如何降低道德風險

『壹』 如何設計銀行監管條款降低由存款保險產生的道德風險這些條款能否完全消除道德風險

設計銀行監管條款降低由存款保險產生的道德風險1.有了存款保險機構 只是金融機版構對其負權債業務的風險轉移 風險本身是不能全部消除的 所以 直接結果是當大量的金融機構同時發生擠兌或破產時 存款保險機構本身也面臨著破產的可能性 無法得到根本性的消除
2.提高到100% 把金融機構的全部資金全部存入銀行 且不說銀行能否放貸 能否繼續經營 最起碼金融機構把資金存放在人行和其支付給儲戶的利息的差額就直接導致其是個永賠不賺的企業——這在市場經濟條件下是根本不可能存在下去的事情
3.爭取最大限度的平衡 在矛盾的體系中 本身就存在著沖突和碰撞道德風險是80年代西方經濟學家提出的一個經濟哲學范疇的概念，即「從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。」 或者說是：當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的使自身效用最大化的自私行為。道德風險亦稱道德危機。通常由信息不對稱問題引起的。‍

『貳』 什麼是政府安全網，它是增加還是減少道德風險和逆向選擇為什麼

銀行出現危機時，政府會出手保護銀行或在銀行破產後保護存款者。。會增加道德風險和逆向選擇

『叄』 中央銀行降低再貼現率對銀行准備金有什麼影響

在存款准備金率不變抄的情況下，法定存款准備金必然就增多。當中央銀行降低再貼現率的時候，商業銀行發現從中央銀行再貼現借錢比較劃算，就會更多地申請再貼現。

這樣一來，中央銀行的基礎貨幣投放增加了，貨幣供應量自然也會增加。而且，再貼現利率的降低也會最終帶動其他利率水平的下降，起到刺激投資和增長的作用。

(3)如何降低道德風險擴展閱讀

貼現政策在影響基礎貨幣和貨幣供應方面雖然不及公開市場操作，但是貼現政策作為最後貸款人以防止金融恐慌有重要的作用。

例如，美聯儲在1974年向富蘭克林國民銀行和1984年向大陸伊利諾斯國民銀行及時提供大額貼現貸款，避免了這兩家銀行由於存款人擠兌而發生破產從而引起其他銀行的擠兌現象出現而引起金融恐慌。

但是由於挽救成本的存在，美聯儲在發揮其作為最後貸款人的角色時，也需在道德風險成本和防止金融恐慌的益處之間作出權衡。貼現政策還可以用作表明中央銀行貨幣政策意圖的一種信號。

『肆』 經濟學是否應該為人類道德水準的下降承擔責任

就目前而言世界上還沒有真正產生"社會主義"或實行這個社會的國家,中國目前依舊是社會主義初期階段,最主要的就是"初期階段"這四個字,為什麼要有這四個字呢?
就是因為沒有達到,所以只是初期階段,仍然需要完善的社會主義,而據粗略估計至少要50~100年才能到中期階段,既然不是完善的,那也就不能被稱為社會主義,而要叫"社會主義初期階段",而且是有"中國特色的社會主義初期階段"所以即使是到了終極社會主義,我國實行的也應該是"具有中國特色的社會主義"了.這和社會主義的基本概念肯定是有不同的.
打個比方,假如你曾在某中大型企業或單位工作過就會知道,一般的公司或企業的企業文化和精髓都是用"以人為本"開頭的,為什麼呢?大家有沒有想過?大多數企業如果要生存的話,那就必須贏利,不贏利的話怎麼辦的下去?顯然贏利才是企業生存的重中之重.但既然最主要的是要贏利,為何企業文化要是"以人為本"呢?難道公司真的怕損失員工么?
不!人能做的事,很多機械化的操作都能夠完成,像全自動化流水線車間能有幾個員工?而且速度會比人工快很多,也精準很多.會計也能被自動化軟體所代替,而且差錯會很小,行政估計要做的事情也就不會多了,因為要管理的人少啊!等等.....
所以大多數企業要將"以人為本"作為公司的企業文化,恰恰就是因為他們永遠沒有可能達到這個目標!永遠不能讓每一個員工都滿意公司的制度!不知道各位是否明白這個例子的道理,通俗點就是說,一個沒有可能達到的社會,或要經過很遙遠的時間很多努力才能達到的社會,才會被作為一個目標.
這僅代表我個人的理解,如有不同理解,樂意接受!
你可以用擴散性思維去理解，然後寫論文

