世行贷款法规

1. 市世界银行贷款管理办公室主要做些什么

世行项目办公室（以下简称办公室）是指负责组织、指导、监督、检查项目执行的单位。办公室应根据财务管理的需要，设置财务管理机构，配备财会人员。办公室负责处理项目会计事项；编制本级财务收支计划和决算；编制采购计划、出国考察和培训计划；向同级财政部门和上级办公室报告项目执行情况，如实提供财务资料；检查下级办公室的各项费用开支；向同级财政部门提出使用世行贷款申请。各级财政部门、办公室领导应支持财会人员按照会计法规行使职权，并保证财会人员的相对稳定和合法权益。财会人员要忠于职守，坚持原则，照章办事，廉洁奉公，不谋私利。

2. 世界银行集团是由几个机构全称的全球性金融组织

一、世界银行的作用

世界银行是世界上最大的发展援助机构之一。世界银行利用其资金、高素质的人才和广泛的知识基础，帮助各发展中国家走一条稳定、可持续和平衡的发展之路。世界银行主要着眼于帮助最贫困的人民和最贫穷的国家，而对于所有世界银行借款国，世界银行强调以下需要：

1、 投资于人，特别是通过提供基本卫生和教育服务；

2、 保护环境；

3、 支持和鼓励民营企业发展；

4、 加强政府的能力，提高效率，增加透明度，提供高质量的服务；

5、 促进改革，创造一个有利于投资和长期规划的稳定的宏观经济环境；

6、 注重社会发展、参与、良政和机构建设，将其视为实现减贫的关键要素。

世界银行也帮助世界各国巩固和加强吸引和保持私人投资需要具备的基本条件。各国政府借助于世界银行的资金和咨询服务推行全面的经济改革，强化银行体系，投资于人力资源、基础设施和环境保护，从而提高对私人投资的吸引力及其效益。通过世界银行的融资担保和多边投资担保机构的政治风险担保，结合国际金融公司的股本投资，投资者就能把在发展中国家和经济转轨国家投资的风险减少到最低限度，就会感到比较放心。

当世界进入新世纪之际，无论是忧郁消沉还是沾沾自喜都是不容许的。发展中国家能否取得成功部分取决于美国、欧洲、日本的经济发展，同时也取决于发展中国家自身能否实行政策和体制改革从而为实现强劲增长奠定基础。纵观世界，只有那些最有能力抓住全球化带来的机遇，并有效地规避其风险的国家才能繁荣富强，而那些无法适应全球化的国家则会日益落伍，使得世界上富国和穷国之间的差距越来越大。

世界银行注意到未来的挑战，正在与发展中国家共同尝试一种更具包容性和综合性的实现其发展使命的模式，即全面发展框架（简称CDF）。随着世界银行从仅仅资助发展项目转为解决人类和社会发展、治理和机构等更为广泛的问题，对这样一种更加全面的框架的需要显得日益突出。根据全面发展框架模式的要求，发展计划必须是各国自己制定的，是对要实现的结果的长远憧憬，是得到政府、援助机构、公民社会、私营部门以及其他发展参与者共同和有力的支持的。

在启动全面发展框架时，世界银行把注意力集中在它认为是实现有效发展的几个主要方面：

结构上：良政治理和廉洁的政府、有效的法律和司法制度、秩序良好和接受监管的金融系统、社会安全保障制度和社会计划；

物质上：供水和污水、能源、道路、交通和通信、环境和文化问题；

具体战略：针对农村、城市和民营部门。

每个国家都有各自的重点领域，对于宏观经济和财政问题、劳动力市场和就业条件、民营部门的作用等方面的重视程度取决于各个国家的自身特点和国民对于解决这些问题所需要优先考虑的方面和规划的讨论意见。

为了应用全面发展框架的原则，世界银行和国际货币基金组织联合推出了减贫战略文件（简称PRSP），该文件由各国自己制定，并成为减债和优惠贷款的依据。制定减贫战略文件的目的是扩大公民社会、尤其是贫困人口本身在参与设计减贫战略中的代表性，加强各个发展伙伴之间的协调，使国际社会的分析调研、政策咨询和财政资源集中起来取得减轻贫困的实效。

二、世界银行集团的组成机构

1、国际复兴开发银行(IBRD)

国际复兴开发银行向中等收入国家和借贷信用好的较贫困的国家提供贷款和发展援助。其投票权与成员国的认缴股份额挂钩，而认缴股份额则根据每个成员国的相对经济实力确定。国际复兴开发银行以在国际资本市场上发债作为其主要资金来源。
2、国际开发协会(IDA)

国际开发协会在世界银行履行其减贫使命方面起着重要作用。国际开发协会的援助对象是世界上最贫困的国家，向他们提供无息贷款和其他服务。国际开发协会的主要资金来源是较富裕的成员国，也包括部分发展中国家的捐款。
3、国际金融公司(IFC)

通过为私营部门提供投资资金，为政府和企业提供技术援助和咨询服务，促进发展中国家的经济增长。国际金融公司联合私人投资者向发展中国家的商业性企业提供贷款和股本融资。
4、多边投资担保机构(MIGA)

通过向外国投资者提供非商业性风险担保，促进发展中国家的外国投资。多边投资担保机构也协助政府传播有关投资机会的信息。
5、解决投资争端国际中心(ICSID)

通过调停或仲裁的方式协助解决外国投资者与东道国之间的投资争端。

三、世界银行的业务活动

世界银行通过提供贷款、政策咨询和技术援助，支持各种以减贫和提高发展中国家人民生活水平为目标的项目和计划。制定有效的减贫战略和提供以减贫为主的贷款是实现这些目标的关键。世界银行的业务计划高度重视推进可持续的社会和人类发展，高度重视加强经济管理，并越来越强调参与、治理和机构建设。

投资于人

任何一个国家，如果人民没有文化，饱受营养不良和病痛折磨之苦，这个国家就无法发展经济和实现减贫。在我们进入新千年之际，数亿人民依然缺少在工业国被视为理所当然的最基本的教育、卫生和营养条件，这不仅仅是一个道义上的问题，而是一个全球性的经济扭曲，是实现减贫的主要障碍。

因此，世界银行把能产生最大效应的基本社会服务作为援助重点，如生育健康、妇女保健、营养、儿童早期开发计划、基础教育、扶助农村贫困人口和妇女的计划等。世界银行作为社会部门最大的投资机构，为一百个国家的五百多个人力发展项目提供了总额超过四百亿美元的贷款。

世界银行还帮助借款国政府推进社会保障和养老金制度改革，建立社会安全网，保护那些最容易受经济结构重组影响伤害的群体。除贷款外，世界银行也通过对国家贫困状况的深入评估、国别援助战略、公共支出研究等方式提供技术援助和政策咨询，从而帮助各国政府为实现经济增长制定完善和长期的战略。

保护环境

减贫与环境和社会可持续发展之间有着内在联系。可持续发展有许多含义，但首要的是资源，包括人力资源在发展进程中必须得到保护和加强，而不是遭受破坏或耗竭。在多数情况下，发展中国家比工业国更容易出现环境退化，空气和水污染、气候变化、生物多样性损失、沙漠化、毁坏森林等问题时时威胁着他们满足人民的基本需求的能力，这些人类的基本需求包括充足的食物、清洁的饮用水、安全的住房和有利健康的环境。

世界银行为确保其贷款项目不会对自然环境造成危害而做出了巨大的努力，所有项目都要经过认真审查以确定他们是否会危害环境，对可能有危害的项目要做环境评价，而且世界银行还针对此类项目采取特殊措施以避免对环境造成破坏。对环境的重视已经贯穿到世界银行的各项业务活动中，因为经验证明预先防范比事后治理更有成效。

