銀行道德困境
Ⅰ 銀行面臨的危機
樓主提到的銀行業的危機應該是說在全球經濟危機的大背景下，我們的銀回行具體面臨什答么危機，以及怎樣變「危」為「機」
我試著回答下
說到對銀行業的沖擊，我覺得還是錢上面的損失大，因為我們的商業銀行幾乎都購買了美國的次級債，現在這些錢幾乎收不回來，成了壞賬，好像是幾十億美元，這個具體我也忘記了，樓主可以找些資料看看，至於其他影響，我覺得影響有限，因為我們本身金融領域沒有完全開放，涉及的層次還沒有那麼深，所以受到的沖擊有限，當然也是個人觀點
至於如何做到轉變，我覺得我們還是學習，觀望為主，趁機去收購美國倒閉的金融機構的想法不能太沖動，一定要謹慎，學習他們的經驗，教訓，好的東西，然後再挖一批人才回來，給他們創造好的金融環境，利用機會發展我們的金融業，我覺得是個風險不高，而且比較實用可行的主意。當然了，這個想法還是太保守了點，可以看情況而定了。
簡單分析這么多，希望樓主有點收獲，也希望多多交流。
Ⅱ 如何防範商業銀行的道德風險
商業銀行內部道德風險及控制
從廣義上來說，道德風險是指與人的品德有關的無形的因素，即是指由於個人不誠實、不正直，促使風險事故發生，以致可能引起社會財富損毀和人身傷亡。導致道德風險發生的直接原因是當事人之間獲取的信息不對稱或信息不完整，當監督成本太高以至超過監督收益時，在獲取信息方面占優勢的一方有可能為實現其自身利益最大化，在監督不到位的情況下採取不利於他人的行動，侵佔他人的利益。具體在商業銀行內部，銀行決策層、管理層、經營層明知其作為或不作為不符合商業銀行的長遠利益，但因認為這種作為或不作為可能不被發現或即使被發現所帶來的損失也小於所帶來的收益，而作出決策所形成的風險就是商業銀行的內部道德風險。
一、商業銀行內部道德風險的層次分類與表現
按照商業銀行所面臨的道德風險可總括為如下三個層次：
商業銀行決策層（如董事會成員）的道德風險：在目前國內商業銀行的產權體制下，決策層個人大多不擁有與其職權相適應的產權，事實上並無足夠的經濟能力對決策結果負責，或者只負有微不足道的責任，這是決策層仍然存在道德風險的根本原因，具體表現在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規行為反應遲鈍等等。
商業銀行管理層（如總分行管理級員工）的道德風險：決策層的道德風險增加了管理層的道德風險，如表達意見不是從實際出發而是「迎合上意」，利益目標短期化，在決策層對高級管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權經營，對下級違規行為反應麻木甚至默許，賬外經營，操縱會計報表，人為調整統計數據，報喜不報憂等等。
商業銀行經營層（如操作/執行人員）的道德風險：商業銀行的經營層是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由於其獲取的微觀信息量最大，當管理層的監督不到位時，成為商業銀行內部道德風險發生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞作案，高素質人員利用電腦作案，信貸及不良資產管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導管理層等等。
二、商業銀行內部道德風險的控制
我國銀行業的安全與發展不僅取決於建立起有效的銀行安全網，還取決於銀行內部道德風險的有效控制。
1、加強對員工的政治思想教育。提高員工的思想道德水準可從根本上降低商業銀行的內部道德風險特別是降低經營層道德風險，但僅由商業銀行通過加強員工的思想道德品質教育，員工被動地接受職業道德的灌輸，以提高員工倫理道德水平，這在防範或控制內部道德風險方面的作用是非常有限的，這是一個社會學的課題，只有全社會倫理道德水平的提高和信用體系的完善，才能真正實現銀行員工整體道德水平的提高，對於一家商業銀行來說這是成本高而收效慢的方式。因此，銀行加強員工政治思想工作的重點要著眼於建立員工的企業歸屬感和工作自豪感，並通過長期不間斷的合規經營理念的滲透和企業文化的培育，建立合規經營、合規操作的經營觀念。
