世行貸款法規

1. 市世界銀行貸款管理辦公室主要做些什麼

世行項目辦公室（以下簡稱辦公室）是指負責組織、指導、監督、檢查項目執行的單位。辦公室應根據財務管理的需要，設置財務管理機構，配備財會人員。辦公室負責處理項目會計事項；編制本級財務收支計劃和決算；編制采購計劃、出國考察和培訓計劃；向同級財政部門和上級辦公室報告項目執行情況，如實提供財務資料；檢查下級辦公室的各項費用開支；向同級財政部門提出使用世行貸款申請。各級財政部門、辦公室領導應支持財會人員按照會計法規行使職權，並保證財會人員的相對穩定和合法權益。財會人員要忠於職守，堅持原則，照章辦事，廉潔奉公，不謀私利。

2. 世界銀行集團是由幾個機構全稱的全球性金融組織

一、世界銀行的作用

世界銀行是世界上最大的發展援助機構之一。世界銀行利用其資金、高素質的人才和廣泛的知識基礎，幫助各發展中國家走一條穩定、可持續和平衡的發展之路。世界銀行主要著眼於幫助最貧困的人民和最貧窮的國家，而對於所有世界銀行借款國，世界銀行強調以下需要：

1、 投資於人，特別是通過提供基本衛生和教育服務；

2、 保護環境；

3、 支持和鼓勵民營企業發展；

4、 加強政府的能力，提高效率，增加透明度，提供高質量的服務；

5、 促進改革，創造一個有利於投資和長期規劃的穩定的宏觀經濟環境；

6、 注重社會發展、參與、良政和機構建設，將其視為實現減貧的關鍵要素。

世界銀行也幫助世界各國鞏固和加強吸引和保持私人投資需要具備的基本條件。各國政府藉助於世界銀行的資金和咨詢服務推行全面的經濟改革，強化銀行體系，投資於人力資源、基礎設施和環境保護，從而提高對私人投資的吸引力及其效益。通過世界銀行的融資擔保和多邊投資擔保機構的政治風險擔保，結合國際金融公司的股本投資，投資者就能把在發展中國家和經濟轉軌國家投資的風險減少到最低限度，就會感到比較放心。

當世界進入新世紀之際，無論是憂郁消沉還是沾沾自喜都是不容許的。發展中國家能否取得成功部分取決於美國、歐洲、日本的經濟發展，同時也取決於發展中國家自身能否實行政策和體制改革從而為實現強勁增長奠定基礎。縱觀世界，只有那些最有能力抓住全球化帶來的機遇，並有效地規避其風險的國家才能繁榮富強，而那些無法適應全球化的國家則會日益落伍，使得世界上富國和窮國之間的差距越來越大。

世界銀行注意到未來的挑戰，正在與發展中國家共同嘗試一種更具包容性和綜合性的實現其發展使命的模式，即全面發展框架（簡稱CDF）。隨著世界銀行從僅僅資助發展項目轉為解決人類和社會發展、治理和機構等更為廣泛的問題，對這樣一種更加全面的框架的需要顯得日益突出。根據全面發展框架模式的要求，發展計劃必須是各國自己制定的，是對要實現的結果的長遠憧憬，是得到政府、援助機構、公民社會、私營部門以及其他發展參與者共同和有力的支持的。

在啟動全面發展框架時，世界銀行把注意力集中在它認為是實現有效發展的幾個主要方面：

結構上：良政治理和廉潔的政府、有效的法律和司法制度、秩序良好和接受監管的金融系統、社會安全保障制度和社會計劃；

物質上：供水和污水、能源、道路、交通和通信、環境和文化問題；

具體戰略：針對農村、城市和民營部門。

每個國家都有各自的重點領域，對於宏觀經濟和財政問題、勞動力市場和就業條件、民營部門的作用等方面的重視程度取決於各個國家的自身特點和國民對於解決這些問題所需要優先考慮的方面和規劃的討論意見。

為了應用全面發展框架的原則，世界銀行和國際貨幣基金組織聯合推出了減貧戰略文件（簡稱PRSP），該文件由各國自己制定，並成為減債和優惠貸款的依據。制定減貧戰略文件的目的是擴大公民社會、尤其是貧困人口本身在參與設計減貧戰略中的代表性，加強各個發展夥伴之間的協調，使國際社會的分析調研、政策咨詢和財政資源集中起來取得減輕貧困的實效。

二、世界銀行集團的組成機構

1、國際復興開發銀行(IBRD)

國際復興開發銀行向中等收入國家和借貸信用好的較貧困的國家提供貸款和發展援助。其投票權與成員國的認繳股份額掛鉤，而認繳股份額則根據每個成員國的相對經濟實力確定。國際復興開發銀行以在國際資本市場上發債作為其主要資金來源。
2、國際開發協會(IDA)

國際開發協會在世界銀行履行其減貧使命方面起著重要作用。國際開發協會的援助對象是世界上最貧困的國家，向他們提供無息貸款和其他服務。國際開發協會的主要資金來源是較富裕的成員國，也包括部分發展中國家的捐款。
3、國際金融公司(IFC)

通過為私營部門提供投資資金，為政府和企業提供技術援助和咨詢服務，促進發展中國家的經濟增長。國際金融公司聯合私人投資者向發展中國家的商業性企業提供貸款和股本融資。
4、多邊投資擔保機構(MIGA)

通過向外國投資者提供非商業性風險擔保，促進發展中國家的外國投資。多邊投資擔保機構也協助政府傳播有關投資機會的信息。
5、解決投資爭端國際中心(ICSID)

通過調停或仲裁的方式協助解決外國投資者與東道國之間的投資爭端。

三、世界銀行的業務活動

世界銀行通過提供貸款、政策咨詢和技術援助，支持各種以減貧和提高發展中國家人民生活水平為目標的項目和計劃。制定有效的減貧戰略和提供以減貧為主的貸款是實現這些目標的關鍵。世界銀行的業務計劃高度重視推進可持續的社會和人類發展，高度重視加強經濟管理，並越來越強調參與、治理和機構建設。

投資於人

任何一個國家，如果人民沒有文化，飽受營養不良和病痛折磨之苦，這個國家就無法發展經濟和實現減貧。在我們進入新千年之際，數億人民依然缺少在工業國被視為理所當然的最基本的教育、衛生和營養條件，這不僅僅是一個道義上的問題，而是一個全球性的經濟扭曲，是實現減貧的主要障礙。

因此，世界銀行把能產生最大效應的基本社會服務作為援助重點，如生育健康、婦女保健、營養、兒童早期開發計劃、基礎教育、扶助農村貧困人口和婦女的計劃等。世界銀行作為社會部門最大的投資機構，為一百個國家的五百多個人力發展項目提供了總額超過四百億美元的貸款。

世界銀行還幫助借款國政府推進社會保障和養老金制度改革，建立社會安全網，保護那些最容易受經濟結構重組影響傷害的群體。除貸款外，世界銀行也通過對國家貧困狀況的深入評估、國別援助戰略、公共支出研究等方式提供技術援助和政策咨詢，從而幫助各國政府為實現經濟增長制定完善和長期的戰略。

保護環境

減貧與環境和社會可持續發展之間有著內在聯系。可持續發展有許多含義，但首要的是資源，包括人力資源在發展進程中必須得到保護和加強，而不是遭受破壞或耗竭。在多數情況下，發展中國家比工業國更容易出現環境退化，空氣和水污染、氣候變化、生物多樣性損失、沙漠化、毀壞森林等問題時時威脅著他們滿足人民的基本需求的能力，這些人類的基本需求包括充足的食物、清潔的飲用水、安全的住房和有利健康的環境。

世界銀行為確保其貸款項目不會對自然環境造成危害而做出了巨大的努力，所有項目都要經過認真審查以確定他們是否會危害環境，對可能有危害的項目要做環境評價，而且世界銀行還針對此類項目採取特殊措施以避免對環境造成破壞。對環境的重視已經貫穿到世界銀行的各項業務活動中，因為經驗證明預先防範比事後治理更有成效。

