如何降低道德风险

『壹』 如何设计银行监管条款降低由存款保险产生的道德风险这些条款能否完全消除道德风险

设计银行监管条款降低由存款保险产生的道德风险1.有了存款保险机构 只是金融机版构对其负权债业务的风险转移 风险本身是不能全部消除的 所以 直接结果是当大量的金融机构同时发生挤兑或破产时 存款保险机构本身也面临着破产的可能性 无法得到根本性的消除
2.提高到100% 把金融机构的全部资金全部存入银行 且不说银行能否放贷 能否继续经营 最起码金融机构把资金存放在人行和其支付给储户的利息的差额就直接导致其是个永赔不赚的企业——这在市场经济条件下是根本不可能存在下去的事情
3.争取最大限度的平衡 在矛盾的体系中 本身就存在着冲突和碰撞道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为。道德风险亦称道德危机。通常由信息不对称问题引起的。‍

『贰』 什么是政府安全网，它是增加还是减少道德风险和逆向选择为什么

银行出现危机时，政府会出手保护银行或在银行破产后保护存款者。。会增加道德风险和逆向选择

『叁』 中央银行降低再贴现率对银行准备金有什么影响

在存款准备金率不变抄的情况下，法定存款准备金必然就增多。当中央银行降低再贴现率的时候，商业银行发现从中央银行再贴现借钱比较划算，就会更多地申请再贴现。

这样一来，中央银行的基础货币投放增加了，货币供应量自然也会增加。而且，再贴现利率的降低也会最终带动其他利率水平的下降，起到刺激投资和增长的作用。

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贴现政策在影响基础货币和货币供应方面虽然不及公开市场操作，但是贴现政策作为最后贷款人以防止金融恐慌有重要的作用。

例如，美联储在1974年向富兰克林国民银行和1984年向大陆伊利诺斯国民银行及时提供大额贴现贷款，避免了这两家银行由于存款人挤兑而发生破产从而引起其他银行的挤兑现象出现而引起金融恐慌。

但是由于挽救成本的存在，美联储在发挥其作为最后贷款人的角色时，也需在道德风险成本和防止金融恐慌的益处之间作出权衡。贴现政策还可以用作表明中央银行货币政策意图的一种信号。

『肆』 经济学是否应该为人类道德水准的下降承担责任

就目前而言世界上还没有真正产生"社会主义"或实行这个社会的国家,中国目前依旧是社会主义初期阶段,最主要的就是"初期阶段"这四个字,为什么要有这四个字呢?
就是因为没有达到,所以只是初期阶段,仍然需要完善的社会主义,而据粗略估计至少要50~100年才能到中期阶段,既然不是完善的,那也就不能被称为社会主义,而要叫"社会主义初期阶段",而且是有"中国特色的社会主义初期阶段"所以即使是到了终极社会主义,我国实行的也应该是"具有中国特色的社会主义"了.这和社会主义的基本概念肯定是有不同的.
打个比方,假如你曾在某中大型企业或单位工作过就会知道,一般的公司或企业的企业文化和精髓都是用"以人为本"开头的,为什么呢?大家有没有想过?大多数企业如果要生存的话,那就必须赢利,不赢利的话怎么办的下去?显然赢利才是企业生存的重中之重.但既然最主要的是要赢利,为何企业文化要是"以人为本"呢?难道公司真的怕损失员工么?
不!人能做的事,很多机械化的操作都能够完成,像全自动化流水线车间能有几个员工?而且速度会比人工快很多,也精准很多.会计也能被自动化软件所代替,而且差错会很小,行政估计要做的事情也就不会多了,因为要管理的人少啊!等等.....
所以大多数企业要将"以人为本"作为公司的企业文化,恰恰就是因为他们永远没有可能达到这个目标!永远不能让每一个员工都满意公司的制度!不知道各位是否明白这个例子的道理,通俗点就是说,一个没有可能达到的社会,或要经过很遥远的时间很多努力才能达到的社会,才会被作为一个目标.
这仅代表我个人的理解,如有不同理解,乐意接受!
你可以用扩散性思维去理解，然后写论文