2、建立健全各項規章制度。在商業銀行目前的經營管理體制下，強有力的規章制度和規范的業務操作是控制內部道德風險的最有效手段。要按照《金融機構內部控制指導原則》的要求，建立覆蓋所有業務品種和業務操作環節的規章制度。要全面建立內部授權制度，增加內部授權透明度；明確各授權崗位的業務操作程序；正確處理發展與規范的關系，堅持內控優先原則，發展必須在規范的范圍內發展；嚴格內控標准，任何人、任何業務都必須處於內控制度的控制下，任何情況下不能出現例外。
3、建立真正的現代企業制度。應該說國內商業銀行在建立現代企業制度，完善法人治理結構方面已經有了長足的進步，特別是作為上市公司的上市商業銀行，其股東的職能作用得到了相對強化，但現實情況是要實現決策層以其自身權益對銀行的經營效果負責，實現這一目標還有很長的路要走，股東大會及商業銀行內部監督系統還無法實現對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業銀行決策層以其自身權益對銀行的經營效果負責，經營者直接承受經營失敗的經濟責任的產權－管理體制，對商業銀行內部道德風險的控制才可能達到令人滿意的效果。
4、建立充分的信息披露制度，加強外部監督，可有效地降低商業銀行內部道德風險。在這方面應發揮銀監會及銀行同業公會的作用，如建立金融從業人員信息庫，對不適合擔任商業銀行高級管理職務的人員信息予以充分披露，提高商業銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業銀行提高對違規經營責任人員處罰的透明度等等。促使商業銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限於銀行監管部門的資格審查，而且從自身的風險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業銀行內部道德風險。
5、完善人事管理制度。商業銀行因用人失察而導致內控失效，形成巨額風險甚至損失的情況屢見不鮮，這足以說明現行的人事管理體制存在問題，因此有必要完善現行的人事管理體制。一是要嚴格人才選拔的標准和程序，嚴把進人關。增加通過考試的方式選拔人才的比例，考試可能無法做到對人才的全面評價，但可極大地提高選拔的客觀性，提高員工整體素質；二是要增加人事任免的透明度，降低人事任免工作中的主觀性；三是要真正落實重要崗位及高級管理人員的任期責任審計制度及離任審計制度，任期責任審計結論及離任審計結論要真正成為人事考察的重要依據，改變任期責任審計及離任審計在人事任免中僅僅是例行程序的現狀。
6、下達合理的考核指標。考核指標的制訂要全面考慮是否符合實際，是否有利於銀行的長遠經營目標，不能誤導各級經營管理人員。商業銀行作為企業，經營業績和經營規模當然是十分重要的，但作為決策層絕不應過於強調某一方面的重要性，不能讓利潤或經營規模掩蓋一切，否則可能對管理層和經營層傳達錯誤信息，以增加風險為代價，甚至在一定程度上破壞內控環境，直接引起內部道德風險的增加。要減少考核指標制訂過程中的主觀性，在充分考慮實際情況的基礎上建立起以利潤、不良資產控制為主，業務規模為輔的考核指標，實現商業銀行效益和可持續發展的綜合平衡，最終實現長期利潤最大化。
7、建立合理的獎懲制度並嚴格執行。目前特別要盡快建立並嚴格執行對違規經營及形成不良資產的責任人員的責任追究制度，在追究直接責任人員責任的同時也要追究單位領導人的責任，以提高領導層的責任心，徹底改變國內各商業銀行在這方面的落後現狀。
8、加強內部稽核。要將對內控制度進行再監督的內部稽核制度作為商業銀行內控體系的核心，提高內部稽核的獨立性和稽核覆蓋面，充分發揮其確保各項內控措施得到全面落實的關鍵性作用。要在稽核部門與業務管理部門之間建立起有效的信息流動渠道，並嚴格稽核整改要求，以提高稽核工作的效果。通過以上方式充分發揮內部稽核在控制內部道德風險方面的重要作用。
Ⅲ 如何防範基層銀行員工道德風險
