己賬戶數據。並每年均可在公司客戶專頁內查詢到保單狀況、目前現金價值以及當年的紅利等。理賠則由代理人團隊。當然，客戶也可以隨時致電公司的免費電話來查詢保單事宜。
重疾險和醫療住院險等，只需要國內認可醫院（主要是各大城市的三甲醫院以及部分私家醫院）出具的就診記錄和發票，連同醫生簽字的賠償申請，一同快遞到香港的保險客戶經理手上，由客戶經理完成賠償申請。一般材料齊全，15個工作日左右保險公司會完成賠償，開出支票給予客戶。期間，人無需飛赴香港。因此，選擇一個值得信任的保險客戶經理就尤為重要。3、賠償或者取錢如何領取？
未來國內外匯是否放開還未知。目前，在客戶經理協助下完成賠償或者取現申請後，客戶可以用兩種方式獲得賠償金額：1.公司直接通過銀聯匯入客戶國內的銀聯卡賬戶，此方式會收取約2%的手續費；2.保險公司會開出支票，該支票可以存入任何一家香港本地的銀行。
4、如何簽約？任何一份香港有效的保險合同，所有的簽字都會在香港完成。客戶必須親自到達香港簽約，提供身份證、港澳通行證、小孩的疫苗證明或學習成績單（若是給未成年小孩購買）即可。若無需體檢的情況下，在保險公司兩個小時能夠完成所有的程序。注意，如果不在香港簽署保單則屬於地下保單，不受法律保護！
5、如何支付保費？
第一年的保費可以直接用銀聯卡支付，無需提前兌換美金。續保的保費，目前可以通過兩種方式完成：1.在香港開一個銀行賬戶，這樣會方便繳付未來的保費以及收取賠償或紅利資金；2.依然通過銀聯卡網上支付續保保費，此方式無需提前購匯，收取保費的2%作為手續費。
6、中國國內客戶與香港保險公司發生訴訟如何處理？
香港保險公司本著最高誠信原則經營業務，所發出的保單透明，公正，最大限度降低與客戶發生理解分歧，引發訴訟的可能。客戶與保險公司的分歧，通常由香港保險業索償局，本著「並非拘泥條文，以公平合理的協商」原則進行人性化協調處理，以盡量保障客戶利益，避免形成訴訟。如果因為公司出錯，影響索償，會由客戶的保險代理向公司提出申訴，保障客戶權益。7、中國內地人買香港保險，是否受法律保護？
「根據香港法例第41章保險公司條例，任何在香港獲授權之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。」（摘自保險業監理處復函檔桉號INS/ADM/7/1)香港保險簽署地在香港為合法保單，簽署地在香港境外為非法保單。中國大陸人士來港投保，需要提交合法來港證件，進行登記，復印存檔，專人驗證，以確保投保地點在香港本地。香港特區政府「保險業監理處」是香港保險業的政府主管行政部門。內地居民（大陸居民）在香港簽單的合法保單，跟香港本地人簽訂的保單，權益是完全相同的。
8、保險索償投訴局服務范圍包括非香港居民嗎？
投訴局於1990年2月成立，宗旨乃為個別保單持有人或其受益人提供有效免費管道，協調及排解他們與投訴局會員公司就個人保單而引致的索償糾紛。過去數年，由於非香港居民與本地（香港）購買保單的數量顯著增加，理事會決定由2013年5月1日起，將服務范圍擴展至非香港居民（所有境外人士，例如中國，日本，台灣東南亞等地區的客戶）。理事會相信只要保單是有投訴局會員公司按香港法律出發，所有保單持有人，不論其居住地，皆可使用投訴局的免費服務，這是較公平的做法。2016年1月1日起，保險索償投訴局提高司法許可權可裁決的賠償限額上調至100萬港幣。9香港的保險公司是否也有破產的風險？
對於人壽保險，香港政府對於香港保險業的監管非常嚴格，每出售一份，香港保險監理處都會要求香港保險公司把該份保單80%價值的資產維持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人壽保險公司經營不善，瀕臨危機，香港政府即會出面，讓有財政實力的保險公司兼並該保險公司，保障香港出售的人壽保單不受損失。香港政府也正在設立香港人壽保險再保險基金，用以擔保香港出售的每一份人壽保單。

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『肆』 不合情理合約條例(香港法例第四五八章) 消費者安全

