法律責任人人身險

① 人身保險新型產品信息披露管理辦法的第六章法律責任

具體詳見《人身保險新型產品信息披露管理辦法》，搜索即可！
一是修訂了信息披露的定義。《辦法》在6號令的基礎上，擴大了信息披露的范圍，將媒體、公司網站上的說明和介紹、產品說明會、銷售人員的說明和介紹、電話回訪以及定期寄送的報告資料等都納入信息披露范圍。
二是強化了保險公司對信息披露材料的管理。要求法律責任人和總精算師確保產品說明書客觀、真實、無重大遺漏；新型產品的其他信息披露材料與保險條款及產品說明書保持一致；信息披露材料由保險公司總公司統一負責管理，禁止保險公司及其代理人使用與保險條款、產品說明書不一致的信息披露材料。
三是規范了投連險的信息披露。《辦法》從五個方面規范了投連險的信息披露。1、投連險賦予投保人在猶豫期內享有將保險費轉入投資賬戶選擇權的，應當在投保單和保險條款中予以明示，同時明確了投保人在猶豫期內解除合同所享有的權利；2、細化了投連險產品說明書的要求，尤其是明確了利益演示的相關要求；3、要求保險公司每周公布一次投資賬戶單位價格，同時要求在公司網站披露投資賬戶單位價格的歷史信息；4、細化了半年度信息公告的內容，修訂了保單狀態報告的有關內容；5、增加產品風險提示的要求，規定保險公司在保單賬戶余額不足以支付相關費用時及時催告投保人。
四是規范了萬能險的信息披露。《辦法》從三個方面強化了萬能險的信息披露。1、細化了萬能險產品說明書的內容，要求必須進行風險提示，披露產品基本特徵、保單賬戶運作原理、收取的各項費用等內容，並對利益演示的方式、要素、披露期限等進行了規范；2、規范了結算利率的披露途徑、頻率等，規定披露日利率和年利率，要求公司在公司網站上保留最近10年來各月結算利率的歷史信息；3、修訂了保單狀態報告的相關內容，增加了保單信息、賬戶價值變動信息、各月結算利率等內容。
五是規范了分紅險的信息披露。《辦法》從三個方面規范了分紅險的信息披露。1、細化了分紅險產品說明書的內容，要求必須進行風險提示，披露產品基本特徵、紅利分配、利益演示、猶豫期和退保等內容；2、細化了利益演示的具體要求，規定了演示的要素、內容、披露期限等；3、規定保險公司應當向投保人提供紅利通知書，披露分紅政策、紅利分配額度等內容。
六是規定了信息披露不力的法律責任。對客戶回訪不力的行為設定了處罰依據；按照《保險法》規定，對違反《辦法》的其他行為設定了處罰依據。

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② 人身損害賠償有什麼法律責任

人身健康受到非法侵害，造成支出醫療費、誤工等損失，侵權人應該承擔賠版償責任，受害人有過錯的，減權輕侵權人責任，例如：交通事故、故意傷害、打架斗毆、高空墜物等。相關法律有：民法通則、侵權責任法、刑法、刑事訴訟法、最高人民法院關於審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋。

③ 人身保險有何法律意義

人身保險的九大法律意義
1、不可爭條款
不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限（一般是兩年）後，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。
2、年齡誤告條款
年齡誤告條款主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設立的,法律與保險合同中一般均規定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調整。
3、寬限期條款
寬限期條款是指如果保險合同約定分期支付保險費，但投保人支付首期保險費後未按時交付分期保險費的，法律或合同規定給予投保人一定的寬限時間，在此期間，即使未交納保險費，仍能保持保險合同效力。
4、保險合同效力中止和復效條款
保險合同效力中止是指保險合同在有效期間內，由於缺乏某些必要條件而使合同暫時失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內所需條件得到滿足，合同可以恢復原來的效力，稱為合同復效。
5、自殺條款
為了更好地保障投保人、被保險人、受益人的合法權益，保險人也出於維護自己的利益，在很多人壽保險合同中都將自殺列入保險條款，但規定在保險合同生效較長的期限後被保險人自殺行為，保險人才承擔給付保險金責任，通常是2年，以防止被保險人預謀保險金而簽訂保險合同。
6、不喪失現金價值條款
現金價值不因保險合同效力的變化而喪失。
7、保單貸款條款
長期性人身保險合同，在積累一定的保險費產生現金價值後，投保人可以在保險單的現金價值數額內，以具有現金價值的保險單作為質押，向其投保的保險人或第三者申請貸款。習慣上稱為保單貸款或保單質押貸款。
8、自動墊繳保費條款
該條款規定，投保人未能在寬限期內交付保險費，而此時保單已具有現金價值，同時該現金價值足夠繳付所欠繳的保費時，除非投保人有反對聲明，保險人應自動墊繳其所欠的保費，使保單繼續有效。
9、受益人條款
它是在人身保險合同中關於受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權利等內容的具體規定。
人身保險的功用
1、幫助強制儲蓄
國人歷來有儲蓄習慣，這是一種美德，但是，大多數人儲蓄的目的性不是很明確。當別人問起為何要存錢時，相當一部分人自己也不清楚，最多給你一個答復：「備不時之需」。
2、應對日益膨脹的醫療費用
隨著醫療技術的發展，醫學技術日新月異，不斷有重大技術突破，許多以前被認為是絕症的病例，利用現代醫療技術都可以治療。但問題是，醫療費用也隨著醫療技術的發展而提高。所以，現在人們常說的，疾病本身不可怕，可怕的是你能否支付昂貴的醫療費用。
3、可以有效避稅
社會貧富差距不斷加劇是一個不爭的事實，而且這種趨勢會越來越明顯。徵收遺產稅作為平衡或調節的手段之是一個必然趨勢，中國之所以現在還沒有開征主要是一些基礎性的工作還沒有到位。但是每個人都很清楚，銀行賬戶的實名制、財產的登記制度、高額收入（年收入12萬以上）的申報制度等等，無一不是在為開征遺產稅奠定基礎。
4、可以有效保全家庭財產
目前中國絕大多數家庭最大的資產往往就是房產。這些房產中的大多數都是有貸款的，尤其是年輕一族，貸款的額度一般較高，月供的數額較大。如果一旦發生風險導致收入中斷，無法繼續供房。後果大家都知道，房子就會被收回。而保險可以幫助我們保全我們的房子不會被銀行收回。
5、可以作為良好的投資工具
投資型保險（比如投連險）採用FOF的運營模式，通過專家理財，可以有效避免個人直接投資股票和基金的盲目性和沖動性。通過長期投資獲得比較理想的投資收益，從而避免通貨膨脹率所帶來的貨幣貶值風險。