從廣義上來說，道德風險是指與人的品德有關的無形的因素，即是指由於個人不誠實、不正直，促使風險事故發生，以致可能引起社會財富損毀和人身傷亡。導致道德風險發生的直接原因是當事人之間獲取的信息不對稱或信息不完整，當監督成本太高以至超過監督收益時，在獲取信息方面占優勢的一方有可能為實現其自身利益最大化，在監督不到位的情況下採取不利於他人的行動，侵佔他人的利益。具體在商業銀行內部，銀行決策層、管理層、經營層明知其作為或不作為不符合商業銀行的長遠利益，但因認為這種作為或不作為可能不被發現或即使被發現所帶來的損失也小於所帶來的收益，而作出決策所形成的風險就是商業銀行的內部道德風險。
一、商業銀行內部道德風險的層次分類與表現
按照商業銀行所面臨的道德風險可總括為如下三個層次：
商業銀行決策層（如董事會成員）的道德風險：在目前國內商業銀行的產權體制下，決策層個人大多不擁有與其職權相適應的產權，事實上並無足夠的經濟能力對決策結果負責，或者只負有微不足道的責任，這是決策層仍然存在道德風險的根本原因，具體表現在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規行為反應遲鈍等等。
商業銀行管理層（如總分行管理級員工）的道德風險：決策層的道德風險增加了管理層的道德風險，如表達意見不是從實際出發而是「迎合上意」，利益目標短期化，在決策層對高級管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權經營，對下級違規行為反應麻木甚至默許，賬外經營，操縱會計報表，人為調整統計數據，報喜不報憂等等。
商業銀行經營層（如操作/執行人員）的道德風險：商業銀行的經營層是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由於其獲取的微觀信息量最大，當管理層的監督不到位時，成為商業銀行內部道德風險發生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞作案，高素質人員利用電腦作案，信貸及不良資產管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導管理層等等。
二、商業銀行內部道德風險的控制
我國銀行業的安全與發展不僅取決於建立起有效的銀行安全網，還取決於銀行內部道德風險的有效控制。
1、加強對員工的政治思想教育。提高員工的思想道德水準可從根本上降低商業銀行的內部道德風險特別是降低經營層道德風險，但僅由商業銀行通過加強員工的思想道德品質教育，員工被動地接受職業道德的灌輸，以提高員工倫理道德水平，這在防範或控制內部道德風險方面的作用是非常有限的，這是一個社會學的課題，只有全社會倫理道德水平的提高和信用體系的完善，才能真正實現銀行員工整體道德水平的提高，對於一家商業銀行來說這是成本高而收效慢的方式。因此，銀行加強員工政治思想工作的重點要著眼於建立員工的企業歸屬感和工作自豪感，並通過長期不間斷的合規經營理念的滲透和企業文化的培育，建立合規經營、合規操作的經營觀念。
2、建立健全各項規章制度。在商業銀行目前的經營管理體制下，強有力的規章制度和規范的業務操作是控制內部道德風險的最有效手段。要按照《金融機構內部控制指導原則》的要求，建立覆蓋所有業務品種和業務操作環節的規章制度。要全面建立內部授權制度，增加內部授權透明度；明確各授權崗位的業務操作程序；正確處理發展與規范的關系，堅持內控優先原則，發展必須在規范的范圍內發展；嚴格內控標准，任何人、任何業務都必須處於內控制度的控制下，任何情況下不能出現例外。
3、建立真正的現代企業制度。應該說國內商業銀行在建立現代企業制度，完善法人治理結構方面已經有了長足的進步，特別是作為上市公司的上市商業銀行，其股東的職能作用得到了相對強化，但現實情況是要實現決策層以其自身權益對銀行的經營效果負責，實現這一目標還有很長的路要走，股東大會及商業銀行內部監督系統還無法實現對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業銀行決策層以其自身權益對銀行的經營效果負責，經營者直接承受經營失敗的經濟責任的產權－管理體制，對商業銀行內部道德風險的控制才可能達到令人滿意的效果。