『伍』 在网络经济时代下,如何尽量减少信息不对称

1、加强信息网络建设：

信息的获取可以减少市场的不确定性，是克服信息不完备、不对称的重要手段。为了减少逆向选择和道德风险对市场的负效用，可以通过大量获取市场信号来平衡交易双方的信息不对称，建设以数据共享为目的的集成数据环境。

2、设计合理的契约：

其核心是要建立一种刺激一致性的信息机制，使委托人与代理人的目标一致。业主为了使承包商在其不能观察的行为中不会因为信息的不对称而损害自己的利益，需要设计一种既能达到业主目的，承包商又愿意接受的契约。

3、加强政府政策引导：

随着现代市场的日趋完善，政府的宏观调控作用日益强化，从信息分析的角度，将政府纳入建筑市场作为实体，体现了政府通过相关信息调控业主和承包商的交易行为的作用。必须贯彻国家有关的方针政策、法规和制度。

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信息不对称可能产生的问题：

1、代理人问题：

代理人并不总是为了委托人的最大利益而行事。如在委托代理关系中，由于信息不对称，股东和经理人之间的契约并不完整。股东希望其持有的股权价值最大化，经理人则希望自身效用最大化，因此股东和经理人之间存在道德风险。

2、道德风险问题：信息不对称状态在交易完成之后会使交易双方面临“道德风险”问题。道德风险问题是研究保险合同时提出来的问题，经济学家经常用道德风险概括人们“偷懒”，“搭便车”和机会主义行为。

『陆』 金融中介机构本身是否存在道德风险和逆向选择问题

I AM Christina······I LOOKING FOR THE ANSWER TOO！！！！

『柒』 在定损工作中，减少“待查项目”中大量道德风险的方法和步骤

1、尽量抄减少待查。

在车险查勘定损工作中，经常会遇到一些零件，用肉眼和经验一时无法判断其是否受损、是否达到需要更换的程度，│甚至在车辆未修复前，就单独某零件用仪器都无法检测（除制造厂外）。

例如转向节、悬挂臂、副梁等，这些零件在定损工作中常被列为"待查项目"。然而，这些"待查项目"在车辆修理完工后大都成了更换项目。所以减少“待查项目”中大量道德风险是有必要的。

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从事汽车保险定损理赔人员多为保险公估人员，由于缺乏系统的培训，以往很多车辆定损公估人员对车身的系统结构、碰撞原理、损坏机理、汽车配件等知识缺乏系统认知，往往凭经验操作。

保险公估人员拥有保监会颁发的公估人资格证书，但公估人资格只是行业工作的准入前提（保险行业内认可）。而职业汽车估损师可将作为保险、公估业的政府认可的、合法的专业性从业资质之一进入车损评估市场。