(1) 就任何貨品售賣合約或服務提供合約而言，如其中一方是以消費者身分交易，而法庭裁定該合約或其中任何部分在立約時的情況下已屬不合情理，則法庭可─(a) 拒絕強制執行該合約；(b) 強制執行合約中不合情理部分以外的其餘部分；(c) 限制任何不合情理部分的適用范圍，或修正或更改該等不合情理部分，以避免產生任何不合情理的結果。
(2) 任何人如聲稱某合約或其中部分是不合情理的，須由該人證明其所聲稱之事。
(1994年制定)

(1) 法庭在決定某合約或其中部分在立約時的情況下是否屬不合情理時，可考慮但不限於以下事項─
(a) 消費者與另一方之間議價地位的相對實力；(b) 是否由於另一方所作出的行為，以致消費者須遵守一些條件，而那些條件對於保障另一方的合法權益而言，按理並非必要；(c) 消費者是否能夠明白與提供貨品或服務或可能提供貨品或服務有關的任何文件；(d) 有關提供貨品或服務或可能提供貨品或服務方面，另一方或代表另一方行事的人，有否對消費者或代表消費者行事的人施加不當的影響或壓力，或運用任何不公平的手法；及(e) 消費者可向另一方以外的人獲得相同或同等貨品或服務的情況及所需付的款額。
(2) 在決定某合約或其中部分在立約時的情況下是否屬不合情理時─
(a) 法庭不得考慮在因立約時無法合理地預見的情況所引致的不合情理之事；及(b) 法庭可考慮在本條例生效日期前所作出的行為及已存在的情況。
(3) 法庭在考慮行使其在第5條下的權力，就裁定為不合情理的合約或其中部分給予濟助時，可考慮訴訟各方自立約後在履行合約方面的行為。
(1994年制定)

附註：
具追溯力的適應化修訂─見2000年第65號第3條(1) 如合約只是因立約各方的選擇才受香港的法律管限(如不作此選擇便受香港以外的某個司法管轄區的法律管限)，第5條不得用作管限法律的一部分。(2) 即使有任何合約條款訂明香港以外的某個司法管轄區的法律適用，或看來是這樣訂明，但只要有以下一種或兩種情況，本條例仍然有效─
(a) 法庭或仲裁人認為該條款是完全或主要為了使訂明條款的一方可逃避本條例的管制而訂明的；或(b) 立約時其中一方以消費者身分交易，而他當時慣常在香港居住，而且立約的主要程序，是由他本人或他的代表在香港進行。
(1994年制定。由2000年第65號第3條修訂)

『伍』 關於境外買保險限制

3月22日，國家外匯局綜合司司長王允貴在當日出席的國家外匯局新聞發布會表示內地居民到境外購買分紅險不合規。下面是新聞發布會內容的部分摘要：
「有些境外機構在規避外匯管理局的相關政策，因此外匯局請相關收單機構進行調整。境內居民個人到境外買保險分兩種情況：
如果是旅行、商務活動、留學等需要購買個人人身意外險、疾病保險的屬於服務貿易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的。
而人壽保險和投資返還分紅類保險是不被允許的，這項交易在外匯管理上是屬於金融和資本項下交易，尚未得到政策支持。」
「香港部分保險公司目前已經暫停接受內地人以銀聯卡通過內地第三方支付渠道來繳交保費」
消息一出，正打算到香港購買保險的小夥伴開始打退堂鼓了，那些已經買了香港保險的小夥伴更是擔心起來。那麼，到底怎麼理解外匯管理局的發言？香港保險還能繼續買嗎？已經買了的小夥伴怎麼辦呢？
其實近期隨著國內經濟下滑，美元加息等多因素影響，國內資金流出嚴重，外匯儲備下降，人民幣預期貶值壓力加大，所以外匯局和銀聯已經在短短兩個月時間里多次收緊外匯管制，尤其是對內地人投資香港保險的管制。
外匯局為什麼要一而再，再而三的限制內地居民到香港購買保險呢？究其原因，筆者認為主要基於下面幾個方面的考慮：
數額巨大，外匯流出壓力大增。2015年全年，大陸居民通過香港保險流出的數額高達316億港幣，而且設個數字還在高速增長，對外匯流出，人民幣貶值起到推波助瀾的作用。
國內大力反腐倡廉需要。對於貪官富豪來講，香港保險除了避稅避債，資產傳承等優勢外，還可以逃避國內相關部門的追查和監管，無疑對國內的不明資金提供了良好的避風港灣。這部分資金數額不明，不堵不行。
對內地保險業造成壓力。由於香港保險對大陸保險的天然優勢，大陸居民赴港投保從2009年的30億港幣，增長到2015年的316億，6年間猛增了10倍之多，不能不對內地保險業造成巨大壓力。
到底香港保險還能不能買呢？
目前香港各大保險公司相應的收緊了內地客戶的刷卡額度，主要是針對年交5萬美金以上的大額保單。根據中國外匯管理局的規定，內地居民每年有5萬美元的外匯兌換額度。所以對於低於5萬美金保費的中低額保單，都可以跟以前一樣購買。至於大額保單，就無法通過內地銀行卡購買，但是如果有境外銀行戶口，還是可以不受限制的購買的。
至於法律方面，內地沒有不準大陸居民赴港購買保險的法律，內地保監會也沒有限制。外匯管理局主要是負責外匯收支、買賣等國際結算業務，外匯匯率和外匯市場等實行的管理措施，所以只要不違背外匯局5萬美金的限制，赴港投保就不存在任何違規問題。
在香港法律方面，對於香港保險有如下規定：
《香港法例》第41章保險公司條例：任何在香港獲授權之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。」（摘自保險業監理處復函檔桉號INS/ADM/7/1)
香港《保險公司條例》第41章46條：除非法庭另有命令，否則清盤人須繼續經營保險人的長期業務，目的是將該業務作為正營運中的事業而轉讓給另一保險人。
因此，未來內地是不是會出台香港的法律，嚴禁購買香港保險，這個真不敢說，但是至少從現在來看，內地居民還是可以放心購買香港保險的。
已經買了的小夥伴怎麼辦？
既然現在香港保險都可以繼續購買，那已經購買了的小夥伴就更不必擔心了。如果將來真的出台了禁止大陸人赴港買保險的法律，根據法律的時間效力原則，也是從法律出台後開始執行，對於已經購買了香港保險的的，就無需擔心了。
其實，早在2004年香港保險業就開放內地居民香港購買保險，到現在搜已經10多年了，才發現不合規，這反映也太慢了點吧？所以此時發布不合規，主要是配合當前的國內形勢，購買了香港保險的小夥伴自不用擔心。

