降低道德风险

1. 道德风险是什么

道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。
其特点：
1、风险的潜在性。很多逃废银行债务的企业，明知还不起也要借，例如，许多国有企业决定从银行借款时就没有打算要偿还。据调查，目前国有企业平均资产负债率高达80％左右，其中有70％以上是银行贷款。这种高负债造成了企业的低效益，潜在的风险也就与日俱增。
2、风险的长期性。观念的转变是一个长期的、潜移默化的过程，尤其在当前我国从计划经济向市场经济转变的这一过程将是长久的阵痛。切实培养银行与企业之间的“契约”规则，建立有效的信用体系，需要几代人付出努力。
3、风险的破坏性。思想道德败坏了，事态就会越变越糟。不良资产形成以后，如果企业本着合作的态度，双方的损失将会减少到最低限度；但许多企业在此情况下，往往会选择不闻不问、能躲则躲的方式，使银行耗费大量的人力、物力、财力，也不能弥补所受的损失。
4、控制的艰巨性。当前银行的不良资产处理措施，都具滞后性，这与银行不良资产的界定有关，同时还与银行信贷风险预测机制、转移机制、控制机制没有完全统一有关。不良资产出现后再采取种种补救措施，结果往往于事无补。

2. 保险公司如何有效降低或防止逆选择及道德风险

你所说的逆选择和道德风险比较广，可以参考一下：
一、对于逆选择，主要体内现为带病投保，这种情况保险容公司一般会在投保前予以防范，比如完善投保的告知询问程序，对既往病史、健康状况进行询问，要求客户告知等。同时在合同中会有规定一些免责条款，用以规避逆选择风险，比如“投保前疾病属于除外责任”等等。理赔过程是风险审核的另一个重点，主要体现在理赔调查，一般会通过核实就诊医院、排查其他医院、询问病史、了解既往健康状况等方式核实被保险人是否存在故意不如实告知、带病投保的情况。
二、道德风险，这个范围比较广，主要的道德风险是通过理赔方面来控制，比如倒签单（即出险后投保）的风险、故意不如实告知的风险等等。
国内保险公司目前普遍采取“宽进严出”的操作方式，即核保宽松，理赔严谨，这就导致了许多纠纷的产生和保险行业的信用度下降，比较理想的方式是“严进宽出”，就是投保时要求手续齐全，符合法律程序。不过鉴于种种原因，比如居民的保险意识等，这种操作方式不大可能建立起来。

3. 降低名义利率为什么能降低逆向选择和道德风险

因为降低了利益，就是降低了人对其利益的欲望。即然没了利益，谁又会吃饱了没事去干违反道德的事呢。自然就降低了逆向选择和道德风险了。

4. 如何解决道德风险和逆向选择

对于逆来向选择 ，可以源通过
1.发送信号 （比如可以签订合约，如果商品质量有问题实行赔偿，生活中有很多例子，“假一罚十”，在劳动市场上，比如说学历证书 那就是你的能力信号）
2.建立信誉
3.在保险市场上，可以将保险当作一种附带利益，也可以政府规定每个人强加保险。

对于道德风险：
1.激励 （企业的激励制度，职工持股等等）
2.提升机会成本（比如高水平工资，使被发现不好好工作的丢掉工作的机会成本上升，等等）

这两个问题都是由于市场信息的不对称导致的 ，想象能使信息完全的其他方法

5. 道德风险如何化解

道德风险是指这样一种现象，即从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同内时做出不利于容他人的行动。
造成道德风险的根本原因是信息不充分和信息不对称，因此化解道德风险的根本途径是加强信息沟通。信息沟通的加强可以通过市场方式来实现，例如广告、信誉、商标等，也可以通过政府强制的方式来实现，例如强制性产品责任、信息披露义务等等。道德风险还可以通过制度的方式来解决，例如构建双边预防机制。因为伤害成本的最终承担者会内部化他行为所产生的任何收益，所以构建一个当事人各方都承担一定伤害成本的制度，可以激励当事人调整自己的行为，以较多的预防和较少的行为来降低事故发生的概率或强度。

