降低道德風險

1. 道德風險是什麼

道德風險並不等同於道德敗壞。道德風險是一個經濟哲學范疇的概念，即「從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。」 或者說是：當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。
其特點：
1、風險的潛在性。很多逃廢銀行債務的企業，明知還不起也要借，例如，許多國有企業決定從銀行借款時就沒有打算要償還。據調查，目前國有企業平均資產負債率高達80％左右，其中有70％以上是銀行貸款。這種高負債造成了企業的低效益，潛在的風險也就與日俱增。
2、風險的長期性。觀念的轉變是一個長期的、潛移默化的過程，尤其在當前我國從計劃經濟向市場經濟轉變的這一過程將是長久的陣痛。切實培養銀行與企業之間的「契約」規則，建立有效的信用體系，需要幾代人付出努力。
3、風險的破壞性。思想道德敗壞了，事態就會越變越糟。不良資產形成以後，如果企業本著合作的態度，雙方的損失將會減少到最低限度；但許多企業在此情況下，往往會選擇不聞不問、能躲則躲的方式，使銀行耗費大量的人力、物力、財力，也不能彌補所受的損失。
4、控制的艱巨性。當前銀行的不良資產處理措施，都具滯後性，這與銀行不良資產的界定有關，同時還與銀行信貸風險預測機制、轉移機制、控制機制沒有完全統一有關。不良資產出現後再採取種種補救措施，結果往往於事無補。

2. 保險公司如何有效降低或防止逆選擇及道德風險

你所說的逆選擇和道德風險比較廣，可以參考一下：
一、對於逆選擇，主要體內現為帶病投保，這種情況保險容公司一般會在投保前予以防範，比如完善投保的告知詢問程序，對既往病史、健康狀況進行詢問，要求客戶告知等。同時在合同中會有規定一些免責條款，用以規避逆選擇風險，比如「投保前疾病屬於除外責任」等等。理賠過程是風險審核的另一個重點，主要體現在理賠調查，一般會通過核實就診醫院、排查其他醫院、詢問病史、了解既往健康狀況等方式核實被保險人是否存在故意不如實告知、帶病投保的情況。
二、道德風險，這個范圍比較廣，主要的道德風險是通過理賠方面來控制，比如倒簽單（即出險後投保）的風險、故意不如實告知的風險等等。
國內保險公司目前普遍採取「寬進嚴出」的操作方式，即核保寬松，理賠嚴謹，這就導致了許多糾紛的產生和保險行業的信用度下降，比較理想的方式是「嚴進寬出」，就是投保時要求手續齊全，符合法律程序。不過鑒於種種原因，比如居民的保險意識等，這種操作方式不大可能建立起來。

3. 降低名義利率為什麼能降低逆向選擇和道德風險

因為降低了利益，就是降低了人對其利益的慾望。即然沒了利益，誰又會吃飽了沒事去干違反道德的事呢。自然就降低了逆向選擇和道德風險了。

4. 如何解決道德風險和逆向選擇

對於逆來向選擇 ，可以源通過
1.發送信號 （比如可以簽訂合約，如果商品質量有問題實行賠償，生活中有很多例子，「假一罰十」，在勞動市場上，比如說學歷證書 那就是你的能力信號）
2.建立信譽
3.在保險市場上，可以將保險當作一種附帶利益，也可以政府規定每個人強加保險。

對於道德風險：
1.激勵 （企業的激勵制度，職工持股等等）
2.提升機會成本（比如高水平工資，使被發現不好好工作的丟掉工作的機會成本上升，等等）

這兩個問題都是由於市場信息的不對稱導致的 ，想像能使信息完全的其他方法

5. 道德風險如何化解

道德風險是指這樣一種現象，即從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同內時做出不利於容他人的行動。
造成道德風險的根本原因是信息不充分和信息不對稱，因此化解道德風險的根本途徑是加強信息溝通。信息溝通的加強可以通過市場方式來實現，例如廣告、信譽、商標等，也可以通過政府強制的方式來實現，例如強制性產品責任、信息披露義務等等。道德風險還可以通過制度的方式來解決，例如構建雙邊預防機制。因為傷害成本的最終承擔者會內部化他行為所產生的任何收益，所以構建一個當事人各方都承擔一定傷害成本的制度，可以激勵當事人調整自己的行為，以較多的預防和較少的行為來降低事故發生的概率或強度。

