劉錦輝律師

㈠ 什麼是擼口子

他們是一個沒想過還錢的群體。他們的價值觀核心為「擼到錢就沒想過還」「擼得越多賺得越多」。
這個群體叫擼口子，他們鎖定銀行信用卡、網貸平台等一切可以借到錢的地方，利用一切可以利用的資源進行借錢。最常見的情形是：一個身份證在上百個平台融過資，有數十個待還款，其中若干逾期，絕大多數是信用黑戶。
《中國經營報》記者在調查中發現，擼口子群體生產出兩條灰暗產業鏈，一條產業鏈以銀行、第三方支付機構、信用卡套現者為參與方，原本正常的刷卡行為變成套現行為；另一條產業鏈以金融機構、幫助放款的助貸機構、掌握了所謂「黑科技」並進行售賣的網貸中介。
是何種心境、環境促成這一群體，其背後又折射出怎樣的行業樣態？隨著記者的調查，逐步解開擼口子群體的灰暗人生。
「從未想過還錢」
其實最早擼口子一詞源於賭博圈，現已演繹成為在借貸行業中的一種非合規的借貸行為。而這個鏈條里，借款人往往由於徵信不良、收入不足等問題，無法通過正規機構的風控標准獲取資金，所以只能通過私貸渠道，即找「口子」。在某個微信群里，群友小康曬了一張簡訊截圖，截圖內容為在某借貸平台成功借貸2000元，同時在群里留言稱「擼口子成功，就不準備還了」。
記者通過與小康交流走近了小康乃至他背後的灰暗人生。
之所以灰暗，只從小康的一句口頭語「就沒打算還錢」，徵信和金錢已經處於雙重透支狀態。在小康的介紹下，記者加入了一個名為「東方華爾街」的微信群。「只要進了群，裡面比我厲害的老哥多了。」
「最緊急等著用錢，有什麼好方法？」記者問。
群中小王隨即給記者發了以下一段話，「如果需要貸款，請說下你的資質。徵信怎麼樣？信用卡幾張？哪幾家銀行？額度多少？用卡多久？有沒有逾期？逾期多久？芝麻分多少？網貸平台做過哪些？手機是否實名制？」在回答了一連串的問題後，小王強調，「資質沒有問題，就看你想借多少錢吧。」
當記者質疑只要回答幾個問題就能這么快拿到錢時，小王隨即給記者發送了一張截圖。截圖上，小王給對方備注的信息為「完美人生，15萬」，內容為對方給小王轉賬5000元。
「我網貸擼了40萬元，兩年沒還。」小王說，「我現在已經是專業干這個的。每做一單業務需要提點15%，長期合作可以降為10%。」
據小王透露，只需要提供身份證信息和手機通話服務密碼就可以貸款，而之所以需要這兩個信息，是為了便於其隨時找到借款者收取貸款手續費。同時他提示記者說，「放款三個月內，你會經常收到催收電話，但是不接就可以了，三個月後就不會再打了。」
交談中，當記者流露出對借錢不還引發後果的擔憂時，小王連忙為記者打氣，「就你這個資質，擼個四五十萬不還沒問題，前一段時間，有人想買房找我，一下就擼了30萬元。我們也會根據你的資質給你選擇平台。你這種沒怎麼借過錢的，大平台都沒問題」。
在調查中可以看出，下款速度催生了擼口子群體對借錢行為的「上癮」。據記者粗略統計，微信群內有3成的群友手機里借貸類APP高達20個以上。
記者了解到，相比網貸平台，目前只有少數幾家信用卡存在擼扣子的機會。小康隨即發來一個銀行信用卡擼口子的鏈接，「先把卡刷爆，不要留錢，如果卡里有額度，反而貸款額度會變少或者歸零。所以超限最好，下載APP查看額度，有額度就立刻可以操作。」小康表示，信用卡擼口子最重要的是時機。「今年以來，銀行對於授信額度審核把關嚴了不少，還是網貸平台更容易。」
那麼，擼口子真得可以不還錢？小康告訴記者，一方面大家寄希望於平台倒閉，另一方面也有群內「大神」研究法律。「比如債權轉讓，債務外包之後走法律程序不會有任何一方會站出來承認。」
