保险道德

『壹』 如何防止保险中的逆选择和道德风险的产生

首先，保险销售人员是保险公司的第一道关卡，在客户提出需求以及为客户推荐保单的版同时注权意客户购买保险的意图，是否存在逆选择的可能性，包括是否带病投保、收入及保费是否成正比等等。其次，保险公司在核保过程中应对投保客户进行身体，心理，经济能力等多方面调查，对不符合条件或有逆选择倾向的及时采取拒保、加费、延时投保等方式防止风险的产生。最后就是理赔环节，发生理赔，尤其是大额赔付的案件，从多方面去调查，对于故意诈保等恶性案件应向公安、司法部门及时汇报。通过以上手段，保险市场将得以净化，更可以有效防止逆选择和道德风险的产生。

『贰』 保险职业道德规范有哪些内容

职业道德，就是同人们的职业活动紧密联系的符合职业特点所要求的道德准则、道德情操与道德品质的总和，它既是对本职人员在职业活动中行为的要求，同时又是职业对社会所负的道德责任与义务。

保险行业职业道德的基本理念
一、以人为本
保险业的“以人为本”，具体表现就是客户至上、优质服务。

二、以诚取信
从本质上来讲，保险公司销售的是一种对投保人的信用。“信用”是保险业的生命源，诚信是保险业的立业之本。

三、以和为贵
保险业的和谐，包括保险人与投保人之间的和谐，保险机构内部员工的和谐，保险营销员之间的和谐，以及保险业与整个社会的和谐等诸多方面。

四、守法遵规
以《保险法》为行为准则，遵守有关法律和行政法规，服从保险监管部门的监督与管理，遵守保险行业自律组织的规则，遵守所辖机构的管理规定。

五、诚实信用
各位营销员要展现个人“诚实信用”的品质，如：与客户接洽时主动出示《展业证》、同时将本人所属销售机构与公司的关系如实告知客户

六、爱岗敬业
爱岗就是热爱自己的工作岗位，热爱保险工作，这是对寿险营销员工作态度的一种普遍要求。爱岗和敬业，互为前提，互相支持，相辅相成。

七、服务客户
在各项经营活动中以客户为中心，以客户需求为导向，向客户提供热情、周到和优质的专业服务。

(2)保险道德扩展阅读：

保险法是指调整保险关系的一切法律规范的总称其内容主要包括保险合同法、保险业组织法、保险监管法等。

凡有关保险的组织、保险对象以及当事人的权利义务等法律规范等均属保险法。

《中华人民共和国保险法》1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过

根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定。

第一次修正 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订 根据2014年8月31日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉等五部法律的决定》。

第二次修正 根据2015年4月24日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议《关于修改〈中华人民共和国计量法〉等五部法律的决定》第三次修正。

‍参考资料来源：网络——保险法

『叁』 保险职业道德的基本理念是

1、保险职业道德的特点：高度强调诚信原则、强调自律约束、强调道德风险、强调服务意识。

2、保险职业道德的功能：调节功能、认识功能、教育与激励功能。

3、保险职业道德基本原则：保险职业道德原则的确立条件。保险职业道德原则的内容：服务国家和服务社会原则、最大诚信原则、合法经营和公平竞争原则。

4、保险职业道德规范：保户至上，忠诚服务；笃守信誉，准确理赔；遵纪守法，从业清廉；敬业爱岗，团结协作。

(3)保险道德扩展阅读：

保险费率：

保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格。通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。

保险人使用保险精算来量化风险。保险人通过数据的编制来估算未来损失(预定损失率)，通常采用合理的近似。保险精算使用统计学和概率来拟合并分析风险分布状态，保险人运用这种科学原理并附加一定条件来厘定保险费率。

这些附加条件包括预定投资收益率、保险单预定利率、预定营业费用和税金，人寿保险公司的附加条件还主要包括预定死亡率。

保险公司所必须支付的预定利率将会拿来与市场上的借款利率相比较，根据比较，许多保险公司并没有在预定利率方面胜出，但是他们宁肯将其控制到比从别处借款的利率还要低。如果不这样，保险公司将不会给所有者的资本以回报，那么他们将借钱给其他地方以获得市场价格的投资回报。