『伍』 在網路經濟時代下,如何盡量減少信息不對稱

1、加強信息網路建設：

信息的獲取可以減少市場的不確定性，是克服信息不完備、不對稱的重要手段。為了減少逆向選擇和道德風險對市場的負效用，可以通過大量獲取市場信號來平衡交易雙方的信息不對稱，建設以數據共享為目的的集成數據環境。

2、設計合理的契約：

其核心是要建立一種刺激一致性的信息機制，使委託人與代理人的目標一致。業主為了使承包商在其不能觀察的行為中不會因為信息的不對稱而損害自己的利益，需要設計一種既能達到業主目的，承包商又願意接受的契約。

3、加強政府政策引導：

隨著現代市場的日趨完善，政府的宏觀調控作用日益強化，從信息分析的角度，將政府納入建築市場作為實體，體現了政府通過相關信息調控業主和承包商的交易行為的作用。必須貫徹國家有關的方針政策、法規和制度。

(5)如何降低道德風險擴展閱讀

信息不對稱可能產生的問題：

1、代理人問題：

代理人並不總是為了委託人的最大利益而行事。如在委託代理關系中，由於信息不對稱，股東和經理人之間的契約並不完整。股東希望其持有的股權價值最大化，經理人則希望自身效用最大化，因此股東和經理人之間存在道德風險。

2、道德風險問題：信息不對稱狀態在交易完成之後會使交易雙方面臨「道德風險」問題。道德風險問題是研究保險合同時提出來的問題，經濟學家經常用道德風險概括人們「偷懶」，「搭便車」和機會主義行為。

『陸』 金融中介機構本身是否存在道德風險和逆向選擇問題

I AM Christina······I LOOKING FOR THE ANSWER TOO！！！！

『柒』 在定損工作中，減少「待查項目」中大量道德風險的方法和步驟

1、盡量抄減少待查。

在車險查勘定損工作中，經常會遇到一些零件，用肉眼和經驗一時無法判斷其是否受損、是否達到需要更換的程度，│甚至在車輛未修復前，就單獨某零件用儀器都無法檢測（除製造廠外）。

例如轉向節、懸掛臂、副梁等，這些零件在定損工作中常被列為"待查項目"。然而，這些"待查項目"在車輛修理完工後大都成了更換項目。所以減少「待查項目」中大量道德風險是有必要的。

(7)如何降低道德風險擴展閱讀：

從事汽車保險定損理賠人員多為保險公估人員，由於缺乏系統的培訓，以往很多車輛定損公估人員對車身的系統結構、碰撞原理、損壞機理、汽車配件等知識缺乏系統認知，往往憑經驗操作。

保險公估人員擁有保監會頒發的公估人資格證書，但公估人資格只是行業工作的准入前提（保險行業內認可）。而職業汽車估損師可將作為保險、公估業的政府認可的、合法的專業性從業資質之一進入車損評估市場。