對此，冀華律師事務所劉錦輝律師表示，首先，從民事責任方面，逾期不履行還款義務，借款人、借款企業及企業主要負責人將被列入失信人名單。根據《關於在一定期限內適當限制特定嚴重失信人乘坐火車推動社會信用體系建設的意見》等系列文件及各省市實際做法，列入失信人名單的借款人將被限制消費，出行受阻，子女入學接受教育及就業等均會在一定程度上受到影響。劉錦輝同時表示，「根據我國《刑法》第二百二十四條規定，借款時便有騙取他人財物的故意，以非法佔有為目的，拒不償還借款，數額較大者，將涉嫌合同詐騙罪。而擼口子大軍由於信用有限或者規避責任等等情況，所借金額數目一般為5000以下，稱不上『數額較大』。」
擊鼓傳花式的灰色鏈條
從借貸到想方設法不還貸，擼口子像擊鼓傳花一樣帶動了「行業內部」發展。
除了擼口子的「套路」之外，記者還看到了擼口子培訓課程。在群里，也有人稱之為徵信「洗白」。通過小康的介紹，記者在一個微信名為「瘋狂山羊分析師」的擼口子培訓師處了解到，線上課程已經越來越成規模。記者隨機打開一個名為「【提額技術】實戰突破銀行信用卡無磚提額操作過程，6000直提5萬」的課程鏈接，課程僅上線幾天，就已經有3001人加入。課程簡介為「匯集全中國金融技術、口子信息，實時更新！你喜歡哪家平台，告訴我們，我們給你買來！」屏幕下方為該課程價格，單價398元，也可以開通會員，會費同樣為398元。
相比擼口子中介收取手續費，培訓師表示，平台不會參與用戶分成。「我們只專業賣課程，其他的不參與。」
而這種擼口子網課正在公開化的趨勢。記者在QQ群搜索欄搜索「口子」二字，立即彈出一則名為「網貸最新口子」的網路課程，廣告語為「3分鍾下款口子，最高2萬元」。而該課程顯示為「信融培訓」出品，下方還有交流QQ群和微信群二維碼。記者看到，僅這一門4分鍾的課程，就有671人次瀏覽過。
劉錦輝認為，「一旦該群體從事違法犯罪活動，專門教授套現及灰色融資課程的個人和組織，就有可能成為典型的幫助犯、將被一同定罪量刑。」
根據《中國銀行卡產業發展藍皮書（2018）》數據顯示，截至2017年末，我國信用卡累計發卡量7.9億張，當年新增發卡量1.6億張，同比增長25.9%；在授信額度上，2017年信用卡卡均授信額度提升至2.12萬元。中國信用卡的人均持卡量在2017年有所提升，為0.57張；另外，中國信用卡半年未償還逾期金額為 663.11億元。截至2018年上半年，A股上市銀行披露的信用卡刷卡交易量逾13萬億元。
對此，中國銀行國際金融研究所高級研究員邵科表示，對於信用卡擼口子而言，屬於消費貸的范疇。「擼口子對於行業影響，首先還要看是否風險可控。其次，監管部門應該著手出台個人信用報告，整合徵信信息，多方面考評個人徵信體系。」
業內人士表示，最近受市場環境影響，借款人和借款金額相對已經下滑，業務門檻相應提高，許多諸如網貸、小貸都停止放款了。而網貸中介存在一種渠道模式，其中二級渠道商就是這種為借款人提供借款服務的中介。此外，信貸市場的規模已經收縮很多，業內人士以某省一家金融機構為例解釋道，去年一個月，這家金融機構在省內一個市的放款量高達5000萬元，今年全省的放款量也才1000萬元。
大環境下，網貸平台放款量其實一直在收緊，那麼，擼口子群體為什麼還能夠借到錢？遼寧省社科院研究院張思寧在接受記者采訪時表示，「借款人和借款金額相對已經下滑，業務門檻相應提高，許多網貸都停止放款了。而網貸中介存在一種渠道模式，其中二級渠道商就是這種為借款人提供借款服務的中介。此外，信貸市場的規模已經收縮很多。以遼寧為例，省內有多家助貸機構，雖然總體行業放量在縮緊，但是由於行業沒有統一標准，導致這一群體會在各個平台之間流動。」張思寧認為，「對於信貸機構而言，擼口子群體能不能趁機拿到錢，主要看金融機構對信貸機構壞賬率的控制。但是對於一些網貸平台、小貸公司而言，則由於限制不多，可能會讓信用黑戶有可乘之機。」
在張思寧看來，一方面網貸平台需要擴大業務量，另一方面難免會遭到擼口子。「目前，二者之間還很難平衡矛盾，加強監管的同時，也需要網貸平台自身能夠加強約束。」
3月13日晚，記者在擼口子微信群收到一則做業務群友的信息，「3·15前後，所有業務暫時停止。」