④ 人身保險中被他人傷害給賠付嗎

人身傷害保險理賠與侵權賠償可並行
案情
覃林和趙凱均是某小學六年級學生。2004年9月覃林之父覃某為覃林向人壽保險公司投保了學生平安險，保險金額最高為30000元，期限為2004年9月1日至2005年8月31日。
2005年3月27日放學後，覃林和趙凱等同學在學校操場上踢足球，覃林一腳踢飛足球，射在趙凱臉上，使其受傷跌倒。在老師的幫助下，趙凱被及時送到醫院就診，診斷為「腦外傷，中度異常」。
自當天至4月16日，趙凱在醫院治療，花去醫療費共計12340餘元。出院後，趙某向人壽保險公司索賠。保險公司在調查後，向趙某支付了保險金9000元。隨後，趙某找到覃林的法定代理人覃某，要求覃某賠償醫療費、護理費、營養費及精神損害賠償金等共計2萬余元。
兩家協商未成，趙某即以趙凱法定代理人的身份將覃林其法定代理人覃某告上了法庭。
法庭上，覃某對覃林踢足球致傷趙凱無異議，但得知人壽保險公司已向趙家支付了保險金後，認為趙家的損失已得到了補償，自己僅應賠償不足的部分。
人身傷害保險理賠與侵權賠償相矛盾嗎
法院審理：
覃林與同學踢足球時造成了趙凱人身損害，依法應當給予賠償。由於人身損害賠償和人身保險合同是兩個不同的法律關系，二者不能相互取代或者補充，故對原告的訴訟請求依法予以支持。據此，法院依法判決覃某向趙凱賠償醫療費、護理費、營養費、精神損害賠償金等各項費用共計14000餘元。
法院說法
本案的焦點在於：受害人作為人身保險的被保險人能否既向保險公司索取保險金，又向侵權行為責任人請求人身損害賠償。
一、侵權法律關系和人身損害賠償關系是兩個不同的法律關系
第一個法律關系是因侵權行為而產生的人身損害賠償。
人身損害賠償是指因違法行為侵害公民的身體權、健康權、生命權等物質性人格權，造成了受害人身體的損傷或生命的喪失，侵害人應當依法承擔受害人因此所受到的財產損失的侵權民事責任。
第二個法律關系是因投保人與保險人簽訂保險合同而產生的人身保險合同關系。
人身保險是以人的生命和身體為保險標的，以被保險人的生、死、殘、廢、疾病為保險事故的保險。當被保險人的身體或生命因意外事故、意外災害、疾病、衰老等原因，以致死亡、殘廢或喪失勞動能力、年老退休或保險期滿時，保險人按照保險合同的規定，向被保險人或受益人給付保險金或年金。
因此，人身保險不僅是一項社會保障制度，還是一種半強制性的儲蓄，投保人交納的保險費，保險人最終都將以各種形式返還給被保險人或其受益人。而且，人身保險不存在重復保險問題，投保人無論向多少人投保，人身保險事故發生後均可同時按約取得保險金。
二、兩種法律關系性質不同，不能相互取代、相互補充
我國民法通則第119條規定：「侵害公民身體造成傷害的，應當賠償醫療費，因誤工減少的收入、殘廢者生活補助費等費用;造成死亡的，並應當支付喪葬費、死者生前撫養的人必要的生活費等費用。」可以看出，侵權行為人的賠償責任並不因受害人獲得保險金而予以減少或免除。
因為這是性質不同的兩個法律關系。在人身損害賠償中，民法保護的客體是公民享有的物質性人格權，侵害人賠償的不是人身損害或死亡這一損害事實的本身，而是這種損害所造成的財產損失。
在人身損害賠償中，當事人之間是侵權法律關系，受害人向侵權人索賠損失的事實根據是侵權人的侵權行為與受害人的人身損害後果之間有直接的因果關系，法律依據是民法通則。而在人身保險中，當事人之間是合同關系，被保險人或受益人獲取保險金的法律依據是保險法，事實依據是雙方簽訂了人身保險合同，而且保險事故已經發生。
其次，人身保險的性質、特徵決定了其不適用補償原則。補償原則是指保險事故發生後被保險人從保險人得到的補償恰好填補被保險人因事故發生所造成的損失。
實行補償原則是為了防止被保險人從保險中得到額外的利益，以致不合理地擴大保險人的責任，防止誘發人為危險，這是財產保險特有的原則。
如果在人身保險中適用補償原則，不僅在理論上不能說通，而且，被保險人從保險人那裡獲取保險金後，加害人不賠償或不全額賠償，客觀上等於助長了加害人的侵權行為，其危害社會的後果是可以想像的。相反，我國法律明確規定了此種情況中被保險人的請求賠償權。
《保險法》第68條規定：「人身保險的被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金後，不得享有向第三者追償的權利。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。」
綜上，在本案中，覃林的法定代理人向趙凱賠償是基於其侵權行為，而趙凱獲取保險金是由於其法定代理人與保險公司簽訂了人身保險合同，二者基於不同的法律事實，不可混為一談。趙凱在獲取保險金後，仍可基於侵權關系依法向覃林及其法定代理人要求其承擔人身損害賠償責任.
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人身保險理賠的功能
人身保險的理賠工作從接受投保人、被保險人或者受益人的損失通知時開始，經過現場查勘，責任審定、賠款計算，保險金給付等主要過程來完成，是一項比較復雜而又繁重的工作。人身保險理賠的功能表現在三個方面：
1.實現保障功能
人身保險本身的內涵決定了購買人身保險，對個人和家庭來說，目的是為了尋求未來的保障;對企業來說，目的是穩定企業的經營，而理賠是實現人壽保險經濟補償功能的最終體現。
2.規范經營行為
保險理賠是對承保、保全風險控制的監督和檢驗，行使著「內部審計」的工作職責。通過理賠可以發現保險條款、保險費率制定中存在的問題和漏洞，有利於規范保險公司的業務行為，為業務核保和風險管理提供依據，減少和杜絕不規范業務和高風險業務，提高保險公司整體風險控制水平，促進保險法律、法規的進一步完善。
3.樹立保險公司品牌
商業保險公司的社會形象和聲譽，在一定程度上是通過良好、及時、合理的理賠服務品質來樹立和維持的。因為高品質的理賠服務最能反映保險公司對客戶的尊重，每一件滿意的理賠案件都是推動人身保險展業的最好廣告。
4。防範保險欺詐和騙賠
保險理賠是以事實為依據，以保險責任為准繩，既要為客戶提供優質的理賠服務，又要通過保險理賠防範保險欺詐，避免其他被保險人的利益受到不法分子的侵犯。尤其在團體保險理賠時最容易出現利用團體的社會影響進行騙賠或者強行索賠。