6. 如何加強道德風險防範

銀行業的特點使得銀行業對道德風險有著特別重要的要求，防範道德風險是廉政工作的重要目標，做好思想工作是防範道德風險的重要對策。
一是思想認識對道德風險有重要影響。道德風險是屬於非系統風險，是可降低的風險；而思想認識是道德風險產生的根源。
二是思想工作是制度建設的重要補充。制度建設是歷史教訓與對未來預期的集中體現，制定建設也很重要，是防範道德風險的具體措施，具有可操作性強的優點，但制度不是萬能的，制度是對預期風險或發生過的風險進行預防，而對未發生過或細小的細節仍不一定能產生效果，此時，思想工作就很重要，它能對制度進行有效補充，因此，思想工作與制度建設是廉政工作的重要兩個環節，相互補充與促進，形成一個完整的預防體系。
三是思想工作的防範成效優於制度。做好思想工作，能使行員從根源上杜絕道德風險，能做到「本身無一物，何處惹塵埃」的境界，即杜絕了道德風險產生的根源，不管用什麼制度，均能防範風險。
四是 「以身立教，堪為表率」。黨的思想政治工作經驗表明，身教重於言教，領導者的示範作用具有很強的說服力和影響力，對於一個單位來講，領導幹部無論是清正廉潔，還是貪得無厭，或是光明磊落，或是陽奉陰違，都會對下屬產生「上行下效」和各種導向作用。幹部的品德是根本素質，因此，領導幹部要在工作和生活中拒絕「銅臭」的腐蝕，在處理每一項事情上要求職工做到的，自己首先要做到，要求職工不做的，自己堅決不做，要用自己的人格力量來教育職工幹部，樹立正確的人生觀、價值觀。

7. 如何規避大病醫保中的道德風險問題

道德風險它是由人的自利性引起的，道德風險的存在與利益主體的分離、信息的不對稱專、委託代理關屬系和制度約束的狀況直接相關，規避方法有：
1、強化社會保障的激勵機制和約束機制，減少個人利益與社會利益的制度性不協調。
2、降低社會保障參與各方的信息不對稱程度，減少利用信息優勢的不當謀利行為。
3、界定社會保障產權以形成穩定的長期預期，減少行為短期化的機會主義傾向。
4、建設誠信文明的社會文化環境，使規避社會保障道德風險不僅有他律的存在，也能通過自律機制發生作用。

8. 企業管理如何避免道德風險

在市場經濟條件下，在職業經理人市場制度嚴重缺失的條件下，企業經營管理面臨著諸多的風險，其中道德風險是企業所面臨的主要經營風險之一。
所謂道德風險是指在委託代理關系中，經濟主體在最大限度地增進自身效用時做出不利於他人的不道德行動。或者說是，當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私自利行為。現代企業制度的所有權和經營權的兩權分離引發了委託代理關系，道德風險是企業委託代理關系的必然產物。
在企業委託代理關系中，所有者、經理人和員工是其基本的鏈條，由此企業道德風險可以分成所有者、經理人和員工道德風險三個層面，其中經理人的道德風險是企業道德風險的中心問題。企業中道德風險的產生有四個條件：一是利益主體的不一致；二是信息的不對稱性；三是現實情況的不確定性；四是契約的不完備性。這四個根源互相滲透、互相作用，特別是由前三個因素導致的契約的不完備性，是市場經濟作為一種契約經濟自身的一個悖論。
要規避企業中道德風險就需要重新確立人的契約意識。契約發生的基礎是道德契約，道德契約的基礎是以信任為核心的誠信建設，因此道德契約的核心必須是以信任為基礎而形成的心理契約。只有構築委託代理雙方的心理契約，使之形成長期穩定的信任模式，並進而確立義利共生、權利制衡、合作共贏等基本原則，才能達到防範和規避道德風險的目的。企業道德風險的不確定性是由於企業人員和環境的不確定性，這便要求必須在不確定性中造就一種確定性，因此規避企業道德風險必須要走職業化之路。
企業的職業化管理就是通過職業化，一方面使企業人員在職業道德上符合要求，在文化上符合企業的規范，另一方面使工作流程和產品質量標准化，工作狀態實現規范化、制度化，實施職業化管理是規避企業道德風險的基本途徑。由於企業人員工作性質的不同，企業的職業化管理必須根據企業人員的工作特點實現職業化，因此它必須包括經理人、財會人員、營銷人員和研發人員等幾個主要類別的人員職業化。