『捌』 如何减小逆向风险问题

逆向选择”和“道德风险”已经成了时下最为时髦的词汇，几乎在所有关于经济改革的文章中都可以找到它们的踪迹，但是，它们的定义却有些语焉不详。许多教材和论著，包括相当权威的，都隐约将它们分别定义为：信息的不对称所造成的事前和事后的机会主义行为。笔者对此不敢苟同，所以骨鲠在喉，非说出自己的理解不可，尽管它也不无可批点非议之处。
“逆向选择”应该定义为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象。譬如，二手车市场应该率先成交质量较好的旧车，可实际上却是质量较次的旧车。因为，二手车市场按车的平均质量定价，质量较好的旧车，其质量高于价格，车主不愿意进入这个市场。而质量较差的旧车，其质量却低于价格，该市场就会充斥质量较差的旧车。旧车交易就不像一般的商品市场那样，交易的序列按质量由高向低排列，而是由低向高排列成交。保险市场也是如此，保险公司希望获得较为健康的客户，以减少保险公司的理赔，可实际上相对病弱的客户更有投保的积极性，于是保险公司往往拥有的客户不是由健康向病弱排列，而是倒过来，这才是“逆向选择”。它与信息不对称有关，如果买方知道旧车的价格高于它的质量，他们不买；如果保险公司完全知道投保人的情况，并要求病弱者多付保费，“逆向选择”也就不会发生。如果旧车的出售者诚实得不想赚质量低于价格的差价，投保人也坦诚得乐意多付保费，“逆向选择”同样不会发生。显然，“逆向选择”的含义与信息不对称和机会主义行为有关，却绝不是这两者所能够涵盖得了的。因为，高质量的旧车主了解自己车的质量与价格的关系，保险公司也了解自己的优良客户，它们既没有信息的不对称，也没有机会主义行为。所以，“逆向选择”只能是制度安排不合理所造成市场资源配置效率扭曲的现象，而不是任何一个市场参与方的事前选择。
“道德风险”指的是人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失的可能性。“道德风险”主要发生在经济主体获得额外保护的情况下，它具有非常普遍一般的意义。譬如，美国联邦储备银行为了避免银行经营失败引发社会问题，所以要给商业银行提供贷款保护，这就可能引发道德风险。因为，商业银行，包括所有的经济主体都要追求利润最大化，它们一定要将贷款（经营）规模扩张到边际成本等于边际收益的阶段，如果没有联储的保护，它们享有贷款规模的边际收益与边际成本对等，这就没有道德风险。但如果联储提供保护，商业银行贷款（经营）的风险相应下降，防范风险的成本为联储承担，商业银行的边际成本下降，它们势必相应扩大信贷规模，从而更多地享有贷款的收益。这种利用保护而获得额外利益的行为肯定是非道德的，或者是道德水平下降的。社会承担的风险随着商业银行道德水平的下降而提高，因为，社会承担风险来自商业银行的行为，在没有保护的情况下，商业银行造成的风险小，社会承担的风险也不大。在联储提供保护的情况下，商业银行扩大信贷规模，社会承担的风险相应扩大，但是，商业银行承担的部分仍然不变，差额部分则为联储承担。显然，没有联储的保护，商业银行的道德水平不下降，社会遭受损失的可能性就小，这就是额外的保护引发的道德风险。在这个过程中，商业银行追求利润最大化的本性和行为没变，只不过联储保护与否改变了它们的边际成本，刺激信贷规模和风险的相应变化，所以，商业银行既没有机会主义行为，也不存在事后的选择问题。只要有保护降低经济主体的边际成本，就难免会引发“道德风险”，匈牙利经济学家科尔纳关于计划经济对
企业的“父爱主义”，势必导致企业效率下降的论断，就是对“道德风险”的最好注释。
在现实生活中，身体状况越差的人，其对医保越感兴趣。但身体状况差的人却不是保险公司所钟情的目标客户。由于无法准确判断投保人的身体状况及其患病的可能性，保险公司只能根据其潜在参保客户身体状况的概率分布来统算出保费标准，设计出格式化的保险合同。这种格式化保险合同下的保费价格肯定要高于身体状况很好的那些潜在客户的期望水平。这些身体健壮的客户就会放弃投保，退出医保市场。于是医保市场只剩下那些身体状况不属于最好之列的客户。这种状况反而促使保险公司进一步地提高保费的收取标准，进而再逼退一部分身体状况较好的客户。依此类推，优质客户进一步流失的结果促使保险公司再一次提高保费的收取标准。如此恶性循环的结果，保险公司客户的质量逐步降低，保险市场趋于萎缩。这就是医保市场的逆向选择题。