㈡ 福利掃碼當心"餡餅"變"陷阱" 是怎麼回事

規范市場強化監管

隨著二維碼被廣泛地應用到服務、支付等各個領域，現在已經進入一個「見碼即掃」「見碼即購」的時代。然而，在方便了群眾生活的同時，由於諸多「毒」二維碼的存在，二維碼也變得越來越不安全。

2016年11月，石家莊市街頭道路兩側停放的許多車輛上都貼上了和以往不一樣的「違法停車罰單」，上邊印有一個二維碼，要求車主兩日內通過微信掃碼繳納罰款處理違法，否則將面臨扣分處罰。當車主用手機對「罰單」上的二維碼進行掃碼後，手機上出現了一個微信轉賬界面，上面顯示有卡通警察形象和「向違法處理轉賬」的字樣，並標有100元的金額。選擇轉賬並輸入支付密碼和金額，錢就會被轉走。然而，這些同樣蓋有「石家莊市公安交通管理局」公章的「罰單」卻是假罰單。

目前共享單車在全國多個城市風靡，但近期有人發現共享單車上的二維碼有了問題:有的是在「掃碼騎走」之外多貼上了其他二維碼，有的是在原來二維碼上粘貼了新的二維碼，掃一掃後竟然出現轉賬的界面。多地警方證實，這也是不法分子利用二維碼製造的新騙局。

一面是二維碼生成不存在門檻，誰都可以通過相關軟體隨意製作生成二維碼，二維碼包含什麼內容無規則可依;一面司法實務中對違法二維碼鏈接行為的監管和懲處難度較大。二維碼亂象頻出，幾乎讓人談「碼」色變。

據了解，由於二維碼只有被消費者掃碼關注後才能發現其是否違法違規，傳播具有隱蔽性，無法做到事前審核和全程監督，只能被動等待舉報。不良商家和不法分子為了達到竊取隱私、盜竊賬號等非法目的，不斷更新二維碼，或者在目的實現後刪帖、另開新號，使得完整的證據鏈條不易形成，且因受制於網路虛擬的特點，查找加害人及受害人的難度均較大。

「在掃碼免費列印照片中，照片上出現的商戶信息難以指向實際責任人，加之是免費列印，導致一旦發生糾紛後，法律上對責任主體的認定和過錯程度的界定難度較大。」劉錦輝說，這些也成為目前違法二維碼難以管理查處的原因所在。

「二維碼只是一種信息編碼方式，治病救人還是持刀傷人關鍵看掌握在誰手中。」在國家行政學院博士後陳雪看來，從惡意廣告到金融詐騙，都能通過二維碼在計算機網路和移動互聯網快速傳播，二維碼只是充當了網路詐騙鏈接入口的角色，對二維碼使用的監管缺失以及行業的低門檻才是其安全隱患的根源。