『捌』 如何減小逆向風險問題

逆向選擇」和「道德風險」已經成了時下最為時髦的詞彙，幾乎在所有關於經濟改革的文章中都可以找到它們的蹤跡，但是，它們的定義卻有些語焉不詳。許多教材和論著，包括相當權威的，都隱約將它們分別定義為：信息的不對稱所造成的事前和事後的機會主義行為。筆者對此不敢苟同，所以骨鯁在喉，非說出自己的理解不可，盡管它也不無可批點非議之處。
「逆向選擇」應該定義為信息不對稱所造成市場資源配置扭曲的現象。譬如，二手車市場應該率先成交質量較好的舊車，可實際上卻是質量較次的舊車。因為，二手車市場按車的平均質量定價，質量較好的舊車，其質量高於價格，車主不願意進入這個市場。而質量較差的舊車，其質量卻低於價格，該市場就會充斥質量較差的舊車。舊車交易就不像一般的商品市場那樣，交易的序列按質量由高向低排列，而是由低向高排列成交。保險市場也是如此，保險公司希望獲得較為健康的客戶，以減少保險公司的理賠，可實際上相對病弱的客戶更有投保的積極性，於是保險公司往往擁有的客戶不是由健康向病弱排列，而是倒過來，這才是「逆向選擇」。它與信息不對稱有關，如果買方知道舊車的價格高於它的質量，他們不買；如果保險公司完全知道投保人的情況，並要求病弱者多付保費，「逆向選擇」也就不會發生。如果舊車的出售者誠實得不想賺質量低於價格的差價，投保人也坦誠得樂意多付保費，「逆向選擇」同樣不會發生。顯然，「逆向選擇」的含義與信息不對稱和機會主義行為有關，卻絕不是這兩者所能夠涵蓋得了的。因為，高質量的舊車主了解自己車的質量與價格的關系，保險公司也了解自己的優良客戶，它們既沒有信息的不對稱，也沒有機會主義行為。所以，「逆向選擇」只能是制度安排不合理所造成市場資源配置效率扭曲的現象，而不是任何一個市場參與方的事前選擇。
「道德風險」指的是人們享有自己行為的收益，而將成本轉嫁給別人，從而造成他人損失的可能性。「道德風險」主要發生在經濟主體獲得額外保護的情況下，它具有非常普遍一般的意義。譬如，美國聯邦儲備銀行為了避免銀行經營失敗引發社會問題，所以要給商業銀行提供貸款保護，這就可能引發道德風險。因為，商業銀行，包括所有的經濟主體都要追求利潤最大化，它們一定要將貸款（經營）規模擴張到邊際成本等於邊際收益的階段，如果沒有聯儲的保護，它們享有貸款規模的邊際收益與邊際成本對等，這就沒有道德風險。但如果聯儲提供保護，商業銀行貸款（經營）的風險相應下降，防範風險的成本為聯儲承擔，商業銀行的邊際成本下降，它們勢必相應擴大信貸規模，從而更多地享有貸款的收益。這種利用保護而獲得額外利益的行為肯定是非道德的，或者是道德水平下降的。社會承擔的風險隨著商業銀行道德水平的下降而提高，因為，社會承擔風險來自商業銀行的行為，在沒有保護的情況下，商業銀行造成的風險小，社會承擔的風險也不大。在聯儲提供保護的情況下，商業銀行擴大信貸規模，社會承擔的風險相應擴大，但是，商業銀行承擔的部分仍然不變，差額部分則為聯儲承擔。顯然，沒有聯儲的保護，商業銀行的道德水平不下降，社會遭受損失的可能性就小，這就是額外的保護引發的道德風險。在這個過程中，商業銀行追求利潤最大化的本性和行為沒變，只不過聯儲保護與否改變了它們的邊際成本，刺激信貸規模和風險的相應變化，所以，商業銀行既沒有機會主義行為，也不存在事後的選擇問題。只要有保護降低經濟主體的邊際成本，就難免會引發「道德風險」，匈牙利經濟學家科爾納關於計劃經濟對
企業的「父愛主義」，勢必導致企業效率下降的論斷，就是對「道德風險」的最好注釋。
在現實生活中，身體狀況越差的人，其對醫保越感興趣。但身體狀況差的人卻不是保險公司所鍾情的目標客戶。由於無法准確判斷投保人的身體狀況及其患病的可能性，保險公司只能根據其潛在參保客戶身體狀況的概率分布來統算出保費標准，設計出格式化的保險合同。這種格式化保險合同下的保費價格肯定要高於身體狀況很好的那些潛在客戶的期望水平。這些身體健壯的客戶就會放棄投保，退出醫保市場。於是醫保市場只剩下那些身體狀況不屬於最好之列的客戶。這種狀況反而促使保險公司進一步地提高保費的收取標准，進而再逼退一部分身體狀況較好的客戶。依此類推，優質客戶進一步流失的結果促使保險公司再一次提高保費的收取標准。如此惡性循環的結果，保險公司客戶的質量逐步降低，保險市場趨於萎縮。這就是醫保市場的逆向選擇題。