為了加強這方面的工作，世界銀行與其他發展機構、非政府組織和社區組織密切合作以利用他們的知識和經驗。世界銀行與世界自然保護聯合會（簡稱IUCN）、自然保護組織和世界自然基金以及許多其他組織互相配合幫助推進保護河流、森林和沿海地區的項目。世界銀行也是全球環境基金的一個執行機構，全球環境基金在解決諸如生物多樣性、氣候變化、臭氧層損耗和國際水域污染等全球性主要環境問題方面起著重要作用。

促進私營部門發展

私營部門是帶動長期增長的火車頭。穩定和開放的經營環境、獲取貸款的渠道和健全的金融體制，這些對於私人企業家的產生，對於企業的興旺發達，對於增強本國人民和外國投資者的投資信心，對於創造財富、收入和就業機會都是至關重要的。世界銀行幫助各發展中國家中的借款國政府為振興和擴大私營部門投資創造必要的條件，包括：

1．根據私人投資者的需要制定基本的法律、法規，建立本地的機構，以保證合同義務的履行；

2．進行基礎設施建設（如交通、供水、能源、通信等），為提高國家的全球市場競爭力而建立必要的關鍵技術和信息基礎；

3．發展本國的資本市場和銀行系統。

除貸款和技術援助外，世界銀行還提供擔保以鼓勵私人投資，這些擔保的目的是緩解投資風險，特別是長期債務融資風險，這對於吸引私人融資發展基礎設施具有特別重要的意義。預計世界銀行借款國在今後十年每年將需要二千五百多億美元的資金用於基礎設施建設。世界銀行提供的擔保旨在作為改革計劃的補充，配合國際金融公司和多邊投資擔保機構為私營部門提供的減少風險的服務。

自一九五六年成立以來，世界銀行負責民營部門的機構－國際金融公司總共為一百三十六個發展中國家的二千四百四十六家公司承諾了二百九十多億美元的自有資金，並安排了一百九十二億美元的銀團貸款和債券承銷。國際金融公司還幫助許多國家建立資本市場，為國有企業民營化提供咨詢服務。

多邊投資擔保機構提供的政治風險擔保也旨在支持私營部門發展，使投資者有信心投資於在沒有擔保的情況下可能顯得風險過大的事業。多邊投資擔保機構為八十二個發展中國家的投資項目提供了擔保，擔保總額超過一百一十億美元，促進吸引外國直接投資總額據估計超過四百七十億美元。多邊投資擔保機構還為政府提供技術援助，通過具有創新性的網站提供有關這些國家投資機會的信息為投資者和借款國服務。

促進經濟改革

鑒於經濟上的扭曲加劇了貧困問題，因此世界銀行幫助其借款國政府改善經濟和社會政策，提高效率，增加透明度，促進穩定，實現均衡的經濟增長。世界銀行通過提供貸款、政策咨詢和技術援助，支持開展改革以減少預算赤字，降低通貨膨脹率，開放貿易與投資，實行國有企業民營化，建立健全金融體制，加強司法制度，保護產權。這些改革措施有助於吸引外國私人資本，增加國內儲蓄和投資，使政府能夠提供有效的社會服務。

然而，由於採取改革措施會導致沒有生產效益的企業倒閉，削減低效率的政府補貼而引起物價上漲，因此改革會對貧困和脆弱人群產生短期的負面影響。為了解決這些問題，世界銀行在支持改革時往往也資助建立社會安全網的計劃，協助保護貧困人口或防止脆弱人群陷入貧困。

貧困國家欠工業國政府的高額債務已被日益視為阻礙這些國家實行根本性改革的嚴重製約。為了確保經濟改革工作不會因為高額債務和償債負擔過重而受到威脅，一九九六年世界銀行和國際貨幣基金組織聯合發起了重債貧困國動議（簡稱HIPC）。該動議代表了包括所有債權國在內的國際社會作出的一種承諾：採取協調一致的行動把非常貧困的國家的債務負擔降低到可持續的水平。一個國家要符合重債貧困國動議的減債條件，必須首先符合國際開發協會的貸款條件，面臨不可持續的債務負擔，並明確作出實行經濟改革的承諾。該動議提供減債的依據是在經濟增長和減貧背景下的債務可持續性。該動議現擁有資金約二百三十億美元，迄今為止有十三個國家符合其減債條件。

戰勝腐敗

政府要提高效率，就必須取得他們為之服務的人民的信任和信心。腐敗對於經濟和社會具有破壞性的影響，它削弱了人民對政府的信任，減弱了公共政策的有效性，降低了投資者的信心，對吸引外資產生負面影響。腐敗也降低了援助資金的效益，對援助國取得政治上和基層民眾的支持形成威脅。

雖然人民和政府必須在反腐敗斗爭中起主導作用，但世界銀行也在支持一些國家的反腐敗工作。世界銀行在幾個國家開展了對腐敗程度和特點的調查，並組織了研討會、課程以及以政府官員和公民社會為對象的培訓活動。但是，最具深遠影響的是世界銀行為幫助各國制定和實行減少腐敗機會的政策和體制改革所做的努力，這些改革包括加大金融監管和信息披露的力度，提高公共部門決策的透明度，通過確認股東和債權人的權益以加強責任制。

世界銀行目前在九十五個國家開展了六百多項涉及公共部門體制改革的活動，有二十多個國家申請世界銀行援助專門解決腐敗問題。

援助受沖突危害的國家

沖突和暴力是世界上最迫切需要解決的發展問題之一，世界上許多最貧困的國家深受其害。世界銀行在這個領域的比較優勢是幫助這些國家實現從依賴救濟向可持續經濟增長的過渡，加強對沖突後恢復重建的援助工作的協調。世界銀行在對沖突後國家的援助不僅重視基礎設施的重建，同時也注重促進經濟調整和恢復、解決社會部門需求、加強機構能力建設的規劃，還開展清除地雷、士兵退役安置、難民返回家園等方面的項目。世界銀行活躍在世界各地，活躍在巴爾干、蒲隆地、柬埔寨、東帝汶、海地、獅子山等國家，與各個方面合作幫助恢復重建經濟，實現穩定，為在沖突中生活受到影響的人民構築更美好的未來。

調動資金

世界銀行與借款國政府之間獨特的夥伴關系，它在幫助借款國政府制定計劃和確定工作重點方面所起的作用，都使它能夠在調動發展所需要的資金方面發揮強有力的協調作用。

國際復興開發銀行和國際開發協會的貸款通常只支付項目總投資額的一半以下，其餘部分由借款國政府自行籌集或由參與聯合融資的各方提供。這種方式使得世界銀行通過發售債券和會員國認繳股金籌集到的資金在影響范圍和效力方面都擴大了數倍。

與其他援助機構或援助國進行聯合融資是一種極其有效的方式，不僅能夠動員更多的資金，而且促進了發展機構之間的協作。聯合融資方包括其他開發銀行、歐洲聯盟、各國家援助計劃署和出口信貸機構等。世界銀行為許多借款國主持召開協商小組會議，使援助國的官員得以與借款國的主要決策者接觸和討論整個經濟發展的重點和戰略，作出援助承諾。

世界銀行的業務重點發生了重大變化。1980年，電力部門的投資占世行貸款總款的21%，而今天，這一比例已下降到5%，與此相反， 衛生、營養、教育和社會保障項目在世行貸款中所佔的比例已從80年的5%提高到今天的25%。而且，由184個國家共同擁有的世界銀行是在以不同的方式促進發展，著眼於社會性別、社區發展以及少數民族等另類問題。

四、世界銀行的資金來源

世界銀行利用國際資本市場籌集發展資金，國際開發協會則依靠較富裕的成員國政府的捐款。

國際復興開發銀行

國際復興開發銀行的貸款約佔世界銀行年貸款額的四分之三，其資金幾乎全部籌自金融市場。國際復興開發銀行作為世界上最審慎和管理最保守的金融機構之一，在世界各地發售三A級債券和其他債券，發售對象為養老基金、保險機構、公司、其他銀行及個人。國際復興開發銀行對借款國的貸款利率反映出其籌資成本，貸款的還款期為十五至二十年，在開始償還本金前有三至五年的寬限期。