另一方面，参加医保后，被保险人有可能因而降低保健的急迫感。诸如戒烟的意愿、注意饮食的意识、锻炼身体的意愿都会降低，或者更疏于体检等等。被保险人减少健康预防的措施势必会提高其患病的概率，从而损害到保险人的利益。这就是医院市场的道德风险问题。可见，如何应对逆向选择以及道德风险，是保险机构实现有效经营的关键。
另外，在医保实践中，被保险人无法对医生的处方做出科学的鉴定，所以经常喜欢医生开“大处方”和对自己实施“过度的治疗”。同样也是由于专业的局限性，保险人对于被保险人拿到的是否就是“大处方”、是否正在接受“过度治疗”也难以做出判断。所以我们也可以说，保险机构面临着“大处方”或“过度治疗”的道德风险。但在这个过程中，医院拥有完备的专业知识，医生应该最明白什么是“大处方”、什么是“过度医疗”。因此，开“大处方”、做“过度治疗”的医院就涉嫌道德败坏了。
只有尽量地完备信息、克服信息的不对称性，才能够避免出现逆向选择，并有效地规避道德风险。
例如，在贷款实践中，金融机构特别乐于向信用历史记录良好的借款人贷款。这就可以理解为金融机构基于弥补信息不对称而采取的对策。再例如，对贷款设置担保也是一种克服信息不对称，解决逆向选择和道德风险问题的有效手段。但其最大的问题是，假若金融机构的担保条件过于苛刻，则也有可能进一步地加剧逆向选择的程度。而且，担保的另外一个缺点是，金融机构并不能因为担保的设置而减轻对贷款客户资金使用情况的监管力度，因为担保的质量同样会由于不当的决策而发生变化。这就属于道德风险的范畴了。因此，担保的效能在很大的程度上取决于银行和企业间的亲近程度。在这方面，与大型金融机构相比，具有草根特性的地方中小金融机构很可能相对更有优势。可见，在克服信息不对称所造成的危害方面，建立“关系贷款客户”的模式要明显地优于设置贷款担保的模式。
金融机构也可以主动地向新客户表达建立长期资金合作关系的愿望，并在其第一次贷款合同中就主动地提供优惠的贷款条件。然后再根据第一期合同完成的情况来修正对该新客户的风险判断，从而确定其第二期贷款合同的信贷条件。具体地说，如果企业的第一期贷款能够按时还本付息，则在第二期贷款合同中就允许该新客户继续享受较低的贷款利率和抵押要求；反之，则将承担较高的贷款利率和贷款抵押，甚或排除继续合作的可能性。由于第一期贷款合同的执行情况将要决定以后各期的信贷条件，所以贷款企业就很有可能不会采取损害其资信条件的行为，从而有效地克服逆向选择和道德风险的问题。
在金融机构资金充裕的前提下，假若金融机构通过某种形式的制度创新有效地解决了逆向选择以及道德风险的问题，则可吸引优良客户重新返回信贷市场，从而明显增加信贷资金的投放规模，增加金融机构的贷款利息收入，并相应降低加权均衡期望收益率的水平，最终提高其企业价值。
减小逆向选择和道德风险的方法有以下三种方法。
（一）加大法律的惩戒作用,降低道德风险通过加大法律的惩戒,可以在一定范围内降低道德风险。
（二）健全和完善行业自律,降低道德风险本行业的专业人士对本行业的专业知识有比较深入和透彻的了解,加强行业自律可以大面积地发现行业中存在的问题,及时解决,同时,也对执业人员形成一种威慑力量,降低舞弊行为发生的概率。
（三）建立激励和约束机制,降低道德风险按照经济学家詹森和梅克林的观点,委托人必须给予代理人适当的激励来减少他们之间的利益差距,并花费一定的监控成本来限制代理人偏离正道的行为。具体而言,就对代理人的“偷懒行为”,委托人通过分享剩余索取权建立激励机制,将代理人的努力诱导出来,从而使其自觉克服偷懒行为;针对机会主义行为,委托人通过信息交流建立约束机制,防止代理人不利于委托人的行为。