4、建立充分的信息披露制度，加強外部監督，可有效地降低商業銀行內部道德風險。在這方面應發揮銀監會及銀行同業公會的作用，如建立金融從業人員信息庫，對不適合擔任商業銀行高級管理職務的人員信息予以充分披露，提高商業銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業銀行提高對違規經營責任人員處罰的透明度等等。促使商業銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限於銀行監管部門的資格審查，而且從自身的風險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業銀行內部道德風險。
5、完善人事管理制度。商業銀行因用人失察而導致內控失效，形成巨額風險甚至損失的情況屢見不鮮，這足以說明現行的人事管理體制存在問題，因此有必要完善現行的人事管理體制。一是要嚴格人才選拔的標准和程序，嚴把進人關。增加通過考試的方式選拔人才的比例，考試可能無法做到對人才的全面評價，但可極大地提高選拔的客觀性，提高員工整體素質；二是要增加人事任免的透明度，降低人事任免工作中的主觀性；三是要真正落實重要崗位及高級管理人員的任期責任審計制度及離任審計制度，任期責任審計結論及離任審計結論要真正成為人事考察的重要依據，改變任期責任審計及離任審計在人事任免中僅僅是例行程序的現狀。
6、下達合理的考核指標。考核指標的制訂要全面考慮是否符合實際，是否有利於銀行的長遠經營目標，不能誤導各級經營管理人員。商業銀行作為企業，經營業績和經營規模當然是十分重要的，但作為決策層絕不應過於強調某一方面的重要性，不能讓利潤或經營規模掩蓋一切，否則可能對管理層和經營層傳達錯誤信息，以增加風險為代價，甚至在一定程度上破壞內控環境，直接引起內部道德風險的增加。要減少考核指標制訂過程中的主觀性，在充分考慮實際情況的基礎上建立起以利潤、不良資產控制為主，業務規模為輔的考核指標，實現商業銀行效益和可持續發展的綜合平衡，最終實現長期利潤最大化。
7、建立合理的獎懲制度並嚴格執行。目前特別要盡快建立並嚴格執行對違規經營及形成不良資產的責任人員的責任追究制度，在追究直接責任人員責任的同時也要追究單位領導人的責任，以提高領導層的責任心，徹底改變國內各商業銀行在這方面的落後現狀。
8、加強內部稽核。要將對內控制度進行再監督的內部稽核制度作為商業銀行內控體系的核心，提高內部稽核的獨立性和稽核覆蓋面，充分發揮其確保各項內控措施得到全面落實的關鍵性作用。要在稽核部門與業務管理部門之間建立起有效的信息流動渠道，並嚴格稽核整改要求，以提高稽核工作的效果。通過以上方式充分發揮內部稽核在控制內部道德風險方面的重要作用。
Ⅳ 銀行是否屬於是一個最沒有道德的機構
【1】現在活躍在中過內地銀行，是守商業道德的。
1、對用戶貸款利率最低，不放內高利貸容。
這就出現了用戶去銀行貸款有時貸不到的問題。只好去借高利貸了。
2、內地銀行對用戶是守信用的，沒有欺詐行為。
3、沒有一家銀行倒閉，使用戶經濟利益受到損失。
銀行是由上級部門監管：銀監會。
對於給用戶的利息都是由中國銀行統一規定，保證用戶最大利益。
每家銀行就是有小規模利息浮動，也是在上級規定允許范圍之內。
【2】銀行也是企業，也是要賺錢維持生存。
追逐利潤很正常，它也不會逼迫大家，都是出於個人自願的，
只不過它的利潤來源是貸款等，
很多人依靠銀行貸款實現了財富快速增值及實現個人願望，
目前來看銀行依然是最便宜的資金來源。
【3】部份銀行在營業時，開的窗口過少，
例如，建設銀行對個人存取款一般只有一個窗口。造成用戶有時等的時間超過一個小時，
給建行領導提意見，膠州建行領導說：是建設總行規定，不能改正。態度較差。
Ⅳ 「信貸市場的道德風險」概念
Moral Hazard是指參與合同的一方所面臨的對方可能改變行為而損害到本方利益的風險。