業內專家表示，目前國內大量運用的是國外的二維碼技術，其開放式的市場應用模式導致了各種安全問題頻發且難以有效監控。隨著二維碼應用日益普遍，其安全性理應得到重視，政府部門應當制定並推廣符合國內市場環境的二維碼技術標准。同時，相關部門應盡快制定二維碼監管辦法，並嚴厲打擊利用二維碼實施違法犯罪、盜取個人信息的行為，凈化二維碼領域環境，促進產業良性發展。

「目前亟待監管部門加強惡意手機應用相關的法律法規體系建設，從信譽、認證入手，進一步規范市場發展環境，保護用戶的合法權益。」陳雪坦陳，在行業和技術標准出台之前，消費者「掃一掃」時，應提高安全意識，盡量先核實二維碼的來源，選擇正規企業、商家發布的二維碼來掃描。

㈢ 從香港中文大學走出去的名人有哪些

學術界

• 余英時，普林斯頓大學東亞歷史研究榮譽教授、2006年克魯格獎得獎者(此為人文諾貝爾獎)。
• 陳玉樹，前香港嶺南大學校長。
• 鄭紹遠，香港科技大學理學院院長。
• 高錕，1987至1996年為香港中文大學校長、於2009年獲得諾貝爾物理學獎。
• 辛世文，中文大學善衡書院院長、世界首位成功復制植物基因的科學家。
• 徐立之，前香港大學校長。
• 丘成桐，世界知名數學家、於1982年獲得菲爾茲獎（此為數學界的諾貝爾獎），哈佛大學教授。
• 郎咸平，香港中文大學商學院首席教授。
• 趙慧君，香港中文大學醫學院化學病理學系教授及科學家，2011年香港十大傑出青年得主之一，2012年中國青年女科學家獎得主之一。
• 黃元山，香港中文大學全球政治經濟社會科學碩士課程講師。
• 梁元生，香港中文大學文學院院長、歷史系講座教授。
• 吳先瑩，香港教育學院傳訊經理
• 古德明，香港英語教育作家、時事評論家
• 李典華 (Joseph Li)，香港補習名師
• 陳卓禧，香港專業進修學校校長。
• 黃寶財，香港中文大學訊息工程學教授。
• 鄧惠欣，香港教育學院教育政策與行政學系教授。
• 雷金慶，香港大學文學院院長。
• 古學斌，香港理工大學社會科學系助理教授。
• 何宏禧，香港理工大學電子及資訊工程系研究助理教授。
• 林靜雯，香港中文大學社會工作學系教授。
• 李致和，香港中文大學體育運動科學系擔任副講師。
• 康寶文，香港中文大學中文系前高級導師。
• 李殷泰，香港中文大學旅遊管理系導師。
• 黃愛恩，香港中文大學音樂系兼任助理教授。
• 黃文江，香港香港浸會大學歷史系教授。
• 歐陽偉豪，香港中文大學中文系導師。
• 張學明，香港中文大學歷史系副教授。
• 黃正謙，香港中文大學中國語言及文學系講師。
• 李海，香港中文大學全球經濟及金融研究所研究員，中共黨員，倡導保守主義經濟學。
• 黃兆麟，香港科技會第10屆青年科學家獎生命科學得主。
• 孫賽珠，香港中文大學中國語言及文學系導師。
• 梁頌康，香港中文大學英文系助理教授。
• 鄭文輝，香港專業教育學院電子及資訊工程系講師。
• 熊躍根，北京大學社會學系教授。
• 文思慧，民間學者，香港綠色運動先驅。
• 庄太量，香港中文大學全球經濟及金融研究所常務所長。
• 陳健民，香港中文大學社會學系副教授