『玖』 怎样降低信贷风险措施

主要风险现况

分析信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。

（一） 内部风险

1、素质风险。是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。

2、程序风险。信贷审批程序复杂往往使得贷款风险变得不易控制,有时甚至加大风险。

3、管理风险。贷后管理是信贷管理的重要组成部分,贷后管理能否落实到位是贷款能否正常收回的关键。从现行管理机制看,贷后管理仍不同程度存在流于形式、走过场或不到位的现象,给贷款的安全回收带来了一定的隐患。

4、政策风险。每一种信贷业务的开办和发展都以相应的信贷政策作为前提,但在现实中,信贷业务有时很难与信贷政策变化相适应。

（二） 外部风险

1、经营风险。对于借款人来说,一旦贷款到手,主动权就转移到借款人这边,贷款使用和归还主要由借款人把握,贷款人既不能参与借款人的经营管理,更不能干预其经营决策。借款人经营上的风险将直接影响农信社贷款的安全,从而导致农信社贷款的风险。

2、中介风险。一些会计师事务所、评估公司等中介机构为了眼前利益或某些不正当收益,会为借款人出具不真实的报告,隐瞒借款人的财务状况问题。这种做法使农信社在不真实资料的误导之下错误地发放贷款,造成较大的潜在风险。

3、行政风险。农信社作为非银行性金融机构,虽然在人事、行政、业务上不受当地政府管理,但并不等于不受当地政府影响,有时受影响的程度还比较大。

4、诚信风险。借款人还贷意愿与其法定代表的个人品德有关,还贷能力强的借款人还贷意愿不一定强;还贷能力弱的借款人,还贷意愿不一定差。

二、 当前信贷风险形成的原因

（一）历史原因。由于历史和体制的原因，农信社在长期经营中形成的不良贷款已成为难以化解的历史包袱。由农行代为管理时，农信社成了农行的“小金库”，人行代管时，又成为人行“自留地”。这些由过去政府行为造成的不良贷款几乎占不良贷款总额的三分之一，至今落实债务难，收回更难，已基本形成损失。

（二）管理体制的原因。农信社自1994年和农行脱钩以来，虽然一直不停地进行改革，但总也未形成一套行之有效的管理体制，法人治理结构不完善，产权制度不明晰，管理体制相对落后,缺乏应有的自我约束机制和风险防范机制，导致信贷资产管理成了“良心帐”，违规现象屡禁不止，无法适应现代金融企业的需要。特别是近几年，银监部门对信用社的风险等级进行评定，好多信用社成为高风险社或资不抵债社，为增加利润，甩掉帽子，很多信用社以存贷规模的扩大来掩盖信用社的风险，通过贷款规模的扩张稀释不良资产，重经营、轻管理，重规模、轻质量，重增量、轻存量，对到逾期贷款进行借新还旧，甚至以贷收息。表面上看降低了不良贷款占比，但不良贷款总额并未取得实际下降，且在社会上形成了极坏的负面影响，致使一部分贷户形成攀比意识，没有还款意识，甚至不愿还款。

（三）道德风险严重。一是人员素质低下引发的道德风险。由于信用社从业人员多为近亲繁殖，素质相对较低，缺乏良好的职业素养，又没有相应的监督制约机制，因从业人员的职业道德而引发的信贷风险愈演愈烈，成为农信社信贷资金的最大风险之一。二是信贷人员暗箱操作引发的道德风险。在业务操作中，信贷人员不按规章制度办事，放款的随意性大，关系贷款、人情贷款严重；有的信贷人员不给好处不办事，给了好处乱办事，吃、拿、卡、要现象严重，导致“老实人贷不到款，贷到款的不是好人”的现象，一大批信誉不好、人品低劣的人成为信用社的“黄金客户”；还有的信贷人员和贷户相互勾结，沆瀣一气，和贷户通风报信，致使贷款形成损失。三是用人不善引发的道德风险。信用社在选人用人上，缺乏科学考评机制，任人唯亲、任人唯钱、任人唯权的现象依然存在，一些善于钻营的所谓“能人”走上了信用社的领导岗位。这些人将信用社的资金作为自己的“自留地”，放款随意，热衷于发放人情贷款、关系贷款、大额贷款。为了逃避上级部门的监管，违规操作，主要表现为化整为零贷款、冒名贷款，更有甚者，用假名字、假身份证发放贷款，真正的借款人一个字都没有签，一旦贷款形成风险，无法维权。

（四）信贷风险防范机制不健全。一是贷款的“三查”流于形式，贷前调查缺乏科学全面的调查论证，信贷人员有时单凭贷款人口头陈述就草率做出决定，贷时审查有的其实就是社领导说了算，审贷小组形同虚设，贷后检查更是流于形式，仅填制档案时在贷后跟踪表上签个字了事，贷款放了以后，再无人过问。二是贷款担保抵押徒有虚名。无效抵押、抵押不足值的现象时有发生。有些保证贷款实行夫妻互保、父子互保，联保贷款实行父亲贷款，儿子及妻子担保或贷款人互相担保等形式，纯粹逃避上级部门检查，起不到一点保证的作用。有些抵押品不办理抵押登记、造成重复多头抵押，形成不应有的贷款风险。四是责任追究不到位。对信贷资金造成损失的责任人，信用社没有严格的责任追究制度和损失赔罚制度，对那些给信用社资金造成巨额损失的责任人，上级管理部门不愿或不敢把他交到经侦部门或司法部门，内部处理最多给予下岗收贷或开除留用的处分。还有的领导指使或授意下属人员发放违规违纪贷款严重，造成大批贷款损失，一走了之，责任得不到追究，形成恶性循环。违法成本过低，无法形成有效的行业自律和他律机制，导致信贷人员有一种侥幸心理和攀比心理，形不成威慑机制。