9. 如何防範員工道德風險

從最近新聞報道的眾多勞動糾紛、知識產權糾紛等案件可以看到，由於公司某些關鍵崗位上的員工的不誠信行為，而公司又疏於防範員工的道德風險，使公司遭受了不必要的損失，有些公司損失慘重，甚至事後通過訴訟手段追究該等員工的法律責任時卻因證據不足而無法挽回損失。該類道德風險，在著作權、專利以及商業秘密的保護中尤為嚴重。
根據我國《著作權法》的規定，除非符合法律規定的條件，職務作品的著作權都歸員工所有，公司僅享有優先使用權，如果公司沒有採取相應的防範措施，在員工採取措施背叛公司的時候，則公司可能面臨喪失著作權的風險，本來應該屬於公司的著作權最終卻被判定為歸不誠信員工所有，這對於從事軟體開發等高科技企業來說，其損失甚至可能是致命的;公司專利的保護也存在著與著作權保護相似的問題;而員工背叛公司,利用公司商業秘密造成重大損失的案例也時有發生.
隨著社會的發展，人才流動日趨活躍，公司之間爭奪高級人才的競爭將越來越激烈，員工的道德風險也越來越高，尤其是《勞動合同法》規定員工只需要提前30天通知即可辭職以及對勞動合同約定違約金的限制等鼓勵人才流動的措施的出台，必將使防範員工的道德風險成為一個重要的議題。
為使公司提高防範能力，筆者將在以下內容中全面分析公司在公司著作權、專利、商業秘密的保護中存在的員工道德風險與相關法律規定。

【各種權利保護中的道德風險分析】

1、著作權
我國《著作權法》所保護的作品包括：文字作品；口述作品；音樂、戲劇、曲藝、舞蹈、雜技藝術作品；美術、建築作品、攝影作品；電影作品和以類似攝制電影的方法創作的作品；工程設計圖、產品設計圖、地圖示意圖等圖形作品和模型作品；計算機軟體等。
《著作權法》規定，作品的著作權屬於作者，如果作品是由法人或者其他組織（以下簡稱公司）主持、代表公司意志創作並由公司承擔責任的作品，公司視為作者；如果作品是員工的職務作品（指員工為完成公司工作任務所創作的作品，「工作任務」指員工在公司中應當履行的職責。）時，著作權歸作者所有，公司僅對該職務作品有優先使用權，該職務作品完成兩年後（自員工向公司交付作品時起算），員工可以許可第三人使用該職務作品。但是，如果某職務作品屬於以下情形的，該職務作品的著作權屬於公司：
（1）工程設計圖、產品設計圖、地圖、計算機軟體等職務作品
我國《著作權法》規定，主要是利用公司的物質技術條件創作，並由公司承擔責任的工程設計圖、產品設計圖、地圖、計算機軟體等職務作品，作者享有署名權，公司享有著作權的其他權利。這里的「物質技術條件」是指公司為員工完成創作專門提供的資金、設備或者資料。
（2）合同約定著作權歸公司所有的職務作品
該「合同約定」是指出書面合同約定。
根據相關司法解釋，作品完成時候的底稿、原件、取得權利的合同以及著作權登記證書等可以作為審理著作權糾紛案件的證據，如果公司沒有採取積極有效的措施保護自己的著作權，如沒有保存作品完成時的相關資料、沒有與員工簽訂職務作品著作權歸屬的合同時，如果員工將公司作品或員工職務作品出賣給其他公司，則公司在訴訟中將處於不利地位，最終造成公司的損失。

2、專利
專利主要涉及到專利的申請權。與著作權的保護相似，公司專利保護與員工道德風險防範中應當注意的問題也是職務職務發明創造。
我國《專利法》規定，執行本單位（以下簡稱公司）的任務或者主要是利用公司的物質技術條件所完成的發明創造為職務發明創造。職務發明創造申請專利的權利屬於公司，申請被批准後，公司為專利權人。例外情形是，利用公司的物質技術條件（不包括執行公司任務）所完成的發明創造，如果單位與發明人或設計人訂有合同，對申請專利的權利和專利權的歸屬作出約定的，根據合同約定確定相關權利，即職務發明創造申請專利的權利以及專利權原則上屬於公司，例外情形才屬於發明人或者設計人。如此看來專利的保護與員工道德風險的防範似乎關系不大，其實不然，因為認定某一發明創造是屬於職務發明創造還是非職務發明創造需要足夠的證據，尤其是當員工利用公司的物質技術條件作出的發明創造比較難以認定，如果員工能夠提供相反的證據，或者公司保存的證據不完整時，公司在專利申請權及專利權的歸屬發生爭議時將處於不利地位，因此而敗訴的例子也並不鮮見。此外，因員工的不誠信將公司尚未申請專利的的發明創造泄露給其他公司的事例也經常發生。以上員工的道德風險，都將給公司帶來較大損失。

