保險合同法解釋

㈠ 保險法司法解釋二

最高人民法院關於適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（二）（徵求意見稿）

第一條【保險人已預收保險費但未及時作出是否承保的意思表示之前，發生保險事故的處理】
除合同另有約定外，投保人交付投保單，保險人已預收保險費但未及時作出是否承保的意思表示之前，發生保險事故的，按下列情形處理：
（1）符合承保條件，被保險人、受益人要求保險人承擔賠償或者給付保險金責任的，人民法院應予支持。
（2）不符合承保條件，保險人未及時作出是否承保的意思表示有過錯的，應當承擔相應的締約過失責任。投保人要求保險人返還保險費及相應的利息，人民法院應予支持。
是否符合承保條件，由保險人舉證。
第二條【臨時保險單的效力】
保險人向投保人簽發正式保險單或其他保險憑證之前發生保險事故，當事人以臨時保險單主張權利的，人民法院應予支持。但投保人已經收到保險人取消臨時保險單通知的除外。
臨時保險單是正式保險單或其他保險憑證簽發之前，保險人向投保人簽發的臨時保險憑證。
第三條【投保人死亡後，其權利義務的繼承】
財產保險合同中，投保人死亡後，投保人的繼承人主張行使保險合同權利義務的，人民法院應予支持。發生保險事故的，投保人與被保險人是同一人時，投保人的繼承人主張行使保險金請求權，符合保險法第十二條第二款規定的，人民法院應予支持。
人身保險合同中，投保人與被保險人不是同一人時，投保人死亡後，投保人的繼承人主張行使保險合同權利義務，人民法院應予支持，但投保人的繼承人不符合保險法第十二條、第三十一條規定的除外。以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，未經被保險人同意，投保人的繼承人主張行使保險合同權利義務的，人民法院不予支持。
人身保險合同中，投保人的繼承人主張解除保險合同的，應當通知被保險人、受益人。被保險人、受益人在投保人的繼承人指定的期限內，向其支付了相當於保險單現金價值的款項後，投保人的繼承人仍主張解除合同的，人民法院不予支持。
第四條【如實告知義務】
保險法第十六條規定的投保人「應當如實告知」的事項，限於保險人向投保人提出詢問時投保人知道或者應當知道的事項。保險人以投保人未在詢問表的「其他應告知事項」等欄目內主動列明應當告知的事項為由，主張解除保險合同的，人民法院不予支持。
合同訂立後，保險人知道投保人未如實告知的重要情況的，仍繼續承保，保險人又以投保人未履行如實告知義務為由請求解除合同，或者支付保險金後又要求返還的，人民法院不予支持。
投保人未履行如實告知義務，保險人不解除合同，直接請求不承擔賠償或者給付保險金責任的，人民法院不予支持。投保人未如實告知的事項與保險事故發生不具有因果關系，保險人主張不承擔賠償或者給付保險金責任的，人民法院不予支持。
第五條【保險人履行明確說明義務的認定】保險人在採用自己提供的格式條款與投保人訂立保險合同時，對於合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律後果主動以書面或者口頭形式向投保人做出通常人能夠理解的解釋的，人民法院可以認定保險人履行了保險法第十七條第二款規定的「明確說明」義務。是否履行了明確說明義務，由保險人負舉證責任。
保險人將合同中有關免除其責任的條款及說明的內容以足以引起注意的文字、符號、字體等特別標識集中單獨印刷，且投保人對保險人已履行了明確說明義務及自己對有關免除保險人責任條款的概念、內容及法律後果均已明了簽字認可的，可以認定保險人履行了該項義務，但有相反證據證明保險人未履行明確說明義務的除外。
保險人主張保險合同中免除保險人責任的條款本身，即證明保險人履行了提示和明確說明義務的，人民法院不予支持。
第六條【「免除保險人責任條款」的范圍】保險合同中明確標明為「責任免除」或「除外責任」的條款，及其他有關免賠率、免賠額等可能產生部分或全部免除保險人賠償或者給付保險金責任的有關條款，人民法院應認定為保險法第十七條第二款中規定的「免除保險人責任的條款」，但保險合同中有關依據法律明確規定保險人不承擔保險責任的內容除外。
第七條
【保險合同文本的認定規則】保險人與投保人、被保險人或者受益人對於保險合同的內容有爭議時，人民法院遵循下列規則認定：
（一）投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內容為准；
（二）特約條款與格式條款不一致的，以特約條款為准；
（三）保險合同的條款內容因記載方式或者時間不一致的，「批單」優於「正文」、「後批註」優於「前批註」、「加貼批註」優於「正文批註」、「手寫」優於「列印」。
第八條
【保險合同條款的解釋規則】保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款的理解有爭議的，應當按照合同法第一百二十五條第一款規定予以解釋。
採用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款的理解有爭議的，按照前款規定予以解釋後，仍有兩種以上解釋的，應當作出有利於被保險人和受益人的解釋。
第九條【以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人同意的認定及撤銷】
以死亡為給付保險金條件的合同訂立後，被保險人同意且認可保險金額，保險人以合同訂立時被保險人未表示同意為由主張合同無效的，人民法院不予支持。