國際復興開發銀行的資金里有不到百分之五是成員國在加入世界銀行時的認繳股金，成員國政府根據其相對經濟實力認購股份，但只須繳納認購股份額的一小部分，未繳納的余額為待繳股金，留待世界銀行虧損嚴重無力兌付債券時繳納，這種情況從未出現過。這種有保障的資本金只能用於償付債券持有者，不能用於支付行政開支或發放貸款。按照國際復興開發銀行規定，未償和已支付的貸款余額不得超過資本金和儲備的總和。

國際開發協會

國際開發協會成立於一九六零年，目的是為沒有能力以商業利率借貸的貧困國家提供優惠貸款。國際開發協會與國際復興開發銀行的目的相同，都是為了促進增長和減輕貧困，不過國際開發協會採取的是無息貸款（稱作國際開發協會「信貸」）、技術援助和政策咨詢的方式。國際開發協會信貸約佔世界銀行貸款總額的四分之一。借款國須支付不到貸款額百分之一的手續費用於行政支出，規定還款期為三十五至四十年，寬限期為十年。

國際開發協會每三年補充一次資金，有近四十個國家捐款。捐款國不僅包括法國、德國、日本、英國、美國等工業國，也包括阿根廷、波札那、巴西、匈牙利、韓國、俄羅斯、土耳其等發展中國家，其中有些國家曾一度是國際開發協會的借款國。

國際開發協會的資金是以與國際復興開發銀行相同的審慎、保守和小心的方式進行管理的。和國際復興開發銀行一樣，國際開發協會信貸從未出現過拖欠現象。

五、世界銀行的管理層

世界銀行由一百八十四個國家共同擁有，其成員國的意見和利益由理事會和設在華盛頓的執行董事會代表。

理事和執行董事

世界銀行的成員國就是世界銀行的股東，擁有最終決策權。每個成員國委任一名理事和一名副理事來行使其職責。理事通常由財政部長或計劃部長等官員擔任，他們在每年秋季召開的世界銀行年會上碰面，決定世界銀行的重大政策問題，接納新成員國或暫停成員國資格，決定法定股本的變更，確定國際復興開發銀行凈收益的分配，批准財務報表和預算。

由於部長們每年只開一次會，所以理事的大部分權力都下放給執行董事會。世界銀行集團的每個成員國政府都由常駐在華盛頓世界銀行總部的一名執行董事代表。擁有股份最多的五個國家－法國、德國、日本、英國和美國各任命一名執行董事，其他成員國分別由經過各國分組（或選區）選舉出的十九名執行董事代表。中國、俄羅斯聯邦和沙烏地阿拉伯等部分國家形成單一國家選區，而其他國家聯合成多國選區。這二十四名執董通常每周開兩次會來監督管理世界銀行的業務，包括批准貸款和擔保項目、新的方針政策、行政預算、國別援助戰略以及借款和財政決策。

行長

世界銀行的行長按照傳統由擁有股份最多的國家美國的公民擔任，行長任期為五年，可以連任。行長擔任執行董事會主席，並負責世界銀行的全面管理。詹姆斯D.沃爾芬森為世界銀行集團自1946年以來的第九任行長。他作為國際投資銀行家開始了職業生涯，同時也參與了開發和全球環境事務。 他在1995年6月1日擔任行長以來訪問了100多個國家，目的是獲取關於世界銀行及其各個成員國所面臨的挑戰的第一手資料。

1999年9月27日世界銀行執行董事會一致通過沃爾芬森先生連任世界銀行行長職務，任期從2000年6月1日開始，使沃爾芬森先生成為世界銀行歷史上第三位連任的行長。

六、年會

每年秋天，世界銀行理事會和國際貨幣基金組織理事會召開聯合年會，討論他們各自組織的工作。年會的時間一般都在9、10月間，習慣上在華盛頓連續開兩屆，第三屆安排在其他的會員國舉行。2002年年會於9月29日在華盛頓召開。

由於年會有眾多的成員國的官員到場，因此為各種大小事務、正式和非正式的磋商提供了機會。許多研討會也在同時召開，目的是為了促進私營部門、非政府組織和媒體之間的創造性對話。

另外，每年春天，世界銀行和國際貨幣基金組織聯合發展委員會以及國際貨幣基金組織的貨幣與金融委員會還要舉行會議討論工作進展情況。與年會一樣，會議期間也會舉行包括私營部門、媒體、非政府部門在內的一系列研討活動。而世界銀行和國際貨幣基金組織理事會全體會議只在秋天舉行。

七、世行中國項目簡介

1981年，世界銀行向中國提供第一筆貸款，用於支持中國的大學發展項目。從那時以來，世界銀行共向中國提供貸款近350億美元，支持了234個項目，其中有110多個項目還在實施。中國的貸款總額在世行各借款國中仍名列第一。

鑒於中國在過去20年取得的舉世矚目的發展成就，中國已於1999年7月1日從（向世界上最貧困的發展中國家提供無息貸款的）國際開發協會畢業，現在僅從國際復興開發銀行貸款。

由於中國的財政狀況不斷改善，國內資金利率較低，使得中國對外來資金的需求減少，世界銀行在2002至2004三個財政年度對中國的貸款額度預計將在30億美元左右，用於大約30個項目。世行貸款將重點支持中國發展西部落後地區和應對快速城市化帶來的挑戰，新的貸款項目預期將是跨部門和涉及多方面問題的，並強調機構建設。

世界銀行駐中國代表處負責管理世行的中國業務。財政部是世界銀行集團在中國開展業務活動的主要對口部門，國家發展計劃委員會對合作計劃的制定也起著極為重要的作用。世界銀行和中國政府每年就雙方的三年滾動貸款計劃進行磋商，雙方都可以提出項目建議，所有貸款項目都須經過充分的技術、經濟、財務、環境和社會評估之後再提交貸方和借方的決策機構做最後審批，雙方對每個貸款項目的實施進展情況進行定期監督檢查。

八、聯系方式

地址：美國華盛頓特區20433西北1818 H街

電話： 001－202－473-1000

傳真: 001－202－477-6391

網址： www.worldbank.org

[信息來源:世行駐中國代表處]

3. WTO,IMF，世界銀行有什麼積極和消極影響

你好，你的問題比較難回答，我只能概述一下。我把WTO和世界銀行的消極影響說一下。因為你的一個問題，我回答的字數有限，你能回答那麼多，有需要可以在提問

網路銀行是銀行電子化發展的產物,從國外的經驗來看,銀行電子化的發展一般都經歷了三個階段:
銀行辦公自動化階段、內部網路電子銀行(PC銀行、企業銀行、家庭銀行等)階段和網路銀行階段。

銀行辦公自動化階段始於60年代中期,當時盡管計算機價格昂貴,但已具有了商業應用價值,銀行開始將其引入業務領域。一些銀行類應用軟體的開發研製成功,使得通過電腦進行數據輸入、輸出和賬務處理的效率大大提高,計算機進入了實際業務應用階段。但此時每筆業務數據的審核、確認和錄入,還完全依靠銀行職員的手工操作,數據輸出的對象也是銀行內部人員。

到了80年代,網路信息技術的快速發展與成本的大幅降低,為銀行業廣泛推廣應用網路信息技術提供了有利的條件,內部網路電子銀行開始興起。銀行客戶可以用專線與其開戶銀行的專用內部網路連接,銀行則向其重要客戶提供專用軟體和介面,從而使客戶可以利用家中或公司里的PC機,進行相關數據的傳輸和交換。同時,隨著銀行將網路接線延伸到商業公司內部的財會部門和超級市場,ATM、POS開始普及使用。然而,這時能夠利用銀行內部網路的客戶數量還較有限,費用也較大。90年代,互聯網技術顯示出了巨大的發展潛力,各主要金融機構開始上網,建立自己的網站。最初,銀行網站著重於業務廣告宣傳,並不涉及實質性的銀行業務,其主要原因是瀏覽技術和網路傳輸安全性問題。1994年馬克安德里森設計開發的NAVIGATOR瀏覽器和RAS①加密演算法開始普遍採用,較有效地解決了這些問題。銀行網站進入了在線業務信息查詢階段,不僅提供其金融活動信息,也為用戶提供賬務信息查詢等服務。隨後,安全電子交易協議(SET:SecureElectronicTransaction)和安全套接層(SSL:SecureSocketsLayer)技術的形成,使網路銀行浮出水面。

