網路銀行立法滯後

1. 網上銀行論文

網上銀行又稱為網路銀行，是指基於網路平台的虛擬銀行櫃台，利用網際網路技術，通過網路技術為客戶提供信息咨詢、交易轉賬、信貸、投資理財等方便快捷服務的銀行。下文是我為大家搜集整理的關於網上銀行論文的內容，歡迎大家閱讀參考!
網上銀行論文篇1
談我國網上銀行業務健康發展中存在的問題及對策

面對激烈的市場競爭，國內各大銀行該如何創新產品和服務，提高核心競爭力，促進網上銀行業務健康發展，是銀行所面臨的嚴峻問題。

一、我國網上銀行業務發展現狀

(一)我國網上銀行業務發展歷程

我國網上銀行業務的發展主要包括4個階段。“虛擬銀行”階段(20世紀90年代末期) ，指沒有傳統的營業網點，直接建立在互聯網上的網路銀行。“實體與虛擬結合的網路銀行”階段(2001年到2006年) ，指已經存在的傳統銀行將既有的封閉型專用網路系統與網路聯網，提供真正的互聯網服務。第三階段(2006年到目前) ，銀行開始實行以客戶為中心，因需而變。各家銀行陸續推出了滿足各種客戶不同需求的新的網銀產品。第四階段，網上銀行的未來發展階段。網上銀行將會成為銀行開展業務的主要方式，傳統銀行將全面融入互聯網金融，甚至不再單獨區分網上銀行

(二)網上銀行業務發展的重要性

1.消除服務時空限制。網上銀行服務以時空界限的模糊性代替了傳統業務時空的有界性，消除了服務時空限制，真正實現了“aaa”式服務，即任何時間、任何地點、以任何方式為客戶開展服務。

2.降低銀行運行成本。網上銀行服務通過網路形式提供，不需設立專門的網點、櫃台，只需僱傭少量人員，就可以保證原有的業務量不降低。傳統模式櫃台和營業網點將逐漸被網路形式所取代，銀行將在低成本條件下實現高質量個性化服務。

3.減輕櫃台工作壓力。發展網上銀行業務能夠對傳統櫃台業務進行有效的分流，從而減輕櫃台壓力。網上銀行業務的方便快捷、易於操作，使客戶獨立、迅速完成賬戶查詢、轉賬的業務，從而將櫃面的業務有效地轉移到了網上，減輕了櫃台業務人員的工作壓力，減少了客戶等待時間。

二、我國網上銀行業務發展存在的問題

(一)缺乏法律保障

1.相關法規不完善。總體來看，國內法律法規尚不能給網上銀行業務發展提供充分的法律保障，無法對網路交易中出現的爭端予以公正的裁決以保護正當的權益。因此，需要我國法律法規與網上銀行規范盡快匹配，推出健全的金融法規予以保障。

2.犯罪打擊力度差。網路犯罪分子非法侵入計算機系統，破壞計算機信息系統功能，製作、傳播計算機病毒，對金融機構進行詐騙，盜取客戶個人信息，偽造交易記錄，以及利用金融機構洗錢等，作案方式隱蔽、復雜，危害程度越來越高。但《刑法》對計算機犯罪的規定較為粗疏，量刑較輕，威懾力不足。

(二)內控機制薄弱

網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業銀行原有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。其工作人員和客戶在內控機制薄弱環節進行不法悉襪譽操作，使商業銀行面臨多種風險，必然會危害到網上銀行健康、高速的發展。

(三)業務種類匱乏

1.業務種類單一。由於我國網上銀行業務受很多因素制約，如分業經營、個人和企業信用體系不完善等，導致我國網上銀行業務種好岩類較為單一，經營范圍狹窄。只向客戶提供開銷子賬戶、查詢、對賬、行內外轉賬、網上證券、投資理財等傳統服務項目。

2.缺乏創新產品。國外網上銀行有許多創新業務品種是傳統銀行所沒有或者是傳統銀行無法運作的。國內銀行在很大程度上仍將網上業務看作是銀行現有服務渠道的補充，整體業務發展思路難以取得較大突破，業務品種大同小異，同質化現象嚴重。

(四)缺少行業合作

其一，國內各商業銀行之間的互聯性差，缺少合作，造成重復建設和資源浪費。其二睜段，各商業銀行本身缺乏統一性，除幾家新興的商業銀行外，國有商業銀行在各地的分支行都有自己的電腦系統，軟硬體不統一、網路平台系統不統一。

三、我國網上銀行業務健康發展的對策

(一)健全金融法律保障

1.完善相關法律法規。首先，建議修改《刑事訴訟法》，將電子證據作為一種新的證據類型。然後，建議在《統一證據法》中應明確電子證據的法定概念、電子證據的地位、電子證據的質證規則、電子證據的審核認定規則等，最大程度上保證電子證據的法律地位與鑒定規則的有效確立。