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⑤ 人身保險法律規定的

<1>、保險合同的訂立一般地，訂立保險合同必須遵循的原則包括：自願訂立原則、平等互利/協商一致原則、合法性原則、保險利益原則、最大誠信原則。保險合同的訂立要經過要約與承諾兩個階段，又稱為投保和承保，一般採用書面形式進行。投保應符合三個條件：第一，投保人要有締約能力，自然人中無民事行為能力人和限制民事行為人不具有投保能力，不產生要約的效力；第二，投保人對保險標的應當具有保險利益；第三，投保人要履行如實告知義務，即如實回答保險人所需了解的重要情況，並認可保險人規定的保險費率和保險條款，最後將投保單交付保險人。承諾是保險人同意投保人提出的保險要求的意思表示。
<2>、保險合同的效力合同的成立與生效是兩個既相關聯又相區別的概念。合同的成立是合同生效的前提，合同的成立可以說是當事人的「私人行為」，只需當事人意思表示一致即可成立；而合同的生效，意味著成立的合同在締約的當事人間存在著相當於法律的效力，並拘束雙方當事人。可見，合同的生效不同於合同的成立，它是法律評價的一種積極的結果。一個合同雖然成立，但可能由於不具備合法性，而會被法律宣布無效，從而與當事人的意志相違；除了法律評價決定合同的命運外，當事人雙方也可能對合同的效力問題進行安排。就保險合同而言，合同當事人之間的合同效力有以下幾種類型。（1）保險合同成立後立即生效這是保險合同成立後，合同效力發生的正常形態。一個保險合同如果符合法律規定，當事人也未附其他條件和期限，保險合同的效力立即發生，保險公司對於此後發生的保險事故有賠付的義務。有人認為，保險合同為實踐合同，應以保費交付為其生效要件。筆者不同意此觀點。保費正是在保險合同生效後，投保人對保險人承擔的債務。保費的交付是保險合同生效後，投保人的履約行為，而非合同的生效要件。這一點在財產保險中尤其明顯，一個有效成立的財產保險合同，法律規定保險人可以對投保人應繳而未繳的保費強制執行，這本身就是以承認合同的效力為前提的。因為，若按實踐合同論的理解，保費尚未交付，合同不產生效力。而未生效的合同是沒有強制執行力的。可見，認為保險合同是實踐合同是欠妥當的。（2）當事人就保險合同附延緩期限或停止條件的，保險合同暫緩生效我國《保險法》第十四條規定：「保險合同成立後，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任」。意謂雙方當事人可約定某一日為合同生效的始日，在該日到來之前，合同不生效。雙方當事人也可對合同的生效附一定的停止條件，在所附條件成就前，合同雖已成立，但還沒有生效。縱觀各國保險實務，附停止條件的情況主要有：(1)以匯票、支票等票據支付保費的，約定以票據獲承兌為保險責任開始的條件。(2)美國有一種無須體檢的人壽保險或高額保險，雖然合同自投保時已成立，但雙方約定保險人的責任只開始於保單交付時，被保險人健康狀況良好。換言之，於保單交付時被保險人健康狀況不佳的，保險合同並不生效。（3）保險合同無效合同的生效是法律對合同評價的積極後果，但保險合同也可由下列原因而被合同管理機關或人民法院宣告無效，即法律對其作出消極的評價後果。①保險合同因違反法律的強制性規定而無效各國保險法為防止「道德危險」的發生，防止有關當事人利用保險的形式而行賭博之實，都規定了「保險利益原則」。我國《保險法》第三十一條規定：「訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效」，我國台灣《保險法》第17條對此也有相同的規定。所以投保人對標的無相關利益的，保險合同縱使成立，也由於其直接違反法律的上述規定而無效。但我國《保險法》並未明確投保人對保險標的有利害關系應於何時存在，才不致使保險合同因違反保險利益原則而無效。其實由於財產保險和人身保險的性質不同，對財產保險和人身保險中的投保人應於何時對保險標的物有利害關系，法律應有不同的規定。由於人身保險合同的標的物是人的壽命或身體，法律為防止投保人可能會因為與被保險人沒有利害關系，故意引發「道德危險」，為謀求保險金，惡意促使保險事故的發生，故意殺害或傷害被保險人，所以法律要求投保人在投保時，必須對被保險人有保險利益；而人身保險，特別是人壽保險具有儲蓄的性質，法律並不要求投保人在保險期間屆滿或保險事故發生時依然對被保險人有保險利益。例如，夫以妻為被保險人自己為受益人而投保一份壽險，之後夫妻離婚，離婚後妻遇車禍死亡，雖然在保險事故發生時，由於夫妻關系已解除，夫對妻已無保險利益可言，但此份壽險合同並非無效，夫可請求保險金的給付；就財產保險而言，情形則不一樣，法律並不要求在投保時，投保人對保險標的物一定要有保險利益，但是在保險事故發生時，投保人必須證明對保險標的有利害關系。這主要是因為補償原則是財產保險的基本原則，即被保險人只能通過保險在保險事故發生時獲得相應的補償，但不可從中獲利。故能否有權請求保險金；關鍵在於在發生保險事故時能不能證明利益關系存在，而投保人在投保產險時對保險標的是否有利害關系並不重要。此種現象在進出口貨物運輸保險中最為常見，由於海運提單是物權憑證，在漫長的運輸途中，貨物的所有權可能已幾經轉換，如果發生保險事故，能夠要求獲得賠償的人只能是最終對受損財產擁有所有權的人，其他的貿易方，包括最初的投保人，由於所有權的轉移，都無權請求給付保險金。除強制性規定保險利益原則外，為特別保護未成年人或痴呆、精神病人的生命健康的安全，法律嚴格禁止投保人(未成年人的父母除外)以上述人等為被保險人，投保以被保險人死亡為給付保險金條件的人身險。我國《保險法》第三十三條規定：「投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保」，保險合同的內容如果違反此類強制性規定，合同當然無效。但我國《保險法》第55條的規定局限於無民事能力人，對於以限制行為能力人為被保險人而投保以死亡為給付保險金條件的，缺乏禁止性規定，似嫌美中不足。②保險合同目的非法國外稅法規定對遺產要徵收遺產稅，而對保險金收入則免徵稅金，有些人為了逃避遺產稅便以購買高額壽險的辦法，將其繼承人指定為壽險合同的受益人，從而達到規避法律的非法目的(以合法形式掩蓋非法目的)，這類合同由於其目的非法而絕對無效。③保險合同內容違反社會公共利益或有損他人如保險合同不得承保街頭販賣毒品、偷盜搶劫等非法行為。（4）保險合同效力待定《合同法》中效力待定的合同，是指合同效力的發生與否取決於合同行為是否被迫認這樣一類合同。在保險實務中，效力待定的保險合同主要指未成年人簽訂的保險合同，此類合同只有經過未成年人的法定代理人追認方可生效。因為投保能力是一種完全行為能力，限制行為能力人和無行為能力人無簽訂合同的能力，但也不宜將此類保險合同宣布無效，從而擴大絕對無效的合同范圍，因為這樣一來，就會不利於交易的安全。特別是未成年人簽訂的保險合同並不必然對未成年人無益，所以應該賦予未成年人的法定代理人以追認權。但對這種追認權法律應定有除斥期間，即在法定期間屆滿後，不得再行追認，或者在保險人發覺投保人為限制行為能力人後，即發通知給其法定代理人，要求其在短期內(如一個月)追認，否則認為「不同意」，原定合同無效。如雙方當事人都未注意及此，則於保險事故發生時，只能認定合同無效。（5）合同相對無效《合同法》將以下三種合同作為相對無效的合同對待：①對方當事人欺詐、脅迫或乘人之危而簽訂的合同；②當事人對合同有重大誤解的；③顯失公平的合同。不利方若在一定的時間內(除斥期間)行使撤銷權，致使上述合同被撤銷的，合同即無效；反之，合同(繼續)有效。在保險實務中，相對無效的保險合同主要有保險代理人故意欺騙投保人，誇大保單利益，誘使投保人投保的；保險人在保單條款或特約條款中擴大保險責任的免責范圍，造成保險合同顯失公平的；或在保險人或其代理人脅迫投保人簽訂保險合同等情況下，投保人均可申請撤銷該合同，合同經法院撤銷後便自始無效。但不利方若沒有申請撤銷合同，或只是提出變更合同的請求，合同並不當然無效。（6）保險合同當事人行使解除權，且解除行為具有溯及力的合同的解除是指合同生效後，全部履行以前，有解除權的一方當事人解除或約定解除合同的行為。合同解除的效力若能溯及合同成立之始的，稱為有溯及力的解除，反之，則為無溯及力的解除。就保險合同而言，解除行為若具有溯及力的，將發生恢復原狀的效果，保險合同中雙方當事人間的權利義務關系(債權債務關系)自始消滅。我們也可以把解除行為具有溯及力的，視為合同無效的一種情形。①投保人退保的由於保險條款大都由保險人事先擬訂，故為了保護投保人的正當利益，各國保險法都將投保人作為保險合同雙方當事人中處於弱勢的一方，所以在法律的規定和解釋上均偏惠於投保人，即如果雙方對保險條款理解發生歧義，法律上解釋將有利於投保人。立法上還賦予投保人直接解除權，即合同解除不必以保險人同意或違法為前提。我國《保險法》第15條規定：「除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立後，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同」。關於投保人的解除權，除我國《海商法》第227條和第228條有例外規定，一般不允許被保險人在保險責任開始後解除保險合同，特別是對貨物運輸和船舶航次保險，法律規定被保險人一律不得要求解除合同。②雙方當事人約定解除保險合同，並約定解除行為的效力溯及既往，有恢復原狀的效果保險合同既可經雙方當事人合意成立，也可經合意解除，並可約定解除行為有溯及力。③因一方不履行有關義務，另一方行使解除權的保險合同是最大誠信合同，要求投保人在訂立合同之際，負如實告知有關信息的義務。如果投保人故意違反如實告知義務，且這種隱瞞或虛假陳述足以影響保險人決定承保與否的，則保險人在知悉後可解除此份保險合同。我國《保險法》第17條規定：「投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任」。但我國《保險法》的上述關於保險人在投保人違反如實告知義務的情況下，可行使解除權解除保險合同的規定有以下不足之處：①欠缺解除權行使期限的規定。解除權實質上是一種形成權，對形成權應有除斥期間的規定。否則，保險人無論經過多長時間都可以行使解除權，解除保險合同，勢必一方面使保險合同關系處於不穩定的狀態；另一方面由於法律規定一旦保險合同解除，保險人對解除前發生的保險事故概不負責，甚至可不退還保費，這樣一來對投保人尤顯不公。我國台灣《保險法》第64條規定：「前項解除契約權自保險人知有解除原因後經過一個月不行使而消滅」，似值得大陸立法借鑒。②對於違反如實告知義務隻影響到保險費率提高的，宜規定保險人只有權要求投保人補交應收保費與已收保費的差額，只是在投保人拒絕保險人要求其補交保費的請求後，法律才可賦予保險人解除權。但對合同解除之前發生的保險事故，保險人應按實交保費與應交保費的比例給付保險金，而不應任由保險人解除合同，不承擔保險責任。因為投保人如實告知義務的違反之時只涉及到保險費率的高低，即只關繫到應交保費的數量，而保險事故和保險標的並非屬於不可保的風險。③我國《保險法》對投保壽險時，投保人謊報年齡的規定也缺乏靈活性。《保險法》第三十二條規定：「投保人申報的被保險人年齡不真實，並且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，並按照合同約定退還保險單的現金價值」；而我國台灣《保險法》第122條則根據年齡不合限制的不同情況作出了區別性的規定：「被保險人年齡不真實而其真實年齡已超出保險人所定被保險人的年齡限度者，其契約無效；但被保險人的真實年齡未達到法定年齡之最低限度者，其保險契約自被保險人達到規定年齡之日起生效」，台灣的規定較之於大陸的相關條款，更能周到地保護投保人的利益。