網路銀行在歐美出現後,主要形成了兩種形式:

(1)網路分支銀行。網路分支銀行是原有的銀行與網路信息技術相結合的結果,原有銀行利用互聯網作為新的服務手段,建立銀行站點,提供在線服務。其網上站點相當於它的一個分支銀行或營業部,既為其他非網上分支機構提供輔助服務,如賬務查詢、劃轉等,也單獨開展業務,但其業務方式和側重點不同,一些必須依賴於手工操作的業務需要依託於傳統的分支機構。這種形式的網路銀行佔了網路銀行總數的90%以上。

(2)純網路銀行。純網路銀行起源於1995年開業的美國安全第一網路銀行(SFNB—SecurityFirstNetworkBank)。SFNB本身就是一家銀行,是為專門提供在線銀行服務而成立的。純網路銀行也可稱為「只有一個站點的銀行」,這類銀行一般只有一個辦公地址,既無分支機構,也沒有營業網點,幾乎所有業務都通過網上進行。對於現金收付、貸款監督與調查、客戶投訴與糾紛處置等人工處理的業務,一般採取兩種辦法解決:一是委託代理機構,如郵政局、咨詢公司、事務所等;二是通過ATM機、數據倉庫與數據挖掘、合同風險明示等技術手段解決。據統計,截止到1998年第四季度,僅美國就有200多家銀行建立了網站,約佔美國銀行總數的18%,其中網路銀行有350家,占銀行總數的3%,有5家是純網路銀行。預計,2000年以後,由於「千年蟲」問題不復存在,網路銀行將以更快的速度發展。正是由於網路銀行的發展速度很快,其標准、發展模式等都還處於演變之中,使得目前很難對網路銀行進行規范的理論界定。不過,從現有的一些定義和實際模式中,仍可以概括出網路銀行的一些基本要素。

根據巴塞爾銀行監管委員會的定義,網路銀行是指那些通過電子通道,提供零售與小額產品與服務的銀行。這些產品和服務包括:存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務支付,以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產品與服務(BCBS,1998)。歐洲銀行標准委員會將網路銀行定義為:那些利用網路為通過使用計算機、網路電視、機頂盒及其他一些個人數字設備連接上網的消費者和中小企業提供銀行服務的銀行(BCBS,1999)。這些定義基本上是對現有網路銀行實際情況的概括,主要區別是對網路銀行外延大小的認定不同。但總的來說,都包括了以下幾個要素:

(1)電子虛擬服務方式。網路銀行所有業務數據的輸入、輸出,都以電子的方式進行,而不是採用「面對面」的傳統櫃台方式。

(2)運行環境開放。網路銀行是利用開放性的網路作為業務實施的環境,而開放性網路意味著任何人只要擁有必要的設備、支付一定的費用,就可進入網路銀行的服務場所,接受銀行服務。

(3)真實的銀行業務。除了一些必須依靠紙介質才能進行的業務以外,網路銀行提供大部分傳統銀行業務的服務,像傳統銀行一樣,持有金融資產與負債,這是區別網路銀行與一般銀行根本性的一點。

（4）是業務實時處理。實時處理業務既是網路銀行為客戶提供的便利,也是其生存的基礎。

網路銀行的這些內在屬性,使網路銀行較傳統銀行在一些方面取得了自己獨特的優勢,這些優勢包括低廉的交易費用、能更好地擴展新的客戶市場、在行業競爭中保持積極姿態、滿足客戶便利服務的需求以及增加潛在收益等。

二、網路銀行與傳統銀行的區別

與傳統銀行相比,網路銀行在產業組織、業務種類、經營管理模式、資產負債結構等方面,都已有所變化。

(一)在產業組織方面,經濟社會中傳統銀行之所以存在,是因為它們能提供期限轉換、風險轉換、評價監督借款者行為、減少和節約信息加工成本以及提供支付機制等。這些功能之所以需要通過銀行而不是市場去完成,是因為銀行作為一個企業,在交易成本、信息完備性、監督的有效性等方面擁有優勢,同時,銀行還可以作為「流動性的蓄水池」,防止和緩解流動性對經濟運行的沖擊。銀行的產業組織形式也正是按照這一機理而展開的,無論是單一銀行還是分支銀行體制,構成銀行主體的是實施這種優勢的各類業務人員,而且銀行規模有不斷膨脹的趨勢。但在網路經濟中,銀行相對於基他企業和個人所具有的信息完備性、監督有效性和經濟性等方面的優勢正在逐步消失,電子貨幣的出現和資金在網上可以迅速轉移,使得銀行「蓄水池」的作用也受到了一定的影響。

在這種情況下,傳統銀行仍有必要存在的原因似乎回歸到了最古老的概念:安全和人們對「面對面」服務的心理滿足感。

顯然,這些原因,已不能解釋網路銀行作為經濟體存在的必要性。除了傳統的因素以外,網路銀行之所以會存在下去,還由於:(1)技術領先優勢,銀行業始終在信息技術的發展與應用方面處於領先地位,由此形成了人們的安全預期和效率預期;(2)智力優勢,消費者信賴銀行提供的咨詢顧問服務。這些因素加上網路銀行的建立費用較低、運行環境統一等特點,使網路銀行的產業組織發生了變化:進入這一產業的障礙減少,進入成本大為降低;大小銀行幾乎採用的是相同的網路接入服務,競爭方式已不再是主要靠其規模、分支網點的多少、服務環境的好壞等,市場更接近於完全競爭均衡;銀行內部組織以專家型人員為主等。

傳統銀行和網路銀行作為經濟體制存在的內在差異,為兩者邊界的劃分也提供了依據,對於安全性較高、費用彈性較低、知識水平和對專業信息需求不高的客戶群,傳統銀行仍是最佳選擇;網路銀行能更好地滿足效率性較高、費用彈性較大、信息需求高的客戶的需要。

(二)在業務種類方面,網路銀行並不僅是將銀行業務「搬到」網上來做。傳統銀行的業務范圍,從大的種類來劃分,主要分為個人業務和企業業務。個人業務主要包括:儲蓄業務、信用卡業務、個人貸款業務等等;企業業務主要包括:結算業務、信用卡業務、企業貸款業務、國際業務、離岸業務等等。這些企業傳統上需要銀行職員與客戶面對面地進行,在這一過程中,信息的交流和收集都帶有個性化的特點,信息質量與傳播受到客觀的限制。

網路銀行雖然也從事個人業務和企業業務,但已有所變化。網路銀行出於風險的考慮,一般只從事零售或小額的業務。對於一些必須依賴於人工操作的業務,網路銀行存在一定的局限性。這些業務要麼依賴於傳統分支機構協助,要麼需要委託其他相關機構。當然,網路銀行也可以利用ATM機等先進的技術設備來處理,但對消費者的吸引力有限。相反,在賬務查詢、轉帳、掛失、代收代徼、金融卡消費、咨詢等方面,網路銀行為客戶提供了傳統銀行無法比擬的便利。除了以上兩種傳統業務以外,網路銀行一般還提供三種新的業務:公共信息服務(包括利率、匯率信息;經濟、金融新聞等)、投資理財服務和綜合經營服務。其中綜合經營服務既包括直接或間接控制網上商店,提供商品交易服務,也包括發行電子貨幣、提供電子錢包等服務,以及從事或代理證券、保險業務,提供網上金融超市等。

(三)在經營管理模式上,傳統銀行的早期經營管理模式側重於解決流動性問題,其主要理論基礎有資產轉移理論(Shiftability Theory)、資料池(Pool of Funds)和預期收入理論(Anticipated Income TheoryA)。80年代後,銀行的盈利問題受到了關注,銀行的目標調整為:達到流動性要求,獲得最大盈利。隨之出現了資產負債管理理論(Assetliabilitymanagement),銀行的經營管理模式普遍採用的是缺口管理。在這一管理模式下,彌補期限或利率缺口的主要途徑有兩條:

一是有效地增加儲蓄;二是有效地控制資產質量,同時滿足流動性的要求。流動性管理、資產管理和負債管理成為銀行管理的主要方面和基本經營模式。雖然資產負債管理仍是網路銀行經營管理模式的一個重要方面,但由於網路銀行產業組織和業務種類的特點,以及網路銀行技術的復雜性、信息的多樣性和競爭壓力加大等原因,其重要性已有所下降,它只能是網路銀行正常經營需要考慮的因素。而系統安全性、效率、傳輸速度等因素,關繫到網路銀行能否生存下去。因此,網路銀行更注重於以下三個方面的管理:

(1)綜合配套管理。網路銀行除了提供一般的傳統銀行業務外,為了發揮網路優勢,抵禦非金融機構的進入,保持競爭優勢,往往還介入綜合投資、代理等方面的業務,各個部門、各個環節及資金收、轉、支的確認,有效時間戳等方面的綜合配套安排,成為經營網路銀行首要考慮的問題。

(2)技術標准管理。出於安全、高效的目的採用的數據傳輸、加密、鑒定以及與其他網路聯接等方面的技術協議標准,需要在說明、監測、升級更新、原代碼修改許可權以及保管等方面進行統一安排和管理。

(3)個性化服務管理。個性化服務管理是基於數據倉庫和數據挖掘等技術,將每一個客戶作為一個獨立的個體,通過對其業務記錄數據分析、統計等,進行歸納性的推理,預測客戶行為,從中挖掘潛在的服務模式和有價值的商業信息,一方面提高對客戶的服務水平;另一方面幫助決策者正確判斷即將出現的機會,調整策略,減少風險。

(四)在資產負債結構方面,貸款和存款始終是傳統銀行的主要資產與負債,其利率差也是銀行經營利潤的主要來源,一般占利潤總量的85%以上,銀行主要依靠的是規模轉換優勢和市場信息優勢。網路銀行除了這些優勢以外,更強調發揮作為支付中介的優勢。它為客戶提供的快捷、便利、全天候的服務,大大節省了客戶的交易費用。在資產結構上介於金融中介與金融服務商之間,近一半的利潤來源於中間業務和表外業務。

(五)在經營績效評價方面,衡量傳統銀行經營好壞的一個有效指標是市場佔有份額。傳統銀行競爭的結果往往是市場份額的轉移,由於從眾行為的作用,其客戶結構基本上不會改變。據統計,一家傳統銀行80%的利潤來源於其20%的客戶,他們構成了銀行的核心客戶。由於這些客戶在收集銀行信息、轉移個人業務過程中,需要花費較高的費用,因而,在某種程度上體現了忠誠度和信任度的某種慣性。網路銀行競爭的結果,一方面是市場份額的轉移,另一方面客戶的慣性下降,網路銀行有可能迅速獲得客戶,也有可能迅速失去客戶。因此,對網路銀行來說,客戶結構成為另一個重要的衡量指標。

三、網路銀行的監管

網路銀行的監管實際上涉及到三個問題:由於網路銀行與傳統銀行存在著相當的區別,網路銀行是否還需要傳統形式的監管;如何處理創新、競爭力提升與監管可能形成的抑制之間的矛盾;怎樣監管。

(一)監管網路銀行的依據

一般認為,政府之所以要對金融機構實施廣泛的監管,是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱,以及由此引發的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業較強的外部性和天然的脆弱性,都極易給消費者帶來消極影響,引發消費者對銀行體系的不信任。因此,需要政府進行干預,政府對銀行業監管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統的監管體系正是在這一理論基礎上建立起來的。

判斷網路銀行是否需要監管,首先需要說明網路銀行是否存在著以上缺陷。從表面上看,網路信息是以高速度、大容量、分布式傳播。理論上講,任何組織或個人都能獲得相對完備的信息,其信息來源和信息質量處在同一層次上,也就是說,信息不對稱的問題已得到了相當的改善。同樣,網路也為對經濟當事人的活動信息進行廣泛收集、追蹤、分析,提供了便利,並且費用也大大下降,使逆向選擇和道德風險的防範成為可能。如果能夠保證信息的充分披露,網路銀行似乎不再需要監管。

實際上,對於網路銀行並非如此。首先,盡管信息的量和質都有了很大的改善,但信息的甄別判斷仍依賴於個體的收益費用比、知識水平和分析技能。特別是,網上信息和謠言都可以迅速傳播,對於一部分人而言,其獲得完備信息的成本反而會加高。其次,網路銀行的交易頻率要大於傳統銀行,儲蓄者只需點擊滑鼠就可以完成其財產的轉移,使得收集某一類信息上的成本不僅不會減少,還有可能加大。第三,由於銀行控制其資產的能力不斷提高,資產轉移可以迅速完成,那些風險和收益都較高的投資項目似乎對銀行更具吸引力,網路銀行的風險偏好加大,同時儲戶的監督成本也增高。因此,在一定程度上,網路銀行面臨的市場缺陷有可能更加嚴重,因而,仍需對網路銀行實施審慎監管。

不過,現實情況與上述結論似乎不太一致,幾乎所有的國家對網路銀行的監管問題,都採取了相當謹慎的態度。這涉及到了另外一個問題,即創新、競爭力與監管之間的協調。

(二)網路銀行的競爭力與規范監管的協調

雖然從一開始就對網路銀行實施較為嚴格的監管,可以有效地降低網路銀行乃至整個金融體系的風險,但卻可能產生另外兩個問題:第一個問題是有可能會降低國內銀行的競爭力,造成銀行業的衰敗。網路銀行的一個顯著特點是超國界性,不僅銀行業務可以自然而然地延伸到任何一個互聯網通達的國家裡,而且客戶也可能來自四面八方。因此,網路銀行從成立之日起,就不得不溶入國際化的競爭之中。保持一國網路銀行的競爭力,在一定程度上有賴於技術進步和業務創新,過早或過於嚴格的規則都有可能抑制這種創新,而且會逐漸不適應今後的發展。第二個問題是有可能造成社會資源和福利的損失。據統計調查,網路銀行中的資金和客戶,都會向「軟」規則的地區或國家遷移。

(三)監管方式與規則

基於以上考慮,歐美一些主要國家一般採取兩種方式解決網路銀行的監管問題。首先是建立一個專門的工作機構或小組,負責及時跟蹤、監測包括網路銀行在內的電子金融業的發展情況,適時提出一些指導性建議。其次是現有監管機構根據網路銀行的發展狀況,修改那些基於擁有實際經營網點的銀行經營模式而制訂的、又無法延伸到數字和網路經濟中的原有規則,同時制定一些新的監管規則和標准。

總得來看,監管方式採用的仍是以原有監管機構和監管范圍的劃分為主,一般不建新的機構,但由此加大了監管機構之間、監管機構與其他政府部門之間的協調難度。目前監管當局普遍關注的問題還只是如何為保證網路銀行客戶的正常交易提供一個安全的環境,監管的出發點以保護消費者的利益為主。在原有規則完善方面,主要包括消費者權益、法律實施和國內國際協調三個方面。

消費者權益主要涉及網路銀行通過電子手段向客戶披露、揭示、傳遞相關業務信息的標准與合法性;信息保存的標准及合法性;客戶個人信息、交易信息和賬務信息的安全;隱私權;糾紛處理程序等規則。

法律實施主要涉及原有的一些要求銀行對諸如洗錢、欺詐等非法交易進行跟蹤報告的法令的有效性和范圍,以及由於網路銀行無法實施而享有的豁免;政府機構及監管當局出於執法或監管的需要,對於加密的金融信息的解密許可權、范圍。

國內國際協調主要是對網路銀行自然的跨州、跨國界的業務和客戶延伸所引發的監管規則沖突的協調與調整。針對網路銀行而制定的新的規則或指導性規范主要包括:

(1)市場進入。大多數國家都對設立網路銀行有明確的要求,需要申報批准。這些要求一般包括:注冊資本或銀行規模;技術協議安全審查報告;辦公場所與網路設備標准;風險揭示與處置規劃;業務范圍與計劃;交易紀錄保存方式與期限;責任界定與處理措施等。其中,對於網路分支銀行,一般還要求其母行承擔相應的承諾。

