不良債權合同法

1. 合同法中的債權債務的規定有哪些

一、合同法對 債權轉讓 的規定 1、 債權人 可以將合同的權利全部或者部分轉讓給第三人，但有下列情形之一的除外： (一)根據合同性質不得轉讓; (二)按照當事人約定不得轉讓; (三)依照法律規定不得轉讓。 2、債權人轉讓權利的，應當通知 債務人 。未經通知，該轉讓對債務人不發生效力。 3、債權人轉讓權利的通知不得撤銷，但經受讓人同意的除外。 4、債權人轉讓權利的，受讓人取得與債權有關的從權利，但該從權利專屬於債權人自身的除外。 5、債務人接到債權轉讓通知後，債務人對讓與人的抗辯，可以向受讓人主張。 6、債務人接到債權轉讓通知時，債務人對讓與人享有債權，並且債務人的債權先於轉讓的債權到期或者同時到期的，債務人可以向受讓人主張抵銷。 二、債權轉讓通知 《合同法》第79條規定「債權人可以將合同的權利全部或部分轉讓給第三人」，所謂合同權利轉讓，也稱債權轉讓，是合同債權人通過協議將其全部或部分轉讓給第三人的行為。債權的轉讓，通常要涉及到二種法律關系：一是原合同法律關系，二是 轉讓合同 法律關系。其中的轉讓合同盡管是轉讓人(債權人)與受讓人之間的關系，往往又涉及到債務人的利益。為了保護債權人的合法權益，鼓勵交易，各國法律均允許債權人在合同的前提下轉讓債權。對於債權轉讓生效要件，債權人轉讓債權時，只需將債權轉讓的事實通知債務人，而不必徵得債務人同意，但未經通知，債權轉讓對債務人不發生效力，債務人仍然可以向原債權人履行義務。應當說債權轉讓通知是債權轉讓對債務人生效的要件。 三、債權轉讓通知的方式 債權轉讓通知的方式一般有以下二種：一是債權人通知債務人，債權人對其享有的債權已轉讓給第三人。有人認為，不一定由債權人通知，由受讓人通知債務人也可以。筆者認為，《合同法》第80條規定「債權人轉讓債權的，應當通知債務人」，明確規定了負有通知義務的是債權人，而且，由權利人之外的人去通知他人債權轉讓的事實，與最基本的法學原理也不符。但是，如果債權人因特殊原因無法履行債權轉讓通知義務，受讓人憑債權轉讓憑證通知債務人也未償不可。另一種通知方式是債權人、受讓人、債務人共同訂立 債權轉讓協議 書。債務人在債權轉讓協議書簽字蓋章，可以認為債權人已盡債權轉讓通知義務。 四、債權轉讓公告 最高人民法院《關於審理涉及金融資產管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產的案件適用法律若干問題的規定》第6條第1款規定「金融資產管理公司受讓國有銀行債權後，原債權銀行在全國或者省級有影響的報紙上發布債權轉讓公告或通知的，人民法院可以認定債權人履行了〈中華人民共和國合同法〉第 80條第1款規定的通知義務」。最高人民法院是由於考慮到金融資產管理公司受讓了商業銀行巨額債權，債務人眾多，在通知債務人上壓力很大，有些債務人拒絕在通知上簽字，試圖逃廢銀行債權。而且金融資產管理公司受讓的銀行債權屬於不良資產，與一般債權轉讓相比有政策上特殊性，法律對債權轉讓通知的方式也未有明確的要求，因此認定公告有債權轉讓通知的效力。據此，有人認為，債權轉讓公告也是債權轉讓通知的一種方式。筆者對此不能苟同，發布債權轉讓公告的主體是企業，而用公告的形式送達法律文書以告知相關內容是法律賦予人民法院及有關行政機關的權力，企業不享有該項權力。由此推定相對人應當知曉公告內容無法律依據，相對人也無公告的法定義務。正如該司法解釋第12條所稱「本規定僅適用於審理涉及金融資產管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產的有關案件」，而沒有普遍的適用性。 以上就是在我國合同法中的債權債務的有關規定，從上文中也可以看出，債權債務兩者是不可分割的關系，否則他們將會失去意義。那麼合同法也是本著公平公正的原則，對每一位公民的權利都進行保護，賦予了雙方相應的權利，所以我們不應違反相關法律 法規 的規定，無視法律中規定的條例。

2. 不良資產處置一般要多久

催款通知書是債權人主張權利的憑證，可以引起訴訟時效的中斷。撤銷權自金融機構知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。債務人明確表示或者以自己的行為表明不履行債務的，金融機構可以根據《合同法》108條的規定，在債務履行期屆滿之前要求債務人承擔違約責任。關於不良資產處置一般要多久的法律問題，小編為大家整理了債權債務律師相關的法律知識，希望能幫助大家。