6. 如何加强道德风险防范

银行业的特点使得银行业对道德风险有着特别重要的要求，防范道德风险是廉政工作的重要目标，做好思想工作是防范道德风险的重要对策。
一是思想认识对道德风险有重要影响。道德风险是属于非系统风险，是可降低的风险；而思想认识是道德风险产生的根源。
二是思想工作是制度建设的重要补充。制度建设是历史教训与对未来预期的集中体现，制定建设也很重要，是防范道德风险的具体措施，具有可操作性强的优点，但制度不是万能的，制度是对预期风险或发生过的风险进行预防，而对未发生过或细小的细节仍不一定能产生效果，此时，思想工作就很重要，它能对制度进行有效补充，因此，思想工作与制度建设是廉政工作的重要两个环节，相互补充与促进，形成一个完整的预防体系。
三是思想工作的防范成效优于制度。做好思想工作，能使行员从根源上杜绝道德风险，能做到“本身无一物，何处惹尘埃”的境界，即杜绝了道德风险产生的根源，不管用什么制度，均能防范风险。
四是 “以身立教，堪为表率”。党的思想政治工作经验表明，身教重于言教，领导者的示范作用具有很强的说服力和影响力，对于一个单位来讲，领导干部无论是清正廉洁，还是贪得无厌，或是光明磊落，或是阳奉阴违，都会对下属产生“上行下效”和各种导向作用。干部的品德是根本素质，因此，领导干部要在工作和生活中拒绝“铜臭”的腐蚀，在处理每一项事情上要求职工做到的，自己首先要做到，要求职工不做的，自己坚决不做，要用自己的人格力量来教育职工干部，树立正确的人生观、价值观。

7. 如何规避大病医保中的道德风险问题

道德风险它是由人的自利性引起的，道德风险的存在与利益主体的分离、信息的不对称专、委托代理关属系和制度约束的状况直接相关，规避方法有：
1、强化社会保障的激励机制和约束机制，减少个人利益与社会利益的制度性不协调。
2、降低社会保障参与各方的信息不对称程度，减少利用信息优势的不当谋利行为。
3、界定社会保障产权以形成稳定的长期预期，减少行为短期化的机会主义倾向。
4、建设诚信文明的社会文化环境，使规避社会保障道德风险不仅有他律的存在，也能通过自律机制发生作用。

8. 企业管理如何避免道德风险

在市场经济条件下，在职业经理人市场制度严重缺失的条件下，企业经营管理面临着诸多的风险，其中道德风险是企业所面临的主要经营风险之一。
所谓道德风险是指在委托代理关系中，经济主体在最大限度地增进自身效用时做出不利于他人的不道德行动。或者说是，当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私自利行为。现代企业制度的所有权和经营权的两权分离引发了委托代理关系，道德风险是企业委托代理关系的必然产物。
在企业委托代理关系中，所有者、经理人和员工是其基本的链条，由此企业道德风险可以分成所有者、经理人和员工道德风险三个层面，其中经理人的道德风险是企业道德风险的中心问题。企业中道德风险的产生有四个条件：一是利益主体的不一致；二是信息的不对称性；三是现实情况的不确定性；四是契约的不完备性。这四个根源互相渗透、互相作用，特别是由前三个因素导致的契约的不完备性，是市场经济作为一种契约经济自身的一个悖论。
要规避企业中道德风险就需要重新确立人的契约意识。契约发生的基础是道德契约，道德契约的基础是以信任为核心的诚信建设，因此道德契约的核心必须是以信任为基础而形成的心理契约。只有构筑委托代理双方的心理契约，使之形成长期稳定的信任模式，并进而确立义利共生、权利制衡、合作共赢等基本原则，才能达到防范和规避道德风险的目的。企业道德风险的不确定性是由于企业人员和环境的不确定性，这便要求必须在不确定性中造就一种确定性，因此规避企业道德风险必须要走职业化之路。
企业的职业化管理就是通过职业化，一方面使企业人员在职业道德上符合要求，在文化上符合企业的规范，另一方面使工作流程和产品质量标准化，工作状态实现规范化、制度化，实施职业化管理是规避企业道德风险的基本途径。由于企业人员工作性质的不同，企业的职业化管理必须根据企业人员的工作特点实现职业化，因此它必须包括经理人、财会人员、营销人员和研发人员等几个主要类别的人员职业化。