为了加强这方面的工作，世界银行与其他发展机构、非政府组织和社区组织密切合作以利用他们的知识和经验。世界银行与世界自然保护联合会（简称IUCN）、自然保护组织和世界自然基金以及许多其他组织互相配合帮助推进保护河流、森林和沿海地区的项目。世界银行也是全球环境基金的一个执行机构，全球环境基金在解决诸如生物多样性、气候变化、臭氧层损耗和国际水域污染等全球性主要环境问题方面起着重要作用。

促进私营部门发展

私营部门是带动长期增长的火车头。稳定和开放的经营环境、获取贷款的渠道和健全的金融体制，这些对于私人企业家的产生，对于企业的兴旺发达，对于增强本国人民和外国投资者的投资信心，对于创造财富、收入和就业机会都是至关重要的。世界银行帮助各发展中国家中的借款国政府为振兴和扩大私营部门投资创造必要的条件，包括：

1．根据私人投资者的需要制定基本的法律、法规，建立本地的机构，以保证合同义务的履行；

2．进行基础设施建设（如交通、供水、能源、通信等），为提高国家的全球市场竞争力而建立必要的关键技术和信息基础；

3．发展本国的资本市场和银行系统。

除贷款和技术援助外，世界银行还提供担保以鼓励私人投资，这些担保的目的是缓解投资风险，特别是长期债务融资风险，这对于吸引私人融资发展基础设施具有特别重要的意义。预计世界银行借款国在今后十年每年将需要二千五百多亿美元的资金用于基础设施建设。世界银行提供的担保旨在作为改革计划的补充，配合国际金融公司和多边投资担保机构为私营部门提供的减少风险的服务。

自一九五六年成立以来，世界银行负责民营部门的机构－国际金融公司总共为一百三十六个发展中国家的二千四百四十六家公司承诺了二百九十多亿美元的自有资金，并安排了一百九十二亿美元的银团贷款和债券承销。国际金融公司还帮助许多国家建立资本市场，为国有企业民营化提供咨询服务。

多边投资担保机构提供的政治风险担保也旨在支持私营部门发展，使投资者有信心投资于在没有担保的情况下可能显得风险过大的事业。多边投资担保机构为八十二个发展中国家的投资项目提供了担保，担保总额超过一百一十亿美元，促进吸引外国直接投资总额据估计超过四百七十亿美元。多边投资担保机构还为政府提供技术援助，通过具有创新性的网站提供有关这些国家投资机会的信息为投资者和借款国服务。

促进经济改革

鉴于经济上的扭曲加剧了贫困问题，因此世界银行帮助其借款国政府改善经济和社会政策，提高效率，增加透明度，促进稳定，实现均衡的经济增长。世界银行通过提供贷款、政策咨询和技术援助，支持开展改革以减少预算赤字，降低通货膨胀率，开放贸易与投资，实行国有企业民营化，建立健全金融体制，加强司法制度，保护产权。这些改革措施有助于吸引外国私人资本，增加国内储蓄和投资，使政府能够提供有效的社会服务。

然而，由于采取改革措施会导致没有生产效益的企业倒闭，削减低效率的政府补贴而引起物价上涨，因此改革会对贫困和脆弱人群产生短期的负面影响。为了解决这些问题，世界银行在支持改革时往往也资助建立社会安全网的计划，协助保护贫困人口或防止脆弱人群陷入贫困。

贫困国家欠工业国政府的高额债务已被日益视为阻碍这些国家实行根本性改革的严重制约。为了确保经济改革工作不会因为高额债务和偿债负担过重而受到威胁，一九九六年世界银行和国际货币基金组织联合发起了重债贫困国动议（简称HIPC）。该动议代表了包括所有债权国在内的国际社会作出的一种承诺：采取协调一致的行动把非常贫困的国家的债务负担降低到可持续的水平。一个国家要符合重债贫困国动议的减债条件，必须首先符合国际开发协会的贷款条件，面临不可持续的债务负担，并明确作出实行经济改革的承诺。该动议提供减债的依据是在经济增长和减贫背景下的债务可持续性。该动议现拥有资金约二百三十亿美元，迄今为止有十三个国家符合其减债条件。

战胜腐败

政府要提高效率，就必须取得他们为之服务的人民的信任和信心。腐败对于经济和社会具有破坏性的影响，它削弱了人民对政府的信任，减弱了公共政策的有效性，降低了投资者的信心，对吸引外资产生负面影响。腐败也降低了援助资金的效益，对援助国取得政治上和基层民众的支持形成威胁。

虽然人民和政府必须在反腐败斗争中起主导作用，但世界银行也在支持一些国家的反腐败工作。世界银行在几个国家开展了对腐败程度和特点的调查，并组织了研讨会、课程以及以政府官员和公民社会为对象的培训活动。但是，最具深远影响的是世界银行为帮助各国制定和实行减少腐败机会的政策和体制改革所做的努力，这些改革包括加大金融监管和信息披露的力度，提高公共部门决策的透明度，通过确认股东和债权人的权益以加强责任制。

世界银行目前在九十五个国家开展了六百多项涉及公共部门体制改革的活动，有二十多个国家申请世界银行援助专门解决腐败问题。

援助受冲突危害的国家

冲突和暴力是世界上最迫切需要解决的发展问题之一，世界上许多最贫困的国家深受其害。世界银行在这个领域的比较优势是帮助这些国家实现从依赖救济向可持续经济增长的过渡，加强对冲突后恢复重建的援助工作的协调。世界银行在对冲突后国家的援助不仅重视基础设施的重建，同时也注重促进经济调整和恢复、解决社会部门需求、加强机构能力建设的规划，还开展清除地雷、士兵退役安置、难民返回家园等方面的项目。世界银行活跃在世界各地，活跃在巴尔干、布隆迪、柬埔寨、东帝汶、海地、塞拉利昂等国家，与各个方面合作帮助恢复重建经济，实现稳定，为在冲突中生活受到影响的人民构筑更美好的未来。

调动资金

世界银行与借款国政府之间独特的伙伴关系，它在帮助借款国政府制定计划和确定工作重点方面所起的作用，都使它能够在调动发展所需要的资金方面发挥强有力的协调作用。

国际复兴开发银行和国际开发协会的贷款通常只支付项目总投资额的一半以下，其余部分由借款国政府自行筹集或由参与联合融资的各方提供。这种方式使得世界银行通过发售债券和会员国认缴股金筹集到的资金在影响范围和效力方面都扩大了数倍。

与其他援助机构或援助国进行联合融资是一种极其有效的方式，不仅能够动员更多的资金，而且促进了发展机构之间的协作。联合融资方包括其他开发银行、欧洲联盟、各国家援助计划署和出口信贷机构等。世界银行为许多借款国主持召开协商小组会议，使援助国的官员得以与借款国的主要决策者接触和讨论整个经济发展的重点和战略，作出援助承诺。

世界银行的业务重点发生了重大变化。1980年，电力部门的投资占世行贷款总款的21%，而今天，这一比例已下降到5%，与此相反， 卫生、营养、教育和社会保障项目在世行贷款中所占的比例已从80年的5%提高到今天的25%。而且，由184个国家共同拥有的世界银行是在以不同的方式促进发展，着眼于社会性别、社区发展以及少数民族等另类问题。