被保險人作出的同意表示，可以隨時撤銷。被保險人撤銷其作出的同意表示，應當以書面方式通知保險人及投保人。投保人以被保險人撤銷其同意為由主張解除合同並按照保險法第四十七條的規定要求退還保險單現金價值的，人民法院應予支持。
保險人未對被保險人是否同意並認可保險金額的事實進行審核，導致保險合同被認定為無效的，應當承擔締約過失責任。
第十條【被保險人、受益人補交保險費的處理】
保險合同的效力因投保人未及時支付保險費而中止的，被保險人、受益人主張向保險人補交保險費的，除投保人明確拒絕外，人民法院應予支持。補交保險費的被保險人、受益人對復效後的保險合同享有解除權。
保險合同的效力因被保險人、受益人向保險人補交保險費而得以恢復的，投保人主張解除合同，人民法院不予支持。投保人向被保險人、受益人請求支付保險合同復效前的現金價值的，人民法院可以依法支持。
第十一條【對個別受益人先死亡或喪失受益權的受益份額的處理】保險合同指定多個受益人但未指定受益順序，其中一個受益人先於被保險人死亡或者因保險法第四十三條第二款規定的原因喪失受益權的，該受益人應得份額由其他受益人按照受益份額比例分配；未指定受益份額的，由其他受益人平均分配。
另一種方案：
保險合同指定多個受益人但未指定受益順序，一個受益人先於被保險人死亡或者因保險法第四十三條第二款規定的原因喪失受益權的，該受益人應得份額作為被保險人的遺產處理。
第三種方案：保險合同指定多個受益人但未指定受益順序，其中一個受益人先於被保險人死亡或者因保險法第四十三條第二款規定的原因喪失受益權的，該受益人應得的份額由投保人、被保險人指定如何處理。在指定如何處理之前，被保險人死亡的，該受益人應得份額由其他受益人按照受益份額比例分配；未指定受益份額的，由其他受益人平均分配。---傾向於此種方案。
第十二條
【特殊情形下保險事故的認定】
被保險人在羈押、服刑期間因意外或者疾病造成的傷殘或者死亡，保險人以保險法第四十五條的規定為由抗辯不承擔給付保險金責任的，人民法院不予支持。
第十三條【保險事故發生時，被保險人不具有保險利益的處理】
財產保險合同約定的保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益，被保險人向保險人主張賠償保險金的，人民法院不予支持。保險標的全部損失的，保險合同終止；保險標的部分損失的，保險合同繼續有效。投保人主張解除合同的，人民法院應予支持，並按保險法第五十八條第二款的規定退還保險費。
第十四條【保險標的危險程度顯著增加時的通知義務】除貨物運輸保險合同和另有約定的合同外，因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加，受讓人或者被保險人及時將標的轉讓情況通知保險人的，保險人在保險法第四十九條第三款規定的期限內未要求增加保險費或解除合同，發生保險事故，被保險人要求保險人承擔賠償保險金責任的，人民法院應予支持。保險人以受讓人或者被保險人僅通知轉讓情況未通知因轉讓導致危險程度顯著增加的情況為由，主張不承擔賠償保險金責任的，人民法院不予支持。
其他情形導致保險標的危險程度顯著增加的，被保險人按照保險合同的約定及時履行了通知義務，保險人在合同約定的期限內未要求增加保險費或解除合同，發生保險事故，被保險人要求保險人承擔賠償保險金責任的，人民法院應予支持。
第十五條【保險人收到通知後的處理】保險人收到轉讓通知或危險程度顯著增加的通知後，要求增加保險費的，可以自風險顯著增加之日起增收保險費。受讓人、投保人拒絕增加保險費，或者自保險人補交保險費通知送達之日起三十日內未交納增加的保險費的，保險人可以解除合同，並按保險法第四十九條第三款、第五十二條第一款的規定退還保險費。
第十六條【危險程度顯著增加情形下，保險人棄權行為的認定】保險人明知保險標的危險程度顯著增加，或者收到轉讓通知或危險程度顯著增加的通知後，仍按原約定收取保險費或者未按照保險法第四十九條第三款、第五十二條第一款的規定，在相應期限內要求增加保險費或者解除合同，之後，保險人要求增加保險費或解除合同的，人民法院不予支持。
第十七條【保險人代位求償權的行使】
保險人行使代位求償權向第三者提起的訴訟與被保險人就保險人給付的保險金範圍之外未取得賠償的部分向第三者提起的訴訟，人民法院可以合並審理。
第三者財產不足以賠償被保險人和保險人的，應當優先賠償被保險人的損失。
第十八條【代位求償權的訴訟時效】
保險人向第三者代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利的訴訟時效期間與被保險人向第三者行使賠償請求權的訴訟時效期間相同。該訴訟時效期間從被保險人知道或者應當知道權利被第三者侵害時起計算。
第十九條【被保險人未對第三者提起訴訟的處理】
因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人不得以被保險人未對第三者主張權利為由拒絕承擔保險責任。被保險人未主張權利影響保險人向第三者請求賠償權利行使的，可以依照保險法第六十一條第三款的規定處理。
第二十條【保險事故發生前，被保險人放棄對第三者請求賠償權利的處理】
保險事故發生前，被保險人放棄對第三者請求權的，按照下列情形處理：
（1）保險合同訂立之前被保險人放棄對第三者請求權，保險人對此提出詢問的，投保人應當向保險人如實告知，否則保險人不承擔賠償保險金責任；