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『陸』 香港保險的法律法規

買香港保險的弊端：

1.法律風險

我國法律規定，香港保險業務員無法在內地直接銷售香港保險，所以許多宣稱與香港保險經紀公司有合作的公司或個人，他們的業務往往缺乏法律監控;

2.前期成本高

香港銀行賬戶只接受港幣或美元，辦理的手續費較高。此外，境外刷卡付費、轉賬等流程較長，比較麻煩。

3.要提前預約

確定買香港保險後，投保人要提前一兩天跟香港的保險公司預約。

4.體檢嚴格

香港保險體檢項目也比內地多，而且某些項目的體檢很多醫院都無法做檢查，要麼去香港體檢，要麼就去內地昂貴醫院，檢查費用較高，並且不在報銷范圍內。

5.匯率風險

香港保險保單通常以港幣或美元計價，在10 年或20年的繳費期中，人民幣對美元匯率走勢如何，港幣會不會改變聯系匯率制度一直存在不確定性風險。

6.理賠風險

香港醫療險理賠手續較繁瑣，此外就醫醫院也往往是香港保險公司指定的醫院才能獲賠。由於境內外醫療判斷標准存在差異，因此可能出現賠付困難。

7.理賠糾紛風險

如果對於理賠有糾紛，投保人需要在香港打官司，請香港律師，而且本人也得親自赴港處理，需要付出的金錢和精力都比較高。

8.重疾險風險

香港保險的重疾險，必須在三甲醫院就醫才予以理賠。

9.保險公司破產風險

如果在香港購買保險，一旦保險公司破產，投保人很可能血本無歸。不過，為解決投保人的後顧之憂，目前的香港保險法規也對此作出規范，即在保險公司出現償付能力不足被合法破產後，有關部門將對其進行清盤，投保人可以通過登記債權獲得一定補償。

Beta理財師《成長手冊》——保險篇里有一篇《港險Q&A》推薦你去看看，我摘了以下2點，希望對你有幫助。

• 有什麼法律保護購買「港險」的消費者？

據介紹，除了香港保險業監理處外，還有一個非政府機構的自律機構——香港保險索償投訴局，專責執行自律監管計劃，向保單持有人或其受益人提供有效免費渠道，協調索償糾紛。

與一般的香港網站提供英文、繁體中文網頁不同，保險索償投訴局首頁還設立了「簡體字」網頁可供內地網友查看。並且，針對不斷增長的內地人保單數量，自2013年5月1日起，保險索償投訴局將處理索償投訴的服務范圍擴大至非香港居民，內地居民也可以享有同樣的服務。如發生爭議，可以選擇向香港保險索償投訴局提起索賠程序，而委員會做出裁決後，保險公司無上訴權，投訴個人如不滿意可以另行起訴。