四、世界银行的资金来源

世界银行利用国际资本市场筹集发展资金，国际开发协会则依靠较富裕的成员国政府的捐款。

国际复兴开发银行

国际复兴开发银行的贷款约占世界银行年贷款额的四分之三，其资金几乎全部筹自金融市场。国际复兴开发银行作为世界上最审慎和管理最保守的金融机构之一，在世界各地发售三A级债券和其他债券，发售对象为养老基金、保险机构、公司、其他银行及个人。国际复兴开发银行对借款国的贷款利率反映出其筹资成本，贷款的还款期为十五至二十年，在开始偿还本金前有三至五年的宽限期。

国际复兴开发银行的资金里有不到百分之五是成员国在加入世界银行时的认缴股金，成员国政府根据其相对经济实力认购股份，但只须缴纳认购股份额的一小部分，未缴纳的余额为待缴股金，留待世界银行亏损严重无力兑付债券时缴纳，这种情况从未出现过。这种有保障的资本金只能用于偿付债券持有者，不能用于支付行政开支或发放贷款。按照国际复兴开发银行规定，未偿和已支付的贷款余额不得超过资本金和储备的总和。

国际开发协会

国际开发协会成立于一九六零年，目的是为没有能力以商业利率借贷的贫困国家提供优惠贷款。国际开发协会与国际复兴开发银行的目的相同，都是为了促进增长和减轻贫困，不过国际开发协会采取的是无息贷款（称作国际开发协会“信贷”）、技术援助和政策咨询的方式。国际开发协会信贷约占世界银行贷款总额的四分之一。借款国须支付不到贷款额百分之一的手续费用于行政支出，规定还款期为三十五至四十年，宽限期为十年。

国际开发协会每三年补充一次资金，有近四十个国家捐款。捐款国不仅包括法国、德国、日本、英国、美国等工业国，也包括阿根廷、博茨瓦纳、巴西、匈牙利、韩国、俄罗斯、土耳其等发展中国家，其中有些国家曾一度是国际开发协会的借款国。

国际开发协会的资金是以与国际复兴开发银行相同的审慎、保守和小心的方式进行管理的。和国际复兴开发银行一样，国际开发协会信贷从未出现过拖欠现象。

五、世界银行的管理层

世界银行由一百八十四个国家共同拥有，其成员国的意见和利益由理事会和设在华盛顿的执行董事会代表。

理事和执行董事

世界银行的成员国就是世界银行的股东，拥有最终决策权。每个成员国委任一名理事和一名副理事来行使其职责。理事通常由财政部长或计划部长等官员担任，他们在每年秋季召开的世界银行年会上碰面，决定世界银行的重大政策问题，接纳新成员国或暂停成员国资格，决定法定股本的变更，确定国际复兴开发银行净收益的分配，批准财务报表和预算。

由于部长们每年只开一次会，所以理事的大部分权力都下放给执行董事会。世界银行集团的每个成员国政府都由常驻在华盛顿世界银行总部的一名执行董事代表。拥有股份最多的五个国家－法国、德国、日本、英国和美国各任命一名执行董事，其他成员国分别由经过各国分组（或选区）选举出的十九名执行董事代表。中国、俄罗斯联邦和沙特阿拉伯等部分国家形成单一国家选区，而其他国家联合成多国选区。这二十四名执董通常每周开两次会来监督管理世界银行的业务，包括批准贷款和担保项目、新的方针政策、行政预算、国别援助战略以及借款和财政决策。

行长

世界银行的行长按照传统由拥有股份最多的国家美国的公民担任，行长任期为五年，可以连任。行长担任执行董事会主席，并负责世界银行的全面管理。詹姆斯D.沃尔芬森为世界银行集团自1946年以来的第九任行长。他作为国际投资银行家开始了职业生涯，同时也参与了开发和全球环境事务。 他在1995年6月1日担任行长以来访问了100多个国家，目的是获取关于世界银行及其各个成员国所面临的挑战的第一手资料。

1999年9月27日世界银行执行董事会一致通过沃尔芬森先生连任世界银行行长职务，任期从2000年6月1日开始，使沃尔芬森先生成为世界银行历史上第三位连任的行长。

六、年会

每年秋天，世界银行理事会和国际货币基金组织理事会召开联合年会，讨论他们各自组织的工作。年会的时间一般都在9、10月间，习惯上在华盛顿连续开两届，第三届安排在其他的会员国举行。2002年年会于9月29日在华盛顿召开。

由于年会有众多的成员国的官员到场，因此为各种大小事务、正式和非正式的磋商提供了机会。许多研讨会也在同时召开，目的是为了促进私营部门、非政府组织和媒体之间的创造性对话。

另外，每年春天，世界银行和国际货币基金组织联合发展委员会以及国际货币基金组织的货币与金融委员会还要举行会议讨论工作进展情况。与年会一样，会议期间也会举行包括私营部门、媒体、非政府部门在内的一系列研讨活动。而世界银行和国际货币基金组织理事会全体会议只在秋天举行。

七、世行中国项目简介

1981年，世界银行向中国提供第一笔贷款，用于支持中国的大学发展项目。从那时以来，世界银行共向中国提供贷款近350亿美元，支持了234个项目，其中有110多个项目还在实施。中国的贷款总额在世行各借款国中仍名列第一。

鉴于中国在过去20年取得的举世瞩目的发展成就，中国已于1999年7月1日从（向世界上最贫困的发展中国家提供无息贷款的）国际开发协会毕业，现在仅从国际复兴开发银行贷款。

由于中国的财政状况不断改善，国内资金利率较低，使得中国对外来资金的需求减少，世界银行在2002至2004三个财政年度对中国的贷款额度预计将在30亿美元左右，用于大约30个项目。世行贷款将重点支持中国发展西部落后地区和应对快速城市化带来的挑战，新的贷款项目预期将是跨部门和涉及多方面问题的，并强调机构建设。

世界银行驻中国代表处负责管理世行的中国业务。财政部是世界银行集团在中国开展业务活动的主要对口部门，国家发展计划委员会对合作计划的制定也起着极为重要的作用。世界银行和中国政府每年就双方的三年滚动贷款计划进行磋商，双方都可以提出项目建议，所有贷款项目都须经过充分的技术、经济、财务、环境和社会评估之后再提交贷方和借方的决策机构做最后审批，双方对每个贷款项目的实施进展情况进行定期监督检查。

八、联系方式

地址：美国华盛顿特区20433西北1818 H街

电话： 001－202－473-1000

传真: 001－202－477-6391

网址： www.worldbank.org

[信息来源:世行驻中国代表处]

3. WTO,IMF，世界银行有什么积极和消极影响

你好，你的问题比较难回答，我只能概述一下。我把WTO和世界银行的消极影响说一下。因为你的一个问题，我回答的字数有限，你能回答那么多，有需要可以在提问

网络银行是银行电子化发展的产物,从国外的经验来看,银行电子化的发展一般都经历了三个阶段:
银行办公自动化阶段、内部网络电子银行(PC银行、企业银行、家庭银行等)阶段和网络银行阶段。

银行办公自动化阶段始于60年代中期,当时尽管计算机价格昂贵,但已具有了商业应用价值,银行开始将其引入业务领域。一些银行类应用软件的开发研制成功,使得通过电脑进行数据输入、输出和账务处理的效率大大提高,计算机进入了实际业务应用阶段。但此时每笔业务数据的审核、确认和录入,还完全依靠银行职员的手工操作,数据输出的对象也是银行内部人员。