（2）保險合同訂立之前被保險人放棄對第三者請求權，投保人如實告知後保險人仍同意承保的，發生保險事故，保險人應承擔賠償保險金責任，但無權向第三者行使代位求償權；

（3）保險合同訂立之後被保險人放棄對第三者請求權的，被保險人應當及時通知保險人，保險人主張增加保險費或解除合同的，應予支持；被保險人未及時通知保險人的，保險人不承擔賠償保險金責任；
（4）保險合同簽訂之後被保險人放棄對第三者請求權，被保險人及時通知保險人，保險人仍繼續承保的，發生保險事故，保險人應承擔賠償保險金責任，但無權向第三者行使代位求償權。
如果第三者是以格式條款免除其對被保險人的責任的，人民法院依據合同法第四十條的規定處理。
第二十一條【家庭成員的范圍】
保險法第六十二條規定的家庭成員，是指與被保險人共同生活的近親屬及其他與被保險人有撫養、贍養、扶養關系的人。
另一種方案：保險法第六十二條規定的家庭成員，是指與被保險人的近親屬及其他與被保險人共同生活並有撫養、贍養、扶養關系的人。

第二十二條【合同存續期間，保險單現金價值的執行問題】具有現金價值的保險合同存續期間，投保人的債權人向人民法院申請強制執行保險單的現金價值的，經人民法院審查批准後，人民法院應當通知保險人、被保險人及受益人。保險合同自保險人收到該通知之日起滿一個月後解除。
被保險人、受益人經投保人同意，在前款規定的期限內，向投保人的債權人支付了相當於保險單現金價值的款項，並通知保險人的，保險合同依然有效。
自人民法院通知保險人之日起至保險合同解除之時止的期間內發生保險事故的，保險人應當按照合同約定承擔給付保險金責任。保險人應當向投保人的債權人支付保險單的現金價值，剩餘部分應當支付給受益人。
另一種方案：投保人負有到期未清償的債務，人民法院不得依投保人債權人的申請，強制解除該投保人為他人訂立的人身保險合同。
第二十三條【政策性出口信用保險糾紛的法律適用】
人民法院審理政策性出口信用保險糾紛案件，保險合同有約定的，按照約定處理；沒有約定的，參照保險法第二章的相關規定處理。

第二十四條【保險公司分支機構的訴訟地位】
保險公司依法成立的各級分支機構具有獨立的訴訟主體資格。人民法院在審理保險合同糾紛案件時，應當以與投保人訂立保險合同的保險公司或保險公司的分支機構作為當事人。