例如，當泰國、韓國向國際貨幣基金求援的時候，有人說，不應當輕易給予援助，否則會鼓勵道德風險。他們認為這些國家遭遇金融危機的原因是其金融體制不健全，為了追求高回報而沒有採取足夠的風險防範措施。如果給予援助，等到他們度過難關之後可能會更加傾向於高風險投資。如果投資成功，他們可能獲得很高利潤，如果投資失敗則要求國際救援。因此，他們主張，援助的前提條件是要求這些國家徹底改革金融體制。
另外一個例子。人們常常批評說，正是日本政府死保最大的20家銀行造成了金融業的道德風險。90年代初期，泡沫經濟崩潰，日本銀行系統出現了大量壞帳。由於日本最大的20家銀行規模龐大，日本政府擔心，一旦這些大銀行破產將震動國本，帶來更大的經濟和政治危機。日本政府不得不給這些大銀行注入資金，輸血搶救。結果，這些大銀行有持無恐，為了擺脫困境，更傾向於高風險、高回報投資。在亞洲金融風暴中，許多日本企業在東南亞的投資損失慘重，給日本金融體系帶來極大困難。這些銀行本應為自己的經營失誤承擔責任，可是，由於日本政府的干預，金融危機的後果被轉嫁給了全體國民。日本經濟在泥淖中掙扎了12年，到今天還沒有起色。
在討論銀行存款保險制度的時候，有人認為，如果儲戶有了存款保險，他們就沒有動力來監管銀行。這也是一種道德風險。在研究企業制度的時候，有人提出來，由於企業經理們掌握有信息優勢，他們如果追求高風險、高回報投資，如果成功了經理可以得到豐厚的收入，如果失敗了，則由股東來承擔損失，這也叫做道德風險。
信貸市場的非對稱的信息直接或間接地造成這些道德風險。
Ⅵ 道德困境
道德困境
我的想法:對於自己創辦公司，我會從機會成本去考慮，如果自己開公司能獲得更高的利潤，我會義無反顧的創辦一家自己的公司。因為這樣才符合資源的優化配置，促進經濟的發展，如果明明有利可圖可是因為道德情感原因而不去追求，只會造成資源的浪費，不是一個合格的企業家。其實本案例個人感覺不涉及太多道德問題，當年羅總僱用我因為我有一定的能力能為他所用，五年來我也為他的公司付出了我的青春和汗水，我並沒有欠羅總什麼，我更應該的是去創造更大利益，至於羅總的知遇之恩我可以在公司壯大後和羅總公司進行互惠合作等等。至於小周如果他對我們公司創立十分重要，那我也會盡力通過給他更高的待遇和遠大目標來吸引他到我們公司，當然我會尊重小周自己的選擇，所以我認為本案例處理得當不會涉及太多道德問題。
討論結果：本小組大部分成員和我觀點相同，都是贊成案例中的「我」去爭取利益的最大化去把小周爭取到自己的旗下。但也有組員認為道德與利益發生沖突時，應該以道德為重，利益次之，這樣才能維護社會和諧，符號中國的傳統美德。
各組員意見：
XX：我認為這個案例可以分為2種情況 ：
一：五年前，羅總邀請我去他的公司任銷售經理，經過五年，在公司的各方面都已經熟悉，也知道一些公司的商業秘密，為了掙更多的錢，准備自己成立公司，帶著在羅總公司鍛煉的職業能力和經驗，當然還有了解到的商業秘密
。由於新公司缺少人手，我用各種手段從原公司挖來了關鍵人物-小周。
如果如情況一，，我在掌握了羅總公司的秘密後離開公司自立門戶，如果是以不正當手段去招攬小周，那麼這些就是不道德的行為。
二：為了生活我離開了羅總的公司，雖然我了解到羅總公司的秘密，但我不會因此而以不正當手段競爭，我想即使羅總是我的朋友，我也要為了更高的生活去邁進。關於小周，即使對於我新成立的公司有很大的幫助，我也會合理的去和羅總去競爭這位員工。
如情況二，人各有志，況且我會以正當手段去和羅總競爭，包括關鍵人物小周，我想著不涉及到道德的問題，難道去追求更高的水平而擺脫原公司去自立門戶是不道德的么？而且在羅總公司的五年時間里 ，我用我的能力去幫助羅總，我也得到我的報酬，五年前是羅總要求我加入的，於情於理，我想我自立門戶都不會涉及到道德的問題。
XXX： 作為一個商人，所追求的就是最大的利益，如果是為了報答當年總經理的知遇之恩而放棄挖走小周，那倒不如繼續留在現在的公司，為了報恩而去放棄商人追求的利益，那他也就不算一個成功的商人了，追求道德而放棄利益，那是慈善家的作為，所以我認為應當挖走小周。