到了80年代,网络信息技术的快速发展与成本的大幅降低,为银行业广泛推广应用网络信息技术提供了有利的条件,内部网络电子银行开始兴起。银行客户可以用专线与其开户银行的专用内部网络连接,银行则向其重要客户提供专用软件和接口,从而使客户可以利用家中或公司里的PC机,进行相关数据的传输和交换。同时,随着银行将网络接线延伸到商业公司内部的财会部门和超级市场,ATM、POS开始普及使用。然而,这时能够利用银行内部网络的客户数量还较有限,费用也较大。90年代,互联网技术显示出了巨大的发展潜力,各主要金融机构开始上网,建立自己的网站。最初,银行网站着重于业务广告宣传,并不涉及实质性的银行业务,其主要原因是浏览技术和网络传输安全性问题。1994年马克安德里森设计开发的NAVIGATOR浏览器和RAS①加密算法开始普遍采用,较有效地解决了这些问题。银行网站进入了在线业务信息查询阶段,不仅提供其金融活动信息,也为用户提供账务信息查询等服务。随后,安全电子交易协议(SET:SecureElectronicTransaction)和安全套接层(SSL:SecureSocketsLayer)技术的形成,使网络银行浮出水面。

网络银行在欧美出现后,主要形成了两种形式:

(1)网络分支银行。网络分支银行是原有的银行与网络信息技术相结合的结果,原有银行利用互联网作为新的服务手段,建立银行站点,提供在线服务。其网上站点相当于它的一个分支银行或营业部,既为其他非网上分支机构提供辅助服务,如账务查询、划转等,也单独开展业务,但其业务方式和侧重点不同,一些必须依赖于手工操作的业务需要依托于传统的分支机构。这种形式的网络银行占了网络银行总数的90%以上。

(2)纯网络银行。纯网络银行起源于1995年开业的美国安全第一网络银行(SFNB—SecurityFirstNetworkBank)。SFNB本身就是一家银行,是为专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可称为“只有一个站点的银行”,这类银行一般只有一个办公地址,既无分支机构,也没有营业网点,几乎所有业务都通过网上进行。对于现金收付、贷款监督与调查、客户投诉与纠纷处置等人工处理的业务,一般采取两种办法解决:一是委托代理机构,如邮政局、咨询公司、事务所等;二是通过ATM机、数据仓库与数据挖掘、合同风险明示等技术手段解决。据统计,截止到1998年第四季度,仅美国就有200多家银行建立了网站,约占美国银行总数的18%,其中网络银行有350家,占银行总数的3%,有5家是纯网络银行。预计,2000年以后,由于“千年虫”问题不复存在,网络银行将以更快的速度发展。正是由于网络银行的发展速度很快,其标准、发展模式等都还处于演变之中,使得目前很难对网络银行进行规范的理论界定。不过,从现有的一些定义和实际模式中,仍可以概括出网络银行的一些基本要素。

根据巴塞尔银行监管委员会的定义,网络银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付,以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务(BCBS,1998)。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为:那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行(BCBS,1999)。这些定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括,主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。但总的来说,都包括了以下几个要素:

(1)电子虚拟服务方式。网络银行所有业务数据的输入、输出,都以电子的方式进行,而不是采用“面对面”的传统柜台方式。

(2)运行环境开放。网络银行是利用开放性的网络作为业务实施的环境,而开放性网络意味着任何人只要拥有必要的设备、支付一定的费用,就可进入网络银行的服务场所,接受银行服务。

(3)真实的银行业务。除了一些必须依靠纸介质才能进行的业务以外,网络银行提供大部分传统银行业务的服务,像传统银行一样,持有金融资产与负债,这是区别网络银行与一般银行根本性的一点。

（4）是业务实时处理。实时处理业务既是网络银行为客户提供的便利,也是其生存的基础。

网络银行的这些内在属性,使网络银行较传统银行在一些方面取得了自己独特的优势,这些优势包括低廉的交易费用、能更好地扩展新的客户市场、在行业竞争中保持积极姿态、满足客户便利服务的需求以及增加潜在收益等。

二、网络银行与传统银行的区别

与传统银行相比,网络银行在产业组织、业务种类、经营管理模式、资产负债结构等方面,都已有所变化。

(一)在产业组织方面,经济社会中传统银行之所以存在,是因为它们能提供期限转换、风险转换、评价监督借款者行为、减少和节约信息加工成本以及提供支付机制等。这些功能之所以需要通过银行而不是市场去完成,是因为银行作为一个企业,在交易成本、信息完备性、监督的有效性等方面拥有优势,同时,银行还可以作为“流动性的蓄水池”,防止和缓解流动性对经济运行的冲击。银行的产业组织形式也正是按照这一机理而展开的,无论是单一银行还是分支银行体制,构成银行主体的是实施这种优势的各类业务人员,而且银行规模有不断膨胀的趋势。但在网络经济中,银行相对于基他企业和个人所具有的信息完备性、监督有效性和经济性等方面的优势正在逐步消失,电子货币的出现和资金在网上可以迅速转移,使得银行“蓄水池”的作用也受到了一定的影响。

在这种情况下,传统银行仍有必要存在的原因似乎回归到了最古老的概念:安全和人们对“面对面”服务的心理满足感。

显然,这些原因,已不能解释网络银行作为经济体存在的必要性。除了传统的因素以外,网络银行之所以会存在下去,还由于:(1)技术领先优势,银行业始终在信息技术的发展与应用方面处于领先地位,由此形成了人们的安全预期和效率预期;(2)智力优势,消费者信赖银行提供的咨询顾问服务。这些因素加上网络银行的建立费用较低、运行环境统一等特点,使网络银行的产业组织发生了变化:进入这一产业的障碍减少,进入成本大为降低;大小银行几乎采用的是相同的网络接入服务,竞争方式已不再是主要靠其规模、分支网点的多少、服务环境的好坏等,市场更接近于完全竞争均衡;银行内部组织以专家型人员为主等。

传统银行和网络银行作为经济体制存在的内在差异,为两者边界的划分也提供了依据,对于安全性较高、费用弹性较低、知识水平和对专业信息需求不高的客户群,传统银行仍是最佳选择;网络银行能更好地满足效率性较高、费用弹性较大、信息需求高的客户的需要。

(二)在业务种类方面,网络银行并不仅是将银行业务“搬到”网上来做。传统银行的业务范围,从大的种类来划分,主要分为个人业务和企业业务。个人业务主要包括:储蓄业务、信用卡业务、个人贷款业务等等;企业业务主要包括:结算业务、信用卡业务、企业贷款业务、国际业务、离岸业务等等。这些企业传统上需要银行职员与客户面对面地进行,在这一过程中,信息的交流和收集都带有个性化的特点,信息质量与传播受到客观的限制。

网络银行虽然也从事个人业务和企业业务,但已有所变化。网络银行出于风险的考虑,一般只从事零售或小额的业务。对于一些必须依赖于人工操作的业务,网络银行存在一定的局限性。这些业务要么依赖于传统分支机构协助,要么需要委托其他相关机构。当然,网络银行也可以利用ATM机等先进的技术设备来处理,但对消费者的吸引力有限。相反,在账务查询、转帐、挂失、代收代徼、金融卡消费、咨询等方面,网络银行为客户提供了传统银行无法比拟的便利。除了以上两种传统业务以外,网络银行一般还提供三种新的业务:公共信息服务(包括利率、汇率信息;经济、金融新闻等)、投资理财服务和综合经营服务。其中综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店,提供商品交易服务,也包括发行电子货币、提供电子钱包等服务,以及从事或代理证券、保险业务,提供网上金融超市等。