㈡ 對最高院《保險法》的解釋中第19條如何理解

新《保險法》第19條的法理基礎源於格式條款的內容控制原則，內容上對我國專《合同法》和台灣地區「保屬險法」有關規定有所借鑒。其立法意旨是依據誠實信用和公平正義原則，對不利於被保險人的不公平條款進行規制。保險條款效力認定，包括合法性判斷和合理性判斷。合法性判斷要著重分析保險條款免除的義務或排除的權利所指向之法律規定為任意性規范的情形；合理性判斷重在具體情形下的利益平衡。鑒於現階段保險條款存在較多公平性問題，第19條的規范意義非常重大；為避免矯枉過正，其適用應當科學審慎，尤其要尊重保險合同特性，合理運用司法裁量。

㈢ 最高法保險法司法解釋全文怎麼規定免責必須詳細說明的

關於免責條款的明確說明義務具體規范見最高人民法院關於適用《中華人民共和國保險版法》若干問權題的解釋（二）
第十一條 保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應當認定其履行了保險法第十七條第二款規定的提示義務。

保險人對保險合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律後果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應當認定保險人履行了保險法第十七條第二款規定的明確說明義務。

第十二條 通過網路、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定其履行了提示和明確說明義務。

第十三條 保險人對其履行了明確說明義務負舉證責任。

投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務在相關文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認的，應當認定保險人履行了該項義務。但另有證據證明保險人未履行明確說明義務的除外。