另一方面，參加醫保後，被保險人有可能因而降低保健的急迫感。諸如戒煙的意願、注意飲食的意識、鍛煉身體的意願都會降低，或者更疏於體檢等等。被保險人減少健康預防的措施勢必會提高其患病的概率，從而損害到保險人的利益。這就是醫院市場的道德風險問題。可見，如何應對逆向選擇以及道德風險，是保險機構實現有效經營的關鍵。
另外，在醫保實踐中，被保險人無法對醫生的處方做出科學的鑒定，所以經常喜歡醫生開「大處方」和對自己實施「過度的治療」。同樣也是由於專業的局限性，保險人對於被保險人拿到的是否就是「大處方」、是否正在接受「過度治療」也難以做出判斷。所以我們也可以說，保險機構面臨著「大處方」或「過度治療」的道德風險。但在這個過程中，醫院擁有完備的專業知識，醫生應該最明白什麼是「大處方」、什麼是「過度醫療」。因此，開「大處方」、做「過度治療」的醫院就涉嫌道德敗壞了。
只有盡量地完備信息、克服信息的不對稱性，才能夠避免出現逆向選擇，並有效地規避道德風險。
例如，在貸款實踐中，金融機構特別樂於向信用歷史記錄良好的借款人貸款。這就可以理解為金融機構基於彌補信息不對稱而採取的對策。再例如，對貸款設置擔保也是一種克服信息不對稱，解決逆向選擇和道德風險問題的有效手段。但其最大的問題是，假若金融機構的擔保條件過於苛刻，則也有可能進一步地加劇逆向選擇的程度。而且，擔保的另外一個缺點是，金融機構並不能因為擔保的設置而減輕對貸款客戶資金使用情況的監管力度，因為擔保的質量同樣會由於不當的決策而發生變化。這就屬於道德風險的范疇了。因此，擔保的效能在很大的程度上取決於銀行和企業間的親近程度。在這方面，與大型金融機構相比，具有草根特性的地方中小金融機構很可能相對更有優勢。可見，在克服信息不對稱所造成的危害方面，建立「關系貸款客戶」的模式要明顯地優於設置貸款擔保的模式。
金融機構也可以主動地向新客戶表達建立長期資金合作關系的願望，並在其第一次貸款合同中就主動地提供優惠的貸款條件。然後再根據第一期合同完成的情況來修正對該新客戶的風險判斷，從而確定其第二期貸款合同的信貸條件。具體地說，如果企業的第一期貸款能夠按時還本付息，則在第二期貸款合同中就允許該新客戶繼續享受較低的貸款利率和抵押要求；反之，則將承擔較高的貸款利率和貸款抵押，甚或排除繼續合作的可能性。由於第一期貸款合同的執行情況將要決定以後各期的信貸條件，所以貸款企業就很有可能不會採取損害其資信條件的行為，從而有效地克服逆向選擇和道德風險的問題。
在金融機構資金充裕的前提下，假若金融機構通過某種形式的制度創新有效地解決了逆向選擇以及道德風險的問題，則可吸引優良客戶重新返回信貸市場，從而明顯增加信貸資金的投放規模，增加金融機構的貸款利息收入，並相應降低加權均衡期望收益率的水平，最終提高其企業價值。
減小逆向選擇和道德風險的方法有以下三種方法。
（一）加大法律的懲戒作用,降低道德風險通過加大法律的懲戒,可以在一定范圍內降低道德風險。
（二）健全和完善行業自律,降低道德風險本行業的專業人士對本行業的專業知識有比較深入和透徹的了解,加強行業自律可以大面積地發現行業中存在的問題,及時解決,同時,也對執業人員形成一種威懾力量,降低舞弊行為發生的概率。
（三）建立激勵和約束機制,降低道德風險按照經濟學家詹森和梅克林的觀點,委託人必須給予代理人適當的激勵來減少他們之間的利益差距,並花費一定的監控成本來限制代理人偏離正道的行為。具體而言,就對代理人的「偷懶行為」,委託人通過分享剩餘索取權建立激勵機制,將代理人的努力誘導出來,從而使其自覺克服偷懶行為;針對機會主義行為,委託人通過信息交流建立約束機制,防止代理人不利於委託人的行為。