（五）法制观念淡漠。部分信贷人员素质低下，不学法、不知法、不懂法。有的信贷员在发放贷款时，不知道如何防范风险，对抵押物不评估、不登记，或者抵押物不具备抵押资格，形成无效抵押，在发生风险时，无法优先受偿；有的在办理质押贷款时，不扣留质物，不办理质押登记转移手续，或擅自把质物退还本人，形成无效质押；有的发放冒名贷款、假名贷款不认为是犯法，而认为不过是贷款违规……；清收过程中，不知道该如何维护信用社的债权，常常因贷款丧失诉讼时效而无法维权；等等现象体现出信贷人员法制观念淡漠的本质。

三、 商业银行加强信贷风险管理的对策

（一）强化信贷人员的业务素质

业务要发展,人才是关键。由于今天是一个知识爆炸的时代,新知识、新技能、新方法日新月异,这对信贷从业人员提出了更高的要求。目前，农信社正处在改革的关键期和历史转型期，抓好员工的思想道德教育就显得尤为重要。因此，必须把对员工的思想教育当成一项长期的重要的工作来抓，深入开展职业道德教育、法治教育、警示教育等，切实增强员工爱岗敬业和遵纪守法意识，为农信社潜在的道德风险和人为风险上一把“安全锁”。农信社应把提高从业人员的素质作为重点，把一批业务素质、管理水平、职业素养较高的人充实到信贷队伍中去，加大对员工的教育培训力度，特别是加大法律知识的教育培训力度，使员工学法、知法、守法，增强遵章守规意识，实现依法合规经营，弱化“道德风险”，防范经济案件的发生。因此,不仅要抓好岗前培训,而且更要抓好在岗人员的继续教育。培训,也不能片面地理解为学历教育“拿本本”,重点应加强法律法规及具体操作规程的培训和学习。对基层一线的信贷从业人员,以实际操作技能的培训为主,教他们具体怎么办,包括:调查报告怎么写、项目贷款合不合格的标准及条件是什么、如何评定企业的信用等级、贷后检查的内容以及风险评估等。

（二）规范信贷操作流程

规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。在发放贷款时，要严格执行《担保法》、《贷款通则》、《物权法》等法律法规，坚持贷款的“三查”制度，保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。贷前调查突出一个“准”字，信贷员对借款人的资信、贷款项目、抵押物的合法性、有效性等做全面调查，严格审查担保人、担保公司的担保资格和抵押物的变现能力，做到情况真实，数字准确，责任明确，从源头上防范贷款风险；贷中审查突出一个“稳”字，贷款审批要严格按照审贷分离的原则，经贷审会研究后发放，贷审会要充分发挥审贷职责，每个成员都要实事求是地发表贷与不贷地意见，决不能只看领导的眼色，违心地发表意见，对贷款发放不符合规定要求或手续不全的坚决拒批，坚决杜绝人情放款和行政意见放款；贷后检查突出一个“狠”字，要强化贷后管理，贷款发放后，信贷员要勤跟踪监督，发现风险苗头立即强制收回贷款。同时要大力开展阳光信贷工程，发放贷款阳光操作，逐笔公示，坚决杜绝一个人说了算。

（三）建立科学快速的信贷风险识别预警机制

建立科学的信贷风险预警体系,有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,加强信贷风险搜索的系统性和准确性,提高信贷风险分析的技术含量。一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行及相关企业的企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险。二是发挥信用社同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用信用社之间的竞争，采取欺骗的行为。三是加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能部门对企业（或企业法人代表）监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判断，及时发现有可能要出现的风险，并提出防范措施，做好防范工作。

（四） 开展科学的贷款组合管理

投资多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使风险贷款组合的总风险最小。最常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化,即农信社应尽量避免大额贷款,增加小额贷款,从而把贷款给更多的人。依据概率分析的结果,分散贷款的平均值越接近平均值,风险的可能性越小。