㈣ 新保險法解讀

中華人民共和國保險法（修訂）
（1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次
會議通過 根據2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務委員會
第三十次會議《關於修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》修正
2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議
修訂通過，現予公布，自2009年10月1日起施行）
第一章 總 則
第一條 〔立法宗旨〕為了規范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益，加強對保險業的監督管理，維護社會經濟秩序和社會公共利益，促進保險事業的健康發展，制定本法。
【對照】本法所有【對照】中引用的法條都是2002年修訂後《保險法》中的條文。第一條 為了規范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益，加強對保險業的監督管理，促進保險事業的健康發展，制定本法。
【簡評】立法宗旨中增加了「維護社會經濟秩序和社會公共利益」的規定。
第二條 〔保險概念〕本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。
【簡評】本條條文序號無變化。在條文內容上，只是個別語句用詞的完善。
第三條 〔空間效力〕在中華人民共和國境內從事保險活動，適用本法。
【簡評】本條條文序號、內容均無變化。
第四條 〔合法原則〕從事保險活動必須遵守法律、行政法規，尊重社會公德，不得損害社會公共利益。
【對照】第四條 從事保險活動必須遵守法律、行政法規，尊重社會公德，遵循自願原則。
【簡評】本條增加了保險活動必須「尊重社會公德」的規定，刪除了「遵循自願」原則的規定。為了更完整的表述保險合同訂立遵循自願原則，在該法第11條作了專門規定。
第五條 〔誠實信用原則〕保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。
【簡評】本條條文序號、內容均無變化。
第六條 〔保險業務主體〕保險業務由依照本法設立的保險公司以及法律、行政法規規定的其他保險組織經營，其他單位和個人不得經營保險業務。
【對照】第六條 經營商業保險業務，必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經營商業保險業務。
【簡評】本條放寬了從事保險業務的經營主體，除保險公司外，還包括法律、行政法規規定其他保險經營組織。
第七條 〔強制境內保險〕在中華人民共和國境內的法人和其他組織需要辦理境內保險的，應當向中華人民共和國境內的保險公司投保。
【簡評】本條條文序號、內容均無變化。
第八條 〔分業經營〕保險業和銀行業、證券業、信託業實行分業經營、分業管理，保險公司與銀行、證券、信託業務機構分別設立。國家另有規定的除外。
【簡評】本條是新增規定，強調了保險業應當與其他金融業分業經營。
第九條 〔監督管理機構〕國務院保險監督管理機構依法對保險業實施監督管理。
國務院保險監督管理機構根據履行職責的需要設立派出機構。派出機構按照國務院保險監督管理機構的授權履行監督管理職責。
【對照】第九條 國務院保險監督管理機構依照本法負責對保險業實施監督管理。
【簡評】增加了一款內容，作為第二款。規定國務院保險監督管理機構可以根據履行職責的需要設立派出機構。
第二章 保險合同[*2]第一節 一般規定
第十條 〔保險合同、投保人和保險人概念〕保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。
投保人是指與保險人訂立保險合同，並按照合同約定負有支付保險費義務的人。
保險人是指與投保人訂立保險合同，並按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。
【簡評】本條條文序號無變化。在條文內容上，只是個別語句用詞的完善。
第十一條 〔自願訂立保險合同原則〕訂立保險合同，應當協商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務。
除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自願訂立。
【對照】第十一條 投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協商一致、自願訂立的原則，不得損害社會公共利益。
除法律、行政法規規定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。
【簡評】本條內容在表達意思上沒有變化，只是在表達自願原則的方式上有所完善。
第十二條 〔保險利益原則及財產保險、人身保險、被保險人、保險利益概念〕人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。
財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。
人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。
財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。
被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。
保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。
【對照】第十二條 投保人對保險標的應當具有保險利益。
投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。
保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。
保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。
第五十二條 人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。
本節中的人身保險合同，除特別指明的外，簡稱合同。
第三十三條 財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。
本節中的財產保險合同，除特別指明的外，簡稱合同。
【簡評】本條變化較大：（1）條文內容上將舊法第52條、第33條中關於人身保險合同、財產保險合同的概念納入進來；（2）對被保險人的概念作出解釋；（3）明確了人身保險合同和財產保險合同對保險利益界定的時間標准，人身保險合同強調在「投保人訂立保險合同時」對被保險人應當具有保險利益，財產保險合同強調在「保險事故發生時」對保險標的有保險利益。
第十三條 〔保險合同的成立、生效〕投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。
保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定採用其他書面形式載明合同內容。
依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。
【對照】第十三條 投保人提出保險要求，經保險人同意承保，並就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，並在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。
經投保人和保險人協商同意，也可以採取前款規定以外的其他書面協議形式訂立保險合同。
【簡評】本條作了較大的變動：（1）保險合同成立條件比原規定要簡單、寬松，只要投保人提出保險要求，保險人願意承保，雙方達成此合意，保險合同就成立。刪除了原保險合同成立需要當事人就保險條款達成協議的要求；（2）增加了保險合同當事人可以協議對合同效力附條件或附期限的規定。
第十四條 〔保險合同成立後雙方義務〕保險合同成立後，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。
【簡評】本條條文序號、內容均無變化。
第十五條 〔投保人的法定合同解除權〕除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立後，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。
【對照】第十五條 除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立後，投保人可以解除保險合同。
第十六條 除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立後，保險人不得解除保險合同。
【簡評】本條綜合了舊法第15、16條的內容。
第十六條 〔投保人的如實告知義務及對保險人救濟的限制〕訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。
保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。
【對照】第十七條 訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，並可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。
投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於保險
合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。
保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。
【簡評】本條變化較大：（1）投保人只有「重大過失」未履行如實告知義務且足以影響保險人決定是否承保或者提高保險費率的，保險人才享有解除權。排除了舊法關於投保人「一般過失」未如實履行告知義務，保險人即享有法定合同解除權的規定；（2）在投保人重大過失未履行如實告知義務時，保險人對解除合同前發生的保險事故，仍應當退還保險費，而不是可以退還保險費；（3）增加了保險人在訂立保險時，就已經知道投保人未如實履行告知義務，而保險人仍然願意承保的，保險人不享有法定合同解除權，並且對發生的保險事故需要承擔保險責任；（4）對保險人合同解除權的行使作了時間限制。該條的立法精神是加強了對投保人、被保險人利益的保護，限制了保險人的法定解除權，從而整體使保險合同雙方當事人利益更趨於平衡。