『玖』 怎樣降低信貸風險措施

主要風險現況

分析信貸風險是加強信貸管理的前提和基礎。信貸業務風險包括內部風險和外部風險,其中內部風險起主導作用,並決定外部風險。

（一） 內部風險

1、素質風險。是指因信貸人員個人素質原因導致的信貸風險,信貸人員個人素質包括業務素質和品德素質兩個方面。業務素質偏低的信貸員一般很難對一筆貸款做出正確的判斷,從而使貸款的風險增大;品德素質較差的信貸人員則容易導致以權謀私、以貸謀私的道德風險。

2、程序風險。信貸審批程序復雜往往使得貸款風險變得不易控制,有時甚至加大風險。

3、管理風險。貸後管理是信貸管理的重要組成部分,貸後管理能否落實到位是貸款能否正常收回的關鍵。從現行管理機制看,貸後管理仍不同程度存在流於形式、走過場或不到位的現象,給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。

4、政策風險。每一種信貸業務的開辦和發展都以相應的信貸政策作為前提,但在現實中,信貸業務有時很難與信貸政策變化相適應。

（二） 外部風險

1、經營風險。對於借款人來說,一旦貸款到手,主動權就轉移到借款人這邊,貸款使用和歸還主要由借款人把握,貸款人既不能參與借款人的經營管理,更不能幹預其經營決策。借款人經營上的風險將直接影響農信社貸款的安全,從而導致農信社貸款的風險。

2、中介風險。一些會計師事務所、評估公司等中介機構為了眼前利益或某些不正當收益,會為借款人出具不真實的報告,隱瞞借款人的財務狀況問題。這種做法使農信社在不真實資料的誤導之下錯誤地發放貸款,造成較大的潛在風險。

3、行政風險。農信社作為非銀行性金融機構,雖然在人事、行政、業務上不受當地政府管理,但並不等於不受當地政府影響,有時受影響的程度還比較大。

4、誠信風險。借款人還貸意願與其法定代表的個人品德有關,還貸能力強的借款人還貸意願不一定強;還貸能力弱的借款人,還貸意願不一定差。

二、 當前信貸風險形成的原因

（一）歷史原因。由於歷史和體制的原因，農信社在長期經營中形成的不良貸款已成為難以化解的歷史包袱。由農行代為管理時，農信社成了農行的「小金庫」，人行代管時，又成為人行「自留地」。這些由過去政府行為造成的不良貸款幾乎占不良貸款總額的三分之一，至今落實債務難，收回更難，已基本形成損失。

（二）管理體制的原因。農信社自1994年和農行脫鉤以來，雖然一直不停地進行改革，但總也未形成一套行之有效的管理體制，法人治理結構不完善，產權制度不明晰，管理體制相對落後,缺乏應有的自我約束機制和風險防範機制，導致信貸資產管理成了「良心帳」，違規現象屢禁不止，無法適應現代金融企業的需要。特別是近幾年，銀監部門對信用社的風險等級進行評定，好多信用社成為高風險社或資不抵債社，為增加利潤，甩掉帽子，很多信用社以存貸規模的擴大來掩蓋信用社的風險，通過貸款規模的擴張稀釋不良資產，重經營、輕管理，重規模、輕質量，重增量、輕存量，對到逾期貸款進行借新還舊，甚至以貸收息。表面上看降低了不良貸款佔比，但不良貸款總額並未取得實際下降，且在社會上形成了極壞的負面影響，致使一部分貸戶形成攀比意識，沒有還款意識，甚至不願還款。