相比內地保險業違規多隻用負擔行政法律責任，香港在1983年出台的《保險公司條例》的基礎上，對保險違法行為設定了嚴格的法律責任，違反誠信、違規經營等行為都屬犯罪，要追究刑事責任，如向保監部門提交虛假材料者可在20萬罰金之外另處監禁2年。

有業內人士指出，該保險索償投訴局實質上是各家保險公司組成的，它們的「誠意」更多的是讓投保人放心，更是為促進香港保險行業的繁榮。

• 中國內地居民在香港買保險，在法律上能得到保障嗎？如果發生糾紛，適用哪裡的法律？

人民大學財政金融學院保險系副主任胡波：內地居民如果在香港購買保險，是可以得到保障的，如有糾紛，適用香港法律。

事實上，前幾天，中國保監會公布了進一步支持深圳前海開發開放的八條意見，提到會積極探索在前海促進深港保險融合發展，這樣，未來有可能在前海合法購買到香港保險企業提供的保險產品。不過，具體細則還沒出來。

以前曾經有香港保險企業到內地開展業務，銷售保險產品，這樣的保單被稱為地下保單，通俗地說就是「水貨」，這個是不受保護的，因為《保險法》規定，在中國內地銷售保險產品、提供保險服務，必須獲得保監會頒發的牌照。

『柒』 內地人香港買保險是否合法

中國內地人買香港保險，是否受法律保護？
A：「根據香港法例第41章保險公司條例，任何在香港獲授權之保險公司，在香港推
介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。」（摘自
保險業監理處復函檔桉號INS/ADM/7/1)香港保險簽署地在香港為合法保單，簽署地在香
港境外為非法保單。中國大陸人士來港投保，需要提交合法來港證件，進行登記，復印存檔，
專人驗證，以確保投保地點在香港本地。
香港特區政府「保險業監理處」是香港保險業的政府主管行政部門。
內地居民（大陸居民）在香港簽單的合法保單，跟香港本地人簽訂的保單，權益是完
全相同的。
保險索償投訴局服務范圍包括非香港居民嗎？
A：投訴局於1990年2月成立，宗旨乃為個別保單持有人或其受益人提供有效免費管
道，協調及排解他們與投訴局會員公司就個人保單而引致的索償糾紛。
過去數年，由於非香港居民與本地（香港）購買保單的數量顯著增加，理事會決定由2
013年5月1日起，將服務范圍擴展至非香港居民（所有境外人士，例如中國，日本，台灣
東南亞等地區的客戶）。理事會相信只要保單是有投訴局會員公司按香港法律出發，所有保
單持有人，不論其居住地，皆可使用投訴局的免費服務，這是較公平的做法。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

『捌』 內地居民購買香港保險是否具有法律風險

內地居民購買香港保險具有法律風險

一、香港保單不受內地法律保護

首先，內地居民投保香港保單，需親赴香港投保並簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，則屬於非法的「地下保單」，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。其次，內地居民投保香港保險適用香港地區法律。如果發生糾紛，投保人需按照香港地區的法律進行維權訴訟。與內地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。

此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

二、存在匯率風險和外匯政策風險

一方面，內地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面，內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。此外，如以期交保費方式購買長期壽險保單，也可能存在因外匯支付政策變化導致無法交納續期保費的風險

三、保單收益存在不確定性

對於分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內地保險產品遵照監管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數產品通常採用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬於非保證收益，具有較大不確定性，能否實現主要取決於保險公司能否長期保持高投資收益。

四、保單前期現金價值低，退保損失大

中途退保時，投保人只能獲得保單的現金價值。香港監管部門對保險產品的現金價值無具體要求，大多數長期期交保單在保單前期現金價值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失

五、需認真閱讀保險產品條款

香港保險產品條款使用繁體字，表述方式與內地不盡相同。投保人需認真閱讀保險條款，充分理解保險責任、理賠條件等重要內容，避免因對條款理解不準確而引發合同糾紛。

(8)香港法例第41章保險公司條例擴展閱讀：

香港保險和內地保險的對比

1.香港保險公司被國家政策約束，不得在內地設立服務機構，服務便利性有所欠缺。

2.小額理賠以快遞形式辦理，理賠效率和大陸沒有差異。但是大病理賠有可能處理比較繁瑣，因為內地和香港的醫療診斷差異較大，理賠認定可能會產生糾紛。

3. 如果萬一理賠出現糾紛，內地法律不能保護投保人的利益，必須由香港法院才能受理。而內地法院和香港法院各自對於當地的醫療認定是有偏差的。

4. 香港保險賠付的制度和內地區別較大，賠付的重點也區別很大。香港的保單重點賠付是手術費用，額度比較高。但是內地的情況是葯費，雜費比較高。如果是在內地就醫，去香港理賠，就是全額賠付也是不夠的。