• 譚衛兒，南華早報副總編輯
• 陳珍妮，爽報記者

• 張敏儀，前廣播處處長，英文系畢業
• 林普斯，有線新聞記者，新聞與傳播學畢業
• 陶俊民，有線新聞記者
• 龔偉怡，前無線電視主播
• 黃紫盈，無線電視主播，新聞與傳播學畢業
• 郭詠嘉，前無線電視記者
• 許方輝，無線電視主播
• 伍家謙，無線電視記者
• 劉顯輝，無線電視記者
• 方健儀，前無線電視主播，新聞與傳播學畢業
• 方東升，無線電視主播，新聞與傳播學畢業
• 文宇軒，無線電視記者
• 吳璟儁，無線電視主播
• 潘蔚林，無線電視主播
• 陳嘉倩，無線電視主播
• 羅若安，無線電視主播
• 高芳婷，無線電視主播
• 伍嘉文，無線電視主播
• 黃曉瑩，無線電視記者，新聞與傳播學畢業
• 藍可盈，無線電視記者，新聞與傳播學畢業
• 劉錦輝，有線電視記者，新聞與傳播學畢業
• 文橋康，亞洲電視記者，新聞與傳播學畢業
• 區家麟，前無線電視主播、香港電台第一台主持
• 吳志森，香港資深傳媒人
• 吳明林，香港資深傳媒人，新聞與傳播學畢業
• 楊潔恩，前香港新聞從業員
• 屈穎妍，香港資深傳媒人
• 張洺華，前香港新聞從業員，現任上市公司管理層
• 武田一顯,日本著名記者

• 屈潔冰，加拿大卑詩省議會列治文中選區省議員，卑詩省國際貿易、亞太策略及多元文化廳廳長，社會學系畢業
• 吳克儉，教育局局長，社工系畢業
• 陳茂波，發展局局長、前立法會議員（會計界），會計學系畢業
• 張志剛，行政會議成員、一國兩制研究中心總裁
• 陳德霖，金融管理局總裁，社會學系畢業
• 白韞六，現任廉政專員，生物及化學系畢業
• 邱誠武，運輸及房屋局副局長，生物及化學系畢業
• 許曉暉，民政事務局副局長，工商管理系一級榮譽畢業
• 梁鳳儀，前財經事務及庫務局副局長，社會科學系畢業
• 何安達，前行政長官辦公室新聞統籌專員、資深傳媒人、前《明報》主筆，英文系畢業
• 陳黃穗，消費者委員會前總幹事，社會學系畢業
• 黃碧雲，立法會議員（九龍西），宗教研究系畢業
• 梁美芬，立法會議員（九龍西），政治與行政學系畢業
• 梁家騮，立法會議員（醫學界），醫學系畢業
• 陳家洛，立法會議員（香港島），政治及行政學系畢業
• 麥美娟，立法會議員（新界西），英文系畢業
• 陳志全，立法會議員（新界東）、前商業電台DJ，社會學系畢業
• 陳克勤，立法會議員（新界東），政治與行政學系畢業
• 張文光，前立法會議員（教育界），經濟及中文系畢業
• 鄺志堅，前立法會議員（勞工界），社會學系畢業
• 譚偉豪，前立法會議員（資訊科技界）
• 葉文娟，社會福利署署長，政治及行政學系畢業
• 梁焯輝，前規劃署署長
• 劉嘉鴻，人民力量前主席，數學系畢業

• 林森，化學系畢業（香港中文大學崇基學院），香港歷史上首位中國專利代理及訴訟律師

• 李明逵，前香港警務處處長。
• 劉志強，前香港警務處助理處長。
• 鄧厚江，退休香港警務處高級助理處長。
• 張凱茵，香港警務處香港警察學院研究中心警司

• 溫思聰（Wilson Wan Sze Chung）社會及公共服務界的新晉年輕領袖、注冊會計師、大學教授、企業培訓師、人生魔術師、社會企業家及專欄作家，慈善團體香港愛心魔法團 Hong Kong Caring Magic Circus 創立人及理事會主席、第五屆香港傑出義工獎得主。