(2)業務擴展。包括兩方面的內容:一是業務范圍,除了基本的支付業務外,是否以及在多大程度上允許網路銀行經營存貸款、保險、證券、信託投資,以及非金融業務、聯合經營等業務,所採用的競爭方式等;二是對純網路銀行是否允許其建立分支或代理機構等。

(3)日常檢查與信息報告。一般都要求網路銀行接受各監管機構的日常檢查,除資本充足率、流動性等檢查以外,還包括交易系統的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的准確性和完整性等檢查。除此之外,對網路銀行普遍要求建立相關信息資料、獨立評估報告的報告備案制度。

四、我國網路銀行的狀況與問題

自1998年3月,中國銀行和世紀互聯有限公司聯合推出國內首家網路銀行以來,我國網路銀行的發展十分迅速,目前至少有十幾家銀行或銀行分支機構開展網路銀行業務。同國外相比,我國網路銀行具有以下特點:

(1)跳躍性發展。如前所述,國外銀行從傳統銀行發展到網路銀行,一般都經歷了三個階段:銀行辦公自動化階段、內部網路電子銀行階段和網路銀行階段。我國的商業銀行基本上沒有經歷內部網路電子銀行的發展階段,直接由銀行辦公自動化階段進入網路銀行發展階段。

(2)業務方式演變迅速。我國商業銀行網站幾乎一開始就進入了動態、互動式信息檢索階段,而且主要的商業銀行在這一階段停留的時間也很短,很快就進入了在線業務信息查詢階段,並與電子商務的發展緊密結合,迅速完成了從一般網站向網路銀行的轉變。

(3)網路銀行形式都是網路分支銀行,其業務依賴於母行,尚無純網路銀行的出現。

我國網路銀行的這些特點,反映了我國網路銀行的快速發展和廣闊前景。但快速的發展,也使現有網路銀行不可避免地存在著一些問題。

就網路銀行本身而言,技術安全管理尚不完善。由於具體的監管規則滯後,商業銀行在創辦網路銀行時,有相當一部分未經過獨立的權威機構或專家,對其交易的軟硬體系統、管理監測制度進行的獨立檢驗評估,也沒有專業的評估和建議報告。一些銀行為了加快發展甚至對那些涉及到核心技術與信息的軟體,也是從第三方購買,或由其他公司開發、維護和保管。一些網路銀行仍在使用64位的RSA加密演算法,潛在的安全風險較大。其次,缺乏相應的風險揭示和責任界定規則,一些網路銀行在吸收客戶時,既沒有與客戶簽訂劃分各自責任的法律合約,又未建立相應的糾紛處置原則。第三,經營發展模式相似,業務雷同,基本上都將重點放在查帳和轉帳上,缺乏創新和競爭力。在網路銀行的基礎設施建設方面,網路銀行的發展離不開電子資金轉移(EFT)體系,尤其是零售電子支付體系的發展。我國雖然建起了多套電子支付系統,但相互不能配合,層次也不清,效率不高,形成了網路銀行進一步發展的「瓶頸」。

在網路銀行間相互協調方面,由於「金卡」工程仍處在推廣階段,銀行間的授信系統還待完善,各個網路銀行既無現成資源可利用,又不可能再建一套授信網路系統,各自的支付工具不能通用。同時,一些銀行過於考慮眼前的實用性,開發出來的應用系統、業務項目自成體系,互不兼容。其直接後果不僅可能造成重復投資、浪費,而且會給整個網路體系今後的協調設置障礙。

在管理方面,網路銀行的信息跟蹤、監測、信息報告交流制度和規則都未建立,防範性的技術規則指引尚未開展。除了《合同法》以外,還未對其他法律、法規和規則進行相應調整。

我國網路銀行面臨的這些問題,從根本上看,是因為我們對網路銀行的認識處在不斷探索階段,存在著將金融電子化和電子金融業務簡單等同的傾向。實際上,金融電子化是利用電子化技術手段拓展傳統的銀行業務,而電子金融業務則是金融業務的創新,它包括電子貨幣、網路銀行、網路證券、網路保險等,是IT產業與金融業務整合的結果。尤其是網路銀行和電子貨幣,並不僅僅是支付或結算手段在電子領域的延續,它們對中央銀行的地位、貨幣政策和金融監管都會產生直接或間接的影響。正因為如此,主要發達國家才成立了專門的工作機構研究、監測和管理電子金融業務。我國目前是將這一業務劃歸各部門的科技機構負責,著重於技術的管理。這就帶來了兩個方面的不利影響:一是將電子金融業務作為一種科技手段來管理,一般會沿用統一、規范和標准化的原則,甚至傳統的金融電子化的一些規章制度,這與電子金融業務興起過程中出現的多樣化和技術、協議等的快速進化相矛盾,同時又形成一些業務領域的規則和管理的「真空」。統一規范的標准體系雖然可以避免競爭產生的重復投資和浪費,但也可能限制競爭的發展。事實證明,一國強制統一的電子貨幣或網路銀行模式落後於世界金融市場,那麼不僅會造成更大的浪費,還會形成社會福利的凈損失。二是由於知識和水平的限制,目前的管理辦法雖然強調在技術和協議上形成一套安全體系,但由於在金融數據統計、測算與監管;業務信息流轉與管理等方面關注的不夠,其結果也可能最終會事與願違。

我國可能將很快加入WTO,盡管國內對加入WTO後我國銀行業可能面臨的問題已進行了較為廣泛地研究,但對一些基本問題,如外資銀行進入我國後可能採取的策略、行為模式等問題尚缺乏深入的研究。一般認為,外資銀行進入後不會廣建分支機構,那麼,他們很有可能利用網路銀行的形式開展業務,如果這樣的話,網路銀行所具有的「吸汁效應」不僅會奪走市場上的優良客戶和業務,而且會擴散到其他網上交易方面。因此,解決我國網路銀行面臨的這些問題,促進其發展,不僅具有現實意義,而且具有戰略意義。

因此,目前有必要盡快界定金融電子化和電子金融業務兩者的界限,建立跟蹤、研究和管理網路銀行的專門工作機構,負責對網路銀行進行定義與詮釋、制訂信息統計報告規范、研究發展模式、進行協議比較與推廣、進行信息披露、法規審查、制定風險防範預案等。同時,應加快制訂相應的指導性規范,在不影響網路銀行發展的前提下,對現有網路銀行進行初步梳理,登記備案。中央銀行也應盡快建立起權威性的網路銀行信息披露中心或網站,供客戶查詢合法的網路銀行名單及相關資料,防止金融欺詐與詐騙。建立並完善信息報告與備案制度,制定外部審查評估原則和標准,修改相應的法律規范與規則。

4. 辦理工行房貸都需要什麼條件和手續

一、工商銀行進行購房貸款需要的條件：

1、具有城鎮常住戶口或有效居留身份;

2、具有穩定的職業和收入，信用良好，同時具有按期歸還貸款本息的能力;

3、具有所購住房全部價款30%以上的自籌資金，並保證用於支付所購住房的首付款;

4、具有銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、並承擔連帶責任的保證人;

5、具有購房合同或協議，所購住房價格基本符合銀行或銀行委託的房地產估價機構的評估價值。

二、在工商銀行辦理房貸需要准備的手續：

1、具有合法有效的身份證明；

2、收入穩定，信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；

3、已簽訂符合有關規定的購房合同；

4、有貸款人認可的合法有效的擔保；

5、具有首期付款能力。

6、貸款人規定的其他條件。

(4)世行貸款法規擴展閱讀：

1. 新房貸款的貸款期限最長不超過30年，二手房不超過20年；貸款額度是房屋評估值的70%；貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款利率執行，基準年利率是5.94%。