（三）道德風險嚴重。一是人員素質低下引發的道德風險。由於信用社從業人員多為近親繁殖，素質相對較低，缺乏良好的職業素養，又沒有相應的監督制約機制，因從業人員的職業道德而引發的信貸風險愈演愈烈，成為農信社信貸資金的最大風險之一。二是信貸人員暗箱操作引發的道德風險。在業務操作中，信貸人員不按規章制度辦事，放款的隨意性大，關系貸款、人情貸款嚴重；有的信貸人員不給好處不辦事，給了好處亂辦事，吃、拿、卡、要現象嚴重，導致「老實人貸不到款，貸到款的不是好人」的現象，一大批信譽不好、人品低劣的人成為信用社的「黃金客戶」；還有的信貸人員和貸戶相互勾結，沆瀣一氣，和貸戶通風報信，致使貸款形成損失。三是用人不善引發的道德風險。信用社在選人用人上，缺乏科學考評機制，任人唯親、任人唯錢、任人唯權的現象依然存在，一些善於鑽營的所謂「能人」走上了信用社的領導崗位。這些人將信用社的資金作為自己的「自留地」，放款隨意，熱衷於發放人情貸款、關系貸款、大額貸款。為了逃避上級部門的監管，違規操作，主要表現為化整為零貸款、冒名貸款，更有甚者，用假名字、假身份證發放貸款，真正的借款人一個字都沒有簽，一旦貸款形成風險，無法維權。

（四）信貸風險防範機制不健全。一是貸款的「三查」流於形式，貸前調查缺乏科學全面的調查論證，信貸人員有時單憑貸款人口頭陳述就草率做出決定，貸時審查有的其實就是社領導說了算，審貸小組形同虛設，貸後檢查更是流於形式，僅填制檔案時在貸後跟蹤表上簽個字了事，貸款放了以後，再無人過問。二是貸款擔保抵押徒有虛名。無效抵押、抵押不足值的現象時有發生。有些保證貸款實行夫妻互保、父子互保，聯保貸款實行父親貸款，兒子及妻子擔保或貸款人互相擔保等形式，純粹逃避上級部門檢查，起不到一點保證的作用。有些抵押品不辦理抵押登記、造成重復多頭抵押，形成不應有的貸款風險。四是責任追究不到位。對信貸資金造成損失的責任人，信用社沒有嚴格的責任追究制度和損失賠罰制度，對那些給信用社資金造成巨額損失的責任人，上級管理部門不願或不敢把他交到經偵部門或司法部門，內部處理最多給予下崗收貸或開除留用的處分。還有的領導指使或授意下屬人員發放違規違紀貸款嚴重，造成大批貸款損失，一走了之，責任得不到追究，形成惡性循環。違法成本過低，無法形成有效的行業自律和他律機制，導致信貸人員有一種僥幸心理和攀比心理，形不成威懾機制。

（五）法制觀念淡漠。部分信貸人員素質低下，不學法、不知法、不懂法。有的信貸員在發放貸款時，不知道如何防範風險，對抵押物不評估、不登記，或者抵押物不具備抵押資格，形成無效抵押，在發生風險時，無法優先受償；有的在辦理質押貸款時，不扣留質物，不辦理質押登記轉移手續，或擅自把質物退還本人，形成無效質押；有的發放冒名貸款、假名貸款不認為是犯法，而認為不過是貸款違規……；清收過程中，不知道該如何維護信用社的債權，常常因貸款喪失訴訟時效而無法維權；等等現象體現出信貸人員法制觀念淡漠的本質。