• 鄭海泉，香港銀行家、前匯豐銀行亞太區主席，經濟學系畢業
• 羅富昌，美特容器及永富容器主席兼創辦人，社會科學系畢業
• 王維基，香港電視董事局主席、 城市電訊、香港寬頻創辦人，電子工程系畢業
• 李思廉，富力地產主席兼創辦人，數學系畢業
• 沈振盈，股市分析及評論家、訊匯證券行政總裁，企業管理系畢業
• 伍經衡，補習名師、遵理學校創辦人，市場學系畢業
• 香樹輝，投資銀行家、資深傳媒工作者，經濟學系畢業
• 彭玉榮，前東亞銀行副行政總裁。
• 龐寶林，東驥基金董事總經理。
• 朱泰和，美國國際集團（AIG）投資總監。
• 林永君，慧科訊業創辦人。
• 梁理中，中原財務董事總經理。
• 許夏林，森科集團創作總監兼行政董事。
• 程鼎一，國泰航空營業及市務董事。
• 庄偉茵，中華電力企業發展總裁。
• 張鴻，朗力福集團主席、中國金石礦業有限公司行政總裁。
• 庄志豪，致富證券資產管理聯席董事。
• 梁海明，仲良集團主席、行政總裁。
• 塗國彬，永豐金融集團研究部任職主管。
• Peter Löscher（羅旭德），跨國制葯公司默克葯廠的主席、西門子公司的執行長、Sulzer公司的執行長

• 黃易，香港玄幻武俠小說家，藝術系畢業
• 尊子，香港政治漫畫家，藝術系畢業
• 黃碧雲，香港作家，新聞系畢業
• 李敏，香港流行音樂填詞人、作家、編劇、電台、電視節目主持人，新聞及傳播學系畢業
• 劉細良，香港跨媒體時事評論家，歷史系畢業
• 梁文道，香港跨媒體文化人、素有「道長」之稱，哲學系畢業
• 邵國華，香港作家、電影編劇，社會學系畢業
• 庄梅岩，香港舞台劇編劇，心理學系畢業
• 陳雋騫，香港鋼琴家
• 王貽興，香港流行作家、電視節目主持人，中文系畢業
• 王迪詩，香港流行作家，新聞系畢業

• 鍾景輝，人稱「King Sir」，資深戲劇教育家、演員、導演、電視製作人，英文系畢業
• 許冠文，香港喜劇電影演員先驅、集編、導、演於一身，社會學系畢業
• 黃炳耀，電影編劇，藝術系畢業
• 劉天賜，資深創意文化人、電影、電視編劇、作家，哲學系畢業
• 王晶，電影導演、編劇，文學系畢業
• 洪朝豐，電台節目主持，新聞系畢業
• 潘源良，著名流行音樂填詞人、足球評述員，新聞系畢業
• 韓毓霞，無線電視資深體育節目主持人，英文系畢業
• 黃凱芹，著名創作歌手，英文系畢業
• 黃一山，香港演員、編劇，主持人，社會學系畢業
• 黃偉文，著名流行音樂填詞人、唱片騎師、專欄作家，社會工作系畢業
• 陳松伶，香港藝人，神學系畢業
• 孫耀威，香港歌手，電腦科學及工程系畢業
• 森美，商業電台唱片騎師、著名節目主持人，新聞及傳播學系畢業
• Edward Chan，香港流行音樂製作人，音樂系畢業
• 詹志文，商業電台節目主持人，工商管理系畢業
• 朱凱婷，香港藝人，市場學系畢業
• 喬星，流行音樂填詞人，注冊社工，中國語文及文學系畢業
• 陳美詩，香港藝人，工商管理系畢業
• 陳倩揚，香港藝人，日本研究系畢業
• 黃婉曼，now電視節目主持、前天氣報告小姐，新聞及傳播學系畢業
• 梁雨恩，香港歌手，酒店及旅遊管理學系畢業
• 繆浩昌，香港樂隊Rubber Band主音歌手，新聞及傳播學系畢業
• 羅杏芝，無線電視配音員，體育系畢業
• 余欣沛，前無線電視配音員