2. 房屋抵押貸款條件：

（1）房屋的年限在20年之內；

（2）房屋的面積各銀行要求不一；

（3）房屋要有較強的變現能力；

（4）一般要求商品房，公寓，商鋪，寫字樓。

房產抵押貸款，一般需要通過專業的房地產擔保公司來辦理，房產抵押貸款已經成為居民個人不動產理財的一個重要手段，通過抵押貸款的方式貸出資金以滿足臨時的消費需求甚或企業經營需求，以期盤活居民手中持有的不動產，而且在各種融資渠道中，房地產抵押貸款依舊是成本最低的方式之一。

根據國內首家外商獨資的房地產擔保企業安家世行擔保有限公司提供的數據，房產抵押貸款中，近3成用於再次購房，其他用途佔比較高的依次為：企業經營用途、購車、留學與移民、裝修以及購置大宗消費品。

參考資料：中國工商銀行貸款-網路

5. 世界銀行公布的營商環境標准具體是指什麼

1、開辦企業。《營商環境報告》記錄一位企業家要開辦並正式運營一個工業或商業企業時，官方正式要求或實踐中通常要求的所有手續，完成這些手續所需的時間和費用，以及最低實繳資本。

這些手續包括企業家們為獲取所有必要的執照和許可並完成企業及員工應向相關主管機關作出的通告、驗證及注冊所經歷的程序。經濟體開辦企業便利度排名由它們的前沿距離分數排序決定。

這些分數為其構成指標的前沿距離分數的平均值。前沿距離分數說明了一個經濟體離 「前沿」的距離。這些「前沿」通常在每個指標上擁有最有效率的模式或者獲得最高的分數。

2、辦理施工許可證。《營商環境報告》記錄建築行業的企業建設一個倉庫需要辦的所有手續及各項手續所需的時間和費用。

2018年度的《營商環境報告》增添了一項新的指數——建築質量控制指數，評估建築規章的質量，以及質量控制與安全機制、責任與保險制度和執業資格要求的力度。

3、獲得電力。《營商環境報告》記錄企業為一個標准化倉庫獲得永久性電力連接的所有手續，包括向電力企業提出申請並簽訂合同、從電力企業和其他機構辦理一切必要的檢查和審批手續，以及外部的和最終的連接作業。

4、登記財產。《營商環境報告》記錄一個企業（買方）從另一個企業（賣方）購買一個財產，並且把此財產的使用權從賣方轉移到買方，使買方能使用此財產或者用於擴大自己現用的企業、把此財產作為貸款抵押、在必要的時候把此財產賣掉的所有手續。

該報告也評估完成每一項手續所需的的時間和費用。《營商環境報告》也評估各個經濟體的土地行政管理的優劣。該指標涵蓋了五個方面：基礎設施的可靠性，信息的公開程度，地理面積涵蓋，土地糾紛解決，以及平等獲得財產權。

5、獲得信貸。《營商環境報告》通過一組指標衡量擔保交易中借方和貸方的合法權利，通過另一組指標衡量信貸信息的上報。第一組指標描述擔保和破產法中是否有某些特徵使貸款更加便利。

第二組衡量通過徵信服務提供商（如信貸社和信貸登記處）所提供的信貸信息的覆蓋面、范圍和開放程度。經濟體獲得信貸便利度排名由它們前沿水平距離分數的排序決定。這些分數是合法權利指數和信貸信息深度指數的綜合前沿水平距離分數。

6、保護少數投資者。《營商環境報告》用一組指標衡量在利益沖突的情況下少數持股者受到的保護，用另一組指標衡量在公司治理結構中股份持有人的權利。數據來自對公司法和證券法律師的調查，並以證券監管規則、公司法、民事訴訟法以及法庭的證據規則為依據。

少數投資者保護力度指數的排名由它們的前沿水平距離分數排序決定。這些分數是對利益沖突規范的指數和股份所有人在公司治理結構中的治理指數的綜合前沿水平距離分數。

7、納稅。營商環境報告》記錄一家中型企業在某一特定年份內必須繳納的各種稅項和強制性派款，也衡量因納稅與支付派款以及進行稅後合規而產生的行政負擔。

8、跨國貿易。營商環境報告》記錄了與進出口貨物的物流過程相關的時間和成本。《營商環境報告》衡量了與貨物進出口總過程中的三組程序——單證合規、邊界合規和國內運輸——相關的時間和成本（不包括關稅）。

9、執行合同。該報告以一家當地的初級法院為例來衡量解決一起商業糾紛所耗費的時間和成本及司法程序質量指數，從而評估各個經濟體是否採用了一系列可提升法院系統質量和效率的好的操作。

10、辦理破產。《營商環境報告》研究國內企業破產程序的時間、成本和結果, 以及適用於清算和重組程序的法律框架的力度。辦理破產指標的數據得自對地方破產從業單位對調查的答復，並且通過對有關破產制度的法律法規及公共信息的研究加以驗證。

(5)世行貸款法規擴展閱讀：

《營商環境報告》項目簡介

《營商環境報告》項目對190個經濟體以及所選地方城市的營商法規及其執行情況進行客觀評估。

本項目啟動於2002年，旨在對內資中小企業進行考察，評估在企業生命周期內的適用法規。

《營商環境報告》通過收集並分析全面的定量的數據，對各經濟體在不同時期的營商監管環境進行比較，旨在鼓勵各國競相提高監管效率；為改革提供可衡量的基準指標；為學術界、媒體、私營部門研究者及其他關注各國營商環境的人士提供參考。

此外，《營商環境報告》還提供詳細的地方性報告，介紹一個國家不同城市和地區的營商監管和改革情況。地方報告提供營商便捷度方面的數據，對各個地區進行排名，提出各指標領域提升績效的改革建議。所選城市可以同本經濟體內或本地區內其它城市進行營商法規比較，也可以同列入《營商環境報告》排名榜的190個經濟體進行比較。

《營商環境報告》首次發布於2003年，包括5項指標和133個經濟體。今年的報告包括11項指標和190個經濟體。大多數指標集涉及各經濟體中最大的商業城市的一個案例情景，但對11個人口超過1億的經濟體（孟加拉國、巴西、中國、印度、印度尼西亞、日本、墨西哥、奈及利亞、巴基斯坦、俄羅斯和美國）將數據採集范圍擴大到第二大商業城市。這個11個經濟體的數據是對兩個最大商業城市的人口加權平均值。項目得益於政府、學術界、從業者和審閱者的反饋意見。多年來我們初衷未改：為了解和改善世界各國的營商監管環境提供一個客觀的依據。

資料來源世界銀行-研究方法世界銀行-《營商環境報告》項目簡介 世界銀行-開辦企業 世界銀行-辦理建築許可證 世界銀行-獲得電力世界銀行-登記財產世界銀行-獲得信貸 世界銀行-保護少數投資者 世界銀行-納稅 世界銀行-跨國貿易世界銀行-執行合同世界銀行-辦理破產

6. 國家有沒有法律規定說銀行的信貸檔案保管期限是多少

根據《中國人民建設銀行貸款檔案管理辦法》規定：

第七條 根據各貸款項目不同的保存和利用價值，人民幣貸款檔案的保管期限分為三種。凡國家重點建設項目，以及具有史料價值建設項目的貸款檔案資料為永久保管。

一般大中型建設項目、限額以上技改項目的貸款檔案資料，保管期限為10～20年；小型建設項目、限額以下技改項目和流動資金貸款項目的檔案資料，保管期限為1～5年。

外匯貸款檔案的保管期限，按照相應的人民幣貸款檔案保管期限的上限執行。

第八條 貸款檔案的保管期限，從貸款本息全部還清後的第二年開始計算。

(6)世行貸款法規擴展閱讀：

根據《中國人民建設銀行貸款檔案管理辦法》規定：

第九條 各級行信貸業務部門應指定人員負責貸款檔案資料的收集、整理和立卷歸檔工作。

第十條 貸款檔案每年固定歸檔一次。固定資產貸款項目的檔案資料一般分兩期歸檔，即項目竣工後進行第一期歸檔，貸款本息按期收回後再進行補充歸檔；

流動資金貸款項目的檔案資料，在貸款本息按期收回後一次全部歸檔；逾期貸款的檔案材料可比正常歸檔時間推遲一年移交歸檔。

第十一條 信貸業務部門指定的貸款檔案管理人員，應於每年三月底以前，將上一年應歸檔的全部貸款檔案資料收集齊全，並整理立卷。

然後，第一期歸檔的固定資產貸款檔案資料，按照項目竣工時間的先後順序，第二期歸檔的固定資產貸款及流動資金貸款檔案資料，按照如期收回貸款本息時間的先後順序，逐筆登記「貸款檔案移交單」(「貸款檔案移交單」式樣附後)。