『肆』 当代保险职业道德的特点

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保险职业道德的特征
保险职业道德的特征是与保险职业的特征紧密相关的，我们强调保险职业道德的角色特征，旨在促使保险 从业人员认同自身承担特殊的身份与角色，培养其自豪感，积极履行其职业责任和义务。
1、 保险职业的特征
保险是集合同类性质风险聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制。《中华人民共和国保险法》这样定义保险 :" 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为"。
保险最主要的特征体现在它是一种分工细致的商业行为。它对服务对象在现实生活中面临的可能发生的危险给予经济保障，不过这种保障并不是无偿供给的，而是依赖于双方共同签订的保险合同。保险合同是在展业时签订的，保险公司对所承诺的特定事件发生之后履行经济补偿的义务，一定发生在支付保费、保险合同正式生效之后。由于产品的购买与获得具有非同步性，展业与理赔也分别由不同的从业人员负责，就社会分工而言这种分离是一种进步，能提高效率；但对于从业人员而言，可能也意味着责任感的分离。不同分工的从业人员对保户及公司的责任分割成几个部分，如果不能培养总体的责任感，那么保户和公司的总体利益就会在分工中被忽视或淡忘。
保险属于金融服务业，提供专业信息性很强的无形产品，所以具有内在价值透明度比较低的特点。保险产品其有形载体只是一份保险合同，从某种意义上说，只是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺。对于这种商品，保险从业人员与消费者所拥有的信息资源相差悬殊，从事这种专业性职业也就拥有了信息支配的权力。如果从业人员在职业活动中，滥用这种权力，那么消费者就会蒙受损失。保险交易的信息不对称，决定了保险业相对于其他行业对诚信和职业道德的要求更高。
2、 保险职业道德的角色特征
保险职业道德是一种角色性道德。从某种意义上说，人等同于他所承担的全部角色。 " 角色 " 简单地说 就是人在社会中的位置，也指占据某一位置的个体及行为模式。角色和地位、身份都有密切的关系 ," 身份 " 是人们在识别某种社会角色时使用的称呼。因此，保险职业道德也可以说是一种身份性道德。
人们在现实生活中，由于不同的社会关系会产生不同的社会身份，从而也就具有了不同的角色。不同的角色由于占据不同的社会位置，所以具有不同的权利和义务。每个人承担的不同角色的总和叫做角色丛，角色丛体现了人们丰富的社会活动和复杂的社会关系。在保险职业中，从业人员也担负着不同的角色，对于上司来说，他是下级；而对于下级来说，他又是上级；代理、经纪、公估、监管等不同的部门所代表的利益，承担的权利、义务也有很大差别，有的时候这些角色要求甚至是对立的。在角色的认同和践履中，角色主体不仅要意识到 " 我是谁 ", 还要意识到 " 自己与他人的关系 ", 因为角色就是联结着个人与他人、个人与社会的关系。
要充分履行自身的角色，首先要树立强烈深刻的角色意识。如果一个人角色意识不强，就会形成与角色之间的差距。因此一个人要自觉意识到自己的身份，按照社会对角色的要求磨炼自己、塑造自己。意识到并认同自身的角色，就会产生角色的自豪感，不会轻易放弃这种角色。对于保险从业人员来说，尤其是保险代理人就不会将保险推销工作当成是暂时的过渡性工作，也不会将工作仅仅当成是谋生的手段和惟一目标。如果认同自身的角色，从业人员就会努力克服工作中的困难，提高工作能力，不会受外在利益的驱使，做有损于角色形象和职业的事。

『伍』 保险产生道德风险的原因包括什么

您好，道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正内直或有不轨企图容，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。如投保人或被被保险人的欺诈、纵火行为等都属于道德风险因素。在保险业务中，保险人对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失，不承担赔偿或给付责任。

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『陆』 保险代理人从业人员职业道德主要包括什么道德原则

保险代理人的职业道德是指从事保险代理职业的单位或个人在保险代理工作中所遵守的行版为规范的总权和，具有诚信特点和法律性特点。主要包括：

• 诚实信用

• 守法遵规

• 专业胜任

• 客户至上

• 勤勉尽责

• 公平竞争

• 保守秘密

『柒』 请解释保险市场上逆向选择与道德风险的区别。

逆向选择指已经知道了不可保事件仍向保险公司投保的行为，更偏向于投保前；
道德风险是在购买保险后，故意采取某种行为导致保险事故，然后像保险公司索赔的行为，更多的是发生在投保后。