④我國《保險法》對於投保人故意違反告知義務和因過失而未告知保險人有關信息這兩種不同的情形，未作實質區分，而是賦予保險人一樣的解除保險合同的權利。這種規定不夠科學，因為保險業務的專業性較強，投保人具備的保險專業知識也較少，對於何者為重要信息並應予告知並不了解；如果規定只要投保人未告知有關信息，與投保人故意隱瞞或提供虛假陳述一樣，保險人均可行使解除權，似乎不盡合理。特別在某些情況下，某些重要信息只要保險人或其代理人稍事詢問或檢查即可獲得，而他們由於過失而未詢問或檢查的，如果法律依然不加區分地賦予保險人解除權，似乎更不合理。所以相比較而言，我國大陸的《海商法》的規定則較為科學，該法第223條規定：「不是由於被保險人的故意未將有關重要情況如實告知保險人的，保險人有權解除合同或者要求相應增加保險費。保險人解除合同的，對合同解除前發生保險事故造成的損失，保險人應負賠償責任」，從而對保險人在投保人非基於故意而未告知有關情況的，解除權的行使進行了一定的限制，與投保人惡意違反誠實告知義務的情況區別開來。⑤投保人若在合同成立後，不履行交付保險費義務的，保險人也可以行使解除權，而致使合同無效。在保險合同成立後，投保人應履行交付保費的義務，交費方式有分期支付保險費和一次性支付全部保險費兩種方式。保險實務中尤以分期支付保險費為主要方式。我國《保險法》第三十六條、第三十七條規定，合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費後，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規定期限內發生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。合同效力依照本法第三十六條規定中止的，經保險人與投保人協商並達成協議，在投保人補交保險費後，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協議的，保險人有權解除合同。保險人依照前款規定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。<3>、保險合同的履行保險合同的履行主要包括投保人必須履行的義務和保險人必須履行的義務。投保人必須履行的義務包括繳納保險費的義務、危險增加的通知義務、保險事故發生後的通知義務、接受保險人檢查，維護保險標的的安全的義務、積極施救義務、提供索賠單證、領取保險金等義務。保險人必須履行的義務包括根據保險合同的規定，對事故的原因和損失情況進行調查，給付保險賠償金和保險金的義務以及支付其他合理必要的費用。這些費用包括為防止或者減少保險標的損失所支付的合理、必要費用，查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的合理、必要的費用，訴訟費或者仲裁以及其他必要、合理的費用。
<4>、保險合同的變更保險合同變更指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據情況變化，按照法律規定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充。變更內容主要包括保險合同主體的變更、內容的變更和保險合同效力的變更等。（1）主體變更保險合同的主體包括保險當事人以及保險關系人。保險當事人是指訂立保險合同並享有和承擔保險合同所確定的權利義務的人，包括保險人和投保人。保險關系人是指在保險事故發生或者保險合同約定的條件滿足時，對保險人享有保險金給付請求權的人，包括被保險人和受益人。保險合同的主體不同，變更所涉及的法律程序規定也不相同。投保人的變更，屬於合同的轉讓或者保險單的轉讓，如在轉移財產所有權或者經營管理權的同時將保險合同一並轉讓給新的財產受讓人。《保險法》第四十九條規定，保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規定的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分後，退還投保人。被保險人的變更，只能發生在財產保險合同中。在人身保險合同中，保險標的即被保險人的生命或身體，這是保險關系確立的基礎，是不能變更的。在財產保險合同中，保險標的變更實際上意味著投保人的變更，因為投保人對保險標的所具有的保險利益因保險標的的移轉而消滅了，但是保險利益仍然存在，為受讓人所有。受益人的變更，根據《保險法》第四十一條規定，被保險人或者投保人可以變更受益人並書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知後，應當在保險單或者其他保險憑證上批註或者附貼批單。投保人變更受益人時須經被保險人同意。（2）客體變更保險合同的客體是保險利益，保險利益為投保人所有，其變更一定是投保人的變更所致。（3）內容變更保險合同內容的變更指保險合同中規定的各事項的變更。保險合同內容的變更有兩類情況，一是投保人因自己的實際需要提出變更，二是因一定法定情況的發生，保險合同一方須予提出變更，另一方亦不得拒絕變更。保險合同內容的變更包括保費的變更及其他內容的變更，主要是保費的變更。法定須予變更的情況有：①保費的增加投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少於應付保險費的，保險人有權更正並要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付（第三十二條）；投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同（第五十一條）；在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同（第五十二條）。②保費的減少據以確定保險費率的有關情況發生變化，保險標的危險程度明顯減少，或是保險標的的保險價值明顯減少的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，並按日計算退還相應的保險費。投保人因自己的實際需要提出變更請求主要是因變更保險金額而變更保費。③保險金額的增加如保險價值因市場價格上漲，投保人可提出按照或者不按照保險價值的增加比例增加保險金額，當然亦需增加保費；投保人亦可在保險價值並無增加的情況下在保險價值限度內提出增加保險金額的請求。④保險金額的減少如因有保險價值減少的情況或者雖無減少情況，投保人亦可提出減少保險金額的請求，只是一些保單規定保險人並不受理保險金額減少的請求，此種保單多為人壽保險保單。
<5>、保險合同的解除保險合同的解除是指依法提前終止合同關系，包括協議解除和法定解除，可行使法定解除的原因包括投保人違反如實告知義務、被保險人或者受益人的違法行為、投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的應盡的責任、保險標的的危險程度增加、人身保險合同效力中止滿2年。
<6>、保險合同的終止保險合同的終止是指保險合同關系不復存在，主要原因有保險期屆滿，保險賠償金或保險金的給付，合同解除，行使終止權以及被保險人受益人死亡。
<7>、保險合同的解釋合同解釋是指當對合同條款的意思發生歧義時，法院或者仲裁機構按照一定的方法和規則對其作出的確定性判斷。《合同法》第一百二十五條規定：「當事人對合同條款的理解有爭議的，應當按照合同所使用的詞句、合同的有關條款、合同的目的、交易習慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思。合同文本採用兩種以上文字訂立並約定具有同等效力的，對各文本使用的詞句推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應當根據合同的目的予以解釋。」保險合同應遵循合同解釋的原則有：（1）文義解釋文義解釋是按保險條款文字的通常含義解釋，即保險合同中用詞應按通用文字含義並結合上下文來解釋。保險合同中的專業術語應按該行業通用的文字含義
解釋，同一合同出現的同一詞其含義應該一致。當合同的某些內容產生爭議而條款文字表達又很明確時，首先應按照條款文義進行解釋，切不能主觀臆測、牽強附會。如××保險公司的家庭財產保險條款中承保危險之一「火災」，是指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。構成火災責任必須同時具備以下三個條件：有燃燒現象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發生的燃燒；燃燒失去控制並有蔓延擴大的趨勢。而有的被保險人把平時用熨斗燙衣被造成焦糊變質損失也列為火災事故要求賠償。顯然，按文義解釋原則，就可以作出明確的判斷。（2）意圖解釋意圖解釋即以當時訂立保險合同的真實意圖來解釋合同。意圖解釋只適用於文義不清、用詞混亂和含糊的情況。如果文字准確，意義毫不含糊，就應照字面意義解釋。在實際工作中，應盡量避免使用意圖解釋，以防止意圖解釋過程中可能發生的主觀性和片面性。（3）解釋應有利於非起草人《合同法》第四十一條規定：「對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利於提供格式條款一方的解釋。」由於多數保險合同的條款是由保險人事先擬定的，保險人在擬訂保險條款時，對其自身利益應當是進行了充分的考慮，而投保人只能同意或不同意接受保險條款，一般不能對條款進行修改。所以，對保險合同發生爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利於非起草人（投保人、被保險人或者受益人）的解釋，以示公平。只有當保險合同條款模稜兩可、語義含混不清或一詞多義，而當事人的意圖又無法判明時，才能採用該解釋原則。所以，《保險法》第三十條規定：「採用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利於被保險人和受益人的解釋。」（4）尊重保險慣例保險業務有其特殊性，是一種專業性極強的業務。在長期的業務經營活動中，保險業產生了許多專業用語和行業習慣用語，這些用語的含義常常有別於一般的生活用語，並為世界各國保險經營者所接受和承認，成為國際保險市場上的能行用語。為此，在解釋保險合同時，對某些條款所用詞句，不僅要考慮該詞句的一般含義，而且要考慮其在保險合同中的特殊含義。例如，在保險合同中，「暴雨」一詞不是泛指「下得很大的雨」，而是指達到一定量標準的雨，即雨量每小時在16毫米以上，或24小時降水量大於50毫米的，方可構成保險業所稱的「暴雨」。
<8>、解決保險合同爭議的方式保險合同爭議的解決方式包括和解、調解、仲裁以及訴訟。（1）和解和解是指合同主體雙方在自願誠信的基礎上，根據法律法規及合同約定，充分交換意見，相互切磋與理解，求大同存小異，對所爭議的問題達成一致意見，自行解決爭議的方式。（2）調解調解是指在人民法院、仲裁機構或律師的主持下，合同主體雙方根據法律法規及合同約定，充分交換意見，對所爭議的問題達成一致意見，解決爭議的方式。（3）仲裁仲裁是爭議雙方依仲裁協議，自願將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認可的仲裁機構的仲裁員調解，並作出裁決。仲裁裁決具有法律效力，當事人必須予以執行。仲裁機構主要是指依法設立的仲裁委員會，它是獨立於國家行政機關的民間團體，不受級別和地域的限制。（4）訴訟保險訴訟主要是指爭議雙方當事人通過國家審判機關‐人民法院解決爭端、進行裁決的辦法，它是解決爭議的最激烈方式。