3、商業秘密
根據《反不正當競爭法》的規定，商業秘密是指不為公眾所知悉，能為權利人帶來經濟利益、具有實用性並經權利人採取保密措施的技術信息和經營信息，如公司尚未公開的葯品配方、客戶信息等等。構成商業秘密至少應具備三個要件：秘密性、實用性以及保密措施的採取,因此,公司應當採取有效措施對公司商業秘密進行保護,否則公司商業秘密將有可能因未加保護而喪失秘密性.
商業秘密的保護與員工道德風險的防範密切相關的，大多數商業秘密的泄露都與員工背叛公司有關。我國《勞動法》以及《勞動合同法》都對員工的保密義務作出了相關規定，《公司法》也規定，保守公司秘密為公司高級管理人員的義務。值得注意的是，《勞動法》以及《勞動合同法》都規定，公司與員工在勞動合同中約定了保密條款或者雙方訂有保密協議是追究員工泄密的前提條件，因此，如果公司沒有與員工簽訂保密協議，員工泄露公司秘密時將難以追究員工的責任，這對公司商業秘密的保護與員工道德風險的防範是極為不利的。

【應對措施】
1、在勞動合同中約定相關事項
公司在與員工簽訂勞動合同時，應當約定保密條款及保護知識產權的條款，或者單獨簽訂保密協議。其中，保密條款或協議必須嚴謹，可以採取例舉式與概括式並用的方式將可能存在的情形包含在其中；保密條款或協議中應當明確約定當員工違反保密義務時的違約責任。
除在勞動合同中約定上述保密條款或者保密協議外，公司還可以與高級管理人員、高級技術人員和其他負有保密義務的人員約定競業限制條款，約定員工從公司辭職後，不得在約定的范圍、地域、期限與公司生產或者經營同類產品、從事同類業務的有競爭關系的其他用人單位建立勞動關系，或者自己開業生產或者經營同類產品、從事同類業務。但應當注意，競業限制的期限不得超過二年。
2、就著作權、專利申請權及專利權的歸屬簽訂合同
公司為員工創作或者進行研究提供資金或者設備時，或者公司員工為完成公司任務進行創作時，公司應及時與員工簽訂合同，明確約定著作權或者專利申請權、專利權的歸屬。合同條款應當明確、嚴謹並不得違反相關法律規定。一旦爭議發生，該等合同將成為有力證據。
3、完善公司規章制度建設及倡導誠信的企業文化
公司應當制訂自己的工作規范，明確各部門及各崗位在公司中知識產權、商業秘密的保護時的職責，確保各項工作能有序進行。與此同時，公司應當積極倡導誠實信用、忠於公司的企業文化，開展保密宣傳教育工作，從員工內心深處感化員工。
4、採取保密措施,做好保管工作
公司應當重視對公司商業秘密，以及作品、發明創造的相關資料（包括底稿等原始資料，財務支出憑證，簽訂的合同等）的歸檔保管工作，建議應當按一定標准分類編號；有條件的公司應當開辟獨立的檔案室，至少應當有保險櫃進行保管。其中,商業秘密的保護更為重要,應當採取有效措施,如在信息載體上加保密標志、密碼、信息載體加鎖、信息場所對來訪者有保密要求等,使商業秘密控制在適當的人員和范圍內,因為是否採取了保密措施是認定某一信息是否屬於商業秘密的要件.
5、制訂合理的薪酬體系，對有貢獻的員工進行獎勵
薪酬體系與員工的工作滿意度密切相關，合理的薪酬體和積極的企業文化能大大降低員工的道德風險。因此，公司應當重視薪酬體系的合理程度，建議公司對創作出有價值的職務作品的員工進行一次性獎勵，並在公司薪酬體系中或與員工簽訂的合同中明確公司與公司專利發明者、設計者之間的利益分享機制。
值得注意的是，《著作權法》規定公司「可以」給予作者獎勵，但《專利法》卻明確規定，公司「應當」對專利發明人或者設計人給予獎勵，如果專利屬於發明創造的，發明創造實施後，公司應當根據發明創造實施後取得的經濟效益給予發明人或者設計人合理的報酬。因此，給予專利發明者、設計者相關報酬還是一項目法定義務。《專利權法實施細則》對國有企業事業單位對職務發明人或者設計人的獎勵和報酬標准還作出的相應的規定，如果公司屬於國有企業事業單位，則應當符合該規定。