(三)在经营管理模式上,传统银行的早期经营管理模式侧重于解决流动性问题,其主要理论基础有资产转移理论(Shiftability Theory)、资料池(Pool of Funds)和预期收入理论(Anticipated Income TheoryA)。80年代后,银行的盈利问题受到了关注,银行的目标调整为:达到流动性要求,获得最大盈利。随之出现了资产负债管理理论(Assetliabilitymanagement),银行的经营管理模式普遍采用的是缺口管理。在这一管理模式下,弥补期限或利率缺口的主要途径有两条:

一是有效地增加储蓄;二是有效地控制资产质量,同时满足流动性的要求。流动性管理、资产管理和负债管理成为银行管理的主要方面和基本经营模式。虽然资产负债管理仍是网络银行经营管理模式的一个重要方面,但由于网络银行产业组织和业务种类的特点,以及网络银行技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因,其重要性已有所下降,它只能是网络银行正常经营需要考虑的因素。而系统安全性、效率、传输速度等因素,关系到网络银行能否生存下去。因此,网络银行更注重于以下三个方面的管理:

(1)综合配套管理。网络银行除了提供一般的传统银行业务外,为了发挥网络优势,抵御非金融机构的进入,保持竞争优势,往往还介入综合投资、代理等方面的业务,各个部门、各个环节及资金收、转、支的确认,有效时间戳等方面的综合配套安排,成为经营网络银行首要考虑的问题。

(2)技术标准管理。出于安全、高效的目的采用的数据传输、加密、鉴定以及与其他网络联接等方面的技术协议标准,需要在说明、监测、升级更新、原代码修改权限以及保管等方面进行统一安排和管理。

(3)个性化服务管理。个性化服务管理是基于数据仓库和数据挖掘等技术,将每一个客户作为一个独立的个体,通过对其业务记录数据分析、统计等,进行归纳性的推理,预测客户行为,从中挖掘潜在的服务模式和有价值的商业信息,一方面提高对客户的服务水平;另一方面帮助决策者正确判断即将出现的机会,调整策略,减少风险。

(四)在资产负债结构方面,贷款和存款始终是传统银行的主要资产与负债,其利率差也是银行经营利润的主要来源,一般占利润总量的85%以上,银行主要依靠的是规模转换优势和市场信息优势。网络银行除了这些优势以外,更强调发挥作为支付中介的优势。它为客户提供的快捷、便利、全天候的服务,大大节省了客户的交易费用。在资产结构上介于金融中介与金融服务商之间,近一半的利润来源于中间业务和表外业务。

(五)在经营绩效评价方面,衡量传统银行经营好坏的一个有效指标是市场占有份额。传统银行竞争的结果往往是市场份额的转移,由于从众行为的作用,其客户结构基本上不会改变。据统计,一家传统银行80%的利润来源于其20%的客户,他们构成了银行的核心客户。由于这些客户在收集银行信息、转移个人业务过程中,需要花费较高的费用,因而,在某种程度上体现了忠诚度和信任度的某种惯性。网络银行竞争的结果,一方面是市场份额的转移,另一方面客户的惯性下降,网络银行有可能迅速获得客户,也有可能迅速失去客户。因此,对网络银行来说,客户结构成为另一个重要的衡量指标。

三、网络银行的监管

网络银行的监管实际上涉及到三个问题:由于网络银行与传统银行存在着相当的区别,网络银行是否还需要传统形式的监管;如何处理创新、竞争力提升与监管可能形成的抑制之间的矛盾;怎样监管。

(一)监管网络银行的依据

一般认为,政府之所以要对金融机构实施广泛的监管,是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称,以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性,都极易给消费者带来消极影响,引发消费者对银行体系的不信任。因此,需要政府进行干预,政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。传统的监管体系正是在这一理论基础上建立起来的。

判断网络银行是否需要监管,首先需要说明网络银行是否存在着以上缺陷。从表面上看,网络信息是以高速度、大容量、分布式传播。理论上讲,任何组织或个人都能获得相对完备的信息,其信息来源和信息质量处在同一层次上,也就是说,信息不对称的问题已得到了相当的改善。同样,网络也为对经济当事人的活动信息进行广泛收集、追踪、分析,提供了便利,并且费用也大大下降,使逆向选择和道德风险的防范成为可能。如果能够保证信息的充分披露,网络银行似乎不再需要监管。

实际上,对于网络银行并非如此。首先,尽管信息的量和质都有了很大的改善,但信息的甄别判断仍依赖于个体的收益费用比、知识水平和分析技能。特别是,网上信息和谣言都可以迅速传播,对于一部分人而言,其获得完备信息的成本反而会加高。其次,网络银行的交易频率要大于传统银行,储蓄者只需点击鼠标就可以完成其财产的转移,使得收集某一类信息上的成本不仅不会减少,还有可能加大。第三,由于银行控制其资产的能力不断提高,资产转移可以迅速完成,那些风险和收益都较高的投资项目似乎对银行更具吸引力,网络银行的风险偏好加大,同时储户的监督成本也增高。因此,在一定程度上,网络银行面临的市场缺陷有可能更加严重,因而,仍需对网络银行实施审慎监管。

不过,现实情况与上述结论似乎不太一致,几乎所有的国家对网络银行的监管问题,都采取了相当谨慎的态度。这涉及到了另外一个问题,即创新、竞争力与监管之间的协调。

(二)网络银行的竞争力与规范监管的协调

虽然从一开始就对网络银行实施较为严格的监管,可以有效地降低网络银行乃至整个金融体系的风险,但却可能产生另外两个问题:第一个问题是有可能会降低国内银行的竞争力,造成银行业的衰败。网络银行的一个显著特点是超国界性,不仅银行业务可以自然而然地延伸到任何一个互联网通达的国家里,而且客户也可能来自四面八方。因此,网络银行从成立之日起,就不得不溶入国际化的竞争之中。保持一国网络银行的竞争力,在一定程度上有赖于技术进步和业务创新,过早或过于严格的规则都有可能抑制这种创新,而且会逐渐不适应今后的发展。第二个问题是有可能造成社会资源和福利的损失。据统计调查,网络银行中的资金和客户,都会向“软”规则的地区或国家迁移。

(三)监管方式与规则

基于以上考虑,欧美一些主要国家一般采取两种方式解决网络银行的监管问题。首先是建立一个专门的工作机构或小组,负责及时跟踪、监测包括网络银行在内的电子金融业的发展情况,适时提出一些指导性建议。其次是现有监管机构根据网络银行的发展状况,修改那些基于拥有实际经营网点的银行经营模式而制订的、又无法延伸到数字和网络经济中的原有规则,同时制定一些新的监管规则和标准。

总得来看,监管方式采用的仍是以原有监管机构和监管范围的划分为主,一般不建新的机构,但由此加大了监管机构之间、监管机构与其他政府部门之间的协调难度。目前监管当局普遍关注的问题还只是如何为保证网络银行客户的正常交易提供一个安全的环境,监管的出发点以保护消费者的利益为主。在原有规则完善方面,主要包括消费者权益、法律实施和国内国际协调三个方面。

消费者权益主要涉及网络银行通过电子手段向客户披露、揭示、传递相关业务信息的标准与合法性;信息保存的标准及合法性;客户个人信息、交易信息和账务信息的安全;隐私权;纠纷处理程序等规则。

法律实施主要涉及原有的一些要求银行对诸如洗钱、欺诈等非法交易进行跟踪报告的法令的有效性和范围,以及由于网络银行无法实施而享有的豁免;政府机构及监管当局出于执法或监管的需要,对于加密的金融信息的解密权限、范围。

国内国际协调主要是对网络银行自然的跨州、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突的协调与调整。针对网络银行而制定的新的规则或指导性规范主要包括:

(1)市场进入。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求,需要申报批准。这些要求一般包括:注册资本或银行规模;技术协议安全审查报告;办公场所与网络设备标准;风险揭示与处置规划;业务范围与计划;交易纪录保存方式与期限;责任界定与处理措施等。其中,对于网络分支银行,一般还要求其母行承担相应的承诺。

(2)业务扩展。包括两方面的内容:一是业务范围,除了基本的支付业务外,是否以及在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资,以及非金融业务、联合经营等业务,所采用的竞争方式等;二是对纯网络银行是否允许其建立分支或代理机构等。

(3)日常检查与信息报告。一般都要求网络银行接受各监管机构的日常检查,除资本充足率、流动性等检查以外,还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。除此之外,对网络银行普遍要求建立相关信息资料、独立评估报告的报告备案制度。

四、我国网络银行的状况与问题

自1998年3月,中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来,我国网络银行的发展十分迅速,目前至少有十几家银行或银行分支机构开展网络银行业务。同国外相比,我国网络银行具有以下特点:

(1)跳跃性发展。如前所述,国外银行从传统银行发展到网络银行,一般都经历了三个阶段:银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。我国的商业银行基本上没有经历内部网络电子银行的发展阶段,直接由银行办公自动化阶段进入网络银行发展阶段。

(2)业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段,而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短,很快就进入了在线业务信息查询阶段,并与电子商务的发展紧密结合,迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。

(3)网络银行形式都是网络分支银行,其业务依赖于母行,尚无纯网络银行的出现。

我国网络银行的这些特点,反映了我国网络银行的快速发展和广阔前景。但快速的发展,也使现有网络银行不可避免地存在着一些问题。

就网络银行本身而言,技术安全管理尚不完善。由于具体的监管规则滞后,商业银行在创办网络银行时,有相当一部分未经过独立的权威机构或专家,对其交易的软硬件系统、管理监测制度进行的独立检验评估,也没有专业的评估和建议报告。一些银行为了加快发展甚至对那些涉及到核心技术与信息的软件,也是从第三方购买,或由其他公司开发、维护和保管。一些网络银行仍在使用64位的RSA加密算法,潜在的安全风险较大。其次,缺乏相应的风险揭示和责任界定规则,一些网络银行在吸收客户时,既没有与客户签订划分各自责任的法律合约,又未建立相应的纠纷处置原则。第三,经营发展模式相似,业务雷同,基本上都将重点放在查帐和转帐上,缺乏创新和竞争力。在网络银行的基础设施建设方面,网络银行的发展离不开电子资金转移(EFT)体系,尤其是零售电子支付体系的发展。我国虽然建起了多套电子支付系统,但相互不能配合,层次也不清,效率不高,形成了网络银行进一步发展的“瓶颈”。

在网络银行间相互协调方面,由于“金卡”工程仍处在推广阶段,银行间的授信系统还待完善,各个网络银行既无现成资源可利用,又不可能再建一套授信网络系统,各自的支付工具不能通用。同时,一些银行过于考虑眼前的实用性,开发出来的应用系统、业务项目自成体系,互不兼容。其直接后果不仅可能造成重复投资、浪费,而且会给整个网络体系今后的协调设置障碍。

在管理方面,网络银行的信息跟踪、监测、信息报告交流制度和规则都未建立,防范性的技术规则指引尚未开展。除了《合同法》以外,还未对其他法律、法规和规则进行相应调整。

我国网络银行面临的这些问题,从根本上看,是因为我们对网络银行的认识处在不断探索阶段,存在着将金融电子化和电子金融业务简单等同的倾向。实际上,金融电子化是利用电子化技术手段拓展传统的银行业务,而电子金融业务则是金融业务的创新,它包括电子货币、网络银行、网络证券、网络保险等,是IT产业与金融业务整合的结果。尤其是网络银行和电子货币,并不仅仅是支付或结算手段在电子领域的延续,它们对中央银行的地位、货币政策和金融监管都会产生直接或间接的影响。正因为如此,主要发达国家才成立了专门的工作机构研究、监测和管理电子金融业务。我国目前是将这一业务划归各部门的科技机构负责,着重于技术的管理。这就带来了两个方面的不利影响:一是将电子金融业务作为一种科技手段来管理,一般会沿用统一、规范和标准化的原则,甚至传统的金融电子化的一些规章制度,这与电子金融业务兴起过程中出现的多样化和技术、协议等的快速进化相矛盾,同时又形成一些业务领域的规则和管理的“真空”。统一规范的标准体系虽然可以避免竞争产生的重复投资和浪费,但也可能限制竞争的发展。事实证明,一国强制统一的电子货币或网络银行模式落后于世界金融市场,那么不仅会造成更大的浪费,还会形成社会福利的净损失。二是由于知识和水平的限制,目前的管理办法虽然强调在技术和协议上形成一套安全体系,但由于在金融数据统计、测算与监管;业务信息流转与管理等方面关注的不够,其结果也可能最终会事与愿违。

我国可能将很快加入WTO,尽管国内对加入WTO后我国银行业可能面临的问题已进行了较为广泛地研究,但对一些基本问题,如外资银行进入我国后可能采取的策略、行为模式等问题尚缺乏深入的研究。一般认为,外资银行进入后不会广建分支机构,那么,他们很有可能利用网络银行的形式开展业务,如果这样的话,网络银行所具有的“吸汁效应”不仅会夺走市场上的优良客户和业务,而且会扩散到其他网上交易方面。因此,解决我国网络银行面临的这些问题,促进其发展,不仅具有现实意义,而且具有战略意义。

因此,目前有必要尽快界定金融电子化和电子金融业务两者的界限,建立跟踪、研究和管理网络银行的专门工作机构,负责对网络银行进行定义与诠释、制订信息统计报告规范、研究发展模式、进行协议比较与推广、进行信息披露、法规审查、制定风险防范预案等。同时,应加快制订相应的指导性规范,在不影响网络银行发展的前提下,对现有网络银行进行初步梳理,登记备案。中央银行也应尽快建立起权威性的网络银行信息披露中心或网站,供客户查询合法的网络银行名单及相关资料,防止金融欺诈与诈骗。建立并完善信息报告与备案制度,制定外部审查评估原则和标准,修改相应的法律规范与规则。

4. 办理工行房贷都需要什么条件和手续

一、工商银行进行购房贷款需要的条件：

1、具有城镇常住户口或有效居留身份;

2、具有稳定的职业和收入，信用良好，同时具有按期归还贷款本息的能力;

3、具有所购住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款;

4、具有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人;

5、具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。

二、在工商银行办理房贷需要准备的手续：

1、具有合法有效的身份证明；

2、收入稳定，信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、已签订符合有关规定的购房合同；

4、有贷款人认可的合法有效的担保；

5、具有首期付款能力。

6、贷款人规定的其他条件。

(4)世行贷款法规扩展阅读：

1. 新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。

2. 房屋抵押贷款条件：

（1）房屋的年限在20年之内；

（2）房屋的面积各银行要求不一；

（3）房屋要有较强的变现能力；

（4）一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。

房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持有的不动产，而且在各种融资渠道中，房地产抵押贷款依旧是成本最低的方式之一。

根据国内首家外商独资的房地产担保企业安家世行担保有限公司提供的数据，房产抵押贷款中，近3成用于再次购房，其他用途占比较高的依次为：企业经营用途、购车、留学与移民、装修以及购置大宗消费品。

参考资料：中国工商银行贷款-网络

5. 世界银行公布的营商环境标准具体是指什么

1、开办企业。《营商环境报告》记录一位企业家要开办并正式运营一个工业或商业企业时，官方正式要求或实践中通常要求的所有手续，完成这些手续所需的时间和费用，以及最低实缴资本。