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⑥ 人身保險，法律關系，財產損失保險中，涉及第三人的問題，應該如何處理

真奇怪，你是不是在完成老師布置的作業？因為之前我回答過同樣的問題。再給你回答一次吧。
（1）、人身保險中涉及第三人的，保險公司給付之後，第三者責任人也應賠償，相關金額需參照其醫療費用、健康費用、其他衍生費用等損失，按照相關法律規定雙方協商執行，協商不果，可申請仲裁或提起訴訟；
（2）、本案目前看來涉及的法律責任一是保險公司的責任合同給付責任；二是肇事方的賠付責任；三是校方管理不善的責任；
（3）、財產損失保險與人身保險不同。人身保險適用給付原則，財產損失保險適用賠償原則（按照經濟損失額度為賠償限額）。財產損失保險中涉及第三人有以下幾種情況：
A、足額保險和超額保險：保險公司提供的保險額度與損失額度相同或者保險額度超過損失額度，則可申請保險公司按照實際損失額度先行賠付，然後保險公司按照代為求償權的規定，向第三方進行索賠（索賠金額為其賠付金額）；
B、不足額保險：保險公司承擔的保險額度低於實際損失額度，保險公司按照自己承擔的保險額度進行賠付，不足部分由第三方責任人賠付給受害人；同時保險公司依據代為求償權針對自己賠付的部分向第三方進行索賠（索賠金額為其賠付金額）；