10. 如何提升員工道德風險的監控能力

道德風險是80年代西方經濟學家提出的一個經濟哲學范疇的概念，即「從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。」 或者說是：當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。道德風險亦稱道德危機。其特徵有：（1）內生性特徵；即風險雛形的形成於經濟行為者對利益與成本的內心考量和算計；利益的驅使是道德風險出現的重要原因。（2）牽引性持征；凡風險的製造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的的；（3）損人利已特徵；即風險製造者的風險收益都是對信息劣勢一方利益的不當攫取，換言之，風險製造者與風險承擔者的不對稱存在。

防範道德風險主要做好的工作
（一）強化員工學習和職業操守教育，全面建設誠信的企業文化。
針對員工的具體情況，強化職業道德和風險意識教育，安排部署周密的培訓計劃，增強員工的責任心、意志力，幫助其樹立正確的人生觀、是非觀和價值觀，提升經營行管理人員職業操守和風險意識。充分發揮黨、政、工、團職能，齊抓共管，形成合力，認真開展反腐倡廉教育，多形式、多層次、全方位的開展思想道德教育、普法教育、規章制度教育，增強員工遵紀守法的自覺性和拒腐防變的能力，築起堅實的思想防線。
（二）強化內部管理制度和體制創新，規范員工業務操作行為。
防範道德風險要從制度創新、體制創新、管理方式創新多方面入手，通過制定「剛性」的制度加以約束。一是加強人員控制。建立合理的選人、用人機制，堅持以德為先的用人原則，對極少數涉嫌營私舞弊、品行惡劣的人，採取斷然措施，堅決的清理出銀行隊伍，以除後患。二是要切實執行業務主管輪崗輪調和強制休假制度。經常留意、排查信貸、會計、出納等重要崗位人員的行為，及早發現問題，對重要崗位要定期進行輪換，防止長期在一個崗位工作所產生的道德風險。三是要嚴格規范重要崗位和敏感環節員工八小時內外的行為，建立嚴格的員工行為規范排查制度，對行為不規范的員工要及時進行教育，情節嚴重的，要進行嚴肅處理。執行建行288條和銀監13條的有關條款。
(三)強化規章制度觀念，不斷提高依法治行水平。
各經營行領導幹部要牢固確立依法合規經營理念，始終保持高度清醒的頭腦，絕不能涉足違法違規禁區，發現違法違規的苗頭，要堅決予以遏制。強化監管部門的《十三條》、建行的《十九條禁令》和零售網點員工的《行為十准則》要經常開展案例剖析，以案說法，運用反面的教訓警醒員工，不斷加深其對法律、制度、規定、操作流程、道德標準的認識，提高員工按照法律、法規、制度、規定約束自己行為的自覺性，使其在遇到道德考驗時，能夠根據道德指引做出陽光選擇。對於應當承擔責任的員工，要加大法律、制度、規定的制裁力度，做到有法必依，違法必究，執法必嚴，加強法律、制度、規定的威懾力，為銀行創造良好的經營管理環境。
（四）強化內部和外部監督機制，築牢道德風險防線，一是建立和完善舉報制度。建立和完善員工舉報制度，依靠和發動一線員工，鼓勵檢舉違法違規問題，堅決遏制各類案件特別是大案要案的發案勢頭。對舉報查實的案件，舉報人屬於基層員工的，要予以重獎或重用；對堅持規章制度，勇於斗爭而制止案件發生的，要有特別的激勵機制和規定。二是實行嚴格的問責制。對出現大案、要案，或措施不得力的，要從嚴追究經營行高管人員、負責人和直接責任人的責任，並相應追究各級監管部門和人員對檢查發現的問題隱瞞不報、上報虛假情況或檢查監督整改不力的責任；三是對小毛病不斷發生、屢查屢犯的單位領導加強風險提醒或訓誡，加強管理措施。四是對單位出現的不良風氣及時加以控制和制止，以免蔓延擴大造成道德方面的風險。五是加強社會公開監督。銀行監管機構應加大對銀行的監管力度，通過各種監督的各種形式，使金融法規、政策、原則、決議、條例、操作規程及各項規章制度得以貫徹執行，做事前的諸葛亮，最大限度降低道德風險。