XXX：這是一個道德問題，竟然是一個道德的問題就應該道德的去解決。小周對每一個人都是很重要的，所以作為每一方都會努力去爭取。但是否挖走小周是不是不道德呢？那是有小周自己去決定的。因為我並沒有去強迫別人做事情的權利。但是自己去辦公司的時候要用道德的方法去和解雙方的沖突，有沖突就應該道德的手段去解決，不能有不正當的方法去搶。
XXX：人生中有很多的選擇，管理也需要很多的選擇。面對道德與利益的沖突，我也需要冷靜的對待。小周固然很重要，到處於考慮到羅總的感受。我也很無奈，但是路人走的，小周也和我一樣需要作出選擇。所以我選擇帶走小周，但會和小周和羅總正常商量後，合理的帶走。不會用不道德的手段去奪。
XX：中國古人常說君子喻於義，小人喻於義。雖然如今時代不需要非常嚴格的區分利與義，但起碼的道德還是要遵守的，我這五年在羅總公司可以說得到了各方面的鍛煉，而且五年前是羅總給了我機會去奮斗，所以因為私利去背叛，終究會因為背叛而受到懲罰。一個不懂得感恩的人是不會成就事業的。
Ⅶ 如何加強銀行思想道德建設
1、把職業道德建設融入文明創建活動之中。一是深入開展科學發展觀，不斷提高黨員內領導幹部的政治修養；二容是大力開展形勢教育和法制教育活動，增強員工的愛國守法觀念和思想道德情操；三是持久開展優質服務競賽活動，規范服務行為，增強員工全心全意為客戶服務的意識；四是深入開展「講文明，樹新風」活動，提高員工綜合道德修養。2、把職業道德建設納入信用社企業文化建設之中。
把企業精神培育與職業道德規范統一起來，以此來推動員工職業道德素質的提升。3、把職業道德建設與思想政治工作有機結合起來。通過對員工進行思想教育，各級信用社在抓業務發展時，一定要高度重視並加強基層幹部職工的思想政治工作，充分發揮思想政治工作在防範和化解道德風險中所起的重要作用。三、以人為本，改進職業道德教育方法對症下葯。要結合員工職業道德現狀，針對熱點、難點、疑點問題開展一對一幫促教育。典型施教。要注重正反典型的剖析，達到正面引導、反面警示的效果。環境熏陶。人是環境的產物，健康的道德環境，可以鞏固提升道德建設成果。
Ⅷ 銀行業如今面臨的困難是什麼
自從有了支付寶和微信支付，銀行業就面臨著很大的風險，如果不是有央媽護著，可能破產的不是一家兩家了。
更需要通過網路不斷改革放貸模式。個人貸款方面，支付寶的花唄、借唄，京東金融的白條、金條，騰訊金融的微粒貸都有面向個人消費者的借貸業務，利息比銀行低，金額到賬快，手續簡單。
Ⅸ 銀行如何避免道德風險
把客戶利益高於自身利益
Ⅹ 應怎樣看待道德銀行
不否認成立「道德銀行」的出發點是好的，想以此提升國人的道德水平。但是，道德貨幣化真的能解決問題嗎？在筆者看來，答案顯然是否定的。
首先，「道德銀行」的技術問題如何解決？比如說，「道德」這東西如何存入銀行？誰有資格給道德打分？誰有權力規定道德的分值？誰有這樣的道德識別力和公信力？對道德怎麼統計和驗收？給每個人都安裝一個「道德跟蹤器」恐怕不太現實吧。如果人們在做道德善行的時候還想著被人看證並被記錄，這類似「孔雀開屏」的表演會怎樣損害真正的道德發育呢？
其次，誰來擔保銀行里是否會混入「道德假幣」呢？筆者上小學時，有一陣子特別時興好兒童「拾金不昧」，幾乎每天都有人上交一兩分路上「撿」到的錢。其實錢是很難撿到的，所以有人就把自己的零花錢拿來上交。因為也干過同樣的事，深知那樣做是為博得老師的誇獎，而老師的誇獎對沒受到誇獎的學生就是一個沉重的壓力。這樣的「拾金不昧」不就是「道德假幣」嗎？
道德觀念是一種綜合素質，是良好的修養形成的人生價值觀。也就是說，道德本質上是一種精神體驗，它只接受信仰的驅動。因此，道德是不可作等價交換的，它根本不存在商品化的前提。當道德稱斤論兩的時候，道德已不成為道德。將「道德」與「銀行」這兩個毫不相乾的范疇結合在一起，有嘩眾取寵之嫌。由此看來，「道德銀行」非但不能為道德建設提供一個平台，反而背離了道德，甚至有可能會走向道德的反面。
那麼有人可能要問：中國的道德問題，究竟怎樣才能解決呢？簡單點說，誠信要靠制度來解決，道德要靠法治來保障。沒有制度的所謂誠信都會變成表演，記得西方有一句諺語，「讓上帝的歸上帝，讓愷撒的歸愷撒」。同樣，我們也應該讓道德的歸道德，銀行的歸銀行。從這個意義上講，「道德銀行」還真就是「做秀」而已