⑦ 法律對人身保險的投保人是如何規定的

《中華人民共和國保險法》第十條規定：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。
投保人是指與保險人訂立保險合同，並按照合同約定負有支付保險費義務的人。
保險人是指與投保人訂立保險合同，並按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。
第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。
保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。
第十三條投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。
保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定採用其他書面形式載明合同內容。
依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。
第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

⑧ 人身保險的責任免除

關於保險人能否以第三人已經向被保險人、受益人賠償為由拒絕理賠

保險法對於人身保險並不限制重復投保，也不適用「損失補償原則」。作為人身保險的一種，意外傷害醫療保險的被保險人或受益人依保險合同取得賠償是一種合同法律關系，是約定之債。意外傷害醫療保險的被保險人因侵害人的過錯獲取賠償是一種侵權法律關系，是法定之債。根據債之相對性原理，法定之債和約定之債之間、數個約定之債之間均是不同的法律關系。同時，保險合同是最大誠信合同，保險人往往還是格式合同的提供方。因此，保險人若是認為被保險人獲得理賠後仍可能從第三人處獲得賠償，從而「獲得額外的不當利益，違反公平原則，引發道德風險」，則應當在保險免責事項中，明確規定在何種情形下、何種范圍內免除自己的責任，並對自己盡到此說明義務負有舉證責任。《中國保險監督管理委員會關於商業醫療保險是否適用補償原則的復函》(保監函[2001]156號)第二條規定：「根據《中華人民共和國保險法》第十七條(編者註：現十八條)『保險合同中規定有關於保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力』，對於條款中沒有明確說明不賠的保險責任，保險公司應當賠償。」在保險人盡到了明確說明關於保險人責任免除條款義務的情形下，民事主體作為自己利益的最佳判斷者，可以在綜合考慮繳納保險金的數額、可得賠償數額、風險及收益之後，決定自己是否投保，是否重復投保。保險人以不重復賠償為由拒絕理賠，又不能證明自己已經明確向被保險人聲明此免責事項的，人民法院不予支持。
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⑨ 人身保險法律實務解析