这些手续包括企业家们为获取所有必要的执照和许可并完成企业及员工应向相关主管机关作出的通告、验证及注册所经历的程序。经济体开办企业便利度排名由它们的前沿距离分数排序决定。

这些分数为其构成指标的前沿距离分数的平均值。前沿距离分数说明了一个经济体离 “前沿”的距离。这些“前沿”通常在每个指标上拥有最有效率的模式或者获得最高的分数。

2、办理施工许可证。《营商环境报告》记录建筑行业的企业建设一个仓库需要办的所有手续及各项手续所需的时间和费用。

2018年度的《营商环境报告》增添了一项新的指数——建筑质量控制指数，评估建筑规章的质量，以及质量控制与安全机制、责任与保险制度和执业资格要求的力度。

3、获得电力。《营商环境报告》记录企业为一个标准化仓库获得永久性电力连接的所有手续，包括向电力企业提出申请并签订合同、从电力企业和其他机构办理一切必要的检查和审批手续，以及外部的和最终的连接作业。

4、登记财产。《营商环境报告》记录一个企业（买方）从另一个企业（卖方）购买一个财产，并且把此财产的使用权从卖方转移到买方，使买方能使用此财产或者用于扩大自己现用的企业、把此财产作为贷款抵押、在必要的时候把此财产卖掉的所有手续。

该报告也评估完成每一项手续所需的的时间和费用。《营商环境报告》也评估各个经济体的土地行政管理的优劣。该指标涵盖了五个方面：基础设施的可靠性，信息的公开程度，地理面积涵盖，土地纠纷解决，以及平等获得财产权。

5、获得信贷。《营商环境报告》通过一组指标衡量担保交易中借方和贷方的合法权利，通过另一组指标衡量信贷信息的上报。第一组指标描述担保和破产法中是否有某些特征使贷款更加便利。

第二组衡量通过征信服务提供商（如信贷社和信贷登记处）所提供的信贷信息的覆盖面、范围和开放程度。经济体获得信贷便利度排名由它们前沿水平距离分数的排序决定。这些分数是合法权利指数和信贷信息深度指数的综合前沿水平距离分数。

6、保护少数投资者。《营商环境报告》用一组指标衡量在利益冲突的情况下少数持股者受到的保护，用另一组指标衡量在公司治理结构中股份持有人的权利。数据来自对公司法和证券法律师的调查，并以证券监管规则、公司法、民事诉讼法以及法庭的证据规则为依据。

少数投资者保护力度指数的排名由它们的前沿水平距离分数排序决定。这些分数是对利益冲突规范的指数和股份所有人在公司治理结构中的治理指数的综合前沿水平距离分数。

7、纳税。营商环境报告》记录一家中型企业在某一特定年份内必须缴纳的各种税项和强制性派款，也衡量因纳税与支付派款以及进行税后合规而产生的行政负担。

8、跨国贸易。营商环境报告》记录了与进出口货物的物流过程相关的时间和成本。《营商环境报告》衡量了与货物进出口总过程中的三组程序——单证合规、边界合规和国内运输——相关的时间和成本（不包括关税）。

9、执行合同。该报告以一家当地的初级法院为例来衡量解决一起商业纠纷所耗费的时间和成本及司法程序质量指数，从而评估各个经济体是否采用了一系列可提升法院系统质量和效率的好的操作。

10、办理破产。《营商环境报告》研究国内企业破产程序的时间、成本和结果, 以及适用于清算和重组程序的法律框架的力度。办理破产指标的数据得自对地方破产从业单位对调查的答复，并且通过对有关破产制度的法律法规及公共信息的研究加以验证。

(5)世行贷款法规扩展阅读：

《营商环境报告》项目简介

《营商环境报告》项目对190个经济体以及所选地方城市的营商法规及其执行情况进行客观评估。

本项目启动于2002年，旨在对内资中小企业进行考察，评估在企业生命周期内的适用法规。

《营商环境报告》通过收集并分析全面的定量的数据，对各经济体在不同时期的营商监管环境进行比较，旨在鼓励各国竞相提高监管效率；为改革提供可衡量的基准指标；为学术界、媒体、私营部门研究者及其他关注各国营商环境的人士提供参考。

此外，《营商环境报告》还提供详细的地方性报告，介绍一个国家不同城市和地区的营商监管和改革情况。地方报告提供营商便捷度方面的数据，对各个地区进行排名，提出各指标领域提升绩效的改革建议。所选城市可以同本经济体内或本地区内其它城市进行营商法规比较，也可以同列入《营商环境报告》排名榜的190个经济体进行比较。

《营商环境报告》首次发布于2003年，包括5项指标和133个经济体。今年的报告包括11项指标和190个经济体。大多数指标集涉及各经济体中最大的商业城市的一个案例情景，但对11个人口超过1亿的经济体（孟加拉国、巴西、中国、印度、印度尼西亚、日本、墨西哥、尼日利亚、巴基斯坦、俄罗斯和美国）将数据采集范围扩大到第二大商业城市。这个11个经济体的数据是对两个最大商业城市的人口加权平均值。项目得益于政府、学术界、从业者和审阅者的反馈意见。多年来我们初衷未改：为了解和改善世界各国的营商监管环境提供一个客观的依据。

资料来源世界银行-研究方法世界银行-《营商环境报告》项目简介 世界银行-开办企业 世界银行-办理建筑许可证 世界银行-获得电力世界银行-登记财产世界银行-获得信贷 世界银行-保护少数投资者 世界银行-纳税 世界银行-跨国贸易世界银行-执行合同世界银行-办理破产

6. 国家有没有法律规定说银行的信贷档案保管期限是多少

根据《中国人民建设银行贷款档案管理办法》规定：

第七条 根据各贷款项目不同的保存和利用价值，人民币贷款档案的保管期限分为三种。凡国家重点建设项目，以及具有史料价值建设项目的贷款档案资料为永久保管。

一般大中型建设项目、限额以上技改项目的贷款档案资料，保管期限为10～20年；小型建设项目、限额以下技改项目和流动资金贷款项目的档案资料，保管期限为1～5年。

外汇贷款档案的保管期限，按照相应的人民币贷款档案保管期限的上限执行。

第八条 贷款档案的保管期限，从贷款本息全部还清后的第二年开始计算。

(6)世行贷款法规扩展阅读：

根据《中国人民建设银行贷款档案管理办法》规定：

第九条 各级行信贷业务部门应指定人员负责贷款档案资料的收集、整理和立卷归档工作。

第十条 贷款档案每年固定归档一次。固定资产贷款项目的档案资料一般分两期归档，即项目竣工后进行第一期归档，贷款本息按期收回后再进行补充归档；

流动资金贷款项目的档案资料，在贷款本息按期收回后一次全部归档；逾期贷款的档案材料可比正常归档时间推迟一年移交归档。

第十一条 信贷业务部门指定的贷款档案管理人员，应于每年三月底以前，将上一年应归档的全部贷款档案资料收集齐全，并整理立卷。

然后，第一期归档的固定资产贷款档案资料，按照项目竣工时间的先后顺序，第二期归档的固定资产贷款及流动资金贷款档案资料，按照如期收回贷款本息时间的先后顺序，逐笔登记“贷款档案移交单”(“贷款档案移交单”式样附后)。