2.加大犯罪監管力度。針對網上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定，加大對網上銀行犯罪的打擊力度，以確保網上銀行業務的穩健發展。國外對網路犯罪通常綜合採用自由刑、財產刑和資格刑，但我國只規定了自由刑，且非法侵入計算機信息系統罪的法定最高刑為3年，我國可在《刑法》中增加有關犯罪的規定，增加對網上銀行洗錢，偽造、復制電子貨幣攻擊網上銀行系統等問題定罪量刑的條款。

(二)建立科學內控機制

1.對銀行利用網上銀行進行監管。首先，監管操作管理系統的內部人員，明確各崗位或員工在業務操作中的責權劃分，按各自的工作性質、許可權承擔相應的工作責任。其次，監管處理網銀業務的內部人員，杜絕任何個人包辦業務處理的全部環節。

2.對客戶利用網上銀行進行監管。首先，通過應用數字證書對銀行客戶的身份進行驗證，保證客戶交易信息的可靠性、完整性、保密性。其次，根據客戶需求，結合內部管理需要，對操作許可權進行管理。包括服務內容和資金限額等。

(三)增加銀行業務種類

1.拓展業務范圍。根據“二八定律”，對國市場進行細分和目標定位，對這些高創利的客戶加強宣傳和營銷，拓展VIP服務，包括專業理財顧問、資金變動提示簡訊、重要節日禮物等，維護其忠誠度。

2.提高盈利能力。針對客戶群體採取差別定價，對個人客戶以免費方式為主，捆綁銷售為輔。對於企業客戶實施關系定價，即根據客戶信用情況和經營實力，實行差別定價。分析信用情況，對經營實力雄厚的公司採取優惠的收費制度。

3.開發創新產品。首先以客戶為中心創新網路金融產品和服務，以滿足不同客戶需求。其次，借鑒國外經驗，開發高層次的創新中間業務，如代客收付款、代理融通資金等。

(四)加強銀行系統合作

1.構建信息網路平台。通過銀行間完善自身軟硬體設施和安全技術，制定相關制度，委派專人監管，及時發布信息，構建安全統一的信息網路平台。

2.實現產品聯合推廣。購買網上銀行服務的顧客，消費心理多屬理智型，只有消費者認同的網上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。各銀行可以對自己所提供的網上銀行產品實施聯合推廣，組建推廣團隊，舉辦推廣會，使客戶更好地了解網上銀行產品。聯合產品推廣使網上銀行業務這種高科技的產品深入顧客內心，提高顧客認識度。同時，共同推廣品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產，更是網上銀行這一行業持續創造利潤的來源。

3.信用評級資源共享。國內各大商業銀行應該共享自身的信用評級資源，制定統一的信用評級指標，對共享的信用評級進行分析，共享各行現有的客戶的信用狀況、與信用相關的數據等，由專業的人才對相關信息進行整合。
網上銀行論文篇2
淺談網上銀行風險及其監管

一、網上銀行發展中的問題

互聯網的大力普及和廣泛應用，不僅豐富了人們的生活，還推動了網上銀行的產生和發展。但在網上銀行發展的過程中，由於其歷史較短，發展速度過快，也出現了各種各樣的問題。

首先，網上銀行的發展擺脫不了互聯網技術對其產生的限製作用。由於網上銀行在一定程度上是信息網路技術的應用的產物，有著信息網路系統固有的虛擬性和網路的風險性;其次，在網路環境下，網上銀行的金融業務的安全問題比較嚴重。存在大量的信用風險和支付與結算風險。對網上銀行來說，控制網上銀行運營過程中出現的各種風險以及怎樣防範是網上銀行需要特別注意的。再次，對網上銀行的有效監管在當下的法律體系與法規制度中較為困難。網路系統的虛擬性增加了網上銀行金融業務的不確定性，金融監管的法律法規和監管手段越來越跟不上網上銀行的創新和發展的步伐，出現網上銀行監管與網上銀行發展的脫節的現象。

二、網上銀行風險種類

網上銀行又稱為網路銀行，是指基於網路平台的虛擬銀行櫃台，利用網際網路技術，通過網路技術為客戶提供信息咨詢、交易轉賬、信貸、投資理財等方便快捷服務的銀行。

a 網上銀行技術風險：網上銀行是虛擬金融服務模式，是在信息系統基礎或者說是網路基礎上運行的虛擬櫃台，因此，電子信息系統的技術風險和管理方面的風險成為網上銀行自身的不可迴避的天然風險。具體的技術風險有：技術的選擇風險，網路系統的不穩定性風險，計算機黑客攻擊的風險， 來自計算機病毒破壞的風險。

b 網上銀行的業務風險：在網路金融服務過程中，網上銀行提供的金融業務都具有顯著的虛擬性。這種虛擬的特點使得交易或者支付的雙方或者享受金融服務的一方，只需要通過網路，就能開展各種金融交易、支付或者結算等金融活動。因而在網上銀行業務的開展過程中，會出現包括網上銀行信用風險和支付和結算風險等主要的業務風險。業務風險包括：信用風險，結算風險，操作風險，市場選擇風險。

c 網上銀行的法律風險：當前，網上銀行業務在許多國家處於高速發展階段，大多數國家由於各種原因無法及時建立與之匹配的法律法規體系與之相適應，缺乏相應的網路消費者權益保護管理及試行條例，即使有法律法規，也存在執法人員不能有效執行法律，從而造成了網上銀行在開展業務的時候無法可依，執法不嚴，同時網上銀行的法律環境都在一定程度上的混亂，因此，網上銀行存在著相當大的法律風險。