第十七條 〔格式條款、免責條款的說明義務〕訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。
對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。
【對照】第十八條 保險合同中規定有關於保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。
【簡評】本條增加對保險人提供的格式條款的說明義務。進一步完善了對保險人免責條款的提示和明確說明義務。
第十八條 〔保險合同內容〕保險合同應當包括下列事項：
（一）保險人的名稱和住所；
（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；
（三）保險標的；
（四）保險責任和責任免除；
（五）保險期間和保險責任開始時間；
（六）保險金額；
（七）保險費以及支付辦法；
（八）保險金賠償或者給付辦法；
（九）違約責任和爭議處理；
（十）訂立合同的年、月、日。
投保人和保險人可以約定與保險有關的其他事項。
受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人。
保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。
【對照】第十九條 保險合同應當包括下列事項：
(一)保險人名稱和住所；
(二)投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；
(三)保險標的；
(四)保險責任和責任免除；
(五)保險期間和保險責任開始時間；
(六)保險價值；
(七)保險金額；
(八)保險費以及支付辦法；
(九)保險金賠償或者給付辦法；
(十)違約責任和爭議處理；
(十一)訂立合同的年、月、日。
【簡評】本條對保險合同內容規定無大的變化，增加了受益人、保險金額的概念。
第十九條 〔無效的格式條款〕採用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：
（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；
（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。
【簡評】明確了保險人提供的無效格式條款情形，是新增規定。
第二十條 〔保險合同的變更〕投保人和保險人可以協商變更合同內容。
變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批註或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。
【對照】第二十條 投保人和保險人在前條規定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項作出約定。
變更保險合同的，應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批註或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。
第二十一條 在保險合同有效期內，投保人和保險人經協商同意，可以變更保險合同的有關內容。
【簡評】本條綜合了舊法第20、21條內容。
第二十一條 〔保險事故發生後的及時通知義務〕投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。
【對照】第二十二條 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。
被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。
受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。
【簡評】本條進一步明確了投保人、被保險人或者受益人知道保險事故後，故意或者重大過失未向保險人履行通知義務的法律後果，舊法只規定了通知義務並沒有規定違反該義務相應的法律後果。還需要注意的是違反這個通知義務可以因保險人已經通過其他渠道及時獲得而免責。
第二十二條 〔保險事故發生後的協助義務〕保險事故發生後，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。
保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。
【對照】第二十三條 保險事故發生後，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。
保險人依照保險合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當通知投保人、被保
險人或者受益人補充提供有關的證明和資料。
【簡評】本條和舊法規定相比較，明確了保險人要求投保人、被保險人或者受益人補充有關的證明和資料必須一次性通知，防止保險人借故推延承擔保險責任。
第二十三條 〔保險人理賠的程序和時限〕保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬於保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議後十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。
保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。
任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。
【對照】第二十四條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，應當及時作出核定，並將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬於保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協議後十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。
保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。
任何單位或者個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。
保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。
【簡評】本條與舊規定相比，明確了保險人在收到賠償或者給付保險金請求後的核定時間，首先依據保險合同確定；其次，在保險合同沒有約定的情況下，最遲不得超過三十天。
第二十四條 〔拒絕理賠通知、說明義務〕保險人依照本法第二十三條的規定作出核定後，對不屬於保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，並說明理由。
【對照】第二十五條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，對不屬於保險責任的，應當向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。
【簡評】本題與舊規定相比，明確了保險人拒絕理賠通知的發出時間，防止保險人拖延，耽擱被保險人、受益人尋求權利救濟。
第二十五條 〔保險人的先行賠付義務〕保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額後，應當支付相應的差額。
【對照】第二十六條 保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的最低數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額後，應當支付相應的差額。
【簡評】本條和舊規定相比，在保險人先予賠付數額上用語有變化，更公平合理了。新法為「可以確定的數額」，舊法為「可以確定的最低數額」，新法刪除了「最低」一詞的限制。
第二十六條 〔請求理賠時效〕人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發生
之日起計算。
人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。
【對照】第二十七條 人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起二年不行使而消滅。
人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起五年不行使而消滅。
【簡評】本條與舊法相比，對保險理賠的時間在法律上給予明確定性，這里規定的時間是訴訟時效，而非除斥期間。在新法未修訂前，從法律用語上，大多數人認為這里五年、二年的規定均為除斥期間。新法修正後，更有利於被保險人、受益人通過訴訟尋求權利救濟，更有利於保護被保險人、受益人的利益。
第二十七條 〔欺騙理賠及後果〕未發生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，並不退還保險費。
投保人、被保險人故意製造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規定外，不退還保險費。
保險事故發生後，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者誇大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。
投保人、被保險人或者受益人有前三款規定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。
【簡評】本條與舊法相比，內容無變化，只是條文序號的變動。
第二十八條 〔再保險業務〕保險人將其承擔的保險業務，以分保形式部分轉移給其他保險人的，為再保險。
應再保險接受人的要求，再保險分出人應當將其自負責任及原保險的有關情況書面告知再保險接受人。
【簡評】本條與舊法相比，內容無變化，只是條文序號的變動。