保險作為現代社會的重要制度之一，它既是一種經濟制度，同時也是一種法律制度。從經濟學角度看，保險是為了確保社會經濟生活的安定，對危險所致的損失，運用多數人的集體力量，依據合理的計算原則，共同建立保險基金，以待補償或給付的經濟制度，從法律角度看，保險是投保人根據保險合同的規定，向保險人支付保險費，而由保險人承擔保險金責任的權利義務關系。因此，保險是現代社會的「穩定器」。
從立法和保險實務看，我國保險法以保險標的內容為標准，將保險分為人身保險和財產保險兩大基本類型。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險；財產保險是以財產及有關利益為保險標的的保險（保險法51條）；因此從法律的角度對人身保險與財產保險的內在區別進行研究就顯得尤為重要，這不僅能在保險實務和保險法律服務過程中，准確地對具體保險例子進行定性，而且有利於促進法律制度按保險制度內存本質不斷發展和完善。本文通過比較研究，結合我國的現行保險立法，淺析二者的區別，以期有利於理論的發展和實務的操作。
一、兩者的保險標的不同
所謂保險標的是指保險對象的經濟上的財產或自然人。國內保險法學者大多數認為保險標的等同於保險利益。我國《保險法》對保險標的的規定則著眼於「物」而非保險利益。《保險法》第32條規定：「財產保險合同是以財產及有關利益為保險標的的保險合同。」可見，財產保險合同的保險標的是財產和相關利益。《保險法》第51條規定：「人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。」可見人身保險合同的標底是人的壽命和身體。從以上分析可知，財產保險的保險標的具有經濟價值，能用金錢進行客觀分析評價，而人身保險的保險標的具有人身性，不能用金錢進行客觀評價。這是兩者最本質的區別，該區別決定了兩者其他方面的不同。
二、保險利益概念對兩者的適用不同
保險的利益是指投保人與被保險客體間存在的經濟上的利害關系，只有這種經濟關系受到侵害時，保險事故才算發生，被保險人才能向保險人請求保險賠償。此概念的運用其終極目的在於防止不當得利，補償標的物的毀損滅失。國內外立法和學者均認可保險利益要領適用於財產保險，而是否適用於人身保險仍有爭議。人身保險利益是英美保險法特有的概念，認為投保人以他人的壽命或身體作為保險標底，訂立保險合同是否具有保險利益，以投保人和被保險人相互間是否存在金錢上的利害關系或其他人相互間的利害關系為判斷依據，有利害關系則具有保險利益；而歐陸保險法學則沒有將保險利益的概念應用於人身保險領域，只要投保人經取得被保險人的同意訂立的保險合同，合同即合法有效。我國保險法兼采英美的利益主義和歐陸的同意主義原則。《保險法》第52條規定表明：投保人以他人的壽命或身體為保險標的訂立保險合同，或者以對血系、姻系之間的親屬關系者具有保險利益，或者以投保人取得被保險人同意為判斷依據。投保人和被保險人之間因撫養、贍養、扶養等關系形成的實用性關系，投保人對被保險人有保險利益；投保人和被保險人之間無保險利益的，但徵得被保險人同意的，合同仍視為有效。
另外，財產保險分為積極利益保險和消極利益保險。積極利益保險指保險合同保護的是被保險人的積極利益，而所謂積極利益是指特定主體對某一財產或財產權利享有的可以積極追求的利益或利益關系。消極利益是特定主體對某一不利情況的發生可能帶來的財產利益損失。積極利益與消極利益的區分還有利於鑒別財產保險與責任保險的關系。所謂責任保險則指以被保險人對第三人依法應負的賠償責任為保險標的的保險（保險法第49條）。這里的「賠償責任」就是一種消極財產利益，其設立的目的依然是為了給補償被保險人因任何法律規定、合同義務或其他事實而可能發生的財產負擔，本質上屬於財產保險的范疇。但是，對特定主體來說，積極利益意味著財產或財產權利的喪失給該財產的權利主體造成直接的損失，它或是現實財產利益，或是期待財產利益，是保險事故直接作用的對象。而消極利益的責任保險並不針對任何被保險人現存的財產利益，其目的只是預防被保險人因侵權行為、合同行為或其他法定的義務而可能承擔的經濟賠償責任。不管是積極的財產利益還是消極的財產利益，這都是針對財產保險來說的；而對於以人的壽命和身體為保險標的的人身保險來說，因其具有人身性，不能用金錢進行客觀評價，所以不存在「積極」與「消極」利益之分，甚至投保人對保險標的連保險利益都沒有也可能。
三、超額保險不當得利對二者適用不同
人身保險合同為定額保險和給付性合同，不存在超額保險和重復保險及不當得利的問題；財產保險為損害保險『和補償合同，受超額保險、重復保險和不當得利的法律規定的制約。
財產保險以補償被保險人的財產損失為目的，以保險利益為標的，被保險人在保險事故發生對應取得的保險賠償，也僅能限於補償利益受侵害的范圍內，學界稱此保險為「損害保險」或「補償具體損失保險」。其以保險事故損失額為基礎，以補償損失為目的，具有補償性。《保險法》第39條第2款規定：「保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效」，第40條規定：「重復保險投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。」「重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值……」。可見我國法律規定在財產保險中不得超額保險，重復保險也不得超過保險價值。人身保險基於生命、身體的無價性，合同當事人可自由約定保險金額，在保險事故發生時，直接以之作為賠償額加以支付，所以學界稱為「定額保險」或「補償抽條損失保險」或「給付性保險」。人身保險標的的無價性，決定了在人身保險（特別是人壽保險）不存在超額保險或重復保險問題，從原則上不存在不當得利的問題。但需要引起注意的是，在人身保險中的健康保險或意外傷害保險中的醫療費用保險，其性質為損害保險性質，稱之為「中間性保險」，其目的僅在於補償被保險人因治療疾病所產生的費用，被保險人不得因疾病或受傷接受治療而不當得利，故重復保險和不當得利的規定也應對其適用。
四、保險人代位權對二者適用不同
所謂代位權，在我國《保險法》第44條規定：「因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請示賠償的權利」。其一方面確認為第三人的損害賠償義務，不應因被害人已受保險合同保險而免除其責任，另一方面保險人也不因被保險人可由第三人處獲得損害賠償，而免除或少其保險賠償義務，同時可避免被保險人獲得不當得利。從法的本質上看。此立法是為了解決第三人的損害賠償義務和保險人的保險賠償義務發生沖突的問題而設制的。其具體適用，應依據各類保險的性質不同而相異。在財產保險中，因保險標的是以保險利益為內容，以補償性為特徵，被保險人不得因保險而取得不當得利，因此保險代位權適用財產保險合同是理所當然的。我國《保險法》第44條至47條，對財產保險中保險人代位權作了較具體的規定。但要注意的是，保險人代位權在財產保險合同中也有排除適用的情況。第46條規定：「除被保險人家庭成員或組成人員故意造成本法第44條第一款規定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位請求賠償的權利。也就是說，如該第三人為被保險人的家庭成員或組成成員，保險人雖承擔了保險賠償責任，除了該第三人是故意造成的事故外，在其賠償之後，仍不得代位向第三人請求賠償。此規定的立法理由為第三人和被保險人有共同生活或生產的關系，利害一致，如保險人對之有代位請求權，實質上與被保險人自己承擔賠償責任無異，此達不到保險的目的，因此應予以禁止。
在人身保險中，其保險標的無法以金錢價值計算，即使人身保險的被保險人或其受益人雙重地從保險人處獲得保險給付和從第三人處獲得損害賠償，也不屬不當得利。如前所述，在人身保險中，人壽保險或殘疾保險的性質屬定額保險，而醫療費用等保險則屬損害保險，其合同目的在於補償被保險人因保險事故發生所支出的費用，此類費用則是能用金錢價值進行計算的。所以保險人代位權的規定不適用於人身保險中定額保險，如人壽保險等，但對人身保險中的如醫療費用保險等具有損害保險性質的保險則適用保險代位權。由此可知，我國《保險法》第67條規定：「人身保險的被保險的被保險人因第三者的得為而發生死亡、傷殘或疾病等保險事故的，保險人向被保險人或受益人給付保險金後，不得享有向第三人追償的權利。」此法條在立法時忽略了人身保險中兼有定額保險和損害保險不同性質的保險險種，而簡單地排除保險人代位權在人身保險中的適用，這是不恰當的。應當將此條款修正為保險人代位權不適用人身保險中具有定額保險性質的保險合同，但其對人身保險中具有損害保險性質的仍適用。
五、效力中止、復效條款對二者的適用不同
保險合同的效力中止，是指保險合同的效力暫時中止，在符合法定條件或約定的條件時，可以恢復合同的效力。保險復效條款指人身保險合同效力中止後，投保人有權申請恢復合同效力的條款。我國《保險法》第57條規定：「合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費後，除合同另有約定外，投保人超過規定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止……」。第58條規定：「依照前條規定合同效力中止的，經保險人與投保人協商達成協議，在投保人補交保險費後，合同效力恢復，但是，自合同效力中止之日起2年內雙方未達成協議的，保險人有權解除合同。」此兩條為我國《保險法》對保險合同效力中止和復效的規定，其僅適用於人身保險合同，而不適用於財產保險合同。因長期人身保險具有投資和儲蓄的價值，如因投保人暫時不能支付當期保險費而使保險合同終止，此對被保險人的利益則沒有進行周詳的保護，不符合公平合理原則。因此，人身保險中，投保人不能支付當期保費的法律後果為合同效力中止，不賦予保險人解除合同的權利。我國保險法規定：投保人在保險合同效力中止後的2年內，申請復效並與保險人就復效達成協議，補交保險費的，合同效力恢復。只有當合同效力中止2年後，投保人沒有申請復效或恢復效條件不能達成協議時，法律才賦予保險人的解除合同權利。
六、保險人對未繳保費的請求方式不同
我國《保險法》第59條規定：「保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付」。由此可見，在人身保險合同中，不能用訴訟方式收取保險費，而法律對財產保險合同未付保費的求濟方式沒有規定，依「法不禁止為自由」的原理，在財產保險合同中，可以用訴訟方式」收取保險費。但應注意的是，在分期給付保險費的人身保險合同中，《保險法》第59條的適用問題。第56條第2款規定「合同約定分期支付保險費的，投保人應於合同成立時支付首期保險費」，可見人身保險的保險人如同意承保，出具保單，依照合同為諾成合同的原理，第一期保險費應視為保險人的既得債權，此時仍然可以訴訟方式請求交付保險費，可見，第59條僅限於第2次以後末支付的人身保險費。
七、保險風險，保險賠償金確定對二者適用不同
因人身保險的保險性質分為定額保險和損害保險，前者不存在超額保險或重復保險，也不存在不當得利的問題；而後者仍適用重復保險和不當得利的，相關法律規定；且前者不適於代位權的法律規定而後者適用於代位權的規定。因此，決定人身保險的保險風險內容在於被保險人本．人的身體健康、生命的長短及外在因素對被保險人侵害可能性（當然不排除被保險人的自身行為）。而財產保險中尤其責任保險的風險是被保險人因侵權行為、合同行為或法定義務等可能對第三者承擔經濟賠償責任，所以被保險人的特定行為決定或影響風險因素。例如，合同責任保險中，保險合同來源於合同本身，即被保險人違約及因此產生的合同相對方合同利益損失的可能性；在產品責任保險中，風險來源於被保險人提供的產品本身可能給人身或財產帶來的風險；而在旅遊服務給遊客帶來的人身傷害或財產損失的危險性特定為被保險人提供服務的危險性。而其他的財產保險，被保險人的行為與保險事故的發生沒有必然聯系，即便財產損失是被保險人的過失造成的，被保險人的這種過失也可能成為保險人免責或減輕保險賠償責任的因素（這同樣適用於人身保險），但在責任保險中，被保險人的過失正是其保險人承擔賠償責任的原因之一。明確保險風險內容對二者適用的異同有助於確定兩者保險費率以及保險合同的被保險人義務等。
在保險賠償金確定方式上，人身保險除健康保險或意外傷害保險外，其保險性質都居於定額保險，所以在發生保險事故時，直接以保險合同當事人約定的保險金額加以給付。其客觀性較強。而財產保險則不盡然，尤其是責任保險的保險賠償金要以被保險人對第三者的賠償責任為前提，這一點在實務中往往被忽視。在責任保險中，由於責任和責任賠償金本身須依法認定，因此證明被保險人依法向第三人承擔的賠償責任的資料往往是調整被保險人和第三者之間責任關系的法院判決書、調解書或有關執法機關作出的責任認定、雙方自願達成的調解協議等。嚴格按照保險合同法原理，保險事故造成被保險人的實際損失應當經合同雙方認可，但是如果上述資料反映的事實有誤，甚至於虛假的時候，保險人抗辯成功的可能微乎其微。特別是被保險人和第三人之間的賠償責任是通過法院判決形式確定的時候，由於責任保險賠償金最終不歸屬被保險人（亦消極的保險利益），因此在訴訟中被保險人可能不會充分行使其對第三人的抗辯權利，有時甚至於同情或「吃大戶」的心理，串通第三者主動認可超過其依法應承擔的賠償數額，在這種基礎上作出的判決書，其合法性和公平性是很難保證的。基於這種實際，保險人出具的保險合同條款均規定：認定被保險人對受害的第三人經濟賠償責任及確定具體賠償數額的任何法律程序或非法律程序，被保險人有通知保險人參加的義務，任何被保險人自行承諾的賠償數額，保險人不負責賠償。但在實務中，被保險人往往憑一張民事判決或民事調解要求保險人支付保險賠償金，保險人拒絕賠償不公在舉證上非常困難，而且在法律程序上存在障礙，因為保險人不是被保險人與第三者訴訟的當事人，沒有權利對該判決或調解的責任認定提出異議。另外，在機動車輛責任保險中，被保險人的賠償責任一般由交警部門作出責任認定書和賠償調解書來確定，因此被保險人和受害第三者串通交警執法人員擴大損失數額騙取超額保險金的情況很難杜絕。相對來說，人身保險的賠償金或根據定額保險約定的金額直接給付或根據實際的醫療費用情況定損，被保險人或受益人串通第三者擴大損失的可能性不大，而且容易被識破。
八、保險賠償索賠時效期限不同
我國《保險法》第26條規定：「人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自知道保險事故發生之日起2年內不行使消滅。」「人壽保險的被保險人或受益人在對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起5年不行使而消滅。」可見，財產保險的索賠時效為被保險人知道事故發生之日起2年，而在人身保險合同中則要有所區別，視不同類型的保險而定，對人壽保險，索賠時效為5年，除人壽保險以外的其他人身保險索賠時效為2年。在此，我們要注意保險索賠時效和訴訟時效的區別：保險索賠時效是被保險人或受益人向保險人就保險事故造成的損失，請求賠償的期限。訴訟時效則是權利人向人民法院要求以法保護其權利的有效期限。可見索賠時效期內是被保險人或受益人向保險人主張，屆私力救濟的范疇，而訴訟時效期內，是權利人向人民法院起訴，屬公力救濟的范疇；索賠時效適用《保險法》的規定，訴訟時效適用《民法通則》的規定；索賠時效從被保險人或受益人知道保險事故發生之日起計算，訴訟時效從知道或應當知道權利被侵害時起計算。因此，在保險法實務中，應注意兩個時效的適用問題。筆者認為，在索賠時效內，一旦被保險人或受益人向保險人提出索賠，其索賠時效權既已行使，依其為除質期間的性質，索賠時效自索賠權行使時終止。如在索賠中與保險人發生爭議，則受訴訟時效的規定調整，即從索賠發生爭議之日起，應視為被保險人或受益人的權利受到侵害之日，從此之日起計算保險爭議的訴訟時效。
總之，理解任何一項保險制度都必須首先理解保險業本身的經營目的和保險業得以生存和發展的原理，以便在保險人和被保險人之間尋求一種公平合理的對價關系，明確雙方的權利和義務。在我國目前保險業本身不夠成熟，相關配套制度和措施並不健全的情況下，弄清財產保險和人身保險的差異，其慈義不僅在於實務上理清有關保險關系，規范保險業的動作，更在於銜接保險法理論和保險業之間規則與被規則，指導與被指導的關系，促進我國保險業的發展及法律規制和法律保護的完善。