三、網上銀行風險成因分析

網上銀行風險由於是在網路技術發展的背景下，因此產生的原因錯綜復雜，涉及面也較廣，但是主要有以下幾個方面的成因：網上銀行自身缺乏經驗導致風險產生;客戶信用產生道德風險;立法滯後以及法律不夠健全導致的風險;網上銀行的虛擬性和多變的服務方式增大了監管的難度;銀行內部控制制度存在缺陷致使風險出現。

四、網上銀行的監管

網上銀行的監管的重要性主要表現在如下幾個方面：1)優化網上銀行業的發展環境，促進商業銀行的發展。2)防止信用喪失產生道德風險。3)為中央銀行貨幣政策的順利實施提供保障。4)保護客戶的利益。

根據上文所分析的內容，各國政府以及中央監管機構在應付網上銀行金融風險時可以採取以下的監管措施。

(一)加強網上銀行的政策法律建設

法律體系的真空以及現有法律建設不足和法律不能有效實施是目前很多國家的政府對網上銀行缺乏足夠的監管能力的根本原因之一。網上銀行發展不過短短的十多年，法律體系都不盡完善，而且各國的國情不一樣，加上網上銀行涉及到的法律是十分復雜廣泛的，導致網上銀行的相關法律制度難以在短時間之內快速有效制定和實施。

(二)健全非現場監管體系

非現場監管具有覆蓋面寬、連續性強、監管困難等特點，金融監管當局要順應網上銀行發展的潮流，逐步從現場稽核監管為主轉移到以現場稽核監管和非現場稽核監管相結合，並以非現場稽核監管為主的軌道上來，拓寬非現場稽核的檢查面，縮短檢查周期。

(三)嚴格規范網上銀行的信息披露要求

由於網上銀行金融機構在網上銀行的交易中處於有利地位，單方面大量掌握金融交易的數據資料，以及分析統計的結果記錄，消費者和客戶處於一個明顯的信息不對稱的被動地位。網上銀行機構應該及時向社會公眾和客戶發布其經營業務和財務狀況的相關信息。總之，網際網路上的虛擬金融服務需要靈活的信息披露方法來維持有效的信息監管。

(四)建立統一的金融認證中心

網上銀行的金融業務中，為保證金融交易、支付活動的真實可靠性，需要有一種獨特的機制來驗證業務活動中雙方的真實身份。目前，最有效的方式是由權威的認證機構或者中央銀行監管當局為參與電子商務的各方發放證書。金融認證中心是為了保證金融交易活動而設立的認證機構，其主要作用是對金融活動的個人、單位和事件進行認證，保證金融活動的安全性。在網上銀行金融交易過程中，認證機構是提供身份驗證的第三方機構，它不僅要對交易的雙方負責，還得對整個網上銀行的交易秩序負責。

總之，網上銀行的內部監管和中央銀行金融監管當局的監管對於網上銀行的穩健持續發展都是不可缺少的，在原有的監管措施上，還可以引進一些創新的措施，例如支付的實名制，即使用身份證號碼以及相對應的密碼來登錄或者確認個人信息，實名制更有利於網上銀行和金融當局監管的便利和有效。還可以對網上銀行金融交易業務的過程投保，辦理保險業務，以降低交易過程中產生的風險。
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2. 網上銀行存在哪些法律規范問題

（一）監管法制體系的構建上的諸多不健全
與網上銀行監管相關聯的法律應該形成一個有機的協調整體，但一些法律中卻並沒有找到可以與網上銀行業務銜接的地方，而相應的銜接我們認為對於構建我國網上銀行風險監管的法律體系是非常重要的。

（二）網上銀行權利義務關系界定對客戶保護存在不足
目前的法律規范中關於銀行與用戶的責任劃分問題主要見於《電子銀行業務管理辦法》和《電子支付指引》。筆者認為，網上銀行主要涉及到了客戶、銀行、網路運營商及設備提供者這幾方當事人；導致網上銀行業務產生民事糾紛的原因主要有銀行業務網路遭黑客攻擊、操作系統自身不完善、客戶密碼泄密、客戶自身操作失誤等，相對於網上銀行業務的復雜程度，《辦法》和《指引》的界定顯得過於單薄、籠統。
（三）對網上銀行客戶隱私保護法律規則的欠缺
在我國,立法者和銀行均對網上銀行客戶隱私權的重要性明顯認識不足.應從多方面完善我國的網上銀行客戶隱私權保護制度。
（四）網上銀行信息披露法律規則沒有足夠重視
目前，各國監管當局和國際化監管機構均對信息披露、透明度及市場約束給予了極大的重視。
（五）跨境網上銀行法律規則的欠缺