移交單一式兩份，檔案部門和移交部門各存一份。

第十二條 在辦理逾期貸款檔案移交前，移交部門的貸款檔案管理人員，應先登記「逾期貸款統計台帳」(「逾期貸款統計台帳」式樣附後)，以便於信貸部門對逾期貸款的清收。

然後再按照貸款到期日的先後順序，逐項目登記「貸款檔案移交單」，並分別在移交單「備注」一欄註明「逾期」字樣。

第十三條 逾期貸款本息全部收回或呆帳貸款經批准核銷後，信貸業務部門貸款檔案管理人員應在「逾期貸款統計台帳」上，對該項目予以注銷。

然後，填寫「收回逾期(核銷呆帳)貸款通知單」(「收回逾期(核銷呆帳)貸款通知單」式樣附後)，並及時送檔案部門補充歸檔。

第十四條 貸款檔案資料的收集，應圍繞項目建設和管理的全過程，按照貸款管理操作程序和貸款檔案歸檔內容，形成多少歸檔多少，保證貸款檔案資料的齊全與完整，避免破損和遺漏現象。

第十五條 一份文件如果既屬於貸款檔案歸檔范圍，又屬於文書檔案歸檔范圍，其原件應首先滿足文書檔案歸檔的需要，貸款檔案可採用復印或摘記主要內容、文號的方法收集歸檔。

第十六條 歸檔的每一個貸款項目的檔案資料，應按照項目前、中、後三期的順序和貸款管理程序，視檔案資料的多少，設立一個或多個案卷。

每一案卷應抄寫三份卷內目錄(「貸款檔案卷內目錄」式樣附後)，其中一份放在卷首，一份交檔案部門作為檢索工具，另一份留信貸業務部門備查。項目調查與信貸業務分設機構的，信貸業務部門的貸款檔案管理人員可多抄寫一份卷內目錄，送項目調查部門備查。

第十七條 屬於國家秘密和建設銀行商業秘密的文件，信貸業務部門的貸款檔案管理人員應在卷內目錄「備注」欄內註明密級和保密期限，以免造成泄密、失密現象。

7. 需要什麼條件才可以在擔保公司貸款

以申請住房貸款擔保為例。

個人住房置業擔保貸款對象為具有完全民事行為能力的自然人，且須具備以下條件：

⑴具有城鎮常住戶口或有效居留身份（指針對市內六區及開發區、保稅區范圍內城市正式房口）

⑵具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

⑶具有購買住房的合同或協議；

⑷在貸款銀行開立儲蓄存款帳戶（或交納住房公積金存款），存款余額占購買住房所須金額的比例不低於30%，並以此作為購買首期付款；

⑸擔保公司同意作為借款人償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人，有擔保公司認可的資產作為抵押。

(7)世行貸款法規擴展閱讀：

在擔保公司貸款的，需要滿足的條件和要求都比較多。

例如向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯系方式要准確，變更時要及時通知銀行；貸款用途要合法合規，交易背景要真實；根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式。

申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%；認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務；要按時還款，避免產生不良信用記錄；不要遺失借款合同和借據，對於抵押類貸款，還清貸款後不要忘記撤銷抵押登記；提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。

參考資料來源：網路-擔保貸款

8. 新的世行貸款項目審計報告如何編制

這個問題有兩方面做答。一是社會中介機構出具審計報告時應注意的問題
對世界銀行貸款項目的審計,一般是對特定目的財務報表審計並發表意見,即對項目資金平衡表、項目進度表、信貸協定執 行情況表、專用帳戶收支表及財務報表說明的審計,因此,對財務報表的審計在整個審計過程中佔有舉足輕重的作用,對所有的會計科目的審計,最終都要落實到對財務報表的審計。在具體審計中應注意以下幾點 :
1、不能只注重會計科目的審計而忽略了對財務報表的審計,尤其不要忽略對財務報表說明的審計。對財務報表要進行審計,要形成審計工作底稿,要一表一稿,對需調整的報表事項,也要形成工作底稿。《指南》為我們提供了較好的工作底稿格式。
2、在對特定目的財務報表進行審計時,要注意審核表內、表間的勾稽關系,尤其要注意審核表間的勾稽關系,要注意財務 報表說明項目中的數據與財務報表數據一致。
3、審計報告的編制格式應當規范,內容應當完整,按《審計報告(代審計意見書)範本》的要求編制。
4、審計組報告與審計機關審計報告(代審計意見書)的報告類型應一致,不能出現審計組報告為非無保留意見,而審計機 關審計報告(代審計意見書)卻為標准無保留意見的情況。
5、審計組審計報告中 " 審計師意見 " 抬頭是派出審計組的審計機關,而審計機關的是被審計單位。審計組審計報告的落款 為××審計組,並由審計組長簽名;審計機關審計報告的落款應 為××審計機關。兩個審計報告的落款時間都應為審計外勤二正作結束的時間。
6、審計報告的 " 審計師意見 " 中應有對費用支出表發表意見的專門段落。如被審計單位本年度沒有採用費用支出報表提款報賬,則應有 " 由於該(你)單位××年度沒有採取費用支出報表報賬 ; 我們不對費用支出報表發表意見 " 的表述。
二是審計機關編制世界銀行貸款項目審計報告的要求及內容。
編制並出具審計報告是世界銀行（下簡稱世行）貸款項目審計報告階段的中心工作，也是整個審計工作的落腳點。1997年，財政部出台了《世界銀行貸款項目財務報告暫行規定》，1999年，審計署頒布了《關於規范世界銀行貸款審計報告的通知》，對世行貸款項目審計報告從形式、內容、格式、報送時間等都做出了明確、具體的規定。其報告的主要內容包括以下四個部分：
1、審計師意見。根據項目貸款協議的規定，審計部門對項目執行單位的財務狀況、資金的運用情況以及特定目的財務報表的真實性、合法性、公允性發表審計師意見。按發表意見的不同，審計師意見分為無保留意見、有保留意見、否定意見和拒絕表示意見四種基本類型。
2、財務報表和財務報表說明。財務報表分為項目執行單位報表和項目特定目的財務報表，對於經營性項目以資產負債表、損益表和現金流量表等項目執行單位財務報表作為主表，資金平衡表、項目工程進度表、貸款協定執行情況表、專用賬戶表等特定目的財務報表作為附表。對於非經營性項目，以特定目的財務報表作為主表。在財務報表之後，應附財務報表說明，其說明應與項目單位提供的財務報表相對應，必要時可加入項目執行情況等內容。在世行審計報告中明確要求：編制財務報表和財務報表說明是被審計單位的責任，其格式要求按照財政部、世行貸款協定的要求編制。
3、有問題支出匯總表及其說明。在審計過程中，如果發現項目執行單位在利用世行貸款支出中存在有問題和證據不足的事項，應按重要性原則，逐項填列並予以詳細說明。
4、國家法規、貸款協定執行情況和內部控制評價意見。它是審計師意見的附件。在審計過程中，審計人員對項目執行單位執行貸款協定情況、資金運用情況、項目工程建設等進行符合性、實質性測試，並對所發現的重大不符合事項發表意見，揭示和披露項目單位整個經營活動是否遵守了國家法規、貸款協定的有關條款，財務報告的內部控制是否存在重大缺陷，並提出處理建議。需要說明的是，第一、二、四部分是任何一個審計報告都必須包括的，第三部分則根據審計項目具體情況而定。

9. 世界銀行對貧窮國家投入貸款時同時規定了什麼內容

世界銀行在對貧窮國家投入貸款的時候，同時規定：由他們貸款的工程必須實行國際招標。土木工程施工，必須採用國際通用合同。以此合同之規定標准一絲不苟地完成工程項目，如果達不到這個標准，世行將隨時取消「引大入秦」項目。