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⑩ 人身保險產品審批和備案管理辦法的第五章　精算責任人和法律責任人

第二十九條保險公司應當指定一名精算責任人和一名法律責任人，分別對產品精算和法律事務負責。
保險公司應當向精算責任人和法律責任人提供其承擔工作職責必需的信息，並充分尊重精算責任人和法律責任人的專業意見。
第三十條保險公司指定精算責任人應當經中國保監會核准。未經核準的，中國保監會不接受其出具的精算責任人聲明書和經其簽署的其他相關報告。
第三十一條 保險公司指定的精算責任人應當符合以下條件：
（一）在中華人民共和國境內有住所；
（二）具有中國精算師資格；
（三）具有三年以上精算從業經驗；
（四）未受過刑事處罰；
（五）在執業中沒有故意欺騙行為。
特殊情況下，中國保監會可以核准具有其他精算師資格的人員擔任精算責任人。
第三十二條 精算責任人負責簽署精算報告並出具精算責任人聲明書，並對產品承擔如下責任：
（一）產品精算報告內容完備；
（二）產品精算報告符合條款表述；
（三）產品精算假設和精算方法符合一般精算原理和中國保監會的精算規定；
（四）對有利益演示的產品，利益測算方法符合一般精算原理和中國保監會有關規定；
（五）計算結果准確；
（六）中國保監會規定的其他產品精算方面的責任。
第三十三條保險公司指定法律責任人應當經中國保監會核准。未經核準的，中國保監會不接受其出具的法律責任人聲明書和經其簽署的其他相關報告。
第三十四條 保險公司指定的法律責任人應當符合以下條件：
（一）在中華人民共和國境內有住所；
（二）具有法律專業本科以上學歷或者具有中國律師資格證書或者法律職業資格證書；
（三）具有三年以上國內保險或者法律從業經驗；
（四）未受過刑事處罰；
（五）在執業中沒有故意欺騙行為。
第三十五條 法律責任人負責出具法律責任人聲明書，並對產品承擔如下責任：
（一）保險條款符合《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規和中國保監會的有關規定；
（二）保險條款不損害社會公共利益，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益；
（三）保險合同要素完備，條款文字准確；
（四）對有產品說明書的產品，產品說明書符合條款表述，內容全面、真實，符合中國保監會的有關規定；
（五）中國保監會認定的其他產品法律方面的責任。
第三十六條 保險公司申報精算責任人和法律責任人資格的，應當向中國保監會提交下列材料一式兩份：
（一）《精算責任人資格審核申請表》或者《法律責任人資格審核申請表》；
（二）擬任人身份證明和住所證明復印件；
（三）學歷證明和專業資格證明復印件；
（四）從業經歷證明；
（五）中國保監會規定的其他材料。
第三十七條 中國保監會收到精算責任人或者法律責任人的資格申請材料後，根據下列情況分別作出處理：
（一）申請材料不齊全的，中國保監會在5日內一次告知保險公司需要補正的全部申請材料；
（二）申請材料齊全，或者保險公司按照中國保監會要求提交全部補正材料的，中國保監會受理申請並出具加蓋受理專用印章的書面憑證。
第三十八條 中國保監會自受理申請之日起20日內作出核准或者不予核準的決定。決定不予核準的，中國保監會應當書面通知保險公司，說明理由並告知其享有依法申請行政復議或者提起行政訴訟的權利。
第三十九條 保險公司指定新的精算責任人或者法律責任人的，應當向中國保監會重新申報。