三、 商業銀行加強信貸風險管理的對策

（一）強化信貸人員的業務素質

業務要發展,人才是關鍵。由於今天是一個知識爆炸的時代,新知識、新技能、新方法日新月異,這對信貸從業人員提出了更高的要求。目前，農信社正處在改革的關鍵期和歷史轉型期，抓好員工的思想道德教育就顯得尤為重要。因此，必須把對員工的思想教育當成一項長期的重要的工作來抓，深入開展職業道德教育、法治教育、警示教育等，切實增強員工愛崗敬業和遵紀守法意識，為農信社潛在的道德風險和人為風險上一把「安全鎖」。農信社應把提高從業人員的素質作為重點，把一批業務素質、管理水平、職業素養較高的人充實到信貸隊伍中去，加大對員工的教育培訓力度，特別是加大法律知識的教育培訓力度，使員工學法、知法、守法，增強遵章守規意識，實現依法合規經營，弱化「道德風險」，防範經濟案件的發生。因此,不僅要抓好崗前培訓,而且更要抓好在崗人員的繼續教育。培訓,也不能片面地理解為學歷教育「拿本本」,重點應加強法律法規及具體操作規程的培訓和學習。對基層一線的信貸從業人員,以實際操作技能的培訓為主,教他們具體怎麼辦,包括:調查報告怎麼寫、項目貸款合不合格的標准及條件是什麼、如何評定企業的信用等級、貸後檢查的內容以及風險評估等。

（二）規范信貸操作流程

規范的信貸業務操作制度一般包括貸前調查、貸款審批和貸後管理三個部分。在發放貸款時，要嚴格執行《擔保法》、《貸款通則》、《物權法》等法律法規，堅持貸款的「三查」制度，保證信貸業務高速度、高效益、高質量發展。貸前調查突出一個「准」字，信貸員對借款人的資信、貸款項目、抵押物的合法性、有效性等做全面調查，嚴格審查擔保人、擔保公司的擔保資格和抵押物的變現能力，做到情況真實，數字准確，責任明確，從源頭上防範貸款風險；貸中審查突出一個「穩」字，貸款審批要嚴格按照審貸分離的原則，經貸審會研究後發放，貸審會要充分發揮審貸職責，每個成員都要實事求是地發表貸與不貸地意見，決不能只看領導的眼色，違心地發表意見，對貸款發放不符合規定要求或手續不全的堅決拒批，堅決杜絕人情放款和行政意見放款；貸後檢查突出一個「狠」字，要強化貸後管理，貸款發放後，信貸員要勤跟蹤監督，發現風險苗頭立即強制收回貸款。同時要大力開展陽光信貸工程，發放貸款陽光操作，逐筆公示，堅決杜絕一個人說了算。

（三）建立科學快速的信貸風險識別預警機制

建立科學的信貸風險預警體系,有助於改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯後的狀況,加強信貸風險搜索的系統性和准確性,提高信貸風險分析的技術含量。一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業報送報表獲取信息的做法，廣泛收集有關行及相關企業的企業法人代表個人資料，企業的信用狀況及有無違約記錄，企業的償債能力、成長能力、盈利能力，生產經營狀況、資金營運狀況、企業財務管理狀況及有無違紀記錄，企業經營水平及市場發展前景等資料，並及時進行分析和評價，從而獲取足夠的信息，才能對企業實行有效監測，防範信貸風險。二是發揮信用社同業工會的作用，及時互通信息，共同防範企業利用信用社之間的競爭，採取欺騙的行為。三是加強與財政、審計、稅務等政府職能部門的聯系，及時了解和掌握政府職能部門對企業（或企業法人代表）監督檢查中的信息和資料，再將資料進行分析和判斷，及時發現有可能要出現的風險，並提出防範措施，做好防範工作。

（四） 開展科學的貸款組合管理

投資多樣化和分散化可以減少各種貸款的相關性,使風險貸款組合的總風險最小。最常用的方式是放款數量分散化和授信對象多樣化,即農信社應盡量避免大額貸款,增加小額貸款,從而把貸款給更多的人。依據概率分析的結果,分散貸款的平均值越接近平均值,風險的可能性越小。