移交单一式两份，档案部门和移交部门各存一份。

第十二条 在办理逾期贷款档案移交前，移交部门的贷款档案管理人员，应先登记“逾期贷款统计台帐”(“逾期贷款统计台帐”式样附后)，以便于信贷部门对逾期贷款的清收。

然后再按照贷款到期日的先后顺序，逐项目登记“贷款档案移交单”，并分别在移交单“备注”一栏注明“逾期”字样。

第十三条 逾期贷款本息全部收回或呆帐贷款经批准核销后，信贷业务部门贷款档案管理人员应在“逾期贷款统计台帐”上，对该项目予以注销。

然后，填写“收回逾期(核销呆帐)贷款通知单”(“收回逾期(核销呆帐)贷款通知单”式样附后)，并及时送档案部门补充归档。

第十四条 贷款档案资料的收集，应围绕项目建设和管理的全过程，按照贷款管理操作程序和贷款档案归档内容，形成多少归档多少，保证贷款档案资料的齐全与完整，避免破损和遗漏现象。

第十五条 一份文件如果既属于贷款档案归档范围，又属于文书档案归档范围，其原件应首先满足文书档案归档的需要，贷款档案可采用复印或摘记主要内容、文号的方法收集归档。

第十六条 归档的每一个贷款项目的档案资料，应按照项目前、中、后三期的顺序和贷款管理程序，视档案资料的多少，设立一个或多个案卷。

每一案卷应抄写三份卷内目录(“贷款档案卷内目录”式样附后)，其中一份放在卷首，一份交档案部门作为检索工具，另一份留信贷业务部门备查。项目调查与信贷业务分设机构的，信贷业务部门的贷款档案管理人员可多抄写一份卷内目录，送项目调查部门备查。

第十七条 属于国家秘密和建设银行商业秘密的文件，信贷业务部门的贷款档案管理人员应在卷内目录“备注”栏内注明密级和保密期限，以免造成泄密、失密现象。

7. 需要什么条件才可以在担保公司贷款

以申请住房贷款担保为例。

个人住房置业担保贷款对象为具有完全民事行为能力的自然人，且须具备以下条件：

⑴具有城镇常住户口或有效居留身份（指针对市内六区及开发区、保税区范围内城市正式房口）

⑵具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

⑶具有购买住房的合同或协议；

⑷在贷款银行开立储蓄存款帐户（或交纳住房公积金存款），存款余额占购买住房所须金额的比例不低于30%，并以此作为购买首期付款；

⑸担保公司同意作为借款人偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，有担保公司认可的资产作为抵押。

(7)世行贷款法规扩展阅读：

在担保公司贷款的，需要满足的条件和要求都比较多。

例如向银行提供资料要真实，提供本人住址、联系方式要准确，变更时要及时通知银行；贷款用途要合法合规，交易背景要真实；根据自己的还款能力和未来收入预期，选择适合自己的还款方式。

申请贷款额度要量力而行，通常月还款额不宜超过家庭总收入的50%；认真阅读合同条款，了解自己的权利义务；要按时还款，避免产生不良信用记录；不要遗失借款合同和借据，对于抵押类贷款，还清贷款后不要忘记撤销抵押登记；提前还款必须要提前一个月与银行沟通才可以办理。

参考资料来源：网络-担保贷款

8. 新的世行贷款项目审计报告如何编制

这个问题有两方面做答。一是社会中介机构出具审计报告时应注意的问题
对世界银行贷款项目的审计,一般是对特定目的财务报表审计并发表意见,即对项目资金平衡表、项目进度表、信贷协定执 行情况表、专用帐户收支表及财务报表说明的审计,因此,对财务报表的审计在整个审计过程中占有举足轻重的作用,对所有的会计科目的审计,最终都要落实到对财务报表的审计。在具体审计中应注意以下几点 :
1、不能只注重会计科目的审计而忽略了对财务报表的审计,尤其不要忽略对财务报表说明的审计。对财务报表要进行审计,要形成审计工作底稿,要一表一稿,对需调整的报表事项,也要形成工作底稿。《指南》为我们提供了较好的工作底稿格式。
2、在对特定目的财务报表进行审计时,要注意审核表内、表间的勾稽关系,尤其要注意审核表间的勾稽关系,要注意财务 报表说明项目中的数据与财务报表数据一致。
3、审计报告的编制格式应当规范,内容应当完整,按《审计报告(代审计意见书)范本》的要求编制。
4、审计组报告与审计机关审计报告(代审计意见书)的报告类型应一致,不能出现审计组报告为非无保留意见,而审计机 关审计报告(代审计意见书)却为标准无保留意见的情况。
5、审计组审计报告中 " 审计师意见 " 抬头是派出审计组的审计机关,而审计机关的是被审计单位。审计组审计报告的落款 为××审计组,并由审计组长签名;审计机关审计报告的落款应 为××审计机关。两个审计报告的落款时间都应为审计外勤二正作结束的时间。
6、审计报告的 " 审计师意见 " 中应有对费用支出表发表意见的专门段落。如被审计单位本年度没有采用费用支出报表提款报账,则应有 " 由于该(你)单位××年度没有采取费用支出报表报账 ; 我们不对费用支出报表发表意见 " 的表述。
二是审计机关编制世界银行贷款项目审计报告的要求及内容。
编制并出具审计报告是世界银行（下简称世行）贷款项目审计报告阶段的中心工作，也是整个审计工作的落脚点。1997年，财政部出台了《世界银行贷款项目财务报告暂行规定》，1999年，审计署颁布了《关于规范世界银行贷款审计报告的通知》，对世行贷款项目审计报告从形式、内容、格式、报送时间等都做出了明确、具体的规定。其报告的主要内容包括以下四个部分：
1、审计师意见。根据项目贷款协议的规定，审计部门对项目执行单位的财务状况、资金的运用情况以及特定目的财务报表的真实性、合法性、公允性发表审计师意见。按发表意见的不同，审计师意见分为无保留意见、有保留意见、否定意见和拒绝表示意见四种基本类型。
2、财务报表和财务报表说明。财务报表分为项目执行单位报表和项目特定目的财务报表，对于经营性项目以资产负债表、损益表和现金流量表等项目执行单位财务报表作为主表，资金平衡表、项目工程进度表、贷款协定执行情况表、专用账户表等特定目的财务报表作为附表。对于非经营性项目，以特定目的财务报表作为主表。在财务报表之后，应附财务报表说明，其说明应与项目单位提供的财务报表相对应，必要时可加入项目执行情况等内容。在世行审计报告中明确要求：编制财务报表和财务报表说明是被审计单位的责任，其格式要求按照财政部、世行贷款协定的要求编制。
3、有问题支出汇总表及其说明。在审计过程中，如果发现项目执行单位在利用世行贷款支出中存在有问题和证据不足的事项，应按重要性原则，逐项填列并予以详细说明。
4、国家法规、贷款协定执行情况和内部控制评价意见。它是审计师意见的附件。在审计过程中，审计人员对项目执行单位执行贷款协定情况、资金运用情况、项目工程建设等进行符合性、实质性测试，并对所发现的重大不符合事项发表意见，揭示和披露项目单位整个经营活动是否遵守了国家法规、贷款协定的有关条款，财务报告的内部控制是否存在重大缺陷，并提出处理建议。需要说明的是，第一、二、四部分是任何一个审计报告都必须包括的，第三部分则根据审计项目具体情况而定。

9. 世界银行对贫穷国家投入贷款时同时规定了什么内容

世界银行在对贫穷国家投入贷款的时候，同时规定：由他们贷款的工程必须实行国际招标。土木工程施工，必须采用国际通用合同。以此合同之规定标准一丝不苟地完成工程项目，如果达不到这个标准，世行将随时取消“引大入秦”项目。