㈤ 保險合同的解釋原則和方法

1、文義解釋原則：即按合同條款通常的文字含義並結合上下文來解釋，它是解釋保險合同條款的最主要的方法。文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身具有單1的且明確的含義。如果有關術語本身就只具有唯1的1種意思，或聯繫上下文只能具有某種特定含義，或根據商業習慣通常僅指某種意思，那就必須依照它們的本意去理解。2、意圖解釋原則：是指在沒法應用文義解釋方式時，通過其他背景材料進行邏輯分析來判斷合同當事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內容。解釋時必須要尊重雙方當時的真實意圖。意圖解釋只適用於合同的條款不精當、語義混亂、不同確當事人對同1條款所表達的實際意思理解有分歧的情況。3、有益於被保險人的解釋原則：當保險合同確當事人對合同條款有爭議時，法院或仲裁機關常常會做出有益於被保險人的解釋。4、批註優於正文、後加批註優於先加批註的解釋原則：不管以甚麼方式更改條款，如果前後條款內容有矛盾或相互抵牾，後加的批註、條款應當優於原本的條款。手寫批註優於列印批註，加貼批註優於徵文批註。5、補充解釋原則：是指當保險合同條款約定內容有遺漏或不完全時，藉助商業習慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內容進行務實、公道的補充解釋，以便合同繼續履行。

㈥ 保險法司法解釋二年之後必須賠的解釋

保險法第16條，第三款。不可抗辯條款
（訂立保險合同，保險人就保險標內的或者被保險人的有關情況容提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
）