一、不良資產處置一般要多久

不良資產處置周期一般是半年至一年，具體流程如下：

1、確定擬處置標的、處置公示

2、進行盡職調查

3、談判

4、報批

5、拍賣

6、簽約付款

7、債權交接、債權轉讓公告

二、不良資產處置依據

《加強金融機構依法收貸、清收不良資產的法律指導意見》

1、採取適當法律措施，對逾期貸款進行有效催收。金融機構可以採取以下法律措施，對逾期貸款進行催收：

(一)有約定的，直接從借款人或保證人的存款賬戶上扣收款項;

(二)向債務人、保證人主張債權，直接要求債務人、保證人履行債務。根據《中華人民共和國民法通則》第140條

最高人民法院司法解釋的規定，債權人主張權利是導致訴訟時效中斷的一種方式。從中斷時起，訴訟期間重新計算。催款通知書是債權人主張權利的憑證，可以引起訴訟時效的中斷。為防止逾期貸款超過訴訟時效期間導致喪失法律保護，金融機構應當在訴訟時效期間內向債務人及時發出催款通知書，催款通知書應當由債務人簽字蓋章，簽署回執;對於保證貸款，根據《擔保法》的規定，金融機構應當在合同約定的保證期間或法律規定的保證期間向保證人發出催款通知書，由保證人簽字蓋章。

當借款人、保證人的法定代表人、主要負責人或財務部門負責人等有關人員拒絕在催款通知書上簽字蓋章時，各金融機構可以根據實際情況，立即起訴借款人和(或)保證人，也可以根據《公證條例》的規定，請公證機關進行公證;對已經超過訴訟時效的債權，金融機構可採取措施與債務人達成還款協議，或根據《最高人民法院關於超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或蓋章的法律效力問題的批復》，向債務人發出催款通知書，由債務人在催款通知書上簽字、蓋章。

(三)在符合法律規定的條件下申請人民法院強制執行借款人、保證人的財產或向人民法院申請支付令。

(四)行使代位權。當債務人無力履行債務，同時債務人享有別的債權卻怠於行使，致使金融機構的到期債權不能實現的，金融機構可以根據《最高人民法院關於合同法司法解釋》第一部分第十一條向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權。

(五)行使撤銷權。如發生債務人放棄到期債權，無償轉讓財產，以明顯不合理的低價轉讓財產等情況，致使金融機構的到期債權不能實現的，金融機構可以請求人民法院撤銷債務人的以上行為。撤銷權自金融機構知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。

(六)行使抵銷權。若金融機構與債務人之間互負有到期債務，該債務的標的物種類、品質相同，金融機構可根據《合同法》第九十九條的規定，將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規定或者按照合同性質不得抵銷的除外。金融機構在主張抵銷時應當通知對方，通知自到達對方時生效，抵銷不得附條件或者附期限。

(七)提前追究違約責任。債務人明確表示或者以自己的行為表明不履行債務的，金融機構可以根據《合同法》108條的規定，在債務履行期屆滿之前要求債務人承擔違約責任。

3. 不良資產債權轉讓是怎麼操作的

不良資產債權轉讓是項系統而復雜的工作，涉及法律法規眾多，往往看似簡單，參與操作時會發現，問題盤根錯節千頭萬緒。現將前人先輩總結的相關要領及法律條文摘錄整理，分享如下：

首先，確定債權是指經人民法院生效判決或仲裁機構生效裁決確認的具有法律強制執行效力的債權。對於一般債權轉讓，合同法已有明確規定（第七十九條至第八十三條），但確定債權的轉讓及轉讓後申請強制執行權的行使等問題，最高人民法院雖有發布相關通知、規定，但其僅對金融資產管理公司收購、處置銀行不良債權以及依法從金融資產管理公司受讓債權的受讓人將債權另行轉讓給其他普通受讓人這兩種特殊情形進行規范，對於一般確定債權轉讓在實務中應如何操作法律及司法解釋鮮有規定。
為支持金融不良資產債權處置工作，最高院分別在05年、09年發布《關於金融資產管理公司收購、處置銀行不良資產有關問題的補充通知》、《關於判斷確定的金融不良債權多次轉讓人民法院能否裁定變更執行主體請示的答復》[（2009）執他字第1號，以下簡稱「1號答復」]，確認：金融資產管理公司在轉讓、處置不良債權或受讓人自金融資產管理公司處受讓不良債權後將該受讓債權再行轉讓時，可向人民法院申請變更執行主體。