『捌』 举例说明保险市场中的道德风险和逆向选择

保险市场中的道德风险：是个体行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。是一种客观存在的，相对于逆向选择的事后机会主义行为，是交易的一方由于难以观测或监督另一方的行动而导致的风险。

逆向选择：在保险市场上，想要为某一特定损失投保的人实际上是最有可能受到损失的人。因此，保险公司的赔偿概率将会超过公司根据大数法则统计的总体损失发生费率，这就是保险公司的逆向选择。

比如汽车保险业的道德风险和逆向选择：

2011年开始，随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务增长得很快。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。

这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。（这就是道德风险）

由于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别，应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费。

但是它做不到，因为它不能知道哪些人是高风险的，哪些人是低风险的。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易出事故，所以常常渴望购买保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果保险价格提高了，反而会把他们首先拒之门外。

这就是典型的逆向选择效应。提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。

(8)保险道德扩展阅读：

道德风险三大特征

1、内生性特征；即风险雏形的形成于经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；

2、牵引性持征；凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的的；

3、损人利己特征；即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取，换言之，风险制造者（Risk——maker）与风险承担者（Risk——taker）的不对称存在。

『玖』 保险职业道德有哪些

1.保险职业道德的定来义
保险源从业人员——保险职业活动——道德原则和行为规范。
保险职业道德——保险从业人员责、权、利的统一——社会职业道德的一部分、与保险职业行为密切相关。
2.保险职业道德的特点
高度强调诚信原则、强调自律约束、强调道德风险、强调服务意识。
3.保险职业道德的功能
调节功能、认识功能、教育与激励功能。
4.保险职业道德基本原则
保险职业道德原则的确立条件。
保险职业道德原则的内容：服务国家和服务社会原则、最大诚信原则、合法经营和公平竞争原则。
5.保险职业道德规范
保户至上，忠诚服务；笃守信誉，准确理赔；遵纪守法，从业清廉；敬业爱岗，团结协作。

『拾』 保险销售从业人员职业道德的定义

您好！保险销售从业人员职业道德是与其职业活动紧密联系的符合职业特点所要求的道德准则、道德情操与道德品质的总和，它既是对本职人员在职业活动中的行为标准和要求，同时又是职业对社会所负的道德责任与义务。保险销售从业人员职业道德属于自律范围，它通过公约、守则等对职业生活中的某些方面加以规范。保险销售从业人员在职业活动中应当做到：守法遵规、诚实信用、专业胜任、客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密，下面是具体介绍：
1、守法遵规：以《中华人民共和国保险法》为行为准绳，遵守有关法律和行政法规，遵守社会公德；遵守保险监管部门的相关规章和规范性文件，服从保险监管部门的监督与管理；遵守保险行业自律组织的规则；遵守所属机构的管理规定。
2、诚实信用：在执业活动中主动出示法定执业证件并将本人或所属机构与保险公司的关系如实告知客户；客观、全面地向客户介绍有关保险产品与服务的信息，并将与投保有关的客户信息如实告知所属机构，不误导客户；向客户推荐的保险产品应符合客户的需求，不强迫或诱骗客户购买保险产品。
3、专业胜任：执业前取得法定资格并具备足够的专业知识与能力；在执业活动中加强业务学习，不断提高业务技能；参加保险监管部门、保险行业自律组织和所属机构组织的考试和持续教育，使自身能够不断适应保险市场对保险代理从业人员的各方面要求。
4、客户至上：为客户提供热情、周到和优质的专业服务；不影响客户的正常生活和工作，言谈举止文明礼貌，时刻维护职业形象；在执业活动中主动避免利益冲突。
5、勤勉尽责：秉持勤勉的工作态度，努力避免执业活动中的失误；忠诚服务，不侵害所属机构利益；不挪用、侵占保费，不擅自超越代理合同的代理权限或所属机构授权。
6、公平竞争：尊重竞争对手，不诋毁、贬低或负面评价保险中介机构、保险公司及其从业人员；依靠专业技能和服务质量展开竞争，竞争手段正当、合规、合法，不借助行政力量或其他非正当手段开展业务；加强同业人员间的交流与合作，实现优势互补、共同进步。
7、保守秘密：对客户和所属机构负有保密义务。