9. 如何防范员工道德风险

从最近新闻报道的众多劳动纠纷、知识产权纠纷等案件可以看到，由于公司某些关键岗位上的员工的不诚信行为，而公司又疏于防范员工的道德风险，使公司遭受了不必要的损失，有些公司损失惨重，甚至事后通过诉讼手段追究该等员工的法律责任时却因证据不足而无法挽回损失。该类道德风险，在著作权、专利以及商业秘密的保护中尤为严重。
根据我国《著作权法》的规定，除非符合法律规定的条件，职务作品的著作权都归员工所有，公司仅享有优先使用权，如果公司没有采取相应的防范措施，在员工采取措施背叛公司的时候，则公司可能面临丧失著作权的风险，本来应该属于公司的著作权最终却被判定为归不诚信员工所有，这对于从事软件开发等高科技企业来说，其损失甚至可能是致命的;公司专利的保护也存在着与著作权保护相似的问题;而员工背叛公司,利用公司商业秘密造成重大损失的案例也时有发生.
随着社会的发展，人才流动日趋活跃，公司之间争夺高级人才的竞争将越来越激烈，员工的道德风险也越来越高，尤其是《劳动合同法》规定员工只需要提前30天通知即可辞职以及对劳动合同约定违约金的限制等鼓励人才流动的措施的出台，必将使防范员工的道德风险成为一个重要的议题。
为使公司提高防范能力，笔者将在以下内容中全面分析公司在公司著作权、专利、商业秘密的保护中存在的员工道德风险与相关法律规定。

【各种权利保护中的道德风险分析】

1、著作权
我国《著作权法》所保护的作品包括：文字作品；口述作品；音乐、戏剧、曲艺、舞蹈、杂技艺术作品；美术、建筑作品、摄影作品；电影作品和以类似摄制电影的方法创作的作品；工程设计图、产品设计图、地图示意图等图形作品和模型作品；计算机软件等。
《著作权法》规定，作品的著作权属于作者，如果作品是由法人或者其他组织（以下简称公司）主持、代表公司意志创作并由公司承担责任的作品，公司视为作者；如果作品是员工的职务作品（指员工为完成公司工作任务所创作的作品，“工作任务”指员工在公司中应当履行的职责。）时，著作权归作者所有，公司仅对该职务作品有优先使用权，该职务作品完成两年后（自员工向公司交付作品时起算），员工可以许可第三人使用该职务作品。但是，如果某职务作品属于以下情形的，该职务作品的著作权属于公司：
（1）工程设计图、产品设计图、地图、计算机软件等职务作品
我国《著作权法》规定，主要是利用公司的物质技术条件创作，并由公司承担责任的工程设计图、产品设计图、地图、计算机软件等职务作品，作者享有署名权，公司享有著作权的其他权利。这里的“物质技术条件”是指公司为员工完成创作专门提供的资金、设备或者资料。
（2）合同约定著作权归公司所有的职务作品
该“合同约定”是指出书面合同约定。
根据相关司法解释，作品完成时候的底稿、原件、取得权利的合同以及著作权登记证书等可以作为审理著作权纠纷案件的证据，如果公司没有采取积极有效的措施保护自己的著作权，如没有保存作品完成时的相关资料、没有与员工签订职务作品著作权归属的合同时，如果员工将公司作品或员工职务作品出卖给其他公司，则公司在诉讼中将处于不利地位，最终造成公司的损失。

2、专利
专利主要涉及到专利的申请权。与著作权的保护相似，公司专利保护与员工道德风险防范中应当注意的问题也是职务职务发明创造。
我国《专利法》规定，执行本单位（以下简称公司）的任务或者主要是利用公司的物质技术条件所完成的发明创造为职务发明创造。职务发明创造申请专利的权利属于公司，申请被批准后，公司为专利权人。例外情形是，利用公司的物质技术条件（不包括执行公司任务）所完成的发明创造，如果单位与发明人或设计人订有合同，对申请专利的权利和专利权的归属作出约定的，根据合同约定确定相关权利，即职务发明创造申请专利的权利以及专利权原则上属于公司，例外情形才属于发明人或者设计人。如此看来专利的保护与员工道德风险的防范似乎关系不大，其实不然，因为认定某一发明创造是属于职务发明创造还是非职务发明创造需要足够的证据，尤其是当员工利用公司的物质技术条件作出的发明创造比较难以认定，如果员工能够提供相反的证据，或者公司保存的证据不完整时，公司在专利申请权及专利权的归属发生争议时将处于不利地位，因此而败诉的例子也并不鲜见。此外，因员工的不诚信将公司尚未申请专利的的发明创造泄露给其他公司的事例也经常发生。以上员工的道德风险，都将给公司带来较大损失。