5. 外資保險公司在香港的分公司是允許破產的，而內地保險公司受國務院管轄，不允許破產。

『玖』 境內居民已買香港人壽保險合規嗎

近日香港保險的銷售繼續火爆，國內各大媒體也進行了廣泛關注。其中上海衛視、CCTV2均對赴港投保做了相關報道。

各大媒體的報道，均闡明了香港保險本身的獨特優勢。關於CCTV2的報道，我們也看出赴港投保的火熱也引起外匯管理局的重視；

關於外匯管理局的職責需要大家明確：

外匯管理局主要是負責外匯收支、買賣等國際結算業務，外匯匯率和外匯市場等實行的管理措施。

從外管局的職能不難看出，其主要是負責外匯管理的國家機構，和保險毫無關系，更不用講香港等第三地市場了。

那CCTV2報道所指出的購買分紅險不合規指的是什麼呢？

其實此則報道中只是說明在香港利用刷卡的方式購買分紅保險不符合外管局外匯管理的要求，只是繳費方式的問題，並不是講購買香港保險不合規。

大家也不必大驚小怪，其實我國的外管局對於境外消費早有要求，之前也因為境外不法套現行為進行整頓。去年財新網等媒體曝光了利用銀聯卡在澳門「假購物，真套現」的手法，規避內地對於公民攜帶現金出境的限制，令內地和澳門聯合展開了一次對於地下錢庄的大掃盪，大量珠寶鍾錶店被要求移除銀聯刷卡業務，兩地也達成了反洗錢合作意向。

內地外匯管理局也在去年9月推出新規定，要求自今年1月1日起，每卡每年境外累計取現不得超過等值10萬元人民幣。銀行卡此前規定僅為每卡每日境外取現不超1萬元，也就是年累計總額可達到300多萬，與目前的10萬上限相比，縮減幅度相當驚人。

下圖是外管局在2010年便發布了境外刷卡消費的通知，其中也涉及到金融類消費的刷卡要求。（詳見第6條）

我們再看一看香港保監處是如何規定內地客戶赴港投保的：

從上面文件回復不難看出，香港作為世界金融中心，任何人士在香港內完成投保都是符合要求的。

同樣，我們反過來想一下，國內保險公司也是接受外國人士投保的，購買保險一樣也是合法的。

綜上所述，內地人士赴港選擇適合自己的保險產品是合情、合理、合法的，我們的外管局只是因為最近人民幣的貶值，對外匯管理進行了嚴格的管控，刷卡繳費的方式將會受到更多限制，這種監管是對所有外匯渠道的，而不是單單限制香港保險。

最後補充一下，香港保險刷卡繳費只是為了方便內地客戶。保險還可通過匯款、網銀、轉賬、支票等多種方式完成。還是建議大家趁著還能刷卡，抓緊采購，去購買產品同時在辦張香港銀行卡，未來會更加方便。

附註：首先必須明白，內地居民赴港投保，是完全合法的。

按照我國法律規定，內地居民赴港期間向香港保險公司購買保險是符合法律規定的。早在2010年，廣東省保監局就做出明確表示：如果內地投保人自行出境，並自願購買香港保險，那麼這些保單就是合法的，受到法律保護。

此外，根據香港法例第41 章保險公司條例，任何在香港獲授權之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。

香港的保險是對全世界開放的，全世界的保險公司都可以申請到香港來經營，全世界任何人都可以到香港來買保險，只要過程是符合香港法律，這就是自由市場經濟。

香港是全世界知名的自由經濟體，有英國遺留下來的完善的普通法法治體系，且執行有效，所以，只要在香港合法簽訂的保單，不管投保人是何種國籍，一律受香港保險監理處監管，也受香港法律的保護。

內地居民（大陸居民）在香港簽單的合法保單，跟香港本地人簽訂的保單，權益是完全相同的。

事實上，香港保險公司對於客戶投保的一系列流程把控是非常嚴格的。

香港保險公司通常都有設立簽約認證中心，內地居民赴港投保時，必須親自前往辦理（18歲以下未成年人可有監護人帶上資料代為辦理）。客戶在辦理香港保險購置手續時，在保險公司簽約認證中心，都會三方見證，並進行錄音錄像，作為客戶赴港投保的記錄。此外，內地居民的港澳通行證、甚至是過關記錄（過關小票）等，都將作為投保憑證保存下來。所有這些在香港境內簽署的投保文件，都是受到香港法律認可和保護的。