關於一般確定債權讓與中的受讓人是否也可以向法院申請變更執行主體或直接以自己的名義向法院申請強制執行的問題，又有如下規定：
《最高人民法院關於人民法院執行工作若干問題的規定（試行）》（以下簡稱《執行規定》）第18條第（2）項明確規定：「申請執行人是生效法律文書確定的權利人或其繼承人、權利承受人」。2009年最高法在1號答復中規定：《執行規定》第18條第（2）項已經對申請執行人的資格予以明確。該條中的『權利承受人』，包含通過債權轉讓的方式承受債權的人。但因1號答復為最高院對湖北省高院關於判斷確定的金融不良債權多次轉讓人民法院能否裁定變更執行主體請示的答復，對於該答復能否適用於一般確定債權的轉讓，不同地區的法院有不同的理解。如北京高院在2013年印發《北京市法院執行工作規范》，規定債權人依法轉讓生效法律文書確定的債權的，可以裁定變更或追加其受讓人為申請執行人，而2014年南京市高淳區人民法院民事判決確認彭鵬無償受讓生效判決確認的債權後應通過債權讓與人向法院申請執行的方式實現該債權。直至2015年10月15日最高人民法院發布34號指導案例才使這一問題得到初步規范。

「34號指導」重點在於，生效法律文書確定的權利人在進入執行程序前合法轉讓債權的，債權受讓人即權利承受人可以作為申請執行人直接申請執行，無需執行法院作出變更申請執行人的裁定。

其次，債權人履行告知義務也尤為關鍵。摘抄歸納幾種常用告知方式利弊，供參考：

1、債權人（轉讓人）、受讓人、債務人共同訂立債權轉讓協議，債務人在債權轉讓協議書中簽字或蓋章，可視為債權人已盡債權轉讓通知義務。

2、口頭、書面通知
鑒於債權轉讓口頭通知證據不易保留，一旦發生糾紛取證較為困難，建議以書面形式通知為妥。

3、郵寄通知
債權轉讓人或受讓人選擇郵寄方式通知債務人時，應注意以下幾點：a.選擇EMS郵政速遞並准確填寫郵件收件人、聯系方式、公司名稱及地址；b.郵件內件品名填寫「債權轉讓通知書」，並准確反映債權轉讓的內容和具體的受讓人；c.要求郵政公司加蓋投遞日期的圓章；d.保留郵寄送達的回執證明，若回執顯示拒收退回，聯系郵政公司及投遞員取得相關情況說明並加蓋郵政公司公章，說明中要詳細陳述攬投員曾經撥打郵件標注的收件人電話聯系機主，機主拒收或有其他情形。

4、公證通知
雖然書面送達並取得回執是最佳送達方式，但如果債務人拒絕簽收，送達人也無法證明其已經履行了通知義務。因此建議通過公證機關送達的方式通知，如果債務人拒絕簽收債權轉讓通知，公證機關可以留置並在公證書上記錄送達情況，法院會認可該送達的效力。

5、公告通知
當債務人「玩失蹤」下落不明、債權轉讓無法通知時，債權人能否通過「公告」送達要視債權的性質而定。若為金融不良債權，根據《最高人民法院關於審理涉及金融資產管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產的案件適用法律若干問題的規定》第六條，金融資產管理公司受讓國有銀行債權後，原債權銀行在全國或者省級有影響的報紙上發布債權轉讓公告或通知的，視為履行通知義務。對於普通確定債權，最高院在1號答復中明確：普通受讓人不能適用訴訟費減半收取和公告通知債務人等專門適用於金融資產管理公司處置不良債權的特殊政策規定。

最後，關於轉讓協議的幾點建議：
1、《債權轉讓協議》應寫清確定債權轉讓之標的債權數額，若生效判決或裁決未明確違約金、利息等的具體數額（如判決中確定利息、違約金應計算至本金付清之日止），應在協議中對判決或裁決的相關具體內容進行確認；

2、若確定債權之上設有擔保權益，應明確該擔保權益是否一同移轉；

3、應確定債權文件原件保管主體及移交時間；

4、應明確債權轉讓通知方式及通知義務的主體，以及負有通知義務的一方未履行該項義務時應負擔何種不利的法律後果；

5、應明確債權轉讓方與受讓方的權利義務，如轉讓方應保證其有權處分標的債權、債權轉讓後債務人繼續對原債權人履行義務時應如何處理等。

6、為保證債權轉讓的確定有效，維護各方利益，建議對《債轉轉讓文書》進行公證。