3、商业秘密
根据《反不正当竞争法》的规定，商业秘密是指不为公众所知悉，能为权利人带来经济利益、具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息，如公司尚未公开的药品配方、客户信息等等。构成商业秘密至少应具备三个要件：秘密性、实用性以及保密措施的采取,因此,公司应当采取有效措施对公司商业秘密进行保护,否则公司商业秘密将有可能因未加保护而丧失秘密性.
商业秘密的保护与员工道德风险的防范密切相关的，大多数商业秘密的泄露都与员工背叛公司有关。我国《劳动法》以及《劳动合同法》都对员工的保密义务作出了相关规定，《公司法》也规定，保守公司秘密为公司高级管理人员的义务。值得注意的是，《劳动法》以及《劳动合同法》都规定，公司与员工在劳动合同中约定了保密条款或者双方订有保密协议是追究员工泄密的前提条件，因此，如果公司没有与员工签订保密协议，员工泄露公司秘密时将难以追究员工的责任，这对公司商业秘密的保护与员工道德风险的防范是极为不利的。

【应对措施】
1、在劳动合同中约定相关事项
公司在与员工签订劳动合同时，应当约定保密条款及保护知识产权的条款，或者单独签订保密协议。其中，保密条款或协议必须严谨，可以采取例举式与概括式并用的方式将可能存在的情形包含在其中；保密条款或协议中应当明确约定当员工违反保密义务时的违约责任。
除在劳动合同中约定上述保密条款或者保密协议外，公司还可以与高级管理人员、高级技术人员和其他负有保密义务的人员约定竞业限制条款，约定员工从公司辞职后，不得在约定的范围、地域、期限与公司生产或者经营同类产品、从事同类业务的有竞争关系的其他用人单位建立劳动关系，或者自己开业生产或者经营同类产品、从事同类业务。但应当注意，竞业限制的期限不得超过二年。
2、就著作权、专利申请权及专利权的归属签订合同
公司为员工创作或者进行研究提供资金或者设备时，或者公司员工为完成公司任务进行创作时，公司应及时与员工签订合同，明确约定著作权或者专利申请权、专利权的归属。合同条款应当明确、严谨并不得违反相关法律规定。一旦争议发生，该等合同将成为有力证据。
3、完善公司规章制度建设及倡导诚信的企业文化
公司应当制订自己的工作规范，明确各部门及各岗位在公司中知识产权、商业秘密的保护时的职责，确保各项工作能有序进行。与此同时，公司应当积极倡导诚实信用、忠于公司的企业文化，开展保密宣传教育工作，从员工内心深处感化员工。
4、采取保密措施,做好保管工作
公司应当重视对公司商业秘密，以及作品、发明创造的相关资料（包括底稿等原始资料，财务支出凭证，签订的合同等）的归档保管工作，建议应当按一定标准分类编号；有条件的公司应当开辟独立的档案室，至少应当有保险柜进行保管。其中,商业秘密的保护更为重要,应当采取有效措施,如在信息载体上加保密标志、密码、信息载体加锁、信息场所对来访者有保密要求等,使商业秘密控制在适当的人员和范围内,因为是否采取了保密措施是认定某一信息是否属于商业秘密的要件.
5、制订合理的薪酬体系，对有贡献的员工进行奖励
薪酬体系与员工的工作满意度密切相关，合理的薪酬体和积极的企业文化能大大降低员工的道德风险。因此，公司应当重视薪酬体系的合理程度，建议公司对创作出有价值的职务作品的员工进行一次性奖励，并在公司薪酬体系中或与员工签订的合同中明确公司与公司专利发明者、设计者之间的利益分享机制。
值得注意的是，《著作权法》规定公司“可以”给予作者奖励，但《专利法》却明确规定，公司“应当”对专利发明人或者设计人给予奖励，如果专利属于发明创造的，发明创造实施后，公司应当根据发明创造实施后取得的经济效益给予发明人或者设计人合理的报酬。因此，给予专利发明者、设计者相关报酬还是一项目法定义务。《专利权法实施细则》对国有企业事业单位对职务发明人或者设计人的奖励和报酬标准还作出的相应的规定，如果公司属于国有企业事业单位，则应当符合该规定。