㈦ 保險法的司法解釋

最高人民法院關於適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（二）（法釋〔2013〕14號，2013年5月6日最高人民法院審判委員會第1577次會議通過）
中華人民共和國最高人民法院公告
《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》已於2013年5月6日由最高人民法院審判委員會第1577次會議通過，現予公布，自2013年6月8日起施行。
最高人民法院
2013年5月31日
為正確審理保險合同糾紛案件，切實維護當事人的合法權益，根據《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國民事訴訟法》等法律規定，結合審判實踐，就保險法中關於保險合同一般規定部分有關法律適用問題解釋如下：
第一條 財產保險中，不同投保人就同一保險標的分別投保，保險事故發生後，被保險人在其保險利益范圍內依據保險合同主張保險賠償的，人民法院應予支持。
第二條 人身保險中，因投保人對被保險人不具有保險利益導致保險合同無效，投保人主張保險人退還扣減相應手續費後的保險費的，人民法院應予支持。
第三條 投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。
保險人或者保險人的代理人代為填寫保險單證後經投保人簽字或者蓋章確認的，代為填寫的內容視為投保人的真實意思表示。但有證據證明保險人或者保險人的代理人存在保險法第一百一十六條、第一百三十一條相關規定情形的除外。
第四條 保險人接受了投保人提交的投保單並收取了保險費,尚未作出是否承保的意思表示，發生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔賠償或者給付保險金責任，符合承保條件的，人民法院應予支持；不符合承保條件的，保險人不承擔保險責任，但應當退還已經收取的保險費。
保險人主張不符合承保條件的，應承擔舉證責任。
第五條 保險合同訂立時，投保人明知的與保險標的或者被保險人有關的情況，屬於保險法第十六條第一款規定的投保人「應當如實告知」的內容。
第六條 投保人的告知義務限於保險人詢問的范圍和內容。當事人對詢問范圍及內容有爭議的，保險人負舉證責任。
保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內容的除外。
第七條 保險人在保險合同成立後知道或者應當知道投保人未履行如實告知義務，仍然收取保險費，又依照保險法第十六條第二款的規定主張解除合同的，人民法院不予支持。
第八條 保險人未行使合同解除權，直接以存在保險法第十六條第四款、第五款規定的情形為由拒絕賠償的，人民法院不予支持。但當事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續另行達成一致的情況除外。
第九條 保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的「免除保險人責任的條款」。
保險人因投保人、被保險人違反法定或者約定義務，享有解除合同權利的條款，不屬於保險法第十七條第二款規定的「免除保險人責任的條款」。
第十條 保險人將法律、行政法規中的禁止性規定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示後，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。
第十一條 保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應當認定其履行了保險法第十七條第二款規定的提示義務。
保險人對保險合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律後果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應當認定保險人履行了保險法第十七條第二款規定的明確說明義務。
第十二條 通過網路、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定其履行了提示和明確說明義務。
第十三條 保險人對其履行了明確說明義務負舉證責任。
投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務在相關文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認的，應當認定保險人履行了該項義務。但另有證據證明保險人未履行明確說明義務的除外。
第十四條 保險合同中記載的內容不一致的，按照下列規則認定：
（一）投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保單為准。但不一致的情形系經保險人說明並經投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內容為准；
（二）非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為准；
（三）保險憑證記載的時間不同的，以形成時間在後的為准；
（四）保險憑證存在手寫和列印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內容為准。
第十五條 保險法第二十三條規定的三十日核定期間，應自保險人初次收到索賠請求及投保人、被保險人或者受益人提供的有關證明和資料之日起算。
保險人主張扣除投保人、被保險人或者受益人補充提供有關證明和資料期間的，人民法院應予支持。扣除期間自保險人根據保險法第二十二條規定作出的通知到達投保人、被保險人或者受益人之日起，至投保人、被保險人或者受益人按照通知要求補充提供的有關證明和資料到達保險人之日止。
第十六條 保險人應以自己的名義行使保險代位求償權。
根據保險法第六十條第一款的規定，保險人代位求償權的訴訟時效期間應自其取得代位求償權之日起算。
第十七條 保險人在其提供的保險合同格式條款中對非保險術語所作的解釋符合專業意義，或者雖不符合專業意義，但有利於投保人、被保險人或者受益人的，人民法院應予認可。
第十八條 行政管理部門依據法律規定製作的交通事故認定書、火災事故認定書等，人民法院應當依法審查並確認其相應的證明力，但有相反證據能夠推翻的除外。
第十九條 保險事故發生後，被保險人或者受益人起訴保險人，保險人以被保險人或者受益人未要求第三者承擔責任為由抗辯不承擔保險責任的，人民法院不予支持。
財產保險事故發生後，被保險人就其所受損失從第三者取得賠償後的不足部分提起訴訟，請求保險人賠償的，人民法院應予依法受理。
第二十條 保險公司依法設立並取得營業執照的分支機構屬於《中華人民共和國民事訴訟法》第四十八條規定的其他組織，可以作為保險合同糾紛案件的當事人參加訴訟。
第二十一條 本解釋施行後尚未終審的保險合同糾紛案件，適用本解釋；本解釋施行前已經終審，當事人申請再審或者按照審判監督程序決定再審的案件，不適用本解釋。
最高人民法院關於審理出口信用保險合同糾紛案件適用相關法律問題
最高人民法院關於審理出口信用保險合同糾紛案件適用相關法律問題的批復
（法釋〔2013〕13號，2013年4月15日最高人民法院審判委員會第1575次會議通過）
中華人民共和國最高人民法院公告
《最高人民法院關於審理出口信用保險合同糾紛案件適用相關法律問題的批復》已於2013年4月15日由最高人民法院審判委員會第1575次會議通過，現予公布，自2013年5月8日起施行。
最高人民法院2013年5月2日
廣東省高級人民法院：
你院《關於出口信用保險合同法律適用問題的請示》（粵高法〔2012〕442號）收悉。經研究，批復如下：
對出口信用保險合同的法律適用問題，保險法沒有作出明確規定。鑒於出口信用保險的特殊性，人民法院審理出口信用保險合同糾紛案件，可以參照適用保險法的相關規定；出口信用保險合同另有約定的，從其約定。

㈧ 對保險法的解釋的最具有法律效力的機關

最高人民法院 見 為正確審理保險合同糾紛案件，切實維護當事人的合法權益，最高人民法院9月23日發布了新《保險法》司法解釋。

㈨ 最高人民法院保險法解釋三

《解釋三》明確人身保險利益主動審查原則，防範道德風險。細化死亡險的相關規版定，鼓勵保權險交易。明確體檢與如實告知義務的規定，維護誠實信用。明確保險合同恢復效力的條件，維持合同效力。規范受益人的指定與變更，保護受益人的受益權。規范醫療保險格式條款，維持對價平衡。

此外，《解釋三》還對保險金請求權的轉讓、作為被保險人遺產的保險金給付、受益人與被保險人同時死亡的推定、故意犯罪如何認定等問題作了規定。

《解釋三》的出台，是最高人民法院依法保障保險消費者，促進保險市場健康發展的重要舉措，對各級人民法院正確審理保險合同糾紛案件，妥善化解當事人糾紛，維護公平的市場交易秩序，促進保險行業健康發展具有重要意義。人民法院將充分發揮審判職能作用，確保國家法律的准確統一實施，為經濟社會又好又快發展提供有力司法保障。