10. 如何提升员工道德风险的监控能力

道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。道德风险亦称道德危机。其特征有：（1）内生性特征；即风险雏形的形成于经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；利益的驱使是道德风险出现的重要原因。（2）牵引性持征；凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的的；（3）损人利已特征；即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取，换言之，风险制造者与风险承担者的不对称存在。

防范道德风险主要做好的工作
（一）强化员工学习和职业操守教育，全面建设诚信的企业文化。
针对员工的具体情况，强化职业道德和风险意识教育，安排部署周密的培训计划，增强员工的责任心、意志力，帮助其树立正确的人生观、是非观和价值观，提升经营行管理人员职业操守和风险意识。充分发挥党、政、工、团职能，齐抓共管，形成合力，认真开展反腐倡廉教育，多形式、多层次、全方位的开展思想道德教育、普法教育、规章制度教育，增强员工遵纪守法的自觉性和拒腐防变的能力，筑起坚实的思想防线。
（二）强化内部管理制度和体制创新，规范员工业务操作行为。
防范道德风险要从制度创新、体制创新、管理方式创新多方面入手，通过制定“刚性”的制度加以约束。一是加强人员控制。建立合理的选人、用人机制，坚持以德为先的用人原则，对极少数涉嫌营私舞弊、品行恶劣的人，采取断然措施，坚决的清理出银行队伍，以除后患。二是要切实执行业务主管轮岗轮调和强制休假制度。经常留意、排查信贷、会计、出纳等重要岗位人员的行为，及早发现问题，对重要岗位要定期进行轮换，防止长期在一个岗位工作所产生的道德风险。三是要严格规范重要岗位和敏感环节员工八小时内外的行为，建立严格的员工行为规范排查制度，对行为不规范的员工要及时进行教育，情节严重的，要进行严肃处理。执行建行288条和银监13条的有关条款。
(三)强化规章制度观念，不断提高依法治行水平。
各经营行领导干部要牢固确立依法合规经营理念，始终保持高度清醒的头脑，绝不能涉足违法违规禁区，发现违法违规的苗头，要坚决予以遏制。强化监管部门的《十三条》、建行的《十九条禁令》和零售网点员工的《行为十准则》要经常开展案例剖析，以案说法，运用反面的教训警醒员工，不断加深其对法律、制度、规定、操作流程、道德标准的认识，提高员工按照法律、法规、制度、规定约束自己行为的自觉性，使其在遇到道德考验时，能够根据道德指引做出阳光选择。对于应当承担责任的员工，要加大法律、制度、规定的制裁力度，做到有法必依，违法必究，执法必严，加强法律、制度、规定的威慑力，为银行创造良好的经营管理环境。
（四）强化内部和外部监督机制，筑牢道德风险防线，一是建立和完善举报制度。建立和完善员工举报制度，依靠和发动一线员工，鼓励检举违法违规问题，坚决遏制各类案件特别是大案要案的发案势头。对举报查实的案件，举报人属于基层员工的，要予以重奖或重用；对坚持规章制度，勇于斗争而制止案件发生的，要有特别的激励机制和规定。二是实行严格的问责制。对出现大案、要案，或措施不得力的，要从严追究经营行高管人员、负责人和直接责任人的责任，并相应追究各级监管部门和人员对检查发现的问题隐瞒不报、上报虚假情况或检查监督整改不力的责任；三是对小毛病不断发生、屡查屡犯的单位领导加强风险提醒或训诫，加强管理措施。四是对单位出现的不良风气及时加以控制和制止，以免蔓延扩大造成道德方面的风险。五是加强社会公开监督。银行监管机构应加大对银行的监管力度，通过各种监督的各种形式，使金融法规、政策、原则、决议、条例、操作规程及各项规章制度得以贯彻执行，做事前的诸葛亮，最大限度降低道德风险。